De nieuwe wildernis

Zaterdag was het prachtig weer. En de laatste dag dat wij samen 'alleen' waren. Wij besloten er samen nog even op uit te trekken.

Vóór het herstel van Y. trokken wij wel vaker - bij voorkeur wekelijks op zondag - de natuur in voor een lange wandeling. Nederland is wat dat betreft zo mooi! Dat is iets wat wij de afgelopen anderhalf jaar wel echt gemist hebben, het wandelen in de natuur.

Nu het langzaam aan weer wat beter gaat met Y., besloten wij het er weer op te wagen. Deze wandelingen combineren wij dan met het zoeken van 'geocaches'. Ons oog viel op een wandeling aan de rand van de Oostvaardersplassen, bij Almere. 

Ook wel bekend als 'De nieuwe wildernis'.

Oostvaardersveld, 'De nieuwe wildernis'.

Het startpunt van de wandeling was bij de Lage Knarsluis. Vanuit daar liepen wij door een prachtig gebied. Hoewel de paarden heel recent hier nog hadden gelopen, waren zij in geen velden of wegen te bekennen. Wel heel veel vogels. Wij zagen wilde ganzen en twee witte reigers die aan een opstijging begonnen... Prachtig! 

Het was erg druk in het gebied. Naast de vele vogelaars en geoefende wandelaars liepen er ook veel gezinnen, met wandelwagen en al :-) Dat zou je toch niet verwachten voor op een doorsnee zaterdag. Het schijnt overigens wel dat door de film 'De Nieuwe Wildernis' het bezoek aan het gebied explosief gestegen is. Dat zal het dan wel zijn :-)

De wandeling was wat langer dan voorzien. Ruim zeven kilometer in plaats van de geplande zes kilometer. Het gaf ons juist weer heel veel energie.
Moe maar voldaan reden wij aan het eind van de middag weer naar huis. Hopelijk is dit weer de opmaat naar mooie, lange wandelingen!

Geocachen

Geocaching is een wereldwijd schatzoekspel. Het is de bedoeling dat je met behulp van aanwijzingen en GPS-coördinaten op zoek gaat naar de schat (lees: de geocache). Geocaching geeft iets extra’s aan een wandeling en is ook erg leuk voor kinderen. Lees dit artikel om een mooi algemeen beeld van geocaching te krijgen. Je kunt je gratis hier aanmelden voor dit spel.

Wat wij er zo leuk aan vinden is dat je - zelfs heel dichtbij huis - op plekken komt waar je niet zo snel komt of niet zo snel aandacht aan zou besteden. 

Het is dus een mooie manier om een gebied te ontdekken. Aan de hand van de vaak uitgebreide informatie bij de geocache(s) valt er veel te leren over (de geschiedenis van) het gebied. 

Wij gebruiken het ook vaak om op vakantie de omgeving te ontdekken. Geocaches liggen namelijk over de hele wereld. De eerste geocache lag op nog geen 150 meter van ons huis. Inmiddels zijn wij ook 'eigenaar' van twee geocaches.

Had jij al eens gehoord van geocaching?

Klagen helpt!

Afgelopen week bezochten wij - sinds lange tijd - de 'drive-through' van een lokaal maar bekend fastfoodrestaurant. Daar waar ze vroeger nog meneer tegen je zeiden :-) Gezond is het niet, maar zo af en toe wel heel erg lekker.

Vlak voor ons bezoek zagen wij een aanbieding, waarbij twee Meastro menu's voor € 10,00 werden aangeboden. Na het opnemen van de bestelling werd het totaalbedrag getoond. Geen aanbieding, maar de normale prijs. De medewerker bleef bij hoog en laag beweren dat de aanbieding alleen geldig was in combinatie met hun app. Wat doe je dan? Met een grote rij auto's achter je? En je telefoon ligt ook nog eens thuis, waardoor je het niet kunt controleren? 
Wij betaalden, maar namen het ons voor om contact op te nemen met de klantenservice. De klantenservice was heel duidelijk: de aanbieding geldt zonder enig voorbehoud. De melding werd doorgezet naar de betreffende franchise-vestiging. 

Nog geen half uur later belde het opperhoofd van deze vestiging. Met alle welgemeende excuses van dien. Bij een volgend bezoek moeten wij hem even bellen op zijn mobiele telefoon en krijgen wij twee menu's gratis :-) Dat hoeft niet op korte termijn. 'Een maand later mag ook, dat onthoud ik wel.'. Nu bezoeken wij echt niet maandelijks (de vestiging van) deze fastfoodketen, maar misschien moeten wij er nu niet te lang mee wachten, vóórdat hij het wel vergeet:-)

Klagen heeft dus zin. Dat ondervonden wij ook van de week, toen wij een naar onze mening onterechte boete van PostNL opgelegd kregen. Vorig jaar kwam het resultaat van een ingediende klacht wel boven alle verwachtingen uit.

Volgens de personeelscondities van Y. hebben wij recht op 0,2% personeelskorting op onze hypotheek. De werkgever van Y. is een volledige dochter van de bank waar wij onze hypotheek hebben lopen. Dus diende Y. een aanvraag hiervoor in. 
De medewerker, die de aanvraag in behandeling nam, gaf aan dat het geregeld zou worden. Toen de wijziging uitbleef, deed Y. navraag. Bij navraag bleek dat pas mogelijk te zijn bij het aflopen van de rentevastperiode (eind 2019). Dat staat echter niet als voorwaarde beschreven. De medewerker adviseerde Y. een formele klacht in te dienen, 'omdat ze dan altijd wel overstag gaan'. En wat schetste onze verbazing? Een andere medewerker, die werd toegewezen aan dit klachtendossier, zorgde er voor, in de vorm van een 'uitzondering', dat de wijziging alsnog werd doorgevoerd door middel van een omzetting van de hypotheek. 
Saillant detail is dat op de offerte, naast de net toegekende 0,2% personeelskorting en al eerder toegekende 0,2% huisbankierkorting, ook nog eens 0,2% extra korting werd gegeven tot het einde van de rentevastperiode. Een korting van in totaal 0,6% in plaats van 0,4%. Zo daalde onze rente van 5,35% naar 4,75%.
Per saldo een klein voordeel, want de inleg op de bankspaarhypotheek ging als gevolg van deze rentedaling wel omhoog. Toch leverde het een besparing op van bijna € 60,00 bruto per maand. Dus maar wel snel getekend :-)
Als klap op de vuurpijl kregen wij voor 'al het ongemak' nog € 100,00 onkostenvergoeding in het kader van rentederving aangeboden. Het moet niet gekker worden...

En zo zie je maar weer dat klagen loont. Overigens willen wij nog wel opmerken dat wij eigenlijk heel terughoudend zijn hierin, alleen klagen als wij oprecht vinden dat ons 'onrecht' is aangedaan, het meer een principekwestie is dat wij in ons gelijk staan. Als je blijkbaar 'een grote mond' hebt, levert dat voordeel op. Het spreekwoord 'Een brutaal mens heeft de halve wereld' is dus waar.
Maar zo zitten wij niet in elkaar, althans niet van nature.

Klagen jullie wel eens en wat levert dat dan voor resultaat op?

Er even tussen uit...

Onze zoon is - samen met zijn tante, oom en neefje - deze week op wintersport in de Alpen. Hij heeft het bijzonder naar zijn zin! Hij krijgt het snowboarden elke dag steeds beter onder de knie. Het is fantastisch om te zien - aan de hand van toegestuurde filmpjes en foto's - hoe hij leert en geniet. Voor ons is het overduidelijk dat deze investering een goede keuze is geweest. Alleen, hij heeft al aan zijn tante gevraagd of hij volgend jaar weer mee mag. En dat mag, als wij daar ook achter staan. Ik vrees dat wij hier alvast rekening mee moeten gaan houden in de budgetplannen voor volgend jaar :-)

Ondertussen hebben wij een week vrij. X. had al een week vrij genomen, omdat het de bedoeling was dat wij in het kader van ons 12,5 jarig huwelijk in deze week met het gezin op zonvakantie zouden gaan. Nu Y. nog altijd herstellende is van zijn operatie, zit deze vakantie er nu niet in. 

Aangezien zij de afgelopen periode weinig vrij is geweest, en hier heul, heul erg aan toe was, heeft zij de vrije dagen laten staan. Nu zijn wij dus samen thuis. Heerlijk even helemaal doen waar wij zelf zin in hebben. Maar het is ook erg stil in huis zonder onze zoon.

Normaal gesproken gaat hij regelmatig logeren bij zijn tantes of bij opa en oma. Wij gaan dan - om echt even aandacht aan elkaar te kunnen besteden en ook om even samen te ontspannen - samen wat doen. Een dagje of avond naar de sauna bijvoorbeeld. Acht hele dagen 'vrijheid' is toch wel even 'another cook'. 

Wij wilden er toch nog even graag uit. Het is verre van consuminderen, wij weten het, maar wij hebben begin deze week besloten een luxe hotelovernachting met idem diner en ontbijt te boeken. Wel via een erg goede aanbieding, dat dan weer wel :-) 

De keuze viel op Haarlem. Een prachtige stad, zij het dat wij lang niet alle bezienswaardigheden hebben bezocht in verband met de beperkingen van Y. Wij verbleven dan ook lekker op onze kamer met een goed boek en Netflix-series. 

In de loop van woensdagmiddag kwamen wij geheel ontspannen en uitgerust weer thuis. Het valt ons op hoe lastig het is om geld hieraan uit te geven. Maar, wat was het leuk om zo spontaan er even tussen uit te gaan. Wij hebben beiden met volle teugen genoten. Het was het dubbel en dwars waard!

Hoe zorgen jullie er voor dat er - naast het gezin - voldoende quality time is voor jullie samen?

Waterverbruik: de eindafrekening over 2015 en update waterbesparende maatregelen

Begin januari gaven wij jullie - naar aanleiding van een verzoek van het waterbedrijf om de waterstanden door te geven - een inkijkje in ons waterverbruik. Het waterverbruik is het afgelopen jaar gedaald van 115 m³ naar 106 m³. Dat is een besparing van iets minder dan 8%!

Periodeafrekening waterbedrijf

Vandaag viel de 'periodeafrekening' van het waterbedrijf in onze mailbox. De kosten van het drinkwater komen over de periode van 31 december 2014 tot en met 2 januari 2016 uit op € 161,86. De in rekening gebrachte termijnbedragen komen uit op € 176,16. Er werd dus € 14,30 te veel in rekening gebracht. Het nieuwe termijnbedrag is enkele euro's gedaald tot € 39,50.

Meteen hebben wij even gekeken naar de tarieven en de daarover te betalen belastingen. Wat ons opvalt is dat het tarief van drinkwater per 1 januari is gedaald van 0,680 naar 0,630 per eenheid (m³). De belasting op water is daarentegen heel licht gestegen: van 0,333 naar 0,335 per eenheid (m³). Met name het vastrecht is gestegen: van 40,00 naar 45,00 per eenheid (m³).

Hoe staat het met onze doelstellingen om minder water te verbruiken?

Verbeterpunt 1: nog beter letten op hoe lang wij douchen, door de zandloper strikter te gebruiken. 

De zandloper wordt inderdaad strikter gebruikt. Hiermee zijn wij dus op de goede weg. Aan de andere kant duurt het herstel van Y. langer, waardoor er nog altijd één tot twee keer per dag kort gedoucht moet worden. 

Verbeterpunt 2: het toilet beneden meer gebruiken voor 'de kleine boodschap'

Dit blijkt niet erg praktisch, met name 's nachts hebben wij geen zin om naar beneden te lopen. Ook omdat dit inhoudt dat wij eerst het alarm er van af moeten halen en er weer op moeten zetten. De oplossing is simpel en eenvoudig: wij hebben online een 'wc stopper' gekocht en die in de wc boven geplaatst. Dit gewichtje zorgt er voor dat er minder water wordt doorgespoeld bij het doortrekken van de wc. De wc beneden heeft al een 'waterbespaarknop'.

Verbeterpunt 2: een tweedehands regenton kopen voor in de tuin, waarmee alle planten gedurende het jaar kunnen worden besproeid;

De regenton is er inmiddels, zij het dat het geen tweedehandse is. Wij hebben gezocht en gezocht, maar vonden geen geschikt exemplaar voor in onze tuin. Wij hebben dan ook een nieuwe gekocht, die aan te sluiten is op de regenafvoer. Het filter zorgt er voor dat er geen rommel in de regenton terecht komt. De 'winterstand' zorgt er voor dat tijdens vorst geen water in de regenton loopt. Zodra het weer beter is, sluiten wij de regenton helemaal netjes aan.

Verbeterpunt 3: bij toekomstige vervanging van kranen (wellicht dit jaar al in de douche) een waterbesparende kraan aanschaffen;

Kranen zijn nog niet vervangen. Wel hebben wij, gelijktijdig met het bestellen van de 'wc stopper', een tweetal setjes 'waterbespaarders' gekocht. De waterbesparing zou 50% zijn. 'Waterbespaarders' zijn goedkoop en eenvoudig te monteren in vrijwel elke kraan. 

Verbeterpunt 4: ook zullen wij de periodieke controles meterstanden opschroeven naar maandelijkse controles.

Ahum, dit waren wij al weer vergeten :-( Dus, zojuist een bezoek gebracht aan de watermeter. Sinds 3 januari 2016 hebben wij 17 m³ verbruikt. Als wij rekening houden met de genomen maatregelen, en de regenton die nog geïnstalleerd moet worden, is een besparing op drinkwater binnen handbereik.

Boete PostNL: de uitspraak

Zondag schreven wij over een door PostNL opgelegde boete, omdat een eerder ontvangen poststuk onvoldoende gefrankeerd zou zijn. Wij vroegen aan jullie wat jullie zouden doen: betalen, contact opnemen of laten liggen en kijken wat PostNL er voor vervolgacties aan verbindt. En die reacties kregen wij, zelfs van een postbode uit Amsterdam :-)
Bedankt voor het delen van jullie ervaringen, tips en adviezen!

Diezelfde avond hebben wij via de website van PostNL bezwaar ingediend. Binnen twee werkdagen zouden wij bericht ontvangen. Het werden er uiteindelijk drie.
Vanavond werd Y. door de klantenservice van PostNL gebeld dat zij onze klacht hadden ontvangen. De medewerker vertelde ons dat wij de boete niet hoeven te betalen, omdat wij niet gevraagd hebben om een onvoldoende gefrankeerd poststuk. Wij kunnen de boetekaart met een opmerking weer terugsturen. De opmerking of dat dan niets kost - en de kwijtschelding niet veel beter direct in het systeem vastgelegd kon worden - slikte Y. nog maar net in :-)

Y. was nog wel zo bij de les om te vragen waarom de opgelegde boete niet tegelijkertijd met het poststuk wordt aangeboden. In die situatie heb je nog de keuze om het poststuk wel of niet te accepteren. Het antwoord hierop was duidelijk, maar tegelijkertijd verwonderde ons het ook. 
Vroeger, zo vertelde deze medewerker, werden de controles door een persoon handmatig uitgevoerd. De boete werd dan aan het poststuk gehecht. Tegenwoordig is de procedure gewijzigd en is deze controle geautomatiseerd. Gevolg hiervan is dan wel dat - maximaal vijf werkdagen na bezorging van het onvoldoende gefrankeerde poststuk - de boete apart volgt. Dat is een keuze, maar naar onze mening is dat in ieder geval vanuit het klantperspectief geen verbetering. Vervolgens vertelde Y. dat deze huidige procedure dan tegenstrijdig is met de instructies op de website van PostNL. Of deze nog aangepast worden. Dat kon deze medewerker niet echt waarderen. Gemiste kans, zullen wij maar zeggen :-)

Dus: heb je een boete ontvangen naar aanleiding van een eerder bezorgd onvoldoende gefrankeerd poststuk? Neem dan contact op met de klantenservice van PostNL en vraag om de boete kwijt te schelden. 

Case closed :-)

Budgetkeuze: kinderbijslag

Deze week staat in de schijnwerpers: kinderbijslag

De kinderbijslag is één van de vier volksverzekeringen in Nederland. 

Met de kinderbijslag betaalt de overheid mee aan de kosten die horen bij de opvoeding van een kind tot 18 jaar. De uitkering ervan vindt per kwartaal plaats.
Als ouder van een opgroeiend kind ben je hier natuurlijk al wel bekend mee :-)

Vraag is dan ook hoe ouders de kinderbijslag gebruiken. Het leek ons een interessant onderwerp om een blog aan te wijden in het kader van de wekelijkse rubriek 'budgetkeuze'.

Hoe gebruiken wij de kinderbijslag? 

Zodra de kinderbijslag wordt gestort - en om eerlijk te zijn is het soms best een verrassing, omdat wij de betaaldatums niet in onze agenda hebben staan - maken wij het volledige bedrag over naar een aparte spaarrekening. 

Als onze zoon vervolgens kleren, schoenen en/of een jas nodig heeft, dan halen wij het benodigde bedrag van deze spaarrekening. 

Y. gaat vrijwel altijd met M. de stad in om te winkelen. Heel doelgericht en efficiënt gaan zij dan te werk. M. heeft namelijk een heel eigen smaak. Hij trekt echt niets aan dat hem niet aan staat. Koop je het wel - zoals X. in het verleden nog wel eens deed - dan ligt het ongebruikt in de kast totdat hij er te groot voor is. En een eigen smaak hebben mag, binnen de grenzen die wij hem aangeven voor wat betreft het budget :-) 

Toen hij kleiner was betaalden wij ook (een gedeelte) van de luiers en andere noodzakelijke babyverzorgingsproducten van deze 'bijdrage'.

Elk kwartaal blijft er wel een bedrag over. De ene keer wat meer dan de andere. Dat bedrag laten wij dan vooral staan voor eventuele duurdere uitgaven in de nabije toekomst, zoals een zomer- of winterjas.

Eigenlijk levert de overheid hiermee - nu wij er zo over nadenken - een grote bijdrage in de kosten van onze zoon. Want de overige kosten - naast de boodschappen - zijn nu naar onze mening nog niet erg hoog. En dat terwijl altijd wordt gezegd dat kinderen zo duur zijn. 

De vrijwillige bijdrage van school, de jaarlijkse contributie voor de voetbalclub en voetbalkamp zijn zo uit ons hoofd wel de grootste kostenposten. Dat wordt vast anders als hij straks naar de middelbare school gaat. 

Misschien zien wij dit te rooskleurig en is het een goed idee om al deze kosten - en met name de verborgen kosten - eens op een rijtje te zetten. Als jullie daar ideeën bij hebben, dan horen wij dat graag :-)

Hoe gebruik jij de kinderbijslag die je ontvangt? 

Jezelf blijven ontwikkelen

Let op: een lange post!

Gisteren las ik een artikel dat het maar niet wil lukken om 30-plussers in de schoolbanken te krijgen. Zo valt te lezen dat het aantal leerlingen boven de 30, die een MBO- of universitaire studie volgen, vorig jaar is gedaald. Alleen op HBO-opleidingen steeg het aantal leerlingen boven de 30 licht. 

Een interessant gegeven, want juist het huidige kabinet wil dat werknemers langer doorwerken en zich aanpassen aan de steeds sneller veranderende arbeidsmarkt. Genomen stimuleringsmaatregelen werpen blijkbaar niet die vruchten af, die de minister van onderwijs voor ogen had.

Ontwikkel ik mij zelf wel voldoende?

Het artikel zette mij aan het denken. Eigenlijk ben ik hier al wat langer bewust over na aan het denken, maar het artikel triggerde mij om er concreter bij stil te staan. Dat misschien ook wel in het licht van de nieuwe opleiding, die ik afgelopen zaterdag begonnen ben en ver, heel ver van mijn eigenlijke werk af ligt. Geloof het of niet, maar ik ben begonnen aan de opleiding tot klassiek masseur :-) Daarover straks meer.

In de tijd dat ik naar school ging - wij hebben het dan over begin jaren '80 - was het de normaalste zaak van de wereld om bij (aangeboren) slechtziendheid speciaal onderwijs te volgen. Lekker afgeschermd van de buitenwereld. Wel veilig, maar voor de sociale ontwikkeling niet de beste oplossing wat mij betreft. Hoe dan ook, tegenwoordig heb je dan een 'rugzakje' en volg je, afhankelijk van de beperking, regulier onderwijs. 

In de tijd dat ik van de middelbare school af kwam - en mijn net verworven 

MAVO-D Staatsexamen achter in mijn broekzak had zitten - was het advies om 'maar een administratieve opleiding te gaan volgen', onder het mom van dat dat de beste baangarantie gaf voor iemand met een visuele beperking.

Ondanks alle goede bedoelingen werd er niet aan het advies getwijfeld. Evenmin werd gekeken of er meer in het vat zat. Dus volgde ik, heel volgzaam, de opleiding tot administratief juridisch medewerker. Na een aansluitende stage bij een advocatenkantoor trad ik daar in vaste dienst.

Na vier jaar nam ik ontslag. Het was op zich leuk werk, maar ik zag mij dit werk niet tot in lengte van jaren doen. Bij deze werkgever nam ik ook de ICT-gerelateerde zaken voor mijn rekening. Ook kwam ik in die jaren in contact kwam met een Amerikaanse internetprovider, die voet aan wal in Nederland wilde zetten. Zij zochten iemand die de kwaliteit van de software onder de loep nam. Software testen stond toen nog in de kinderschoenen. De functienaam was in ieder geval wel indrukwekkend: Quality Assurance Test Engineer. Een hele mond vol :-) De inhoud van die functie sprak mij zeer aan. Maar ja, weinig kennis er van, en geen ervaring. Dat was toen nog geen probleem. Als je een computer kon aanzetten, mocht je bij wijze van spreken al beginnen :-) 

In het begin volgde ik een intensief intern trainingsprogramma. Terwijl ik aan mijn nieuwe baan begon, haalde in de jaren erna allerlei certificeringen, die een concrete bijdrage leverde aan kennis binnen mijn vakgebied. Maar ook trainingen op het gebied van softskills en aanpalende werkgebieden. Tot op de dag van vandaag schrijf ik elk jaar een aantal nieuwe certificeringen of (softskill) trainigen bij op mijn cv. 

Inmiddels werk ik ruim 15 jaar naar volle tevredenheid binnen het vakgebied van software testen en kwaliteitsmanagement. Momenteel ben ik als senior onderdeel van een groot team software testers. Dat brengt lange werkdagen en grote verantwoordelijkheden met zich mee. Hoewel, ik zeg altijd maar dat de verantwoording voor geld en middelen iets heel anders is dan dat voor mensen, bijvoorbeeld in de zorg. De beloning is wat dat betreft erg scheef. Maar goed, ik dwaal af. 

Voor deze functie is tegenwoordig een HBO+ maar bij voorkeur een universitair diploma vereist. Ondanks dat ik wekelijks mensen aanneem met een dergelijk niveau, heb ik zelf een diploma op MEAO-niveau, aangevuld met een hele waslijst certificeringen en trainingen. Maar belangrijker nog: veel werkervaring.

Daarnaast heb ik twee jaar geleden een uitgebreid assessment gedaan, waaruit onder andere naar voren is gekomen dat ik word ingeschaald op HBO+ niveau. Mooi om te weten :-) 

Wat is nu wijsheid?

Knap als je tot hier gekomen bent :-) Maar dan kun je wel mooi met mij mee denken over de vraag wat wijsheid is. 

De werkervaring, de certificeringen en trainingen, en als onderbouwing een assessmentrapport voor het functieniveau, is op zich een solide basis voor de toekomst. Er is momenteel werk genoeg. Het is bijzonder leuk werk, op het snijvlak van techniek en business. Maar ook werk dat heel erg veel van je vergt qua werkdruk, (management)verantwoordelijkheden, efficiënter werken (LEAN), het bijhouden van alle ontwikkelingen enzovoorts.

Loont het dan om nu alsnog, bijvoorbeeld, een HBO-opleiding te gaan volgen naast het werk? Waar ik vroeger meer naar het antwoord 'nee' neigde, denk ik daar de laatste jaren anders over. Een papiertje toont een stuk makkelijker aan op welk niveau je aan de slag kunt, welke expertise je hebt. Met name in eventuele tijden dat het minder gaat. Ik overweeg nu serieus om dit jaar, of volgend jaar, een HBO-opleiding te gaan volgen. Dat kan alleen maar voordelen opleveren.

Aan de andere kant moet je je afvragen of ik zo lang in een steeds hectischer wordende omgeving nog wel wil doorwerken. Nu wij sinds 2012 anders in het leven staan, kiezen wij bewust voor een betere balans tussen het hier en nu en voorbereid zijn op de toekomst.

Een op termijn afgelost huis geeft een stuk financiële ruimte. Die ruimte is er nu zelfs al. Ruimte om een dag minder te gaan werken. Meer tijd voor andere zaken, zoals het gezin, hobby's en andere mogelijke interesses. Misschien juist, naast mijn huidige werk, iets heel anders doen. En daar komt de opleiding klassieke massage weer om de hoek kijken. Iets dat mij al heel lang interesseerde. Je kunt wachten, maar je kunt ook een stap nemen. En dat heb ik gedaan. Uit pure interesse. Of ik er ooit iets meer mee ga doen dan in de persoonlijke sfeer - bijvoorbeeld één (halve) dag in de week een praktijk beginnen - valt nog te bezien. 
Ook deze opleiding is een stuk ontwikkeling van mij zelf. En dat voelt goed.

Heb jij op latere leeftijd een (vervolg)opleiding gevolgd, bijvoorbeeld naast je werk? En heeft dat volgens jou zijn meerwaarde bewezen? Of ontwikkel je je juist ook graag op andere dan werkgerelateerde onderwerpen?

Boete PostNL

Vandaag haalden wij de post uit de brievenbus. Geen gewone post, maar een door PostNL opgelegde boete. Boete? Ja, een heuse boete. Blijkbaar hebben wij vorige week een poststuk ontvangen dat niet voldoende was gefrankeerd.

Onze eerste reactie was: waarom hechten zij deze boete niet meteen aan het betreffende poststuk? Dan kunnen wij zelf beslissen of wij het poststuk willen accepteren. Lang leve de digitalisering, want de instructie verwijst ons naar een site van PostNL, waar aan de hand van een betaalcode en de postcode nagegaan kan worden om welk poststuk het exact gaat. En ja hoor, het poststuk was ingescand. 


Aan het handschrift was af te lezen dat het een uitnodiging betrof van een oom van X. voor een feest, dat hij jaarlijks voor al zijn neven en nichten geeft ter ere van zijn verjaardag. Er zaten geen postzegels op, maar een frankeerstempel. Zie de afbeelding hierboven. Aan de hand de frankeerstempel is niet af te lezen hoeveel port er betaald is. Maar ook daar heeft PostNL een oplossing voor.  

Naast het raadplegen van het ingescande poststuk is allerlei informatie beschikbaar over het poststuk. Blijkbaar is het poststuk gefrankeerd voor € 0,73. Het had volgens PostNL gefrankeerd moeten worden met € 1,46. Door administratiekosten bedraagt de boete nu € 2,19.

Kijk, voorop staat dat een brief juist gefrankeerd moet zijn. Aangezien deze oom het heeft laten frankeren bij een postkantoor/agentschap, mag je er toch vanuit gaan dat het juist is gefrankeerd. Maar goed, laten wij vooropstellen dat er een fout gemaakt is. Dat kan. Dan nog vinden wij het vreemd dat de boete pas na ontvangst van het afgeleverde poststuk wordt nagezonden. Niet echt kostenefficiënt :-)

Op zich gaat het om een klein bedrag. Toch is het meer een principekwestie.

Wat zouden jullie doen? Betalen, contact opnemen of laten liggen en kijken wat PostNL er voor vervolgacties aan verbindt?

Op wintersport zonder ouders

Gisterenmiddag brachten wij onze zoon bepakt en bezakt bij de zus van X. en haar man. Meneer gaat op wintersport (in Frankrijk), en wel zonder zijn ouders. 

Hoe het zo kwam...
Van kleins af aan zijn wij beiden niet opgegroeid met het fenomeen wintersport. Tijdens een schooluitwisseling op de middelbare school heeft Y. weliswaar een week gelanglauft en een poging gewaagd om te skiën in het Zwarte Woud (Zuid-Duitsland). Een leuke ervaring, maar door hoogtevrees werd het skiën niet zo'n succes :-)
En als wij zelf mogen kiezen, dan trekt een zonvakantie of stedentrip ons dus eigenlijk meer.

De zus van X. en haar man gaan al jaren op wintersport. Nu zij een zoontje hebben dat oud genoeg is om ook mee te kunnen (hij mag nu op les), gooiden zij vorig jaar al eens een balletje op of onze zoon M. het niet leuk zou vinden om mee te gaan. Eigenlijk waren het al weer helemaal vergeten, totdat zij begin december het voorstel concreet maakten. 

Nadat wij de kosten in kaart hadden (schrik, maar gelukkig een goedgevulde buffer!) en wij het er over eens waren dat dit wel een mooie manier was om hem kennis te laten maken met snowboarden, legden wij het voor aan M. Dolenthousiast was hij! De keuze werd dus snel door hem gemaakt :-)

Maar wat kost dat dan zo'n weekje wintersport? 
Ja, dat het duur is, dat hadden wij - wereldburgers - al wel eens gehoord :-) Al kun je het zo duur maken als je zelf wilt natuurlijk. 
Wij hoeven 'enkel' de kosten voor de snowboardlessen, inclusief het benodigde materiaal, te betalen. Deze lessen volgt hij dan gedurende vijf dagen twee keer per dag. De kosten hiervan zijn € 337,00. Deze hebben wij al voldaan. 
Ook betalen wij voor de skipas. Die kopen zij ter plekke. De kosten hiervan zijn naar verwachting zo'n € 150,00. Dan zitten wij al snel op € 500,00. 
Maar daarmee ben je er nog niet. Meneer heeft natuurlijk ook skikleding, snowboots en een skibril nodig, die voordelig werden aangeschaft in de aanbieding bij de L.lidl. Deze heeft hij met Sinterklaas cadeau gekregen :-)
Ook schoot ons te binnen dat de reisverzekering geen wintersportdekking heeft. Bij de ANWB kun je - gelukkig - deze dekking per persoon uitbreiden. Kosten hiervan zijn eenmalig € 12,50.
De kosten voor de reis, het verblijf en eten nemen mijn schoonzus en zwager voor hun rekening, omdat zij aangeven dat zij dat zelf ook nodig hebben. 
Al geven wij M. nog wel een bedrag mee om een keer te trakteren op avondeten. 

Al met al komen wij naar verwachting uit op een bedrag van € 600,00. Hiermee komen wij iets hoger uit dat de voorspelde € 500,00. 
Als je de kosten dan extrapoleert naar een gezin van vier personen (waarvan er twee les hebben), waarbij ook nog de kosten van vervoer, verblijf en eten meegerekend moeten worden, dan schatten wij dat je al snel op een bedrag tussen € 2.500,00 en € 3.000,00 uitkomt voor één week wintersportvakantie. 

Ga jij dit jaar op wintersport? En wat ben je daar - in totaal - aan kwijt?

Noodbegroting

Al langere tijd bestond de wens om een gedetailleerder inzicht te krijgen in onze financiën. Uitgangspunt hierbij was een – in onze ogen – gezonde balans tussen optimaal kunnen genieten van ons (gezins)leven nu en zo veel mogelijk voorbereid zijn op de toekomst.

Hoewel we wisten wat er elke maand binnen kwam, stond met name het uitgavenpatroon minder scherp op het netvlies. We hebben eind 2012 een realistische begroting opgesteld, waarin we, naast alle vaste lasten, een bedrag sparen en een bedrag reserveren om maandelijks een maximale extra aflossing te kunnen doen. Vanaf dat moment zijn we de inkomsten en meer nog de uitgaven nauwlettend bij gaan houden. Naarmate het jaar vorderde hebben we – door een beter en voortschrijdend inzicht, maar ook door het lezen van diverse interessante boeken en blogs met bespaar- en financiële tips – de begroting steeds verder verfijnd.

Vorig jaar hebben wij besloten deze manier van begroten los te laten. Na een aantal jaren is het zó ingesleten dat het nu vanzelf gaat. Een paar keer per jaar kijken we nog eens naar het overzicht om te kijken of wij moeten bijsturen. 

Maar wat nu als er één of meerdere inkomens op korte termijn zouden wegvallen? Zijn wij dan ook goed voorbereid? Weten wij dan aan welke knoppen wij moeten draaien? Om niet op dat moment pas te hoeven handelen (waarschijnlijk staat je hoofd er dan ook niet in eerste instantie naar), besloot Y. deze week eens een noodbudget te maken voor een vijftal situaties. Hierbij definieerden wij een aantal uitgangssituaties:

• eerst bepaalden wij welke WW-rechten wij beiden hebben opgebouwd. Wij hebben beiden recht op 19 maanden WW. 
• op basis hiervan berekenden wij hoeveel WW-uitkering wij krijgen en hoeveel hiervan netto overblijft. 
• wij zetten op dit moment iets meer dan 40% van ons inkomen apart (extra aflossen/sparen)
• de maandelijkse voorlopige teruggaaf zien wij niet als inkomen (hiermee lossen wij nu ook extra af op de hypotheek)
• uitgangspunt is de voorlopige teruggaaf, zoals wij die nu ontvangen. Wij houden er geen rekening mee dat door (sterk) veranderd inkomen dit bedrag hoger ligt;
• vakantiegeld, eventuele variabele beloningen en teruggave inkomstenbelasting rekenen wij niet mee als inkomen.
• in geval van een WW-uitkering of na het aflopen van deze uitkering is het streven om zo snel mogelijk (ander) werk te zoeken.

Situatie 1: Y. werkt fulltime; X. heeft een WW-uitkering

In deze situatie komt er in het eerste jaar € 590,17 per maand minder binnen dan nu het geval is. In het tweede jaar valt dat bedrag iets lager uit. 

In deze situatie is de makkelijkste weg om het percentage van het inkomen dat wij nu sparen fors te verlagen. Op die manier kunnen wij dit tekort vrij makkelijk opvangen. In de praktijk ligt dat wat genuanceerder. Hoewel het in deze situatie geen noodzaak is om uitgaven te beperken of schrappen, worden deze wel kritisch bekeken.

Situatie 2: Y. heeft een WW-uitkering; X. werkt parttime (3 x 9 uren)

In deze situatie komt in het eerste jaar € 1.084,94 per maand minder binnen dan nu het geval is. Net als in de eerste situatie zal het bedrag in het tweede jaar iets lager liggen. Nu zijn de uitdagingen wat groter. Wij kiezen er dan voor om het percentage van het inkomen dat wij nu sparen - sterker dan bij situatie 1 - te verlagen. De overige daar genoemde acties zullen wij dan ook uitvoeren.

Situatie 3: Y. heeft een WW-uitkering; X. heeft een WW-uitkering

In deze situatie komt in het eerste jaar € 1.675,09 per maand minder binnen dan nu het geval is. In dit geval moeten wij percentage van het inkomen dat wij nu sparen terugbrengen naar een paar procent. De spoeling wordt dan dun, maar het is geen reden tot paniek. Uitgaven zullen nog kritischer tegen het licht gehouden moeten worden dan nu het geval is.

Situatie 4: Y. werkt fulltime; X. heeft geen inkomsten

In situatie 4 komt er € 1.575,00 per maand minder binnen dan nu het geval is. De acties zullen hetzelfde zijn als bij situatie 3.

Situatie 5: Y. heeft geen inkomsten;  X. werkt parttime (3 x 9 uren)

In deze situatie komt er € 3.000,00 per maand minder binnen dan nu het geval is.

Dit is dan ook de situatie, waarvan wij hopen dat die niet zal voorkomen. De broekriem moet dan echt stevig aangetrokken worden. 

Maar goed, als het dan toch gebeurt, nemen wij de volgende maatregelen (naast het als de wiedeweerga zoeken van werk en het uitbreiden van het contract van X.) om het budget sluitend te krijgen op het inkomen van X.:

• percentage sparen inkomsten naar 0%.
• BSO opzeggen
• glazenwasser afzeggen
• (onderhouds)kosten alarmsysteem stop zetten
• fors inperken zakgeld X. en Y.
• kosten voor kleiding/schoenen sterk reduceren
• schrappen onvoorziene uitgaven (huishouden)
• schrappen uitstapjes
• beperking boodschappenbudget
• meer fietsen; auto zo min mogelijk gebruiken (lees: zo min mogelijk tanken)
• schrappen afschrijving auto
• donaties goede doelen stop zetten

Wat ons vooral opvalt is dat, nu wij bijna de helft van ons inkomen sparen of gebruiken voor maximale extra aflossingen, een terugval in inkomen relatief makkelijk op te vangen is. Als wij, zoals wij dat voor 2012 deden, een heel groot deel van ons inkomen zouden consumeren, dan is een stap terug een stuk pijnlijker. 
Daarbij speelt ook in ons voordeel dat de hypotheekmaandlasten sinds 2012 ook flink gedaald zijn, ruim € 250,00 bruto, als gevolg van extra aflossingen.

Heb jij, naast jouw reguliere begroting, ook wel eens stil gestaan bij een noodbegroting? En hoe ziet die er dan uit?

Budgetkeuze: televisie, internet en vaste telefoon

Deze week staat in de schijnwerpers: televisie, internet en vaste telefoon

Uit onderzoek van de MediaMonitor is het aantal (alles-in-één)pakketten, bestaande uit televisie, internet en vaste telefoon, het afgelopen weer toegenomen. Daarentegen verandert het kijkgedrag ook nadrukkelijk: er wordt steeds meer online gekeken, bijvoorbeeld via apps voor telefoon en/of tablet van de televisieaanbieder zelf of via aanvullende diensten als Netflix, Videoland, NLZiet (Uitzending gemist, RTL XL en Kijk van SBS) en Play van KPN.
Nu zijn dat nog allemaal aanvullende, aparte diensten, waarvoor in veel gevallen nog apart betaald moet worden naast het alles-in-één pakket of losse televisieabonnement.
Interessante ontwikkelingen wat ons betreft, nu het online en on demand tv-kijken steeds volwassener wordt en meer mogelijkheden biedt. 

Dat het tv-gedrag veranderd zien wij met name bij onze zoon en zijn vriendjes, die meer een meer via YouTube naar vlogs kijken of steeds meer gebruik maken van on demand tv. Live tv kijken is een zeldzaamheid. En zelf merken wij dat ons tv-gedrag ook beetje bij beetje veranderd. Wij kijken veel meer series, bijvoorbeeld via Netflix, en tv-programma's die wij interessant vinden kijken wij terug. Enkele programma's, zoals Wie is de Mol, het nieuws of voetbalwedstrijden, volgen wij nog wel live. 

Wij zijn er van overtuigd dat in de nabije toekomst deze diensten zullen samensmelten tot één dienst, waarbij je (de meest gangbare zenders) live en on demand programma's, series en films kunt terug kijken op diverse apparaten, zoals tv, telefoon en tablet. Of zelfs vooruit kunt kijken. NLZiet en Play van KPN is daar een eerste aanzet toe.

Wat is opvalt is dat de kosten van alles-in-één pakketten zo verschillen, en zelfs de laatste jaren gestegen zijn.
Sinds wij in ons huidige huis wonen, kunnen wij gebruik maken van glasvezel. 
Het alles-in-één pakket van Telfort dat wij momenteel hebben kost € 45,00 per maand. Hetzelfde pakket bij KPN, waar Telfort een volledige dochter van is, kost € 60,00 per maand. Dat is nogal een verschil! Waar zit dat dan in?
Ook de prijzen van pakketten op basis van (A)DSL verschillen nogal. 

Natuurlijk is de keuze - en daarmee de mogelijkheid om over te stappen naar een andere aanbieder - sterk afhankelijk van waar je woont. Soms ben je gewoon gebonden aan één aanbieder.

Toch loont het ook dan om naar je bestaande abonnement te kijken. Zo is bij de ouders van X. alleen Ziggo beschikbaar. Het abonnement liep al jaren en jaren en tegen een oud-tariefplan. De nieuwe pakketten zijn nu uitgebreider en goedkoper. In plaats van dat een bedrijf hun klanten zelf hiervan op de hoogte brengt, moet je blijkbaar zelf alert zijn. Eén telefoontje, en het was geregeld. Zo besparen zij nu ruim € 20,00 per maand.

Maar, in situaties waarbij er keuze is uit meerdere aanbieders blijkt er weinig animo te zijn om over te stappen. Uit een ander onderzoek van van de MediaMonitor blijkt dat 29,8% niet van plan is om over te stappen en 43,9% geeft aan waarschijnlijk niet over te zullen stappen. Dat is toch bijna driekwart van alle abonnees. 

Weet jij of je te veel voor jouw (alles-in-één)pakket betaald? En is jouw kijkgedrag ook veranderd?


Bron: MediaMonitor:
- Tevredenheid over televisiepakketten (2015)
- Diversiteit van televisiepakketten (2015)
Leuk leesvoer voor een druilerige zondagmiddag :-)

Bijna geld toe op de variabele hypotheek

Toen de visite gisterenavond weer op de terugweg was naar het (letterlijk) hoge noorden van ons land, was het tijd om de diverse blogs en het nieuws van die dag te lezen. Mijn oog viel daarbij op een artikel waarin ingegaan wordt op hypotheken met variabele Euribor rente. 

Het artikel stelt dat klanten van banken met deze hypotheekvariant bijna geld toe krijgen op hun hypotheek. Een beetje populistisch gesteld misschien, maar als de Euribor rente nog verder daalt, dan kan dat zo maar eens realiteit worden. De voorspellingen van 'kenners' zijn daarentegen heel divers. In het genoemde artikel wordt uitgegaan van een (grote) daling. Andere bronnen melden dat de Euribor rente op korte termijn wellicht iets daalt, maar dat in de loop van 2016 sprake zal zijn van een lichte verhoging van deze rente. 

Wie weet mag het zeggen, maar het is een feit dat een variabele rente bijzonder aantrekkelijk is met de huidige rentestanden. In het artikel wordt hier een concreet voorbeeld van gegeven. Dat doet mij overigens denken aan een verhaal van een tweetal collega's, die al sinds aanvang van hun hypotheek, begin jaren '80, al kozen voor een variabele rente en dat altijd zo gehouden hebben. Hun insteek hierbij was om het verschil tussen de 5-jaars rente en de te betalen variabele Euribor rente apart te zetten, zodat zij een stijging van de variabele Euribor rente (makkelijk) konden opvangen. 

Hun conclusie was dat zij, totdat de hypotheek volledig werd afgelost, altijd een stuk voordeliger uit zijn geweest dan bij een vaste rente. Zij gaven altijd wel aan vinger aan de pols te houden om, in geval van extreme stijging ten opzichte van de vaste Euribor rente, eventueel in te kunnen grijpen. 

Ik heb de historische rentestanden van de Euribor er eens bijgepakt. Met uitzondering van de periode van eind jaren '80 en begin jaren '90 - waarin de variabele Euribor rente nagenoeg gelijk was aan de 5- en 10-jaars rente - is deze gedachtegang nog niet eens zo gek.

Dat neemt niet weg dat je - in geval van een keuze voor variabele rente - de rentes actief en goed in de gaten moet houden en je bewust moet zijn van de mogelijke risico's en gevolgen. Wil je zekerheid, en geeft dit je een betere nachtrust, dan betaal je dus ook meer hiervoor. Eigenlijk niets nieuws onder de zon, wat dat werkt op veel fronten zo.

Heb jij (bewust gekozen voor) een variabele rente? En hoe pak jij dat aan? Of kies je toch voor meer zekerheid en heb je de rente voor een langere periode vastgezet?

Binnentemperatuur van je buitenmuur meten: het resultaat

Op 16 januari besteedde OpnieuwBegonnen (Consuminderen) aandacht aan een initiatief van Milieu Centraal om met behulp van een 'ThermoCard' de binnentemperatuur van de buitenmuur te meten. Op deze wijze valt vast te stellen of de buitenmuur voldoende geïsoleerd is. Meten is weten, dus hebben wij deze gratis kaart besteld. 

Afgelopen week werd de ThermoCard per post bezorgd. In de begeleidende brief wordt duidelijk aangegeven hoe deze kaart moet worden gebruikt:

Zo werkt de ThermoCard®

1. Kies een moment waarop de buitentemperatuur rond de 0 graden ligt
2. Zet de thermostaat op 20 graden en wacht tot hij afslaat. Het is nu 20 graden in de kamer
3. Houd deze kaart tegen de binnenkant van buitenmuur
4. Is de temperatuur op de kaart 16 graden of minder? Dan is isoleren een slim idee!

Gisterenavond laat was de temperatuur zodanig, dat aan punt 1 werd voldaan. Dan punt 2. Tsja, als consuminderaar zo maar de verwarming zo hoog zetten? Nou, vooruit, voor deze keer dan :-) Dus gaven wij een spreekwoordelijke draai aan de thermostaat, zodat de kamertemperatuur na enige tijd 20 graden was. 

Vervolgens stap 3 uitgevoerd, met het volgende resultaat (kijk naar het lichte streepje):

De ThermoCard geeft een temperatuur aan van 18 graden. Conclusie is dus dat onze buitenmuur voldoende is geïsoleerd. Eigenlijk vermoedden wij dat al, omdat ons huis in 1998 volgens de toen geldende duurzaamheidsvoorschriften is gebouwd. 

Natuurlijk zit er ook een commercieel tintje aan dit initiatief. In de begeleidende brief wordt gesteld dat: 'Milieu Centraal biedt isolatie van de beste kwaliteit, geleverd door een betrouwbare partij die echt duurzaam werkt.' 

Weet jij of jouw buitenmuur al voldoende is geïsoleerd? En wat vind je van een dergelijk initiatief?

Fintech-bedrijven bestormen de financiële sector

Naast nieuwe betaalmiddelen, waar wij van de week al over schreven, schieten nieuwe betaaldiensten voor particulieren - met name het laatste jaar - als paddenstoelen uit de grond. Zo kondigden de betaaldiensten 'Apple Pay' en 'Samsung Pay' aan fors uit te breiden in 2016. Naast landen waar deze betaaldiensten al volop beschikbaar zijn, zoals in Amerika en Canada, richten beide diensten hun pijlen dit jaar onder andere op China en enkele Europese landen, waaronder Spanje.
In Nederland zijn deze betaaldiensten overigens nog niet beschikbaar.

Google heeft zich eveneens in de strijd gemengd onder de naam 'Android Pay'. 

Ook Nederlandse start-ups doen een duit in de zak. De 'Daalder app' is gebaseerd op het e-wallet principe, net als 'Vodafone Wallet'. De betaal app 'Twyp' timmert inmiddels ook flink aan de weg. 

Naast Apple, Samsung en Google lanceren ook steeds meer grote buitenlandse ketens, zoals Wallmart, betaaldiensten. Zij introduceren in de loop van 2016 een betaaldienst, waarmee in alle vestigingen van Wallmart betaald kan worden met een e-wallet. 

Even terug naar Nederland. Eind vorig jaar heeft Bunq, een zogenaamd fintech bedrijf, als eerste sinds tien jaar een bankvergunning gekregen. Bunq is ondanks die vergunning geen bank in de klassieke zin des woords. Ja, er zijn bankpassen en klanten kunnen inderdaad een rekening openen, maar er is geen geld om te lenen, er is geen spaarrente en er zijn ook geen pinautomaten. Zij willen geld (overmaken) 'weer sociaal maken' (bron: Bunq.nl).

Ook in het zakelijkse segment wordt hier op ingespeeld. Betaaldienst Square, die door Twitter CEO Jack Dorsey is opgericht, maakt betalingen via de mobiele telefoon mogelijk voor kleinere bedrijven.

En dan hebben wij het nog niet eens over de oneindige mogelijkheden van blockchain, de technologie achter de bitcoin.

Zo maar even een greep uit een handvol fintech-bedrijven, die de traditionele manier van bankieren 'bestormen' en met deze aanpak steeds meer marktaandeel wegsnoepen bij de grootbanken. 

Minister Dijsselbloem liet gisteren weten dat hij graag ziet dat er, in navolging van start-up-ambassadeur Neelie Kroes, een 'verbindingsofficier' wordt aangesteld voor de fintechsector (bron: FD). Hij liet zich daarbij ontvallen dat hij met grote interesse kijkt naar de ontwikkelingen en dat hij het niet erg zou vinden als de grootbanken wat kleiner worden, dat er meer differentiatie ontstaat.

Wat vinden jullie van deze ontwikkelingen? Is het de toekomst? Maak jij er gebruik van?

Extra aflossing februari

In onze doelen van 2016 gaan wij uit van een maximale extra aflossing van € 10.500,00 op onze aflossingsvrije hypotheek. Omgerekend komt dat neer op een maandelijkse extra aflossing van € 875,00. Dit bedrag boekten wij - na ontvangst van ons salaris in januari - via een periodieke overboeking automatisch over naar de bank. Inmiddels hebben wij de bevestiging van de bank binnen. Op 1 maart wordt het nieuwe termijnbedrag geïnd.

Toen wij eergisteren schreven over de toename van spaartegoeden van huishoudens, en wij hierover gisteren ook nog blogs lazen van mede-bloggers, begon het toch weer te kriebelen. Want, het is leuk dat wij de buffer op streefniveau hebben, maar het levert wel erg weinig op met de huidige rentestanden. Het geld staat daar maar, zonder dat wij het nu of binnenkort nodig hebben. 

Is het dan niet verstandig om, zoals wij dat vorig jaar ook al deden, een grotere extra aflossing uit de buffer voor te schieten? Het gaat weliswaar maar om een hele kleine en bijna te verwaarlozen rentebesparing. Wie het kleine niet eert, is het gro... nou ja, dat dus. Deze rente hoeven wij de rest van de looptijd niet meer te betalen.

Na ampel overleg met 'het parlement' :-) overwogen wij drie termijnen uit de buffer voor te schieten. Een bedrag van in totaal € 2.625,00. 

Het internetbankieren van onze bank kent een relatief nieuwe functionaliteit. Dat wil zeggen dat je nu via internetbankieren een extra aflossing kunt doen. Het leuke daarbij is dat je - door te spelen met het extra af te lossen bedrag - meteen kunt zien wat het nieuwe termijnbedrag wordt. 
Door nu drie termijnen in één keer extra af te lossen levert dat zoals gezegd een hele kleine rentebesparing op.

Nu heeft Y. een aardige voorliefde voor getallen en met name afgeronde getallen. Een mooi moment, nu de buffer toereikend is, om de restschuld van het aflossingsvrije hypotheek terug te brengen van € 55.574,54 naar € 52.500,00. 
Wij besloten dan ook in onze wijsheid :-) om € 3.074,54 uit onze buffer voor te schieten voor de extra aflossing. De komende 3,5 maanden zullen wij het bedrag dat bedoeld was voor de maandelijkse extra aflossing doorsluizen naar onze buffer, zodat deze na deze periode weer netjes is aangezuiverd.

De extra aflossing wordt per 1 maart 2016 verwerkt en het nieuwe termijnbedrag wordt per 1 april 2016 geïncasseerd. Door deze extra aflossing daalt onze maandtermijn voor dit leningdeel van € 219,98 naar € 207,81. Een rentebesparing van € 12,17 bruto.

De aanpassing van de overboekingen zijn inmiddels ook netjes afgehandeld.

Heb jij ook wel eens van die momenten dat het begint te kriebelen om meer of anders extra af te lossen dan je gepland had?

Budgetkeuze: uitstapjes

Deze week staat in de schijnwerpers: uitstapjes

Toen wij in 2012 een begroting opstelden, namen wij daarin ook een maandelijks budget op voor uitstapjes. Wij budgetteerden € 50,00 per maand. Gingen wij bijvoorbeeld een keertje naar de bioscoop, dan betaalden wij het hiervan. Eigenlijk bleven wij in die periode altijd - ik mag wel zeggen - ruim binnen het budget.

Eén van de redenen dat wij binnen dit budget bleven is, denken wij, dat door een veranderende mentaliteit met betrekking tot onze financiële bewustwording (lees: consuminderen) wij steeds vaker uitjes ondernamen die geen geld kostten. Zondagmiddag lekker een lange wandeling maken - en ondertussen geocachen* - op de hei of in het bos. Of een lange fietstocht maken. Activiteiten die heel burgerlijk zijn, maar ach, misschien zijn wij dat ook wel een beetje :-)

En zo af en toe nemen wij het er heus wel van, maken jullie je niet ongerust :-) Wij kijken dan wel bewuster naar, bijvoorbeeld, kortingsacties of kaarten via Marktplaats. Dat maakt bijvoorbeeld een dagje pretpark een stuk voordeliger. Dat geldt ook voor het meenemen van drinken en eten. Waar wij in het verleden uitgebreid koffie dronken en aten op locatie, nemen wij tegenwoordig toch vaker zelf eten en drinken mee. Dat neemt niet weg dat er heus wel een ijsje af kan, maar door hier bewuster op te letten kun je echt veel geld besparen.

Sinds vorig jaar hebben wij het budget losgelaten. Inmiddels zitten wij zo in het stramien, dat wij op 'de automatische piloot'  weten wat er binnenkomt en uit gaat. Natuurlijk houden wij dit geregeld tegen het licht, want ook situaties veranderen. 

Hebben jullie een budget voor uitstapjes? En zo ja, kom je daar dan mee uit?

* Geocachen: Geocaching (uitgesproken als Dzjio-kesjing) is een avontuurlijk spel voor GPS gebruikers. Bron: Wikipedia Zie ook: www.geocaching.nl

Mijlpaal: 25.000 pageviews

Gisteren, ruim vijf weken nadat wij onze blog zijn gestart, passeerden wij de 25.000 pageviews. Toen wij begonnen met dit blog hadden wij niet verwacht dat het zo snel gevonden zou worden door andere bloglezers. Ook werd het blog al snel door andere blogs 'geadopteerd', in die zin dat het is toegevoegd aan de lijst met te volgen blogs of dat in andere blogs verwezen wordt naar één van onze blogposts. Met name dit maakt dat het aantal pageviews snel is gestegen. 
Zuinigaan is overigens hofleverancier, waarvoor bedankt! :-)

Een leuk gegeven, maar dat is natuurlijk niet de reden om een blog te beginnen.
Wij begonnen deze blog, omdat wij in de loop van 2012 geïnspireerd raakten door het lezen van boeken en met name andere bloggers op het gebied van consuminderen en (extra) aflossen van hypotheken. 
Het delen van onze denkbeelden en eigen ervaringen - met betrekking tot onze zoektocht naar een goede balans tussen 'genieten' en 'besparen' - was de aanleiding om ook zelf te gaan schrijven. 

Nu wij een maand verder zijn, merken wij hoe fijn het is om te schrijven en van lezers te 'horen' wat hun mening is over een bepaald onderwerp, hoe zij het aanpakken. Deze interactie biedt zoveel meerwaarde en nieuwe inspiratie dan wij van te voren gedacht hadden. Een bedankje aan onze bezoekers, en diegenen die de tijd en moeite nemen om te reageren, lijkt ons op zijn plaats :-)

Statisieken 

De statistieken van Blogger geven een leuk inkijkje in de diverse informatiebronnen. Google Analytics is zo nóg uitgebreider en gedetailleerder. Je kunt zelfs analyses maken tot op stadsniveau. De vraag is wel hoe dit gemeten wordt, want wij vermoeden dat naar het ip-adres van de internet provider wordt gekeken. Wij kunnen ons wel voorstellen dat deze informatie, met name door bedrijven, gebruikt wordt om een betere aansluiting te zoeken bij hun klanten. Voor ons is niet meer dan een leuk inkijkje :-)

Enkele leuke statistieken:

• het aantal pageviews is op het moment van schrijven van dit blog 25.876
• deze pageviews zijn gegenereerd door ruim 3.500 unieke gebruikers in 12.474 sessies
• 78,1% van de bezoekers zijn terugkerende bezoekers, 21,9% zijn nieuwe bezoekers
• ruim 20% van onze lezers woont in Zuid-Holland
• in het buitenland worden onze blogs voornamelijk in Amerika, België, Ierland, Duitsland en Canada gelezen.
• de leeftijdscategorie 25 tot 34 jaar is het meest vertegenwoordigd op ons blog
• daarvan is 54,15% man, 45,85% is vrouw
• ruim 48% leest onze blog via een desktop/laptop, ruim 33% via een tablet en ruim 18% via een mobiele telefoon
• de meest gebruikte browsers zijn Chrome (41%) en Safari (32%) 
• ruim een vijfde van onze lezers is abonnee bij Ziggo.

Feedback op onze blog - of onderwerpen waar jullie over willen lezen - is altijd welkom!

Spaartegoeden huishoudens nemen weer verder toe

Gisteren werd door het gros van de media gemeld dat de spaartegoeden van huishoudens verder toe nemen. Vaak een kort door de bocht artikel, zonder enige onderbouwing. In het bericht van De Nederlandse Bank, op basis waarvan andere media hun knip en plakwerk hebben verricht, vinden wij deze onderbouwing grotendeels wel.

De verklaring van de Nederlandse Bank luidt als volgt:

Spaartegoeden van Nederlandse huishoudens zijn in 2015 met ongeveer 4,5 miljard euro toegenomen, hiervan valt slechts 386 miljoen toe te schrijven aan de netto inleg. Er is een groot verschil tussen de eerste en tweede helft van het jaar; in de eerste zes maanden werd netto zo’n 10 miljard euro ingelegd, wat in de tweede helft van het jaar vrijwel volledig werd onttrokken.
Nederlandse huishoudens hadden eind 2015 zo’n 336 miljard euro op hun spaarrekeningen staan bij banken in Nederland, terwijl halverwege het jaar een historisch recordbedrag van 345 miljard euro spaargeld werd aangehouden. Ter vergelijking, eind 2014 bedroeg dit nog 332 miljard. Een kleine 85% van alle spaartegoeden staat op vrij opneembare spaarrekeningen, bijvoorbeeld internetspaarrekeningen. De overige 15% (52 miljard euro) staat op deposito’s met een vaste looptijd.

Evenals in voorgaande jaren kenden de deposito’s met een vaste looptijd in 2015 een instroom van spaargeld, terwijl netto spaargeld werd opgenomen van de vrij opneembare spaarrekeningen. De hogere rentevergoeding op deposito’s met een vaste looptijd in combinatie met de dalende trend van de rente op vrij opneembare spaartegoeden is hiervan een voor de hand liggende oorzaak.

De ontwikkeling in de hoeveelheid spaargeld van huishoudens kan verder inzichtelijk worden gemaakt aan de hand van de maandelijkse netto-inleg van spaargeld (dat is exclusief bijgeschreven rente). De maandelijkse netto-inleg heeft een herkenbaar seizoenpatroon met pieken in januari en in mei, mede als gevolg van de uitkering van vakantiegeld en bonussen. De laatste zes maanden van 2015 is de netto-inleg van spaargeld zonder uitzondering negatief geweest, een tendens die in 2013 is ingezet.
Gecumuleerd is er door Nederlandse huishoudens in de tweede helft van 2015 bijna 10 miljard euro spaargeld opgenomen, met als absolute uitschieter december (-4,5 miljard euro). Een plausibele verklaring voor de netto opname in de laatste maanden van het jaar is, naast de traditionele feestdagen in december, de search for yield door huishoudens: zij zoeken - met in het achterhoofd de peildatum voor de vermogensheffing (jaar ultimo) - naar rendabelere alternatieven voor hun spaargeld, zoals additionele aflossingen op hypothecaire leningen.

Op zich een plausibel verhaal met logische redeneringen. 

Wij hebben een bewuste keuze gemaakt om de buffer te laten groeien tot ons streefbedrag, een deel van het spaargeld te investeren in verbeteringen in ons huis en - mede vanwege de lage rente - maximaal extra aflossen op onze aflossingsvrije hypotheek. Ook dit jaar willen wij daarmee door gaan. Meer hierover lees je in onze doelen van 2016.

Herken jij je in het beeld dat De Nederlandse Bank schetst? En welke keuze(s) heb jij het afgelopen jaar gemaakt?

Contactloos zakkenrollen

Gisteren was het volop in het nieuws: contactloos zakkenrollen is mogelijk tot duizenden euro's. Waar veel consumenten en banken denken dat je bij bedragen van meer dan € 50,00 je pinpas in het pinapparaat moet steken om de betaling te verifiëren, blijkt dat dat niet zo is. In principe kan elk bedrag contactloos worden betaald. Dit betekent dus ook dat je voor elk bedrag, althans tot de voor de pinpas ingestelde betaallimiet, ook contactloos gerold kan worden. 

De Consumentenbond liet via onderstaand filmpje zien hoe eenvoudig het is om a) bedragen tot € 50,00 contactloos te rollen en b) hoe bedragen vanaf € 50,00 buitgemaakt kunnen worden via contactloos betalen:

In dit blog van de Consumentenbond wordt hier ook uitgebreid bij stilgestaan. Hierin staat ondermeer de werkwijze beschreven, hoe banken benaderd worden en reageren en enkele tips om contactloos zakkenrollen te voorkomen. De blog sluit af met een oproep aan de banken om dit probleem zo snel mogelijk aan te pakken.

Het meest opvallende is dat banken doen alsof het veilig is en eigenlijk zelf niet goed weten, of althans het niet (goed) communiceren, hoe het nou precies zit. 
Het lijkt ons toch dat de zorgplicht van de banken in deze situatie te wensen overlaat. 

Op Twitter regende het berichten bij onze bank over dit onderwerp. Wij retweetten het bericht van de Consumentenbond aan onze bank, met de vraag hoe zij ons als klant denken te beschermen. In allerijl volgende er een reactie, of zij ons mochten bellen. Dat mocht :-) Per direct werden wij teruggebeld. Dat wij ons echt geen zorgen hoefde te maken, dat het in Nederland nog niet is voorgekomen. Dat bij een eventuele situatie, zoals beschreven door de Consumentenbond, de bank de schade zal vergoeden. Uiteraard hebben wij ons zegje gedaan, maar of dat nou veel zal veranderen in het te voeren beleid is maar de vraag :-)
Een vrij defensieve reactie van de zijde van de bank zullen wij maar zeggen. 

En eens zal het de eerst keer, en dan zeker niet voor de laatste keer, zijn dat deze manier van zakkenrollen wordt toegepast.

Het bleek overigens bij onze bank niet mogelijk het contactloos betalen zelf uit te zetten, iets dat bij andere banken wel mogelijk is. Je hebt dan in ieder geval zelf de keuze om het wel of niet te gebruiken. Het vervangen van de pas is de enige optie.

Eerlijk is eerlijk, wij gebruiken contactloos betalen steeds meer. Het is praktisch, maar naar aanleiding van dit soort berichten worden wij toch wat voorzichtiger. Onze bank bood aan een tweetal beschermende metalen pashouders op te sturen. Van dit aanbod maken wij dankbaar gebruik, uit voorzorg. Andere voorzorgsmaatregelen die je zelf kunt nemen - om te voorkomen dat je een slachtoffer wordt van contactloos betalen - zijn:

• Schakel contactloos betalen uit, vaak kan dat via de bankieren-app of internetbankieren. ABN Amro uitgezonderd. Contactloos betalen is handig en snel, en dus is deze tip nogal rigoureus.
• Blokkeer de NFC-chip in de pas, de chip die contactloze betalingen mogelijk maakt, door middel van metaal. Bijvoorbeeld door een hoesje waarin metaal is verwerkt, door een portemonnee met metalen behuizing, of door 'm in te pakken in aluminiumfolie.
• Scherm tijdens het pinnen altijd je pincode af met je andere hand.
• Raak na het pinnen even met je hele hand alle cijfertoetsen op het pinapparaat aan. Een infrarood-/warmtefoto wordt dan onbruikbaar.
• Verlaag de daglimiet voor pinbetalingen. Doe je nooit voor meer dan €250 aan pinbetalingen op één dag? Stel dat bedrag dan als limiet in. Meestal kan dat via de bankieren-app of via internetbankieren. 

Bron: Consumentenbond

De bankmedewerker adviseerde ons ook nadrukkelijk de pincode eens per maand te veranderen. Dat lijkt ons een wat overbodige tip, als tip vier wordt opgevolgd.

Los van alle voorzorgsmaatregelen die je zelf kunt nemen, staat het wat ons betreft als een paal boven water dat de banken zelf hun zorgplicht, en daarmee hun verantwoordelijkheid, moeten nemen om dit probleem zo spoedig mogelijk op te lossen. De Consumentenbond doet daar in haar blog al een voorzetje voor.

Gebruik jij contactloos betalen? En neem jij nu voorzorgsmaatregelen?