Extra inleg bankspaarrekening: de stand van zaken

Eerder dit jaar schreven wij al een aantal blogs, waarvan deze het meest recent is, over extra inleggen in de bankspaarrekening(en). Hoe staat het daar nu mee?

Het reserveringspotje dat wij hiervoor hebben aangelegd, en waarin wij maandelijks € 125,00 inleggen, is in februari van 2017 gevuld met het doelbedrag van € 1.500,00.

Aangezien de 'polisverjaardag' - de datum waarop de polis of in dit geval de bankspaarrekeningen zijn geopend - op 1 februari van elk jaar valt, kiezen wij er voor het tot januari 2017 opgebouwde saldo vanuit de buffer aan te vullen met € 125,00 tot het doelbedrag. Zo rendeert het bedrag ten volle in het nieuwe 'polisjaar'. 

Wij twijfelen alleen nog of wij het bedrag door tweeën delen en een gelijk bedrag storten op elk van de in totaal twee bankspaarrekeningen of dat wij het totale bedrag op één van de twee bankspaarrekeningen inleggen. Begin 2018 kunnen wij dan het volledige bedrag op de andere bankspaarrekening storten.

Wij zullen begin december contact opnemen met de bank voor het administratief afhandelen van deze extra inleg. Tegen die tijd zal ik daar weer een blog aan wijden.

Hypotheekschuld weer wat lager

Na het ontvangst van mijn salaris werden de maandelijkse spaar- en reserveringsbedragen, volgens het 'pay yourself first-principe', weer overgeboekt naar de spaarrekeningen. Ook werd weer de maandelijkse extra aflossing van € 875,00 op onze aflossingsvrije hypotheek overgemaakt naar de bank.

Extra aflossing aflossingsvrije hypotheek

Onze hypotheekschuld van het aflossingsvrije gedeelte daalt als gevolg hiervan van € 48.117,97 naar

€ 47.242,97, daar waar de hoogte van dit leningdeel in 2012 - toen wij begonnen met aflossen - nog € 105.500,00 bedroeg.

De maandlasten gaan weer met € 2,26 bruto per maand naar beneden. Voor alle hypotheekdelen betalen wij nu € 868,41 bruto rente en inleg per maand.

Als wij in dit tempo blijven aflossen, dan is dit leningdeel - in acht jaar tijd - in april 2020 in zijn geheel afgelost.

Benieuwd naar meer cijfertjes? De pagina 'Onze hypotheek' is weer helemaal up-to-date!

Weer een investering in crowdfunding

Vóórdat wij op vakantie gingen, ontving ik een nieuwsbrief van het crowdfundingplatform - waar wij onze twee eerdere investeringen hebben ondergebracht - dat er eind vorige week een nieuw interessant project online geplaatst zou worden.

Ondanks dat wij afgelopen week op vakantie waren in Marrakesh, Marokko - en mocht je deze blog gemist hebben, lees dan hier het korte reisverslag terug - ben ik toch even online geweest om mijn nieuwsgierigheid te bedwingen. Het betrof wederom een project voor een nieuwe vestiging van het concept 'Proeflokaal Bregje', ditmaal in Alphen a/d Rijn. Aangezien het project volledig voldoet aan onze criteria die wij hanteren, hebben wij een investering geplaatst van € 250,00. De condities zijn hetzelfde als bij de vorige investering.

Het is nu zaak om, naast risicobeheersing, óók aan risicospreiding van onze crowdfunding portefeuille te gaan werken. Dat betekent dat wij ons meer gaan verdiepen in andere crowdfunding platformen. Hiervoor hebben wij in de reacties op onze vorige blog al een paar interessante tips gehad.

De pagina waarop wij onze crowdfunding portefeuille bijhouden is bijgewerkt.

Marrakesh: een fascinerende andere wereld

In de afgelopen nacht zijn wij terug gekomen uit Marrakesh, Marokko. Het land, de cultuur en met name de bevolking heeft ons in positieve zin erg verrast! Woorden als 'gastvrij' en 'oprechte interesse' worden er in vette hoofdletters geschreven. Dat is misschien ook wel het voordeel van een land, dat nog niet zo gewend is aan massaal toerisme, zoals dat wel het geval is in Turkije en Griekenland.

De streek waar wij verbleven was er één met vele gezichten.  De stad Marrakesh - in het centrale gedeelte van Marokko - is één van de tien Koningssteden. Het relatief moderne gedeelte hebben wij links laten liggen. Wij hebben de Medina (oude stad) bezocht, waar het bekende 'Place Djemaa El Fna' - samen met de naast gelegen soeks - de grootste trekpleister van deze stad is. 

Opvallend is dat de over het algemeen arme bevolking graag tekst en uitleg geeft over hun land, cultuur en - natuurlijk - ook hun koopwaar :-) De voertaal - naast Berber en Arabisch - is voornamelijk Frans, afgewisseld door een enkel woord Engels. Dat maakt een praatje makkelijker. Waar in andere landen, zoals Egypte waar Y. ook is geweest, men erg 'agressief' te werk gaat, was daar hier helemaal geen sprake van. Dat maakt het verblijf in de stad en de vele soeks, maar ook een bezoek aan de vele prachtige zijstraatjes, zoals hiernaast, tot een ware en prettige beleving!

Waar in en rondom de stad Marrakesh veel wordt geïnvesteerd in ondermeer infrastructuur, is de bevolking in het omliggende woestijngebied, en met name het Atlas-gebergte, aanzienlijk armer. Hoewel dit niet gepland was - voor ons was deze vakantie met name bedoeld als zonvakantie - heb ik samen met X. (terwijl M. bij opa en oma bleef in het resort) afgelopen zaterdag een dagtocht gemaakt naar het Atlas-gebergte. Een reis ver terug in de tijd. 

De natuur is er prachtig en puur, in het woestijngebied en met name het vrij groene en hoge Atlas-gebergte. De mensen daar zijn bijzonder arm en leven een leven, zoals wij dat zouden typeren als 'een leven in de middeleeuwen'. Toch wordt er ook in de mensen die in dit gebergte wonen geïnvesteerd. Het streven is om elk bergdorp te voorzien van drinkwater, elektriciteit en een lagere school, waar kinderen kosteloos heen kunnen. Dat maakt de populariteit van de koning erg groot, zo kregen wij voortdurend te horen. In de diverse dorpen waar wij zijn geweest zagen wij deze verbeteringen terug, zij het dat je je natuurlijk kunt afvragen wat ze je wel en niet vertellen en laten zien. Want laten wij eerlijk zijn: men wil het land natuurlijk ook zoveel mogelijk in een positief daglicht zetten. Andere onderwerpen, zoals corruptie, wordt niet aangestipt. Terwijl, als je er subtiel naar vraagt, je te horen krijgt dat dit iets van alle dag is.

Naast het bezoek aan Marrakesh en de dagtocht naar het Atlas-gebergte genoten wij van alles wat het all-inclusieve resort - ruim opgezet met prachtige tuinen, zwembaden en een heus waterpark met glijbanen, die de adrenaline doet stijgen - te bieden heeft. Lekker (lokaal) eten, genieten van de warmte (28 tot 32 graden), de zon en het verfrissende water. En bovenal van elkaar als gezin. 

Duidelijk mag zijn dat wij enorm hebben genoten van de afgelopen week.

Hebben jullie een leuke herfstvakantie gehad?

Crowdfunding: tweede investering een feit

Aan het begin van dit jaar schreef ik een blog over onze eerste stappen in de wereld van crowdfunding. Hierin vind je onze beweegredenen terug om te investeren in crowdfunding, en specifiek in een project van La Cubanita in Noordwijk.

Tweede investering crowdfunding

Vorige maand hebben wij een tweede investering gedaan in een project van Proeflokaal Bregje in Meppel. Dit is een nieuw franchise-concept van de oprichters van La Cubanita. Ook de blog 'In 10 jaar financieel onafhankelijk' besteedde hier al eerder aandacht aan.

Goed voorbeeld doet volgen. Om een goed overzicht bij te houden heb ook ik een aparte pagina gemaakt waarop ik al onze investeringen in crowdfunding en de voortgang van de projecten bijhoud. Deze pagina is in het menu te vinden of kan je bereiken door hier te klikken. 

Onze ervaringen

Nadat het eerste investeringscontract door ons was getekend duurde het even voordat wij het online betaalverzoek ontvingen. Eerst moesten namelijk alle individuele andere investeringscontracten worden getekend, zowel door de mede investeerders als de kredietnemers. De eerst volgende maand, in mei, vond de eerste annuitaire betaling plaats, waarbij de eenmalige in rekening gebrachte kosten (administratiekosten crowdfundingplatform) werden verrekend. In de daarop volgende maanden werd keurig op de eerste van de maand de annuitaire verplichting door de kredietnemers voldaan.

Bij de tweede investering is dit proces nog altijd hetzelfde, al was de doorlooptijd van het ondertekenen van de individuele investeringscontracten een stuk korter. De eerste betaling verwachten wij rond 14 oktober aanstaande.

Wat zijn de criteria die wij hanteren?

Het platform - waar wij nu tweemaal hebben geïnvesteerd in een tweetal projecten - hanteert een risicoclassificatie. Deze risicoclassificatie geeft, kort gezegd, aan hoe de aflossingscapaciteit is van de kredietnemers.

Wij kiezen heel bewust voor een wat defensieve aanpak, zover je daarvan kunt spreken als je investeert in horecabedrijven, via crowdfunding. Er zitten nu eenmaal risico's aan, waarvan je je bewust moet zijn. Hierover schreef ik al in de eerder genoemde blog. Concreet houdt dit in dat wij enkel investeren in projecten die een vier of vijf sterren classificatie hebben. Naast deze 'harde' criteria, moeten wij ook een goed gevoel bij het concept en de locatie hebben, de zogenoemde 'zachte' criteria.

Investeer jij via crowdfunding? Via welke platforms doe jij dat? En wat zijn jouw ervaringen?

Duikweekend: wat kost dat nou?

Afgelopen vrijdagmiddag tot en met zondagavond stond het jaarlijkse duikweekend in Zeeland op het programma. Wij verbleven met een negen personen op een - naar mijn mening - luxe vakantiepark in Bruinisse. Het weekend staat in het teken van veel gezelligheid en het uitoefenen van onze gezamenlijke hobby. En gezellig werd het, en wij hebben ook nog een aantal mooie duiken gemaakt :-)

Voor mij was het al weer drie jaar geleden dat ik mee ben geweest, omdat ik de afgelopen twee jaar drie keer ben geopereerd. In het voorjaar was ik weer hersteld. Hoewel ik al stond te trappelen om weer een duik te maken, heb ik hier toch nog even mee gewacht. Na de zomer voelde mijn lichaam voldoende 'goed' om samen met mijn buddy een eerste rustige duik te maken, nabij Tiel. 
Zo zenuwachtig als ik voor aanvang van de duik was, zo overviel de rust mij zodra ik mijn hoofd onderwater stak. Het is voor mij - iemand die aardig druk is en veel praat - een ultiem rustmoment. Stilte, volledig ontspannen zweven door het water. Genieten van het 'te gast' zijn in een wereld die zo bijzonder mooi en tegelijkertijd zo kwetsbaar is. Het voelt als een voorrecht om in deze wereld te mogen vertoeven. Groot respect heb ik voor de natuur en alles wat er in leeft.

Korte sfeerimpressie

Laten wij beginnen met een korte sfeerimpressie, die ik heb gemaakt met een GoPro-camera. Het is de eerste keer dat ik gefilmd heb onder water. Ik moet nog veel leren. Verwacht dan ook geen strakke shots en perfecte videobewerking. Het is enkel bedoeld als korte sfeerimpressie, voor diegenen die zich afvragen hoe de Nederlandse wateren er 'van onderen' uit zien :-) Het laatste stuk van de film bevat de mooiste beelden: het toetje :-) Alle opnames zijn gemaakt in het Grevelingenmeer.

Wat kostte het weekend?

Voor de luxe accomodatie (een villa voor twaalf personen) betaalde ik € 150,00. Dit bedrag werd in twee termijnen betaald. Eén in mei en één in september.

Van te voren was er al het nodige ingeslagen door twee van de mede-organisatoren, om de eerste avond en het ontbijt door te komen :-) Er werd een pot gemaakt, waarin iedereen in eerste instantie € 50,00 doneerde. Hiervan werden de boodschappen voor de BBQ van zaterdagavond betaald, de drank en alles wat nog meer nodig was. Een voordeel was dat er zoveel was ingeslagen dat het etentje ter afsluiting op zondag werd ingeruild voor een uitgebreide afsluitende verlate lunch in de zonovergoten tuin. Wat een prachtweer! 

Er bleek toen nog voldoende in de pot te zitten, waardoor iedereen nog € 16,50 terug kreeg. Voor alle boodschappen was ik dus € 33,50 kwijt. Tel ik daarbij de vullingen van mijn duikfles op (waarvan er één gratis was) dan kom ik op een totaal kostenplaatje van net geen € 190,00. 

Ik ben meegereden met een vriend, die bij hoog en bij laag geen benzinegeld in ontvangst wilde nemen. 

Het is natuurlijk een aardig bedrag, maar als ik dit afzet tegen wat het mij heeft opgeleverd dan vind ik het meer dan de moeite waard!

Duikuitrusting

Vaak hoor ik de opmerking dat duiken een dure hobby is. Ik zeg dan altijd dat je het zo duur kunt maken, zoals je zelf wilt. Dat geldt natuurlijk voor meer hobby's. Ik heb er - geheel in lijn met onze veranderde levenswijze - voor gekozen om niet het nieuwste model te kopen. Wel goed kwalitatief materiaal. 

Wat is er mis met een overjarig model, dat nog helemaal nieuw en goed is? En de helft kost van een nieuw model? Zo kwam ik dus aan mijn stabjack. Mijn vinnen, die in de aanbieding waren. In de aanbieding omdat er een introduik mee gemaakt was in het zwembad. Tsja, als ik van de steiger met een commandosprong het water in spring, zitten er ook krasjes op. Mijn fles en ademautomaat - bijna nieuw - heb ik zelfs via Marktplaats gekocht. Met een keuring en servicebeurt was ik verzekerd van kwalitatief goed materiaal. 

Het enige waar ik niet op bespaard heb is mijn duikpak. Ik ben lang (ruim over de twee meter). Een pak moet zitten alsof het gegoten is. Het houd je warm. Daar heb ik dus niet op bezuinigd.

Waar een gemiddelde duikuitrusting uitkomt tegen de € 2.000,00, was ik net iets meer dan de helft kwijt. In de zes jaar dat ik mijn uitrusting gebruik (elke maand, van april tot november) - in binnen- en een enkele keer in het buitenland - dan vind ik dat meer dan acceptabel. 

De kosten die ik nu maak is enkel het vullen van mijn duikfles met perslucht (€ 2,50 per duik). Eens in de twee jaar laat ik mijn ademautomaat onderhouden (€ 60,00) en eens in de vijf jaar moet mijn duikfles gekeurd worden (€ 75,00). 

Heb jij een dure hobby? En wat ben jij daar aan kwijt?

Minder werken: hoe pakt dat financieel uit?

Let op: lange post!

Sinds mei van dit jaar proef ik hoe het is om - in ieder geval tot het einde van het jaar - één dag in de week minder te werken. Ik maak gebruik van een overvloed aan opgebouwde vakantiedagen om dit 'te financieren'. Hoe dat zo kwam, lees je terug in deze blog.

Het bevalt zo goed (een collega had mij hier al voor gewaarschuwd :-)) dat ik nu overweeg om begin volgend jaar permanent één dag in de week minder te gaan werken.
Op dit moment heeft dat, zoals gezegd, nog geen financiële consequenties. Vanaf begin volgend jaar zal dit wél financiële consequenties hebben. Het stuwmeer aan vakantiedagen is dan namelijk flink geslonken.
Financieel gezien is het mogelijk, nu wij sinds 2012 enerzijds bewuster leven en anderzijds onze maandlasten fors hebben zien dalen als gevolg van extra aflossingen op onze hypotheek. Het heeft enkel impact op het sparen van het volledige salaris van X.. Dat zal dan iets minder worden. 

Maar welke exacte financiële impact heeft dat? 

Financiële gevolgen 

Om een weloverwogen keuze te maken, heb ik de financiële gevolgen op een rijtje gezet op basis van de berekeningen die door mijn werkgever zijn gemaakt. Hierin zijn twee scenario's opgenomen, waarbij ik a) een halve dag en b) een hele dag minder ga werken. Natuurlijk zijn er ook nog andere persoonlijke overwegingen, die ik zelf moet afwegen.

Een halve dag minder werken

Het salaris bij mijn huidige dienstverband (40 uur) is € 2.890,40 netto per maand. Hierin is de ziektekostenverzekering van ruim € 208,00 al verwerkt. 
Als ik 36 uur ga werken verdien ik € 2.606,60 netto. Dat is een negatief verschil van € 234,30 netto per maand. Maar dat is niet het enige waar ik rekening mee moet houden, want ook het vakantiegeld en mijn variabele beloning (bij behalen van mijn persoonlijk jaarplan) wordt naar ratio aangepast. Als ik de cumulatieve bruto bedragen uit de berekening vergelijk met het huidig te ontvangen vakantiegeld en variabele beloning, dan kom ik respectievelijk € 453,13 en € 368,22 bruto lager uit. Samen is dat € 821,35 bruto. Belast ik dit bedrag tegen het hoogste tarief van 52% (want vakantiegeld en beloningen worden gezien als bijzonder tarief), dan ontvang ik netto € 394,25 minder. Sla ik dit voor het gemak even om naar maandbedragen, dan is dat € 32,85 netto.

De 'schade' komt hiermee uit op € 267,15 (€ 234,30 + € 32,85) netto per maand.

Maar ook nu zijn wij er nog niet, want de hoogte van het bruto inkomen (verzamelinkomen) heeft ook nog invloed op de voorlopige teruggaaf én kinderopvangtoeslag. 
Voor de kinderopvangtoeslag scheelt dat niets. Het toeslagbedrag blijft, gek genoeg, hetzelfde. De voorlopige teruggaaf is wat lastiger te berekenen, omdat de wijziging per 1 januari 2017 in gaat. Als ik de voorlopige teruggaaf van 2016 wijzig - ik doel hiermee op het verminderde inkomen en de lagere hypotheekrenteaftrek, omdat wij ook volgend jaar maximaal boetevrij aflossen - dan lijkt de berekening niet valide. Als iemand een idee heeft hoe ik dat eenvoudig kan uitrekenen, dan houd ik mij van harte aanbevolen!

Laat ik de voorlopige teruggaaf even voor wat hij is, dan zal ik bij aanpassing van mijn contract (36 uur) € 267,15 per maand netto minder gaan verdienen.

Een hele dag minder werken

In de situatie dat ik één hele dag minder ga werken, bedraagt het netto salaris bij een werkweek van 32 uur € 2.372,23. Ook hierin is de ziektekostenverzekering van ruim € 208,00 al verwerkt. Zet ik dit bedrag af tegen het bovengenoemde netto bedrag bij mijn huidige voltijds dienstverband, dan ligt het salaris € 518,17 lager (€ 2.890,40 - € 2.372,23).
Ook in deze situatie wordt het vakantiegeld (- € 907,74) en de variabele beloning (- € 737,53) naar ratio aangepast. Tezamen is dit een daling van € 1.645,27. Belast ik dit bedrag ook weer tegen het hoogste tarief van 52%, dan ontvang ik netto € 789,73 minder. Sla ik dit voor het gemak even om naar maandbedragen, dan is dat € 65,81 netto.

De 'schade' komt hiermee uit op € 582,98 (€ 518,17 + € 65,81) netto per maand.

Ook in deze situatie geldt dat hoogte van de voorlopige teruggaaf en de kinderopvangtoeslag zal wijzigen. De toeslag zal toenemen met € 10,00. Daarmee wordt de schade teruggebracht naar € 572,98 netto per maand. De hoogte van de voorlopige teruggaaf heb ik om eerdergenoemde reden nog niet uitgerekend.

Hoe nu verder?

Allereerst wil ik nog achterhalen wat het effect is op de hoogte van de voorlopige teruggaaf. Dit moet een effect hebben, en voordat ik een weloverwogen keuze kan maken, is deze informatie essentieel.

Hoewel het vrij logisch is dat het in te leveren salaris ten opzichte van een halve dag minder werken (- € 267,15) meer dan verdubbeld bij één hele dag minder werken (- € 572,98), vind ik het verschil - nu het zo op 'papier' staat - best groot. Laat ik vooropstellen dat het kan, maar voelt dat ook goed? Zijn er alternatieven, die een gulden middenweg bewandelen?

Alternatieven

I

Ik zou er dus voor kunnen kiezen om een halve dag minder te gaan werken in plaats van één hele dag. Bijvoorbeeld op woensdagmorgen. Dan ben ik de middag thuis bij onze zoon. 

II

Een ander alternatief is dat ik een halve dag minder ga werken, en de andere halve dag opvul met vakantiedagen. Dit kost mij dan 2 vakantiedagen per maand, dus 24 dagen per jaar. Nu heb ik er bij voltijds dienstverband 42. 

Bij een arbeidscontract van 36 uur worden dat er 37,8. Dat is niet genoeg om ook nog in de zomer op vakantie te kunnen en studiedagen op te vangen.

III

Ook kan ik er voor kiezen fulltime te blijven werken, waarbij ik elke week een halve vakantiedag opneem. Dat kost mij weliswaar 24 vakantiedagen. Maar als ik er voor kies om het maximaal aantal vrije dagen bij te kopen (7 dagen), dan houd ik 25 dagen over. Dat moet toch genoeg zijn :-) Ik zal dan eens moeten uitrekenen wat deze 7 vakantiedagen mij kosten. Ik vermoed dat dat zo maar eens minder is dan € 3.205,80 (€ 267,15 x 12 maanden).

En zo zijn er nog wel veel meer varianten te bedenken, die doorgerekend kunnen worden.

En wat betekent dat nu concreet?

Het is goed om het plaatje op deze manier eens uit te werken. Het geeft inzicht. Als ik naar de cijfers kijk, en naar mijn gevoel luister, dan lijkt het mij zinvol om alternatief I, en met name III, eens verder te onderzoeken (lees: uitrekenen).

Ben jij op een gegeven moment ook minder gaan werken en wat waren voor jou hierbij de drijfveren? En speelden jouw financiën hierbij ook een (belangrijke) rol?

Weer overgestapt naar nieuwe energiemaatschappij

Begin december van het vorige jaar zijn wij weer overgestapt naar een andere energiemaatschappij. Weer, want ik ben de tel inmiddels kwijt :-) Medio januari schreef ik daar al een blog over.

Nu de einddatum van ons energiecontract in zicht komt, wordt het weer hoog tijd om ons te oriënteren op een nieuwe energieleverancier. Op zich zou dat niet nodig moeten zijn, ware het niet dat energieleveranciers - en zo ook onze huidige - alleen welkomstbonussen uitkeert aan nieuwe klanten. En dat zijn wij dus niet.

Eigenlijk is dat een raar iets, zo'n welkomstbonus. Het is het middel voor ons om nog op energiekosten te kunnen besparen, nu wij al een aantal keren zijn overgestapt. Maar eigenlijk zouden de energiemaatschappijen een groot deel van het geld voor marketingdoeleinden en welkomstbonussen, teneinde nieuwe klanten te werven, gewoon moeten gebruiken om de bestaande klanten goed en efficiënt te (blijven) bedienen en wel zodanig dat ze niet eens weg zouden willen :-)

Maar goed, op zoek dus naar een goede deal op de diverse vergelijkingssites. Waar wij vorig jaar in oktober nog een mooie welkomstbonus van € 230,00 in de wacht sleepten, is het aanbod nu wat mager. De welkomstbonussen liggen momenteel tussen de € 145,00 en € 185,00. Rekeninghoudend met een gelijk, of iets dalend, verbruik in het komende jaar leveren de aanbiedingen op de diverse vergelijkingssites geen financieel voordeel op.

Nu zijn er ook energiemaatschappijen die niet zijn aangesloten bij vergelijkingssites. Na enig zoeken kwam ik op een actiepagina van Energiedirect. Nog los van het feit dat zij de shirtsponsor zijn van mijn favoriete voetbalclub, hadden zij een wel heel scherp tarief en een welkomstbonus van € 80,00. Dat lijkt niet aantrekkelijk, maar de tarieven waren dusdanig dat wij op een paar euro na uitkomen op hetzelfde tarief als wij nu betalen. 

Zonder overstap zouden wij per maand in december zo'n € 20,00 meer gaan betalen. Op jaarbasis hebben wij dan toch al weer snel € 240,00 verdiend.

Waarom overstappen van energiemaatschappij?

Er zijn mensen die jaren en jaren bij dezelfde energiemaatschappij blijven zitten. Lekker vertrouwd. Goede service. En dat is ook prima. Besef je echter wel dat nieuwe klanten 'gelokt' worden met interessante aanbiedingen. Hoge welkomstbonussen of cadeau's. En die moeten ergens van worden betaald. Juist, van hetgeen jij te veel betaald! 

Is dat eenvoudig, overstappen?

Overstappen is niet meer of minder dan een administratief proces. Energiemaatschappijen hebben een gezamenlijk platform (database) waarin alle energiecontracten staan geregistreerd. Bij aanmelding van een nieuwe klant regelen zij onderling de overstap, die bestaat uit een paar administratieve handelingen. Als consument merk je hier helemaal niets van. Je zit nooit zonder stroom en/of gas. 

Wij zijn nu al diverse keren overgestapt - zoals ik al zei ben ik de tel kwijt geraakt - en tot op heden is de overstap altijd netjes en zonder problemen verlopen. Dat geldt ook voor het overmaken van de welkomstbonus en de afhandeling van de jaarlijkse nota's. Natuurlijk, het zal ook wel eens fout gaan, maar dat zou een grote besparing toch niet in de weg mogen staan.

Ben jij al eens overgestapt van energiemaatschappij, en hoe verliep dat?

Hoeveel geld staat er op onze spaarrekeningen?

Afgelopen zondag schreef ik dat ik de bezem door het aantal spaarpotjes heb gehaald.
Ik beloofde jullie een beeld te geven welke bedragen wij voor elke spaar- en reserveringsrekening maandelijks apart zetten. Deze belofte los ik bij deze in :-)

Nieuwe indeling spaarrekeningen

Zoals ik zondag al schreef, hebben wij de volgende nieuwe indeling gemaakt:

- spaar/bufferrekening

- spaarrekening voor onze zoon

- spaarrekening crowdfunding

- reserveringsrekening inleg bankspaarrekeningen

- reserveringsrekening auto (afschrijving + onderhoud)

- reserveringsrekening woningonderhoud

Spaar/bufferrekening

Op de spaar/bufferrekening staat op moment van het schrijven van dit blog op € 5.198,16. Maandelijks sparen wij € 275,00 om onze spaar/bufferrekening aan te vullen. Ook alle extra's, zoals variabele beloning in april, vakantiegeld en terug te ontvangen inkomstenbelasting in mei, storten wij op deze rekening.

Ons doel is om de spaar/bufferrekening aan het einde van het jaar te verhogen tot € 6.000,00. Met de resterende maanden in het verschiet, waarbij er nog een meevaller moet worden ingecalculeerd (eenmalig € 200,00 extra netto salaris als gevolg van CAO-afspraken), moet dat doel zeker gehaald kunnen worden.

Spaarrekening voor onze zoon

Het saldo op deze rekening bedraagt € 1.207,33. Wij sparen sinds de geboorte van onze zoon elke maand € 50,00 en opa € 10,00. De andere opa en oma schenken hun (klein)kinderen op regelmatige basis een bedrag. Het bedrag dat zij aan onze zoon schenken, zetten wij ook op zijn spaarrekening. 

Je hoeft geen rekenwonder te zijn om te constateren dat het saldo dan niet klopt. Het tot begin vorig jaar opgebouwde saldo, ruim € 8.000,00, staat nu nog ruim vier jaar op een spaardeposito met een rente van bijna 2,5%. Tellen wij de spaarbedragen bij elkaar op, dan telt het totaalsaldo ruim € 9.200,00.

Spaarrekening crowdfunding

Deze spaarrekening hebben wij in het leven geroepen sinds onze eerste investering in een crowdfunding project van begin dit jaar. Inmiddels hebben wij een tweede investering gedaan (hierover schrijf ik van de week meer). De maandelijkse annuitaire terugbetalingen, inclusief rente, zetten wij apart op deze rekening. Zo is makkelijk te herleiden wat het uiteindelijke rendement is geweest.

Ten aanzien van de eerste investering komt hier maandelijks ruim € 12,00 bij; de betaling van de tweede investering moet nog aanvangen. 

Het totaalsaldo is momenteel € 67,54.

Reserveringsrekening inleg bankspaarrekeningen

Eerder dit jaar besloten wij per volgend jaar (lees: ingangsdatum nieuw rekeningjaar) extra in te leggen in onze bankspaarrekeningen. Hiervoor zetten wij nu € 125,00 per maand op zij. Momenteel staat er € 875,00 op deze reserveringsrekening. Per februari 2017 zit er genoeg geld in het potje om de extra inleg te storten.

Reserveringsrekening auto (afschrijving + onderhoud)

In het voorjaar kochten wij, eerder dan gepland, een andere auto. De beweegreden en de wijze van financiering lees je hier terug. Zodra de twee spaardeposito's van in totaal € 5.000,00 respectievelijk eind dit jaar en in februari 2017 vrij vallen, zuiveren wij onze buffer aan met € 3.000,00. De resterende gereserveerde € 2.000,00 - die wij dus niet nodig hebben gehad voor de aanschaf van deze andere auto - zullen wij op deze spaarrekening zetten. Wij hebben vervolgens bepaald hoe lang wij denken dat deze andere auto mee moet gaan, wat de restwaarde nog zal zijn en hoeveel geld wij voor een volgende auto nodig denken te hebben. Tellen wij ook het onderhoud hierbij op - ik merk wel op dat wij een goedkoop lokaal adresje hebben (dus: geen merkdealer) - dan zetten wij maandelijks € 100,00 apart. Momenteel staat er € 600,00 op deze reserveringsrekening.

Reserveringsrekening woningonderhoud

De afgelopen jaren hebben wij veel woningonderhoud laten uitvoeren, zoals het nodige schilderwerk, het vervangen van de schutting en het vervangen van alle vurenhouten kozijnen door kunststof kozijnen. Totale investering komt uit op zo'n € 27.500,00. 

Wij zijn dus nu weer opnieuw begonnen met reserveren, zij het wat minder enthousiast omdat wij de komende periode geen grote investeringen verwachten. De maandelijkse bijdrage voor dit reserveringspotje hebben wij dan ook verlaagd van € 500,00 naar € 125,00 per maand.

Momenteel staat er al weer € 650,00 op deze reserveringsrekening.

Extra aflossen hypotheek

Los van deze spaar- en/of reserveringsrekeningen leggen wij nog € 875,00 per maand apart voor de maandelijkse maximale boetevrije aflossing op onze aflossingsvrije hypotheek. Dit bedrag zetten wij niet apart op een reserveringsrekening, maar boeken wij direct na ontvangst van onze salarissen over naar de bank.

Totaal maandelijkse spaar- en reserveringsbedragen

Als ik alle spaar- en reserveringsbedragen per maand optel dan kom ik uit op een bedrag van € 1.587,00. Daarnaast blijft er aan het einde van de maand ook nog het een en ander over, waardoor wij - gemiddeld genomen - bijna € 2.000,00 per maand apart kunnen zetten. Dat komt neer - zoals ik dat afgelopen week ook al heb toegelicht naar aanleiding van een lezersvraag - op bijna 40% van ons maandelijkse inkomen. 

Totaal spaar- en reserveringsbedragen

Tel ik alle spaar- en reserveringsbedragen, inclusief de nog lopende spaardeposito's, bij elkaar op dan komt ons vermogen uit op € 21.598,03. Als ik dat afzet tegen de hoogte van het spaarsaldo van onze laatste meting in het kader van 'Wat zijn wij waard' van begin juni dan is het spaarsaldo met € 788,97 gedaald. In vergelijking met januari van dit jaar is dat zelfs € 8.369,97. Dit wordt verklaard doordat wij in de loop van dit jaar bakken met geld hebben uitgegeven, aan ondermeer het - eerder dan gepland - vervangen van onze schutting, kunststofkozijnen en de aanschaf van een andere auto. Allemaal investeringen, waarbij wij een deel hebben voorgeschoten van de spaar/bufferrekening.

Hoeveel geld heb jij op jouw spaar- en reserveringsrekeningen staan? En waar gebruik je het voor?