Time out!

Het is de afgelopen weken al beduidend rustiger in blogland. De één is al op vakantie, maar blogt lekker door. De ander sluit de deuren voor een paar weken om even helemaal afstand te nemen van de dagelijkse gang van zaken, bij te tanken en misschien ook wel weer de nodige inspiratie op te doen.

Onze vakantie staat voor de deur, zij het dat X. nog heel even door moet werken terwijl M. en ik alvast genieten van de Zeeuwse kust. Verschil moet er zijn :-)

Ik merk dat ik er aan toe ben, vakantie. 

Hoewel ik pas sinds begin mei weer fulltime aan het werk ben, is het erg druk geweest. Weer in het werkritme komen, het volgen van diverse trainingen en cursussen. Ook merk ik dat hetgeen ik, en wij als gezin, de afgelopen twee jaar hebben meegemaakt ook zijn weerslag heeft. Nu is het bijna tijd voor ontspanning, genieten, het recente verleden letterlijk en figuurlijk los laten. 

Wij kiezen er dan ook voor om tijdens onze vakantie niet te bloggen. Zo komen wij helemaal los en geeft dat ons ook ongetwijfeld weer de nodige inspiratie.

Ik wens mijn collega-bloggers en lezers van mijn blog een hele fijne vakantie, of je nu (ver) weg gaat of lekker thuis blijft. Geniet er van, zoals ook wij dat zullen doen :-) 

De eerste blogs kunnen jullie weer medio augustus verwachten. 

Tot dan!

Ben jij op de hoogte van jouw pensioen?

Het lijkt nog zover weg: het moment - als het aan de overheid ligt - dat wij pensioen en AOW zullen ontvangen. Maar hoeveel pensioen hebben wij tot nu toe opgebouwd? Is dat voldoende om straks - samen met de AOW - van te kunnen leven?

Om eerlijk te zijn, waren wij hier - tot onze financiële ommezwaai in 2012 - helemaal niet zo mee bezig. Het is nog ver weg en er kan nog zoveel gebeuren. Wetten die kunnen wijzigen. En daarnaast moeten wij dan ook nog maar eens zo 'oud' zien te worden. Hele persoonlijke ervaringen, zoals het overlijden van de moeder van Y. in 2004, hielden ons ver weg van toekomstplannen. 

Sinds onze genoemde ommezwaai heb ik eens gekeken hoe de vlag er bij hing. Dat was best even schrikken! Dat komt ook, omdat ik pas sinds 2005 pensioen opbouw bij mijn huidige werkgever. Ik was toen 28 jaar. 
Met de vaste lasten, waarvan de hypotheek verreweg de grootste is, beloofde het geen vetpot te worden. 

Het aflossen van onze hypotheek, als onderdeel van het plan 'balans tussen besparen en genieten', zien wij als een stuk pensioen. Een afbetaald huis levert niet alleen nu - nu wij op weg zijn naar dat doel - al sterk lagere maandlasten op, maar zal op het moment dat wij met pensioen gaan een besparing zijn van ruim € 1.200,00 (toen wij onze hypotheek afsloten). Nu ligt deze besparing op € 974,25 per maand.

Hoe ziet mijn pensioenopbouw er nu uit?

Om de actuele stand van zaken te bekijken logde ik vandaag in op MijnPensioenOverzicht. Het ziet er nu een heel stuk rooskleuriger uit.

Volgens de huidige wetgeving ontvang ik vanaf mijn 67e levensjaar:

- AOW: € 9.781,00 bruto per jaar;

- pensioen: € 30.901,00 bruto per jaar.

Totaal ontvang ik dan € 40.682,00 bruto per jaar. Omgerekend is dit een bedrag van € 2.463,00 netto per maand. Dat is ruim € 550 euro netto minder per maand, dan ik nu ontvang. 

Ook heb ik even gekeken naar de situatie van X. 

Volgens de gegevens op de site krijgt zij vanaf haar 67e levensjaar € 1.578,00 netto per maand. Dit is een kleine € 25,00 minder dan haar huidige netto salaris.

Per saldo zouden wij € 575,00 netto per maand minder ontvangen.

Natuurlijk, bij deze bedragen gaan ze er van uit dat wij tot onze pensioenleeftijd, die tegen die tijd vast tegen of zelfs na de 70 jaar zal liggen, pensioen blijven opbouwen. Dat de AOW tegen die tijd er nog is. En dat wij niet stoppen met werken. Of minder werken. En dat is nou juist iets dat wij wél van plan zijn. 

En dat kan ook met a) een afgelost huis en b) vermogensopbouw (door te sparen). Duidelijk mag zijn, voor diegenen die mijn blog al langer volgen, dat de focus met name op het eerste punt ligt: over maximaal 20 jaar hypotheekvrij zijn. Wij zijn dan 59 jaar jong. 

De focus op vermogensopbouw moet nog een meer prominentere rol krijgen.

Binnenkort moet ik mij eens gaan verdiepen wat de gevolgen zijn als ik vanaf januari 2017 een dag minder ga werken. Dat doe ik nu ook al, maar hiervoor gebruik ik nu nog mijn overtollige vakantiedagen binnen mijn huidige fulltime dienstverband. Ook ga ik mij dan verdiepen in de situatie dat wij over een aantal jaren (10 tot 15 jaar) nóg minder zullen werken.

Al met al valt het mij, met de in 2012 genomen maatregelen, helemaal nog niet tegen. Aan de andere kant kan er nog zoveel veranderen. Het belangrijkste voor nu is dat ik een goed beeld heb van de situatie. 

Heb jij ook scherp voor ogen wat jouw AOW en/of pensioen is op het moment dat je met pensioen gaat? En verwacht je er financieel gezien mee uit te komen?

Hypotheekoverzicht is weer bijgewerkt

Eind deze week viel - naar aanleiding van onze aflossing eind juni - het nieuwe hypotheekoverzicht op de mat. Hierin is de nieuwe rente, als gevolg van de door ons begin juli aangevraagde rentemiddeling, nog niet meegenomen.

Het hypotheekoverzicht is weer bijgewerkt.

Hypotheekschuld en gerealiseerde besparing

De totale hypotheekschuld per 1 juli 2016 bedraagt € 193.248,62.

Houden wij echter rekening met de reeds opgebouwde spaarwaarde van € 28.746,17 op de geblokkeerde bankspaarrekeningen, dan resteert er een netto hypotheekschuld van € 164.502,45.  Het positieve verschil tussen de in 2010 afgesloten hypotheek en de stand per 1 juli 2016 is € 83.497.55.

De rente per maand is met € 3,47 gedaald naar - per 1 juli 2016 - € 947,25.

Het positieve verschil tussen het maandbedrag bij aanvang van de initiële hypotheek in 2005 en 1 juli 2016 is € 278,57 (€ 1.225,82 - € 947,25) bruto per maand. Bruto, want hierin is de hypotheekrenteaftrek nog niet meegenomen.

Deze is gedaald van ruim € 384,00 bij aanvang van de hypotheek naar € 275,00 per 1 januari 2016. De netto besparing is dan ook € 169,57 (€ 841,82 - € 672,25) per maand.

Budget tijdens de vakantie: wel of niet?

Nog héél even, en dan breekt ook voor ons de zomervakantie aan. 

In het kader van de serie blogs over het thema 'Budgetkeuze' besteedden wij al eens aandacht aan de manier waarop de vakantie wordt gefinancierd. De één reserveert een maandelijks bedrag, de ander schiet de aanbetaling(en) van de vakantie eerst voor van de spaarrekening en vult deze later aan met het ontvangen vakantiegeld. Deze laatste methode passen wij ook toe.

Budget tijdens de vakantie

Maar hoe zit dat dan met het budget tijdens de vakantie? Houden wij ons dan ook aan een vast budget of laten wij de financiële teugels een beetje vieren? Eerlijk? Het is een beetje van beiden. Wat ons is opgevallen is dat dat sterk afhangt van waar wij op vakantie gaan. 

De keren dat wij in Nederland op kampeervakantie zijn geweest, zoals twee jaar geleden (en óók dit jaar blijven wij in Nederland), redden wij het qua uitgaven prima met de reguliere inkomsten. Wij hebben dan het overgebleven vakantiegeld niet nodig. Immers, thuis moet er ook gegeten en gedronken worden. Het prijsniveau in de supermarkt is over het algemeen hetzelfde. Wij kopen dan wel regelmatig eens wat extra's: wij bbq-en vaker op vakantie, genieten - meer dan als wij thuis zijn - van een biertje of wijntje, met wat te knabbelen erbij. Af en toe gaan wij uit eten of halen eten op de camping. Pakken een terrasje als wij daar zin in hebben of halen een lekker ijsje. Gaan wij een dagje weg, dan kan dat prima betaald worden van de betaalrekening.

Wat opvallend is, is dat juist de kampeervakanties in het buitenland vaak duurder uitvallen. Alleen de reis heen en weer tikt al flink aan voor wat betreft benzine-, vignet- en/of tolkosten. Dat is vaak wat mensen vergeten expliciet in te calculeren. Deze kosten lopen al snel op tot een paar honderd euro voor de heen- en terugreis. Ook de uitgaven in de supermarkt, zoals in Frankrijk, liggen beduidend hoger. Koop maar eens een goed stuk vlees of vers fruit. 

In die gevallen hebben wij toch gebruik moeten maken van een gedeelte van het overgebleven vakantiegeld. Een deel van het overgebleven vakantiegeld hebben wij dan vóór onze vakantie al op onze betaalrekening gezet. Je moet dan - in orde van grootte - denken aan een paar honderd euro. Dat is ook meteen de limiet; daarmee moeten wij het dan ook de hele vakantie doen.

Aangezien wij, zoals ik hierboven al vertelde, deze zomer in Nederland op vakantie gaan, verwacht ik eigenlijk dat wij gewoon toe kunnen met onze reguliere inkomsten. Dat zou fijn zijn, want dan kunnen wij met het overgebleven vakantiegeld de buffer verder aanvullen en/of gebruiken voor onze doelen van dit jaar.

Wat ik altijd wel doe bij terugkomst is dat ik de uitgaven op een rijtje zet. Dat geeft veel inzicht, zoals hierboven al naar voren komt. 

Werken jullie met een budget tijdens de vakantie? Of laat je ook op financieel vlak tijdens de vakantie 'de boel even de boel'? En, zet je na de vakantie alle uitgaven nog eens op een rij? 

Wéér een doel geschrapt

Eind maart gaf ik jullie een update van onze doelen voor 2016. Begin juni streepten wij voor het laatst een doel af. Het blog dat ik er over schreef kun je hier nog eens rustig teruglezen. Vandaag kan er weer één van het lijstje worden afgevoerd. Of eigenlijk twee :-)

Koperen huwelijk

In het voorjaar waren wij 12,5 jaar getrouwd. Het is ons in het voorjaar niet gelukt om een geschikte datum te vinden. Nu wij bijna 13 jaar zijn getrouwd doen wij een nieuwe poging. En dat inmiddels gelukt! Eén dag vóór onze trouwdag organiseren wij voor onze directe familie een high tea. Nu de datum vast staat, en de betaling onderweg is, kan dit subdoel worden afgestreept.

Zoals ik al eerder schreef willen wij - met zijn drieën - om dit heuglijke feit te vieren graag de (gegarandeerde) zon weer eens opzoeken. Na veel wikken en wegen - en jullie goedbedoelde adviezen naar aanleiding van deze blog - hebben wij de vakantie inmiddels geboekt! Wij gaan in het najaar een weekje naar Marrakesh, Marokko. Juist ja, Marokko :-) Om eerlijk te zijn, is dat niet een land dat ik ooit dacht te zullen bezoeken. Maar doordat veel vakantiegangers Turkije en Griekenland mijden, zijn de prijzen ten aanzien van onze eerste keuze - de Canarische Eilanden - bijzonder hoog. Daarnaast geldt dat het type accommodatie, dat wij voor ogen hebben, daar niet beschikbaar is. De accommodatie in Marrakesh voldoet helemaal aan onze wensen.

Een ander alternatief - naast de Canarische Eilanden - in Europa is er, met het oog op het weer, niet. Portugal en Griekenland zouden nog wel net kunnen, maar daarvoor is het weer dan al te wisselvallig. Datzelfde geldt voor Turkije, maar daarvoor geldt ook dat het er naar onze bescheiden mening te onrustig is. Marokko, en meer specifiek Marrakesh, wordt door het Ministerie van Buitenlandse zaken als 'groene regio' bestempeld, wat inhoudt dat een relatief veilige regio is. 

Een alternatief is om dan wat verder weg te gaan. Naar Curaçao of Bonaire. Dat is voor één week wel erg ver vliegen en bovendien zijn de prijzen van een gelijk niveau, zij het dat eten en drinken dan niet is inbegrepen.  

De kosten voor met name de zonvakantie in het najaar zijn hoger uitgevallen dan begroot. Waar ik in onze doelen nog uitga van een totale begroting van € 2.500,00 voor beide subdoelen, komt nu alleen de zonvakantie al net iets boven dat bedrag uit. Tellen wij daar de high tea bij op, dan komt het totaalbedrag uit op ruim € 2.700,00.

Hoe staat het met de andere doelen?

Inmiddels zijn 5 van de 7 doelen gerealiseerd. De pagina 'Doelen' is weer bijgewerkt. Voor de overige twee doelen - extra aflossing op de aflossingsvrije hypotheek en de diverse sauswerkzaamheden binnen - liggen wij mooi op schema.

Op de aflossingsvrije hypotheek hebben wij dit jaar € 5.749,54 van de € 10.500,00 afgelost. Lossen wij de komende maand elke maand € 875,00 af, dan is dit doel voor eind november bereikt. 

De sauswerkzaamheden binnen pakken wij op, zodra wij terug zijn van onze kampeervakantie, medio aankomende augustus.

Hoe gaat het met realiseren van jullie doelen?

Lezersvraag: aflossen op mijn hypotheek?

Let op: lange post!

Het leuke van bloggen is de interactie met lezers. In toenemende mate krijg ik ook steeds vaker vragen van mensen, die mijn blog hebben ontdekt. Of ik hen een beetje op weg kan helpen, advies wil geven. Zoals ik dat op mijn blog (pagina 'Contact') duidelijk vermeldt, ben ik geen financieel adviseur. Dat neemt niet weg dat ik wél de moeite neem om mensen zo goed mogelijk - en zover dat binnen mijn kennis- en/of ervaringsgebied ligt - van een antwoord te voorzien. Waar nodig verwijs ik mensen ook door naar specifieke websites of organisaties voor nadere informatie of hulp.

Het leek mij een goed idee een mail, met daarin diverse vragen, van een lezer eens op mijn blog te 'bespreken'. Uiteraard na toestemming van de indiener van deze vraag, die ook het blog in concept heeft mogen lezen. De naam van de indiener van de vraag is geanonimiseerd. 

Lezersvraag

Afgelopen week kreeg ik dus een mail, van J.J.:

Hoi,

Allereerst wil ik u zeggen dat ik dikke respect voor u heb. Ik zit nu al 2 uur lang uw blog te lezen. Ik sta er echt letterlijk versteld van, hoe bewust jullie omgaan, met jullie welverdiende centen en deze zo aflossen in jullie hypotheek. Wij hebben zelf ook in 01-07-2010 een huis gekocht. En sindsdien nooit extra afgelost ofzo. Ik kan me zelf wel een gat in de kop slaan.

Wij hebben zelf ook een bankspaarhypotheek sinds 01-07-2010 van € 165.500 . Dit is gedeeld over 3 delen.

Aflossingvrij : € 72.500

Bankspaar 1: € 46.500

Bankspaar 2: € 45.500

Ons huidige rente is 4.65% tot 01-07-2020. Destijds 10 jaar vast gezet.

Ook wij hebben de mogelijkheid om jaarlijks 10% af te lossen op de aflossingsvrije deel van € 72.500 . Deze mogelijkheid zie ik echter niet terug op de bankspaar gedeeltes. Dat is dan niet zo een ramp lijkt mij ?

Wij moeten dan gewoon beginnen met aflossen jaarlijks denk ik dan toch? Ik vraag mij af wat wij moeten doen, als dalijk onze rentevaste periode van 10 jaar verloopt in 2020, en de rente zo rond de 2.3% is? Want dan gaat je spaarrente ook 2.3 % worden . Wij zijn het spoor bijster.

Destijds was het allemaal leuk een huis kopen en zonder serieus na te denken over je hypotheekvorm enzo.

Ik hoop dat u ons een klein beetje op weg kunt helpen met onze keuzes, want de adviseurs van de bank vertrouwen wij voor geen meter.

Is het verstandig om te beginnen met het aflossen van het aflossingsvrije deel?

Gaan mijn lasten dan omhoog als ik aflos omdat ik dan minder hypotheek rente terug krijg ?

Wat gebeurt er met het bankspaar gedeeltes als ik het aflossingvrije gedeelte heb afgelost? Betaal ik dan alleen mijn inleg , of moet ik alsnog rente betalen aan de bank ?

Hoor graag van u

Mvg J.J.

Reactie

Mijn reactie was als volgt:

Beste J.J.,

Zoals beloofd ontvang je bij deze een reactie op jouw onderstaande mail.

Allereerst wil je bedanken voor het compliment! Fijn dat je de tijd hebt genomen om onze blogs zo uitgebreid te lezen. Het feit dat je dat hebt gedaan geeft m.i. aan dat je informatie aan het verzamelen bent, inzicht aan het kweken bent. En dat is een belangrijke eerste stap. Het is achteraf altijd makkelijk om vast te stellen dat je je ‘een gat in je kop kunt slaan’. Laat ik eerlijk zijn: ook wij hadden gewild dat wij járen geleden al tot deze inzichten gekomen waren. Natuurlijk. Maar het gaat er om dat wij, net als jij, een eerste stap hebt genomen. Wat ik zeggen wil is dat je niet te hard voor jezelf moet zijn: accepteer het en pak het inzicht met beide handen aan om er iets moois van te maken. Tot zover de peptalk :-)

Ten aanzien van de door jou gestelde vragen wil ik benadrukken dat ik geen financieel (hypotheek)advies geef. In die zin kunnen er geen rechten worden ontleend aan mijn opmerkingen in deze mail. Zie het als een disclaimer :-) Want, ik ken de context misschien onvoldoende en zijn er voldoende invloeden die ik niet kan beoordelen. Dat neemt niet weg dat ik bereid ben jouw vragen zo goed mogelijk te beantwoorden. Daar gaan we :-)

>> Ook wij hebben de mogelijkheid om jaarlijks 10% af te lossen op de aflossingsvrije deel van € 72.500 . Deze mogelijkheid zie ik echter niet terug op de bankspaar gedeeltes. Dat is dan niet zo een ramp lijkt mij ? <<

In de voorwaarden van de bank (maar ook in de offerte en/of hypotheekakte) staat vermeld hoeveel procent er jaarlijks boetevrij mag worden afgelost op elk van de leningdelen. Bij veel banken varieert dit boetevrij af te lossen percentage meestal tussen de 10% en 20%.

Veelal wordt er hierbij dan gekeken naar aflossingsvrije, annuïtaire of lineaire hypotheekvormen. Op (bank)spaarhypotheken is het vaak ook toegestaan om dit boetevrije percentage jaarlijks af te lossen. Alleen is dat meestal niet de meest verstandige keuze, omdat de (bank)spaarhypotheek aan fiscale regels is gebonden. Ook zijn er geldgevers die een extra inleg op de bankspaarrekening zien onder de noemer van een boetevrije extra aflossing. Extra inleggen (geld storten) op de (bank)spaarrekening is mogelijk, maar ook hier zitten fiscale regels aan vast. Het voordeel is dat de inleg tegen hetzelfde bedrag rendeert als het rentepercentage dat je betaalt. Het zou echter niet onze persoonlijke voorkeur hebben om hiermee te beginnen. Persoonlijk zijn wij begonnen met het aflossen van het aflossingsvrije gedeelte.

>> Wij moeten dan gewoon beginnen met aflossen jaarlijks denk ik dan toch? <<

Wij hebben er dus voor gekozen, juist omdat de (bank)spaarhypotheekdelen aan het einde van de looptijd in zijn geheel worden afgelost door de maandelijks te betalen inleg en jaarlijks te ontvangen rente, om eerst de aflossingsvrije hypotheek aan te pakken. Want, het woord zegt het al: aflossingsvrij is óók echt aflossingsvrij. Je betaalt alleen rente, maar lost niets af. Aan het einde van de looptijd (meestal 30 jaar) moet je het bedrag terugbetalen aan de bank. Vaak hoor ik om mij heen dat mensen dan zeggen: ach, dan neem ik toch weer een nieuwe hypotheek. Wat vaak dan onderschat wordt naar mijn mening is dat men dan een leeftijd heeft, waarbij het niet meer zo vanzelfsprekend is dat je een nieuwe hypotheek krijgt, omdat je bijvoorbeeld al (bijna) met pensioen bent en met een veel lager inkomen toe moet. Ook is dan de hypotheekrenteaftrek niet meer van toepassing. Het brutobedrag dat je betaalt wordt dan ineens een netto bedrag. De rente kan tegen die tijd ook nog eens heel anders liggen dan nu. Genoeg factoren die van invloed kunnen zijn. Goed om over na te denken

Terug naar jouw vraag of het verstandig is om gewoon te beginnen met aflossen. Dat hangt van een aantal zaken af.

Ten eerste is het belangrijk om een goede buffer achter de hand te hebben voor onvoorziene zaken, zoals tijdelijk minder inkomen door ziekte of werkloosheid, apparatuur (koelkast, wasmachine) die het begeeft, etc. Immers, het geld dat je in je huis stopt, zit in stenen. Het NIBUD – een onafhankelijk voorlichtingsinstituut – heeft, naast heel veel informatie over geldzaken, ook een rekentool waarmee je kunt bepalen of jouw buffer hoog genoeg is. Zie: https://www.nibud.nl/consumenten/een-financiele-buffer/

Ten tweede moet je je afvragen of jullie op termijn willen verhuizen. Het bedrag dat je namelijk aflost op de hypotheek mag je namelijk niet opnieuw lenen (als onderdeel van een nieuwe hypotheek) met gebruikmaking van de hypotheekrente aftrek. Je kunt het wel lenen, maar dan is de hypotheekrenteaftrek niet meer van toepassing op dat deel dat je al eerder hebt afgelost.

Als laatste moet je ook rekening houden met de hypotheekrenteaftrek die minder wordt als je gaat aflossen. Dat is geen reden om niet af te lossen, maar stilstaan erbij moet je wel. Op een blog las ik eens een mooie metafoor: je koopt toch ook geen frisdrank voor het statiegeld wat er op zit? Datzelfde zou je ook kunnen toepassen op je hypotheek. Ja, je krijgt minder hypotheekrenteaftrek, maar je hoeft de rente op het aflossingsvrije gedeelte de rest van de looptijd nooit meer te betalen. Moet je daarom maar niet aflossen vanwege de hypotheekrenteaftrek die je anders mis loopt? 
Vergeet daarbij niet om, als je een voorlopige teruggaaf hebt aangevraagd bij de Belastingdienst, deze tijdig aan te passen, zodat het voorschot dat je krijgt in lijn is met het totaal in dat jaar af te lossen bedrag.

Als in ieder geval de buffer op orde is, kun je overwegen om te gaan aflossen. Kijk wat je over hebt. Alle kleine beetjes helpen. De uitgespaarde te betalen rente door aflossingen kun je dan weer gebruiken om steeds een groter bedrag af te lossen. Dit wordt ook wel het sneeuwbaleffect genoemd. Daarnaast kun je ook bewuste keuzes maken om meer te besparen op de vaste en variabele lasten. Hierover is genoeg leesvoer te vinden. Zo ontstaat er nog meer ruimte. 

En ik moet je waarschuwen, want aflossen is erg verslavend! :-)

Stel daarom reële doelen die bij jullie situatie passen, en scherp deze beetje bij beetje aan. En zo krijg je steeds meer een beetje vrijheid terug.

>>Ik vraag mij af wat wij moeten doen, als dadelijk onze rentevaste periode van 10 jaar verloopt in 2020, en de rente zo rond de 2.3% is? Want dan gaat je spaarrente ook 2.3 % worden . Wij zijn het spoor bijster. <<

Nog even over de rentepercentages. Voor het aflossingsvrije gedeelte betaal je alleen rente, géén aflossing. Nu dus 4,65%, als de rentevastperiode in 2020 wordt herzien tegen het dan geldende rentepercentage. Als deze lager is, dan betaal je simpelweg minder rente. Je krijgt dan ook minder hypotheekrenteaftrek.

Voor het (bank)spaargedeelte van de hypotheek ligt dat wat genuanceerder. Je betaalt nu 4,65% rente. Je ontvangt daarentegen ook 4,65% rente over het bedrag dat je maandelijks inlegt en de rente die je in eerdere jaren al hebt gekregen. Zoveel spaarrente krijg je momenteel niet op het spaargeld als je het op een reguliere spaarrekening hebt staan. Stel dat de rente in 2020 wordt herzien naar 2,3%. Dan betaal je minder rente. Dat is fijn. Maar, over het bedrag dat je inlegt ontvang je ook minder rente (2,3%). Om toch aan het einde van de hypotheek het doelkapitaal (2x € 46.500,00) bij elkaar te sparen, zal de bank meer inleg per maand vragen. Dus, aan de ene kant betaal je minder rente, aan de andere kant betaal je meer inleg. Het kan zijn dat deze daling van rente en stijging van inleg tegen elkaar wegvallen. Dat is afhankelijk van de hoogte van de rente. Er zijn sites, zoals die van GeldIsTijd, die hiervoor tools heeft.

Ook ga ik nog even in op jouw overige vragen:

>> Is het verstandig om te beginnen met het aflossen van het aflossingsvrije deel? <<

Dat is een heel persoonlijke keuze, die afhangt van de punten die ik hierboven heb uitgelegd. Als je het mij persoonlijk vraagt, lijkt het mij wel het verstandigst om hier mee te beginnen. En vergeet niet dat, als de buffer op orde is, alle kleine beetjes helpen!

>> Gaan mijn lasten dan omhoog als ik aflos omdat ik dan minder hypotheek rente terug krijg ? <<

Het bedrag dat je aflost op de hypotheek is geen netto besparing. Want, je krijgt ook minder hypotheekrenteaftrek. Per saldo worden je lasten altijd lager. Ik zal dit proberen uit te leggen aan de hand van jullie voorbeeld.

Je hebt nu een aflossingsvrije hypotheek van € 72.500,00. Hierover betaal je nu 4,65% rente. Dat is € 3.371,25 per jaar (€ 72.500,00 / 100 * 4,65). Per maand is dit € 280,94 (€ 3.371,25 / 12).
Afhankelijk van het hoogte van jouw/jullie inkomen wordt de hypotheekrenteaftrek berekend op basis van het 42% of 52% belastingtarief. Ik ga in dit voorbeeld uit van 42%. Dit houdt in dat hypotheekrenteaftrek ongeveer € 1.415,93 per jaar is (€ 3.371,25 / 100 * 42) . Per maand is dat € 118,00 (€ 1.415,93 /12). 

Stel je lost in een jaar € 2.500,00 af. De hypotheekschuld is dan € 70.000,00. 

Hierover betaal je nu 4,65% rente. Dat is € 3.255,00 per jaar. Per maand is dit € 271,25 (€ 3.255,00 / 12). Een bruto besparing van kleine € 9.00 per maand.
Uitgaande van een hypotheekrenteaftrek van het 42% houdt dit in dat hypotheekrenteaftrek ongeveer € 1.367,10 per jaar is (€ 3.255,00 / 100* 42). Per maand is dat € 113,93 (€ 1.367,10 / 12).

Eerst betaalde je aan rente per maand:€ 280,94

Eerst ontving je aan voorlopige teruggaaf: € 118,00

Je betaalde netto: € 162,94


Nu betaal je aan rente per maand € 271,25

Je ontvangt nu aan voorlopige teruggaaf € 113,93

Je betaalt nu netto € 157,32

Duidelijk uit dit voorbeeld wordt dat de € 9,00 besparing door extra aflossing - rekeninghoudend met hypotheekrenteaftrek - feitelijk een besparing is van € 5,62. Dit lijkt weinig, maar bedenk maar eens dat je deze rente 20 jaar lang (resterende looptijd van jouw hypotheek) nooit meer hoeft te betalen. Dus: €5,62 x 12 (= jaar) x 20 (= resterende looptijd) = € 1.348,80 bespaarde te betalen rente. Daarnaast is de hoogte van de hypotheekschuld ook afgenomen. Door deze ruimte te gebruiken om het aflosbedrag te verhogen creëer je een sneeuwbaleffect. Zo worden ze steeds groter, zoals je ook in onze situatie hebt kunnen zien.

>> Wat gebeurt er met het bankspaar gedeeltes als ik het aflossingvrije gedeelte heb afgelost? Betaal ik dan alleen mijn inleg , of moet ik alsnog rente betalen aan de bank ? <<

Als je het aflossingsvrije gedeelte helemaal hebt afgelost, dan betaal je daarvoor geen rente meer. Je betaalt dan wel inleg en rente voor de twee bankspaardelen. Deze rente betaal je nu ook al, namelijk 4,65% over twee keer € 46.500. Daarnaast betaal je dus maandelijks een inleg voor beide delen. Over de maandelijkse inleg ontvang je dan zoals gezegd dezelfde rente als die je nu betaalt.

Een heel lang verhaal, met heel veel informatie. Ik kan mij best voorstellen dat de hoeveelheid je overvalt. Ik heb geprobeerd zo volledig mogelijk te zijn. Lees het, stukje voor stukje, terug. Er is ook veel informatie te vinden op het internet, zoals de site van het NIBUD. Ook het volgen van blogs, waaronder die van ons, geeft inzicht hoe anderen het aanpakken. Probeer alles (cijfers) op een rijtje te krijgen, maak een afweging die bij jullie persoonlijke situatie past en ga er voor!

Ik hoop oprecht dat ik je met deze informatie op weg heb kunnen helpen. Ik hoop dan ook graag nog van jou te horen hoe het verder is gegaan. 

Ik hoor graag van je.

Met vriendelijke groet,

BespaarBalans

Advies

Hoewel mijn reactie uitgebreid is, is het geen allesomvattend advies, omdat ik de context niet voldoende ken. Zo kan aflossen op de hypotheek ook invloed hebben op de toeslagen die je ontvangt. Wat te denken van de bijleenregeling. En zo kan ik nog wel even doorgaan. Belangrijkste doel is om mensen op weg te helpen, op weg naar grip en controle. Uit de reactie die ik op mijn 'advies' ontving, werd mij duidelijk hoezeer J.J. op weg geholpen is; dat hij de eerste stappen gaat zetten naar grip op de toekomst. Fijn is dat.

Heb jij nog een goed advies, tip of aanmoediging voor J.J.?

10 bespaartips voor in de zomer

De zomer staat weer voor de deur. Juist in deze periode valt er ook genoeg te besparen. Bij deze tien bespaartips. Sommigen zijn een open deur (dat is dan maar zo) en aan andere tips had je misschien nog niet gedacht. Doe er je voordeel mee! :-)

Tip 1: Droog de was buiten
Natuurlijk, je moet daar dan wel de mogelijkheid voor hebben. Maar heb je die, dan is er niets goedkoper dan de zon je was te laten drogen. En, niet onbelangrijk, de was ruikt ook nog eens veel lekkerder!

Wij hangen de was zoveel mogelijk buiten op. Hierbij hanteren wij de stelregel dat als de straat droog is en blijft die dag (er is dan geen vocht in de lucht) de was buiten gedroogd kan worden.  

Tip 2: gratis festivalkaartjes
In de zomerperiode worden veel festivals georganiseerd. Een aantal van deze festivals is gratis te bezoeken. Op de website www.festivalinfo.nl vind je een uitgebreide agenda over de periode 2016 en 2017 van festivals in Nederland en België.

Tip 3: gratis activiteiten
Houd je niet van festivals? Ga dan lekker de natuur in. Een lekkere wandeling door het bos of op de hei, maak een (lange) fietstocht of lees boek in de tuin of in het park. Zwemmen in een recreatieplas; vaak betaal je alleen parkeergeld. Ga dus op de fiets :-) En deze tip kan natuurlijk ook gecombineerd worden met de volgende tip (zij het dat die niet gratis is).

Tip 4: Ga lekker picknicken of bbq-en
De zomer is de uitgelezen periode om eens lekker een terrasje te pakken of uit eten te gaan. Met mooi weer is het daarentegen nog leuker om zelf een picknick of bbq te organiseren in het park of recreatiegebied. Je kunt er zo ook een gezellige en bovendien budgetvriendelijke middag en/of avond van maken!

Tip 5: zelf ijs maken
Wat is er lekkerder dan een heerlijk verkoelend (water)ijsje als het zo warm is? Nou, een zelf gemaakt (water)ijsje! Voordeel is niet alleen dat deze goedkoper zijn, maar je kunt naar hartenlust experimenteren met producten (zoals vers fruit) en smaken die jij lekker vindt. Inspiratie nodig? Klik dan hier. 

Tip 6: verwarming uit
Hoewel de meeste consuminderaars hier al scherp op zijn - en het voor hen dus ongetwijfeld een open deur is - is het raadzaam om toch nog even naar de instelling van de (geprogrammeerde) thermostaat te kijken. Staat deze wel echt 'uit'? Is het toch wat kouder, trek dan iets warms aan in plaats van de verwarming een zwieper te geven.

Tip 7: voorkom sluipgebruik van stroom of gas
Op vakantie? Zet dan alle apparatuur in huis uit door de stekker uit het stopcontact te trekken. Zo staat een televisie of computer ook echt helemaal uit. Maak ook de koelkast (en/of vriezer) zoveel mogelijk leeg vóór het vertrek. Deze kan dan ook uit. En dat scheelt ook weer onnodige stroom. 

Zet ook de cv helemaal uit, de boiler (om water continu te verwarmen) verbruikt namelijk ook gas. 

Tip 8: Vuurkorf
Terrasverwarmers zijn helemaal hot! Letterlijk en figuurlijk :-) Lekker behaaglijk als het na een zwoele zomeravond toch iets te koud wordt.  Maar ze vreten ook stroom of gas! Steek eens een vuurkorf aan of pak een warme deken. Dat geeft de nodige warmte en sfeer! Toegegeven, de fijnstof die vrijkomt bij het verbranden van hout is dan wel weer slechter voor het milieu.

Tip 9: Tuinverlichting
Als we nu toch al in de tuin zitten, blijven we even bij dit onderwerp hangen. Stel de (voorgeprogrammeerde) tuinverlichting anders in. Het blijft ten slotte langer ligt in de zomer dan in de andere seizoenen. Dat scheelt stroom. Overweeg je tuinverlichting? Kies dan voor een variant op zonne-energie!

Tip 10: Besproei je tuin met regenwater
De tuin kan op warme dagen wel wat water gebruiken. Het is dan eigenlijk best zonde om dat te doen met leidingwater, waar ook nog eens de nodige kalk in zit. Gebruik regenwater! 

Heb jij nog een leuke zomer bespaartip?

Rentemiddeling: de concrete cijfers en onze keuze

Medio mei schreef ik al een uitgebreide blog wat rentemiddeling is en over hoe rentemiddeling in onze situatie zou kunnen uitpakken. Nu onze bank per 30 juni rentemiddeling aanbiedt, ben ik gisteravond eens gaan stoeien met concrete cijfers. Op basis hiervan maken wij de onderstaande keuze. 

Advies Consumentenbond

Het advies van de Consumentenbond - om vooral geen gebruik te maken van rentemiddeling - is gebaseerd op de door de banken gekozen constructies waardoor het voor de klant erg duur uitpakt. Ook de kleine lettertjes - de voorwaarden - zijn per bank verschillend. De Rabobank springt hier toch wel het slechts uit de bus. Onze bank rekent weliswaar met boete- en rentemiddelingsopslagen en afhandelingskosten van € 250,00, maar kent geen beperkende voorwaarden, althans niet anders dan die nu al gelden.

Het advies is weliswaar valide, maar gaat uit van een situatie dat de nieuwe rentevaste periode volledig wordt uitgediend, waarbij ook de boete over die periode volledig wordt uitgesmeerd en betaald. Zij gaan voorbij aan de situatie dat als er extra wordt afgelost het toch wel erg aantrekkelijk kan zijn om rentemiddeling af te nemen.

De door de bank aangeboden opties

In voornoemde blog rekenden wij al in twee stappen uit wat de te verwachten rente zou worden bij rentemiddeling: 2,97% 

Onze bank biedt ons twee mogelijkheden:
1. Renteherziening: volledige boete zelf betalen
2. Renteherziening: rentemiddeling, waarbij boete en renteopslagen worden uitgesmeerd 

In de eerste situatie moeten wij een boete van ruim € 4.500 ineens betalen. Voordeel is wel dat wij dan zelf een rentevastperiode kunnen kiezen. Enig rekenwerk leerde mij dat de meest gunstige terugverdientijd iets meer dan 3 jaar is. Dit is voor ons niet gunstig, omdat wij dit leningdeel in 3 tot uiterlijk 4 jaar in zijn geheel zullen aflossen.

In de tweede situatie kan er uit een rentevastperiode van 5, 10 of 15 jaar gekozen worden. De grootste brutobesparing kan behaald worden door te kiezen voor 10 jaar rentevast. De besparing is dan ruim € 62,00 bruto per maand.

Concrete cijfers

Natuurlijk ben ik dan benieuwd hoe zij tot deze berekening zijn gekomen. Dus keek ik dat even na. Inmiddels is de rente voor 10 jaar weer gedaald, van destijds 2,16% naar 2,08%. Je zou dan verwachten dat de rente, op basis van de nieuwe berekening, óók lager is. Niets is minder waar. De berekende rente via rentemiddeling is 3,1%. Als ik de boeteberekening er op na sla, rekent de bank met een vergelijkingsrente van 1,7%. Dit klopt ook wel, want de bank kijkt naar de actuele rente die hoort bij de rentevastperiode die het meest dichtbij de resterende huidige rentevastperiode ligt (40 maanden). Hierdoor is het renteverschil tussen onze huidige rente en de vergelijkingsrente groter en valt de over de nieuwe looptijd uit te smeren boete simpelweg hoger uit. Aanvullend op dit boetepercentage wordt door de bank nog een rentemiddelingsopslag van 0,2% toegepast. Dit was bekend. Wat niet bekend was, is dat zij ook afhandelingskosten van € 250,00 in rekening brengen. 

Per maand levert dit ons een bruto besparing op van ruim € 62,00. Als wij niet extra zouden aflossen dan betalen wij bijna € 1.800,00 meer aan boete over de nieuwe looptijd van de rentevastperiode dan als wij de boete in één keer zouden betalen. Maar, zoals gezegd lossen wij fanatiek af en verwachten wij dat wij dit aflossingsvrije leningdeel in 3 tot uiterlijk 4 jaar volledig hebben afgelost. Dat betekent dus dat wij slechts de boete over deze periode betalen. De resterende rentevastperiode - 6 tot 7 jaar - betalen wij de boete niet, omdat het leningdeel dan al is afgelost. 
Juist om later nare verrassingen te voorkomen, belde ik met de bank hierover. Zij gaven aan dat het is toegestaan om jaarlijks 10% van de oorspronkelijke hoofdsom van het leningdeel boetevrij af te lossen. Dat houdt dus in dat - als wij het leningdeel eerder dan het einde van de looptijd van de nieuwe rentevastperiode hebben afgelost - de nog niet betaalde boete niet alsnog zal worden geïncasseerd. Dit is het risico van de bank, dat verdisconteerd is in de rentemiddelingsopslag. De betreffende medewerker liet zich nog wel ontvallen dat hij deze manier wel erg slim vond, en "dat deze situatie wel erg uitzonderlijk is" en dat "er niet veel mensen zijn die dit op deze manier doen" :-)

Onze keuze

Op basis van het bovenstaande is het, links of rechtsom, voor ons een flinke besparing, er van uitgaande dat wij het leningdeel over 3 tot uiterlijk 4 jaar in zijn geheel aflossen. Wij kiezen dan ook voor rentemiddeling.
Zodra de extra aflossing is verwerkt (ik had gehoopt vandaag, maar dat wordt dan na het weekend) zullen wij rentemiddeling aanvragen. 

Biedt jouw bank rentemiddeling aan? En heb je al onderzocht of dit voor jou interessant is?