Nieuwjaarswens 2017

BespaarBalans wenst al zijn lezers een 
sprankelend, voorspoedig, gezond, liefdevol en
vooral een nieuw jaar dat op alle fronten in balans is!

Onze jaardoelen 2016: het resultaat!

Het jaar 2016 loopt al weer bijna ten einde. Hoog tijd om terug te blikken op de jaardoelen die wij onszelf een jaar geleden hebben gesteld voor dit jaar.

Initiële doelen 2016:

De jaardoelstellingen voor 2016 bleken wat minder ambitieus dan van te voren gedacht. Of wij zijn te fanatiek. Het is net hoe je het bekijkt :-)

In de loop van september van dit jaar waren bijna alle doelen - met uitzondering van het aflosdoel - al bereikt. Dat bracht ons in financieel dubio. Slaan wij niet door in besparen om onze doelen te behalen? Zoals in dit blog te lezen valt hebben wij onszelf herpakt en een aantal aanvullende doelen gesteld.

Deze aanvullende doelstellingen voor 2016 zijn inmiddels ook allemaal behaald:

• onverminderd maandelijks maximaal extra blijven aflossen op onze hypotheek (resterend: € 4.750.46)
• Alleen de meubels kopen voor de kamer van M. (€ 250,00). 
• M. met haar zus, zwager en kids weer mee laten gaan op wintersport (€ 600,00).
• de buffer minimaal op € 6.000,00 willen houden

Toelichting op aanvullende doelen 2016:

Voor wat betreft de extra aflossing op de hypotheek hebben wij ons doel zelfs ver overschreden. Wij losten op eigen kracht de maximale 10% boetevrij af. Door een grote extra aflossing op onze hypotheek door het aangaan van een familiebanklening kwam het totaal afgeloste bedrag uit op ruim € 16.000,00. Omdat wij niet meer boetevrij mogen aflossen dit jaar, zal het resterende deel van de familiebanklening (€ 3.000,00) op 1 februari 2017 worden afgelost.

De wintersportvakantie is inmiddels betaald; dit bedrag is iets hoger uitgekomen (€ 850,00) dan gepland, omdat M. een nieuwe skibril en helm nodig had. Ook heeft hij voor zijn verjaardag van mijn schoonzus en zwager een skiles cadeau gehad. Hij was zo enthousiast en gedreven dat wij besloten hebben een pakket aan te schaffen van zes lessen. Het is verbazingwekkend om te zien hoe snel hij zich de materie eigen maakt. De skileraar gaf aan dat hij dit nog niet vaak gezien had. Talent of niet, van ons heeft hij dat zeker niet :-)

De rest van de materialen zijn gehuurd. Zondag a.s. vertrekt hij samen met het gezin van mijn schoonzus naar Oostenrijk. Spannend, maar wij gunnen het hem zo! Hij gaat mooie herinneringen maken. 

De buffer komt naar verwachting uit op iets meer dan € 6.000,00. Dat had hoger kunnen zijn, als wij de extra kosten voor de skilessen niet voor onze rekening hadden genomen. Ook zijn er nog een tweetal extra investeringen gedaan in crowdfunding. In totaal hebben wij dit jaar € 1.500,00 geïnvesteerd. 
Ten slotte hebben wij besloten - omdat successen ook gevierd moeten worden (wij zijn er gewoon heel erg aan toe) - om deze week, als M. logeert, samen een dagje en nachtje weg te gaan. Even heerlijk ontspannen en ons onderdompelen in luxe.

Als je het zo bekijkt, mogen wij trots zijn op het behaalde resultaat!

Begin volgende week kijk ik vooruit, naar de jaardoelen voor 2017. Wie ons het afgelopen jaar gevolgd heeft, weet dat wij het aankomende jaar geen grootschalige projecten op de planning hebben staan. Juist omdat plannen (steeds) kunnen veranderen zullen wij er voor kiezen bovenaan ons wensenlijstje te beginnen en pas na realisatie van het eerste doel het volgende doel op te pakken. 

Hoe staat het met jullie doelen voor dit jaar? Heb je ze allemaal kunnen afstrepen, of zijn er ook een paar blijven liggen, en zo ja, waarom?

BespaarBalans bestaat 1 jaar!

BespaarBalans bestaat vandaag 1 jaar! Nou vooruit, 1 jaar en drie dagen. 

Afgelopen zaterdag was het exact één jaar geleden dat ik het eerste blogbericht heb geplaatst. Wat ik toen niet had kunnen vermoeden is dat, nu één jaar later, ik 159 blogs heb geschreven, dat deze ruim 152.000 keer zijn gelezen en er 1.950 keer een reactie is geplaatst (waarvan ook een groot deel van mijn 'pen' afkomstig is, dat dan weer wel).

Ik heb geblogd over een groot scala aan onderwerpen die te maken hebben met onze zoektocht naar een gezonde balans tussen optimaal kunnen genieten van ons (gezins)leven nu en zo veel mogelijk voorbereid zijn op de toekomst.

De ene keer was het een blog met algemene bespaarmogelijkheden (zoals het onder de loep nemen van verzekeringen of overstappen van energiemaatschappij), de andere keer een serie over budgetkeuzes. Onze eigen keuzes om (extra) af te lossen heb ik regelmatig toegelicht. Dat ik daarbij (te) open ben over onze inkomsten en uitgaven en de opbouw van onze hypotheek is voor de vaste lezer inmiddels geen geheim meer.

Ook de (bank)spaarhypotheek - en meer specifiek het (extra) inleggen of verkorten ervan - werd op dit blog menigmaal uitvoerig besproken en deze blogs worden nog altijd veelvuldig gelezen. Hier vind je een overzicht van alle blogs die ik heb geplaatst. De meest gelezen blog heeft ook betrekking op dit onderwerp, met afstand gevolgd door de 'recensie' van het boek 'Deflatie in aantocht', waar ook één van de auteurs van zich liet horen in de reacties.

Waar ik in het begin nog vrijwel dagelijks blogde - ook over nieuwsontwikkelingen in de met name financiële markt - heb ik inmiddels mijn draai gevonden. Ik blog nu beduidend minder. De druk om dagelijks te 'moeten' bloggen, heb ik naast mij neergelegd. Chapeau voor die collega-bloggers, die dat wel dagelijks kunnen opbrengen. Daarentegen schrijf ik nu wanneer ik de behoefte voel om te schrijven, en schrijf ik wél steeds meer 'inhoudelijke' blogs over onderwerpen die mij bezighouden, die mij boeien. En waarmee ik hoop anderen te inspireren. Discussie op gang kan brengen. Te leren van jullie reacties.

Het aantal pageviews en reacties op mijn blogs zijn hier een graadmeter voor. Maar weet je? Het is niet de essentie van bloggen. Bloggen doe je niet voor een ander, maar voor jezelf.

Dat is dan ook de reden waarom er geen uitbundige winactie aan het éénjarig bestaan van mijn blog wordt gekoppeld. Ik hoop alleen maar dat ik jullie kan blijven inspireren, van jullie kan blijven leren. Want laat ik eerlijk zijn: zonder interactie wordt een blog toch al snel saai en dat doet de inspiratie geen goed.

Al met al, als ik deze blog zo terug lees, toch zeker een moment om even bij stil te staan en alle (vaste) lezers te bedanken voor volgen van mijn blog!

Onze zorgverzekering in 2017

Om meteen maar met de deur in huis te vallen: wij weten nog niet hoe onze zorgverzekering er in 2017 uit zal zien. Nog nooit zo laat in het jaar hebben wij de keuze moeten maken. De reden hiervoor is dat onze tandartsafspraak tot twee keer toe is afgezegd en is verplaatst naar aankomende vrijdagmorgen. Pas dan weten wij of onze zoon volgend jaar een beugel zal krijgen. Wij houden er sterk rekening mee dat dat wel het geval is. Ook ligt de plaatsing van een tweede kroon bij Y. in de lijn der verwachtingen.

Hoewel wij volgende week vrijdag weten waar wij aan toe zijn, wil ik hier niet langer op wachten voor wat betreft het jaarlijks vergelijken van diverse zorgverzekeringen. Ik ga hierbij uit van een tweetal scenario's, die ik hieronder verder zal uitwerken. 

Huidige situatie zorgverzekering 2016

Op dit moment ziet onze zorgverzekering bij Zilveren Kruis - waarbij wij gebruikmaken van een collectiviteit van de werkgever van Y. - er als volgt uit:

	Y.	X.	Totaal Jaar ****	Totaal maand
Basis Zeker *	€ 1.182,06 (€ 385,00)	€ 1.182,06 (€ 385,00)	€ 2.364,12	€ 197,01
Basis Plus Module **	€ 40,29	€ 40,29	€ 80,58	€ 6,72
Aanvullend Tand Basis ***	€ 68,85	€ 68,85	€ 137,70	€ 11,48
Totaal			€ 2.582,40	€ 215,20

* Inclusief 10% collectiviteitskorting via de werkgever van Y.

** Inclusief 15% collectiviteitskorting via de werkgever van Y.; niet vanuit basisverzekering vergoede kosten bij ongevallen

*** Inclusief 15% collectiviteitskorting via de werkgever van Y.; 2x controle, gebitsreiniging en max € 55,00 voor vullingen/kiezen trekken.

**** Inclusief 3% korting, omdat de werkgever van Y. alle ziektekostenpremies in één keer vooruit betaald.

Scenario 1: zorgverzekering 2017 zonder beugel en zonder kroon

Heeft onze zoon het komende jaar géén beugel nodig en Y. geen kroon, dan hoeven wij geen aanvullende verzekering van minimaal 3 sterren te nemen (hierin is de vergoeding voor orthodontie ondergebracht bij het Zilveren Kruis). Ook hoeven wij dan de tandartsverzekering van Y. niet te verhogen. 

Wij verwachten voor komend jaar geen hoge zorgkosten (ja, dat zeiden wij ook toen Y. onverwacht geopereerd moest worden, net toen wij zijn eigen risico hadden verhoogd). Mocht er toch sprake zijn van zorgkosten, die boven het eigen risico (minus de extra ontvangen premiekorting als gevolg van het verhogen van het eigen risico) uitkomen, dan gebruiken wij hiervoor de buffer. Het is dan ook belangrijk, als je de keuze maakt de eigen bijdrage te verhogen, dat je het gekozen bedrag van de eigen risico wel achter de hand hebt.

Het plaatje ziet er dan als volgt uit:

	Y.	X.	Totaal Jaar ***	Totaal maand
Basis Zeker *	€ 997,61 (€ 885,00)	€ 997,61 (€ 885,00)	€ 1.995,22	€ 166,27
Aanvullend Tand Basis **	€ 66,78	€ 66,78	€ 133,56	€ 11,13
Totaal			€ 2.128,78	€ 177,40

* Inclusief 10% collectiviteitskorting via de werkgever van Y.

** Inclusief 15% collectiviteitskorting via de werkgever van Y.; 2x controle, gebitsreiniging en max € 55,00 voor vullingen/kiezen trekken.

*** Inclusief 3% korting, omdat de werkgever van Y. alle ziektekostenpremies in één keer vooruit betaald.

Scenario 2: zorgverzekering 2017 met beugel en met kroon

Als onze zoon volgend jaar wel een beugel nodig heeft en Y. een kroon, dan kiezen wij er voor X. aanvullend (3 sterren) te verzekeren. In deze aanvullende verzekering is, zoals gezegd, een vergoeding voor orthodontie opgenomen van eenmalig € 2.000,00. M. krijgt immers ook deze hoogste dekking. Waarom verzekeren wij specifiek X. en niet mijzelf? Zowel X. als M. hebben in oktober een reisvaccinatie gehaald voor ons bezoek aan Marokko in de herfstvakantie. Als zij binnen een half jaar tot één jaar een tweede vaccinatie (hepatitis A) halen, dan zijn zij voor de komende 25 jaar beschermd. Laat nou deze reizigersvaccinatie ook in dit aanvullende pakket volledig gedekt zijn :-)

Het plaatje ziet er als volgt uit:

	Y.	X.	Totaal Jaar *****	Totaal maand
Basis Zeker *	€ 997,61 (€ 885,00)	€ 997,61 (€ 885,00)	€ 1.995,22	€ 166,27
Aanvullend 3 sterren **	-	€ 314,13	€ 314,13	€ 26,18
Aanvullend Tand Basis ***	-	€ 66,78	66,78
Aanvullend Tand 2 sterren ****	€ 207,28	-	€ 207,28	€ 22,84
Totaal			€ 2.583,41	€ 215,29

* Inclusief 10% collectiviteitskorting via de werkgever van Y.

** Inclusief 15% collectiviteitskorting via de werkgever van Y.; eenmalige vergoeding orthodontie € 2.000,00.

*** Inclusief 15% collectiviteitskorting via de werkgever van Y.; 2x controle, gebitsreiniging en max € 55,00 voor vullingen/kiezen trekken.

**** Inclusief 15% collectiviteitskorting via de werkgever van Y.; max 100% tot € 500,00 voor reguliere behandelingen, max 75% van € 500,00 voor kronen/bruggen.

***** Inclusief 3% korting, omdat de werkgever van Y. alle ziektekostenpremies in één keer vooruit betaald.

Natuurlijk zijn er met scenario 1 en 2 nog meerdere combinaties mogelijk. Het voert wat te ver om dit nu al uit te zoeken. Het geeft ons in ieder geval al een goed beeld wat wij kunnen verwachten qua vergoedingen en premies.

Per saldo wijzigt de premie nagenoeg niet, uitgaande van de huidige situatie en scenario 2. 

Vergelijking met andere zorgverzekeringen

Aangezien andere zorgverzekeringen het pakket 'Aanvullend Tand Basis' niet kennen - maar een pakket waarbij minimaal 75% van € 250,00 wordt vergoed, is het een beetje appels met peren vergelijken.

Bij een korte vergelijking zie ik al wel dat wij ten opzichte van scenario 1 voordeliger uit kunnen zijn bij een aantal verzekeraars, zoals Ditzo en Anderzorg. Bij scenario 2 valt Anderzorg weer af, omdat zij geen orthodontie onder 18 jaar kennen.

Hoe nu verder?

Zoals gezegd geeft deze korte uiteenzetting een goed beeld van wat wij kunnen verwachten het komende jaar. Zodra wij aankomende vrijdag weten hoe de vlag er bij hangt, kunnen wij in de laatste week van dit jaar de definitieve keuze maken. Hierover volgt dan zeker tegen die tijd weer een nieuwe blog.

Heb jij jouw zorgverzekeringen al tegen het licht gehouden?

Jaarafrekening elektriciteit en gas (2)

Medio vorige week plofte de eindafrekening van onze vorige energieleverancier, Essent, op de mat. Hoe valt de eindafrekening dit jaar uit?

Verbruik 2016

Ons energiecontract liep van 2 december 2015 tot en met 1 december 2016.
In deze periode hebben wij het volgende verbruikt:

Electriciteit:

• Normaal tarief: 1223 kwh
• Dal tarief: 1408 kwh

Totaal: 2631 kwh

Gas:

• 813 m3

In vergelijk met de eindafrekening van vorig jaar is het elektriciteitsverbruik ten aanzien van het normale en lage tarief respectievelijk gedaald met 81 kwh en 64 kwh. Een kleine besparing. Maar een besparing is een besparing, zonder dat ik kan aangeven waardoor deze besparing is gerealiseerd.
De besparing op gas is een stuk interessanter. Gebruikten wij vorige periode nog 886 m3, dit jaar gebruikten wij 73 m3 minder.

Opvallend is dat Essent administratie- en afhandelingskosten in rekening brengt voor het betalingsverkeer: € 2,33 x 13 maanden = € 30,29. De korting voor het betalen via automatische incasso bedraagt € 26,00. Per saldo betalen wij € 4,29. 
Ik had dit niet eerder gezien, en ook niet bij andere leveranciers. 

De totale kosten van de eindafrekening

De totale energienota, gerekend over 366 dagen, komt voor elektriciteit en gas samen neer op € 1.098,95, waar de eindafrekening in de voorgaande periode nog € 1.335,02 bedroeg. Als wij de welkomstbonus van € 210,00, die wij al afgelopen oktober ontvingen, verrekenen, dan komt de eindafrekening neer op € 888,95.  Dit komt dan weer neer op een maandtermijn van € 74,07. Vorig jaar betaalden wij, na aftrek van de welkomstbonus, nog een maandbedrag van € 89,33.

Overstap naar andere energieleverancier

Begin oktober zijn wij per 2 december 2016 weer vlekkeloos overgestapt naar een andere energieleverancier, Energie Direct. Deze energiemaatschappij biedt een welkomstbonus van € 80,00. In deze periode waren er - via de verschillende vergelijkingssites - bijna geen aanbiedingen met welkomstbonussen, zoals wij dit gewend zijn (minimaal € 200,00). 

Onze maandtermijn, bij gelijkblijvend verbruik, komt nu uit op € 82,00.

Dat klinkt niet als een goede deal, maar op dat moment was er niet beter te krijgen. Bovendien vind ik ons verbruik voor een gezin van drie personen acceptabel. Natuurlijk, nóg beter opletten zal een besparing opleveren. De verwarming nóg een tandje lager zetten ook. Dat eerste zullen wij doen, het laatste niet. Het comfortniveau dat wij nu hanteren is prima zo.

Ben jij tevreden met het huidige verbruik (comfortniveau) of valt er nog wel het een en ander te besparen?

Hoe impulsief ben jij?

Ging ik er gisterenavond nog van uit dat zoonlief en ik aankomend weekend thuis een 'mannenweekend' zouden hebben, krijg ik zojuist de bevestiging dat wij samen dit weekend Londen onveilig gaan maken. Hoe impulsief is dat? :-)

Normaal gesproken ben ik niet zo impulsief, en al helemaal niet als het om activiteiten gaat waar doorgaans een flink prijskaartje aan hangt. Ik slaap er dan liever nog een nachtje over. 


In dit geval valt dat voor wat betref het prijskaartje reuze mee, want het is een 'uitje' dat door de personeelsvereniging van het bedrijf waar Y. werkt wordt georganiseerd. Over de kosten verderop in dit blog meer. Het 'uitje´is eigenlijk geheel langs mij heen gegaan. Eén van de directe collega's uit mijn team is al dagen ziek, evenals haar man. Zij ziet het, ook al is ze dan weer beter, echt niet zitten om zo lang in de bus te zitten. Dus vroeg ze of ik in haar plaats wilde gaan. Aangezien X. een deel van dit weekend bij haar zus is om op te passen op haar kleine nichtje - haar zus werkt onregelmatig en haar man is op militaire uitzending - kwam het idee in mij op om samen met mijn zoon te gaan. Samen op avontuur... Hij stond te springen van blijdschap!

Londen, dus. Ik ben er zelf al twee keer geweest, zij het al even geleden. Voor M. wordt het de eerste keer. Het wordt zoals gezegd wel een bliksembezoek, want wij vertrekken zaterdagmorgen vroeg om 05:00 uur per luxe touringcar en komen, als de treinrit door de Kanaaltunnel mee zit, om 13:00 uur lokale tijd aan. Nadat er is ingecheckt bij het hotel maken wij een stadsrondrit en worden in het centrum afgezet. Tot de volgende middag 14:00 uur hebben wij dan de tijd om op pad te gaan. Dan vertrekken wij weer naar huis, waar wij rond middernacht verwachten aan te aankomen. 

De kosten

De kosten bedragen € 50,00 per persoon. In dit bedrag is inbegrepen:
- de heen- en terugreis per luxe touringcar
- de oversteek door de Kanaaltunnel (trein)
- stadsrondrit per luxe touringcar
- één overnachting in een drie sterren hotel
- ontbijt in het hotel

Daar komen dan nog eventuele uitgaven ter plaatse bij, zoals het avondeten. 

Ik zag in de annuleringsvoorwaarden van de personeelsvereniging dat de daadwerkelijke kosten per persoon € 167,50 zijn. Al met al vind ik het - ondanks de korte tijd dat wij er zijn - een erg aantrekkelijke prijs.

Ben jij impulsief, en zo ja, wat is het meest impulsieve dat je ooit het gedaan?

Pakjesavond: wat kost dat nou?

Gisterenmiddag vierden wij met de familie van X. pakjesavond. Het werd een heel erg geslaagde avond, of beter gezegd: een zeer geslaagd weekend! 

Nadat wij eerst gezamenlijk genoten van de door mijn jongste schoonzus gemaakte stoofpot - met stoofvlees, rode kool en rijst en/of aardappelpuree - werd het tijd om op zoek te gaan naar de zak met cadeautjes. De pieten hadden bij de voordeur een brief achter gelaten met instructies. Een klop op het raam was voldoende om ze naar de voordeur te laten rennen :-) Zowel de op een na jongste - van bijna zes - als de twee oudsten - van tien en elf - waren door het dolle heen, en begonnen vol enthousiasme aan de speurtocht, die op onze zolder eindigde. Mijn nichtje van zes maanden ontging het allemaal ;-)
De twee zakken zaten overvol. Niet alleen met cadeautjes, maar ook met surprises en mooie gedichten. De tijd vloog voorbij, en voordat wij het wisten was het al lang bedtijd voor de jongste van de middelste schoonzus :-)

Pakjesavond: wat kost dat nou?

Wij hebben met de volwassenen en de twee oudste kinderen lootjes getrokken. Het was de bedoeling dat eenieder voor de getrokken persoon een gedicht en/of surprise maakte en één of meerdere cadeautjes kocht van maximaal € 20,00. Daarnaast hebben wij afgesproken dat elk gezin - de onze, die van mijn twee schoonzussen en opa en oma - voor ieder kind nog een klein cadeautje koopt. 

De twee kleinsten kregen cadeautjes van de eigen ouders.

Voor ons betekent dat wij - met zijn drieën - € 60,00 kwijt waren voor de cadeautjes. Daarnaast kochten wij voor onze zoon een skihelm, omdat hij begin volgend jaar met het gezin van mijn middelste schoonzus op wintersport gaat. Deze skihelm was recent bij de Aldi in de aanbieding voor € 20,00. Dat maakt een subtotaal van € 80,00. Daarnaast kochten wij voor de drie andere kinderen ook nog een paar cadeautjes, waarmee het totaalbedrag op € 110,00 komt.

Wij kregen zelf de door ons gevraagde nuttige cadeau's, zoals - in mijn geval - onder andere een handgemaakte hammamdoek voor in de sauna en een USB-oplader voor in de auto. Los van de financiële uitgaven - je kunt het zo duur maken zoals je zelf wilt natuurlijk - is het belangrijkste dat wij een gezellige avond hadden met de mensen die ons zo goed kennen en ons lief zijn. Wat dat betreft kan ik meer genieten van de prachtige gedichten, enerzijds doordrenkt van (zelf)spot en anderzijds (serieuze) gebeurtenissen de revue laten passeren. 

Vandaag vierde één van kinderen van mijn middelste schoonzus zijn verjaardag. Mijn schoonouders bleven bij ons slapen. Na pakjesavond volgde er dus nog een gezellige avond en zondag bij mijn schoonzus thuis. 

Hebben jullie al pakjesavond gevierd? En hoe hebben jullie dat aangepakt?