Hoe bepalen wij onze savings rate?

Op diverse blogs komen wij vaak de term 'savings rate' tegen. Er is veel interessant leesvoer hierover te vinden. Ik vind het met name interessant om te lezen hoe het door iedereen wordt toegepast. Iedereen heeft zo zijn eigen aanpak. 

Hoewel wij ons nu eerst focussen op het aflossen van onze aflossingsvrije hypotheek - en daarna moeten wij bekijken of en zo ja, hoe wij onze bankspaarhypotheek versneld achter ons kunnen laten - is het wel goed om hier eens zelf bij stil te staan. Want, een afgelost huis is één, een plan voor daarna is twee. En om daar nu pas mee te beginnen als het huis is afgelost lijkt ons wat aan de late kant. 

Laten wij allereerst eens kijken naar onze savings rate. Daarna kunnen wij a) (toekomstige) doelen gaan stellen en b) bepalen hoeveel inkomen wij hiervoor nodig zouden hebben. Dat is dan overigens weer voer voor een nieuwe blog :-) 

Voor de inkomsten gaan wij uit van de volgende componenten op maandbasis:

• netto salarissen X. en Y.
• kinderopvangtoeslag
• voorlopige belastingteruggave (VT)

Maar wat dan te doen met de jaarlijkse inkomsten? Je kunt er voor kiezen om deze om te rekenen naar maandelijkse bedragen. Maar, ik weet niet van te voren goed in te schatten wat de jaarlijkse belastingteruggave inkomstenbelasting ons oplevert. En dat geldt ook voor de variabele beloning, die Y. krijgt als hij zijn persoonlijke ontwikkeldoelstellingen haalt. Het vakantiegeld is daarentegen wel weer goed in te schatten.

Wij zouden er voor kunnen kiezen om die inkomsten mee te nemen in de maand dat wij ze ontvangen. Maar gezien de hoogte van dit bedrag geeft dat wel een heel erg vertekend beeld.
Je kunt je daarnaast ook afvragen of deze inkomsten er ook nog zijn als je (vervroegd) met pensioen wilt. Dat geldt weliswaar niet voor het vakantiegeld en de variabele beloning, maar weer wel voor de belastingteruggave inkomstenbelasting. Hoe doen jullie dat?

Om het zuiver te houden laat ik deze inkomsten voor nu nog even buiten beschouwing, net als de verplichte inleg in het pensioenfonds. Het is voor mij niet goed te doorgronden wat er elke maand nu netto wordt ingelegd.

Voor sparen nemen wij de volgende componenten mee, wederom op maandbasis:

• toename saldi spaarrekeningen 
• toename spaarrekening van de bankspaarhypotheek
• afname hypotheekschuld (ook wel: restschuld)

Als ik van deze opzet uit ga dan is onze savings rate van januari 38,20%.
Aangezien de inkomsten en uitgavencomponenten vrij constant zijn, zal deze savings rate als leidraad kunnen dienen voor de maandelijkse savings rate.

Heb jij al eens stil gestaan bij dit onderwerp? En wat is jouw savings rate? En belangrijker nog: kun je er je (toekomstige) doelen mee financieren? 

Budgetkeuze: sparen voor je kind(eren)

Deze week staat in de schijnwerpers: sparen voor je kind(eren)

Sinds de geboorte van onze zoon M. in 2005 sparen wij maandelijks een vast bedrag voor hem op een aparte bankrekening, die overigens op onze beider naam staat. Ook opa spaart maandelijks een klein bedrag. In de afgelopen jaren heeft hij tot twee keer toe een schenking van zijn andere opa en oma ontvangen. Zo loopt het bedrag in al die jaren aardig op. Gezien de dalende rente hebben wij het bedrag dat tot dan toe was opgebouwd begin vorig jaar op een langlopende deposito gezet. Deze loopt af op het moment dat hij bijna 16 is. De bedragen die daarna zijn binnengekomen staan op een vrij opneembare bankrekening.

Maar is het voldoende om (een deel van) zijn eventuele studie en/of rijbewijs te betalen? Vooropgesteld, wij vinden dat hij tegen die tijd ook zelf een bijbaan moet nemen, om te ervaren hoe het is om geld te verdienen en bij te dragen in de genoemde kosten. Dat vinden wij onderdeel van de financiële opvoeding. Daarnaast willen wij hem wel graag zo veel mogelijk ondersteunen. Wij gaan er van uit dat onze maandlasten tegen die tijd een heel stuk lager zijn doordat bijna de helft van onze hypotheek is afgelost. Maar fijner is het natuurlijk als het bedrag in de loop der jaren lekker doorgroeit om de kosten zoveel mogelijk te dekken.

Stel, hij kan en wil studeren. Wat kost dan dan per jaar? Op de blog van Life4Moms & Mons4Life kwamen wij het antwoord al tegen. Zij zocht uit dat het collegegeld momenteel € 1.984,00 per jaar bedraagt. Houden wij rekening met inflatie en eventuele mogelijke andere stijgingen in het collegegeld dan zou het ons niet verbazen als het collegegeld tegen die tijd dat onze zoon gaat studeren tussen de € 2.250,00 en € 2.500,00 per jaar ligt. Bij een HBO-studie van vier jaar ben je dan al € 10.000,00 kwijt. Dan hebben wij het nog niet over een (aanvullende) master of langere universitaire studie. Of over het bijdragen in de kosten van het behalen van zijn rijbewijs.

Als wij dit zo concreet maken, dan is er nu al voldoende om een eventuele vierjarige studie te kunnen bekostigen, voor wat betreft het collegegeld. Als wij ook willen bijdragen in andere kosten, zoals het behalen van zijn rijbewijs, dan moeten wij overwegen het maandelijkse bedrag dat wij sparen te verhogen. 

Als je deze bedragen bekijkt, vind ik dat best even schrikken. En dan hebben wij één kind. Stel dat je er twee of meer hebt :-) Zou iedereen zich wel bewust zijn van de hoogte van de te verwachten kosten? Natuurlijk, om je heen horen wij vaak genoeg dat er gespaard wordt voor de toekomst van het kind en/of kinderen. Is het genoeg? Dat hangt natuurlijk ook sterk af van de vraag hoe je dit zelf wilt invullen. Het kan namelijk ook een bewuste keuze zijn dat je vindt dat jouw kind zelf de verantwoordelijkheid moet nemen op financieel gebied. 

Hoe dan ook, wij vonden het een eyeopener om hier eens concreet bij stil te staan.

Spaar jij (maandelijks) voor jouw kind(eren)? Of doe je dit op een andere manier? En weet je ook of het bedrag dat je spaart aansluit bij de te verwachten kosten van die toekomstige tijd?

Besparen met geld-terug-acties

In één van onze eerste blogs - in het kader van het wekelijkse thema 'Budgetkeuze' - gaven wij jullie inzicht in ons boodschappenbudget en hoe wij hier vorig jaar mee zijn omgegaan. Ook stonden wij stil bij het voor dit jaar verlaagde budget.

Eén van de mogelijkheden om te besparen is het kopen van boodschappen waar geld-terug-acties op van toepassing zijn. En dan met name die geld-terug-acties waarbij het product helemaal gratis is. Zo hebben wij vorig jaar voor € 148,32 gratis boodschappen gedaan. Een fors bedrag, voor relatief weinig moeite.

Vaak gaat het om nieuwe producten of bestaande producten met een nieuwe smaak. Je kunt natuurlijk stellen dat je deze producten niet nodig hebt of niet zou kopen als je er voor zou moeten betalen. Dat is aan de ene kant waar, maar aan de andere kant is het een goede vervanger voor een product dat wij toch al gebruiken. Je kunt net zo goed een keer ontbijtcrackers via een volledige geld-terug-actie kopen in plaats van de crackers die wij normaal gesproken zouden aanschaffen. Datzelfde geldt voor allerhande andere producten, zoals wc-papier, frisdrank, verzorgingsproducten en ga zo maar door. De besparing is er, en als je het op jaarbasis bekijkt is deze groot.

Hoe werkt dat dan zo'n geld-terug-actie?

Er is een aantal websites (zoals deze en deze), waarop producten worden vermeld die onder een geld-terug-actie vallen. Het is dan wel belangrijk om het product te kopen volgens de bij het product beschreven voorwaarden. Soms doen maar een specifiek aantal supermarkten mee, omdat zij alleen dit nieuwe product mogen verkopen. Ook kan het zijn dat het om een product gaat met specifieke inhoud of volume. 

Eenmaal het product gevonden? Je kunt dan de aankoop combineren met het doen van de reguliere boodschappen. Bewaar wel de bon, want die heb je nog nodig. Thuis vul je op de website, die het product aanbiedt, een online formulier in en voegt de kassabon digitaal bij. Enkele dagen later wordt het bedrag teruggestort op je bankrekening. 

X. houdt de sites waarop geld-terug-acties wekelijks goed in de gaten. Nu wij sinds een half jaar online boodschappen doen bij een nu nog lokale supermarkt, fietst zij op weg naar haar werk dan even om om van een geld-terug-actie gebruik te maken. Het voorgeschoten bedrag staat, zoals gezegd, meestal met een paar dagen op onze rekening. Wij hebben er inmiddels een gewoonte van gemaakt om dit bedrag dan meteen naar een spaarrekening over te maken. Een verkapte vorm van sparen :-)

Maak jij gebruik van geld-terug-acties? En hoeveel heb jij al bespaard? Of vind je het te veel gedoe?

Aangifte Inkomstenbelasting 2015

Vanaf gisteren, 1 maart, is het mogelijk om de aangifte inkomstenbelasting voor 2015 in te vullen. Noem het een afwijking, maar hier kijk ik altijd reikhalzend naar uit. Misschien ook wel omdat er voor ons elk jaar weer wat te halen valt :-) Of beter gezegd: terug te halen valt. Want feitelijk hebben wij het afgelopen jaar meer betaald dan nodig was. Feitelijk een sigaar uit eigen doos, maar ik word er daarom niet minder vrolijk van :-) 

In gezelschap van alle inmiddels ontvangen en benodigde financiële overzichten ging ik er gisterenmorgen dan ook eens lekker voor 'zitten'.
Van de capaciteitsproblemen - waar in de media veelvuldig melding van werd gemaakt - heb ik eigenlijk niets gemerkt. 

De aangifte was, net als elk jaar, heel recht-toe-recht-aan. Twee inkomens, een kind, een hypotheek (met kapitaalverzekering en) met aftrekbare rente en een voorlopige teruggaaf. Niets meer, niets minder. 
Vrijwel alle benodigde gegevens, behalve de gegevens over de kapitaalverzekering eigen woning, waren keurig vooraf ingevuld. En voor dat ik goed en wel begonnen was, was de aangifte al weer ingevuld en gecontroleerd. Al duidelijk was dat wij weer het nodige terug kunnen verwachten. Maar van het resultaat schrok ik toch wel even.
In positieve zin dan, dat wel :-)

De meeste tijd was ik overigens nog kwijt met het vinden van een meest optimale verdeling. Door Y. precies € 45,00 te laten bijbetalen (dit valt binnen de maximale marge dat niet betaald hoeft te worden), krijgt X. er wel twee hele euro's bij. En die laat je natuurlijk niet liggen.
Waar wij in de afgelopen jaren meestal rond de € 1.500,00 terug kregen, ligt dat bedrag voor 2015 op maar liefst ruim € 2.400,00. Dat is nogal een verschil!
Ik heb de aangifte dan ook voor de zekerheid nog maar een keer gecontroleerd, en alle gegevens kloppen. 

Een oorzaak kan zijn dat ik het afgelopen jaar fors meer ben gaan verdienen en dat de diverse heffings-, arbeid- en combinatiekortingen zijn aangepast. Het fijne weet ik er nog niet van. Juist toen ik een vergelijking wilde maken met de aangifte van 2014, om te zien waar dit positieve verschil nu door veroorzaakt wordt, kreeg ik wel de melding dat ik niet meer kon inloggen. Daar gaan wij dan binnenkort nog eens voor zitten.

Nu is het wachten tot begin mei, want de ervaring leert dat dan de Belastingdienst de voorlopige beschikking af geeft en uitbetaalt. Dan kunnen we met dit bedrag de buffer weer mooi aanvullen.

Heb jij de aangifte inkomstenbelasting al ingevuld? En viel het terug te ontvangen en/of te betalen bedrag mee of tegen?

Budgetkeuze: mobiele telefoon

Deze week staat in de schijnwerpers: mobiele telefoon

Tegenwoordig heeft bijna iedereen een mobiele telefoon. Alhoewel het nu heel vanzelfsprekend lijkt, wordt mobiele telefonie pas sinds begin de jaren negentig van de vorige eeuw op steeds groter wordende schaal door consumenten gebruikt. Een smartphone is vandaag de dag bijna niet meer uit het straatbeeld weg te denken. 

Er wordt in deze branche veel geld verdiend. Een recent, topmodel smartphone kost tegenwoordig al snel minimaal € 600,00. En vaak meer. De productiekosten zijn substantieel lager. Winstmarges van 70% zijn niet uitzonderlijk.
Natuurlijk is er ook een goedkoper segment, maar desondanks nemen die topmodellen gretig aftrek, en dan met name in combinatie met abonnementen. Want ja, € 600,00 heeft niet iedereen op de plank liggen. Het is veel geld om ineens uit te geven. Een abonnement - inclusief topmodel smartphone, belminuten, sms en databundel - van minimaal € 40,00 of € 50,00 per maand is dan toch een stuk meer behapbaar en aantrekkelijk. Of toch niet?
Een abonnement voor twee jaar van € 50,00 per maand levert een kostenpost op van maar liefst € 1.200,00. Conclusie is dan ook dat je je telefoon dus gewoon zelf betaald, en vaak meer dan dat. Dat geldt natuurlijk ook voor een telefoon uit een goedkoper segment. Oók als je de gebruikskosten verrekend. 
Daarnaast wordt een 'gratis' mobiele telefoon van meer dan € 250,00 gezien als een lening, aldus een uitspraak van de Hoge Raad.

Het is een keuze. En gelukkig maakt iedereen die helemaal zelf. Wil je rondlopen met het nieuwste model? Prima! Of kun je ook met een minder geavanceerd exemplaar uit een ander segment toe? Of gebruik je je 'oude' telefoon, die het nog steeds goed doet, gebruiken in combinatie met een sim only abonnement van ongeveer € 10,00 per maand?

Juist van de keuze om steeds met het nieuwste model smartphone rond te willen lopen maakten wij in het verleden dankbaar gebruik. De een zijn dood, de ander zijn brood, zullen wij maar zeggen :-) De door het nieuwste model uit de gratie geraakte voorganger wordt in grote aantallen aangeboden op Marktplaats. Wel goed zoeken naar eentje die er nog tiptop uitziet, en bij voorkeur met garantiebon. En zelf ophalen natuurlijk :-) 

Toen de telefoon van X. echt op was, hebben wij voor haar via deze bovengenoemde manier een goedkope smartphone (Iphone 5c) gekocht. Ze gebruikt de smartphone nu in combinatie met een sim only abonnement van € 10,00 per maand. Y. heeft daarentegen nog wel een toestel met abonnement. Zodra deze is afgelopen (dit jaar) gaat hij over op een sim only abonnement.

Wil jij ook steeds een nieuwe smartphone? Gewoon omdat je gek bent op de nieuwste gadgets? Of neem je genoegen met een wat ouder model?
En wat voor een abonnement hebben jullie? En wat ben je hiervoor kwijt?