Onverwachte afkoopsom overlijdensrisicoverzekering

Vorige week schreef ik al over een grote besparing die wij realiseerden door het afsluiten van een nieuwe overlijdensrisicoverzekering. 

Het opzeggen van de 'oude' overlijdensrisicoverzekering blijkt echter geen sinecure.  Zoals ik al schreef verzocht de verzekeraar ons om een aantal aanvullende stukken op te sturen, zoals identiteitsbewijzen, een recent bankafschrift, een IBAN en een afkoopverklaring. De afkoopverklaring was niet bijgevoegd. Ook was er geen voorbeeld op hun site te vinden. Dus schreef ik zelf een keurig briefje waarin ik een verklaring aflegde tot afkoop van de polis.
Maar dat was blijkbaar niet voldoende, want deze week ontvingen wij wéér een brief van de verzekeraar, waarin nogmaals werd bevestigd dat wij van plan zijn de verzekering te beëindigen. Ook werden wij fijntjes gewezen op de gevolgen hiervan. De strekking van de brief was duidelijk: weet u het wel echt, ja, heel echt zeker dat u bij ons weg wilt?

Ehm, ja! :-) 

Dit keer was er wel een afkoopverklaring bij de brief gevoegd, waarbij ook weer aanvullende stukken moeten worden bijgevoegd, waaronder de originele polis. Is die niet bijgevoegd, dan moet er ook een afstandsverklaring getekend worden, om te voorkomen dat iemand met de originele polis alsnog een verzoek indient om de opgebouwde waarde in de polis uit te laten keren.

Want, wat bleek? Een deel van de premie die wij voor de overlijdensrisicoverzekering betalen, wordt apart gezet. Hiervan waren wij ons niet bewust, en ik kan dit in de originele polis ook niet teruginden.
De verklaring die de verzekeraar geeft is dat in het begin van de verzekering teveel premie wordt betaald en tegen het einde van de verzekering te weinig. Over de gehele looptijd komt de premiebetaling wel netjes uit. Maar als je nu vroegtijdig de overlijdensrisicoverzekering opzegt, keren ze de teveel betaalde premie uit. En dat gaat toch nog om een flink bedrag: € 974,95. 

De gevraagde afkoopverklaring en de bijbehorende stukken gaan morgen met de post mee. Met een beetje geluk staat er binnenkort een leuk bedrag op onze rekening. Dit bedrag zetten wij even apart op de spaarrekening, omdat ik binnenkort ook eens ga kijken wat wij met onze uitvaartverzekeringen gaan doen.

Grote besparing met nieuwe overlijdensrisicoverzekering

Toen wij in december 2009 onze hypotheek oversloten naar onze huidige bank, stelde de Nationale Hypotheek Garantie (hierna: NHG) een overlijdensrisicoverzekering verplicht. De verzekering wordt dan verplicht gekoppeld aan de hypotheek. Dit heet ook wel 'verpanden'. Bij overlijden van één van de verzekerden wordt met het verzekerde bedrag (een deel van) de hypotheek afgelost.
De norm die NHG stelt is dat er bij overlijden niet meer aan hypotheek mag overblijven dan 80% van de waarde van de woning. Het bedrag dat daarboven wordt geleend, moet daarom verplicht afgedekt worden met een overlijdensrisicoverzekering. Dit geldt voor elke aanvrager van wie het inkomen nodig is voor de hypotheek.

Op dat moment was de hoogte van onze hypotheek € 245.000,00, en inclusief financieringskosten € 248.000,00. De marktwaarde van onze woning was op dat moment € 221.000,00. Nemen wij van dit bedrag 80%, dan moet er voor het bedrag boven € 176.800,00 (€ 68.200,00) een overlijdensrisicoverzekering afgesloten worden. Voor ons was er nóg een reden om een dergelijke verzekering te willen afsluiten. Wij wilden (en willen) elkaar graag goed achterlaten, zodat er voldoende ruimte is om in het huis te kunnen blijven wonen. Hierbij moet niet alleen gedacht worden aan het (gedeeltelijk) aflossen van de hypotheek, maar ook aan inkomensterugval in verband met, bijvoorbeeld, extra zorg en opvang van kinderen. 

Wij sloten een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering ter hoogte van € 145.000,00 voor de duur van de looptijd van de hypotheek, zijnde 26 jaar. De premie bedroeg € 38,51 per maand.

Aflossen hypotheek

De afgelopen jaren hebben wij fors extra afgelost op onze aflossingsvrije hypotheek. Kijk voor een gedetailleerd overzicht van onze aflossingen (en extra stortingen in de bankspaarhypotheek) op onze hypotheekpagina. 

Inmiddels is de hoogte van onze hypotheek met bijna € 76.000,00 gedaald. Per 1 juli 2017 bedraagt deze € 172.140,65. Dat houdt in dat de verplichting om een overlijdensrisicoverzekering te koppelen aan de hypotheek mag komen te vervallen. 

Het voordeel van het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering die niet verpand is aan de hypotheek is dat je vrij bent om tussentijds een andere overlijdensrisicoverzekering af te sluiten (of stop te zetten). De uitbetaling vindt plaats aan de verzekeringnemer(s), waarmee je de hypotheek zelf (gedeeltelijk) kunt aflossen en een gedeelte van de uitkering kan gebruiken voor andere doeleinden, zoals de financiering van een begrafenis of crematie. Of om na deze heftige gebeurtenis meer financiële vrijheid te hebben om (tijdelijk) minder te werken om zo meer te zorgen te kunnen bieden aan eventuele kinderen.

Daarnaast zijn de premies van overlijdensrisicoverzekeringen de afgelopen jaren aanzienlijk gedaald. Het kan dus best lonen om zelf een nieuwe af te sluiten.

Maar hoe regel je dat?

Contact met de bank

Al voordat de hypotheek door 'de grens' van € 176.800,00 zakte, nam ik contact op met de hypothekenlijn van onze bank. De hypotheekadviseur vertelde dat, als wij aan de NHG-norm voldoen, wij een verzoek bij de bank kunnen indienen om de verpanding te laten vervallen. Dat houdt kortweg in dat de bank aan de verzekeraar toestemming geeft om de overlijdensrisicoverzekering los te koppelen van de hypotheek. 
Zo gezegd, zo gedaan. Na het overmaken van de extra aflossing op onze aflossingsvrije hypotheek van begin juli 2017 mailde ik de hypotheekadviseur rechtstreeks met het verzoek de overlijdensrisicoverzekering te laten vervallen.

De volgende dag ontving ik bericht dat hij het verzoek had doorgezet naar het hoofdkantoor. Enkele dagen later kreeg ik groen licht van de bank. Ik moest nog een formeel formulier invullen. Hiermee heb ik even gewacht totdat ik een nieuwe overlijdensrisicoverzekering had afgesloten. Daarover hieronder meer. 

Het verzoek werd snel afgehandeld door de bank. Er zou een bevestiging van de verzekeraar volgen, waarin de verzekering wordt beëindigd. Na onze vakantie lag er een brief bij de post, waarin de verzekeraar ons verzocht aanvullende stukken aan te leveren, waaronder geldige identiteitsbewijzen, ons bankrekeningnummer en een afkoopverzoek. Op zich vreemd, want bij het aangaan van de verzekering waren al identiteitsbewijzen aangeleverd. En maandelijks wordt de premie geïncasseerd van ons bankrekeningnummer. 
Over het afkoopverzoek verbaasde ik mij ook, want naar mijn weten hebben wij geen polis afgesloten waarop nog een afkoop kan plaatsvinden. En in de tussentijd was onze nieuwe overlijdensrisicoverzekering al ingegaan...

Ik stuurde begin deze week de gevraagde stukken alsnog op. Ik verwacht toch in de komende week de schriftelijke bevestiging van opzegging. Het zou dan mooi zijn als wij ook nog een afkoopbedrag ontvangen :-)

Nieuwe overlijdensrisicoverzekering

Het afsluiten van een nieuwe overlijdensrisicoverzekering is tegenwoordig heel eenvoudig online te regelen. Net als met energie kun je ook online verzekeraars vergelijken. 


Uiteindelijk kozen wij er voor, met name gezien de lagere afsluitkosten, om rechtstreeks met de verzekeraar in zee te gaan.  Het invullen van de medische verklaringen was, eveneens online, snel gebeurd. Van de stappen in het vervolgproces - de beoordeling van de medische verklaringen - werden wij keurig op de hoogte gehouden. Binnen een paar dagen werden wij goedgekeurd en werd de polis afgegeven. Een erg prettig en efficiënt proces!

Waar hebben wij nu uiteindelijk voor gekozen?

Een overlijdensrisicoverzekering van € 175.000,00, die over een periode van 30 jaar lineair daalt. De maandpremie komt uit op € 17,60. Dat is een besparing van € 20,91 per maand. Er zijn dan nog wel afsluitkosten van eenmalig € 95,00 (tegen drie termijnen van € 65,00 bij de grootste vergelijkingssite). De terugverdientijd is dus zo'n 4,5 maanden. Hierbij houd ik nog geen rekening met het feit dat wij nu - zo lang de huidige verzekeraar de polis nog niet heeft beëindigd - dubbel verzekerd zijn.

Een substantieel hogere overlijdensrisicoverzekering. Waarom? En waarom lineair dalend? De reden hiervoor is dat - door extra aflossingen op het aflossingsvrije deel van de hypotheek - dit deel van de hypotheek over een jaar of vier algeheel is afgelost. 
De waardeopbouw voor de bankspaarhypotheek wordt maandelijks hoger en wordt aan het einde van de looptijd afgelost, tenzij wij er voor kiezen om bij het einde van de rentevastperiode eind 2019 dit deel om te zetten naar een lineaire (of annuïtaire) aflosvorm.

Door de daling van de hypotheekschuld blijft er over de gehele looptijd ook nog voldoende ruimte over om - in geval van overlijden - de afwikkeling hiervan te financieren.
Een volgende stap is om de begrafenisverzekering onder de loep te nemen (lees: opzeggen). Dit vind ik nog wel een dingetje, omdat ik vanaf mijn geboorte een polis heb met zulke goede voorwaarden dat het bijna 'zonde' is om deze op te zeggen. Dat ligt anders voor mijn vrouw en zoon; die hebben pas sinds een de geboorte van onze zoon gezamenlijk een polis. Maar aan de andere kant: waarom blijven betalen als de dekking vanuit de overlijdensrisicoverzekering voldoende is. Ook speelt mee dat de overlijdensrisicoverzekering niet direct uitbetaald. Dat ga ik binnenkort maar eens uitzoeken.

Wist jij dat je de overlijdensrisicoverzekering, in geval van NHG, kan loskoppelen van de hypotheek? En zou je dat doen als het je een grote besparing oplevert?