vrijdag 8 april 2016

Overzicht van onze inkomsten en uitgaven

Begin vorig jaar hebben wij onze begroting, die wij in 2012 hebben opgesteld in Excel en in de daaropvolgende jaren steeds verder hebben verfijnd, los gelaten. De reden was dat het na een aantal jaren zó is ingesleten dat het nu vanzelf gaat. Maar ongemerkt geven wij toch meer uit. Zoals te lezen valt in deze blog hebben wij besloten de uitgaven toch weer strikter te gaan bij houden. 
Want helemaal vanzelf gaat het blijkbaar niet helemaal :-)

In de blog van 'Rust in huis en in de portemonnee' zagen wij enige tijd geleden een mooi overzicht voorbij komen. Zij zijn hierin heel open en transparant. Dat heeft ons wel aan het denken gezet.
Wij hebben er bewust voor gekozen anoniem te bloggen. Dat neemt niet weg dat wij redelijk openhartig zijn in het geven van informatie, juist als wij denken dat anderen er (nieuwe) inzichten uit kunnen halen, er van kunnen leren. Of wij van de reacties op zo'n blog. Zo gaven wij al regelmatig inzicht in specifieke onderwerpen van ons uitgavenpatroon in de wekelijkse blog met het thema 'Budgetkeuze'. 

Maar hoe verhoudt zich dat tot het publiceren van een gedetailleerder inzicht van onze inkomsten en uitgaven? Je stelt je, bij het publiceren van deze informatie, wel heel kwetsbaar op. Het gaat dan met name ook om een stuk interpretatie van deze informatie. De één kijkt er toch met andere ogen naar dan de ander. 

Wij hebben er dan ook echt even goed over moeten nadenken. Juist om verkeerde interpretaties en mogelijke afgunstige of vervelende reacties. Aan de andere kant is de kracht van bloggen nu juist ook dat wij kunnen leren van onze lezers. En als je het zo bekijkt, valt er veel voor te zeggen om juist wel tot publicatie over te gaan. Dat laatste geeft toch de doorslag.

Actueel overzicht (van maart 2016) van inkomsten en uitgaven:
  
Inkomsten
Salaris Y.
€ 2.992,00
Salaris 2
€ 1.581,00
Belastingdienst (VT)
€ 275,00
Belastingdienst (BSO)
€ 54,00
Kinderbijslag
€ 77,00
TOTAAL
€ 4.979,00


Uitgaven vaste lasten
Hypotheek (bruto)
€ 954,00
Overlijdensrisicoverzekering hypotheek
€ 38,00
Zorgverzekering
€ 218,00
Verzekeringen overig
€ 150,00
Gas en electra
€ 90,00
Water, inclusief heffingen *
€ 35,00
Gemeentelijke heffingen (OZB) *
€ 54,00
Bijdrage betaalpakket
€ 2,00
Auto: wegenbelasting en benzine
€ 70,00
OV: OV-chipkaart X. en M.
€ 10,00
OV: businesskaart Y.
€ 0,00
Internet/televisie/telefoon
€ 45,00
Tv-pakket: Eredivisie Live
€ 18,00
BSO
€ 135,00
Zakgeld X. en Y.
€ 100,00
Zakgeld M.
€ 7,00
Hobby’s (o.a. duiken Y./ ‘creabea’ X.)
€ 50,00
Contributie/abonnementen *
€ 55,00
Ouderbijdrage school *
€ 4,00
Mobiele telefoons X. en Y.
€ 39,00
Onderhoud CV *
€ 8,00
Museumjaarkaarten (3) *
€ 6,00
Glazenwasser *
€ 18,00
Gift KWF
€ 5,00
Lening familiebank woningverbetering
€ 100,00
Overige uitgaven (kleding, uitstapjes incl. theater/concert, reservering cadeautjes, kapper, uit eten/eten halen, etc.) *
€ 400,00
OVER
€ 2.368,00
Uitgaven Sparen
Lopende spaarrekening
€ 250,00
Kind
€ 50,00
Aflossen hypotheek
€ 875,00
Woningverbetering
€ 500,00
Afschrijving auto
€ 100,00
Kinderbijslag
€ 77,00
Eigen risico zorgverzekering
€ 25,00
OVER
€ 491,00
Uitgaven huishoudelijk
Boodschappen
€ 300,00
OKVlees *
€ 35,00
Onvoorzien
€ 25,00
OVER
€ 131,00


-

  • Bedragen zijn afgerond, naar beneden; 
  • Jaarlijkse- en kwartaaluitgaven en inkomsten zijn allemaal omgerekend naar uitgaven of inkomsten per maand (*); 
  • Vakantiegeld (8%) en variabele beloning Y. (6,5%) zijn niet meegenomen. Hiervan betalen wij de (zomer)vakantie en/of weekendjes weg. Het resterende gedeelte gebruiken wij om de lopende spaarrekening/buffer te versterken, extra woningverbeteringen door te voeren of om extra-extra af te lossen op onze aflossingsvrije hypotheek / extra storting bankspaarhypotheek;
  • Hetgeen wij terugkrijgen naar aanleiding van de aangifte Inkomstenbelasting gebruiken wij om de lopende spaarrekening/buffer te versterken; 
  • Onze zoon maakt in april 2016 voor het laatst gebruik van de BSO. De kosten hiervan, alsook de te ontvangen, toeslag vervalt per mei 2016;
  • De post verzekeringen betreft: de woonhuisverzekering (inboedel en opstal), wettelijke aansprakelijkheidsverzekering, autoverzekering (WA All risk), reisverzekering, rechtsbijstandverzekering, begrafenisverzekering, duikverzekering, pechhulp. Zie voor een uitgebreidere uitwerking van onze verzekeringen deze blog
  • Gas en electra: dit is het bedrag zonder welkomstbonus van € 230,00;
  • OV-businesskaart Y.: deze kaart wordt door de werkgever van Y. ter beschikking gesteld;
  • Extra tv-pakket: dit is een cadeautje voor de vader van X. gedurende 6 maanden. Normaal gesproken delen wij de kosten van een pakket 50/50 over een periode van 10 maanden; 
  • Zakgeld: M. krijgt € 7,00 per maand. Hiervan krijgt hij € 0,50 per week handje contantje; het overige bedrag (€ 5,00) storten wij op zijn jongerengroeirekening; 
  • Contributies en abonnementen: contributie voetbalvereniging, contributie voetbalkamp, contributie ANWB-lidmaatschap, abonnement voor onze zoon op een voetbalblad, abonnement bibliotheek, abonnement aansluiting alarmsysteem. 
  • Overige uitgaven: deze bedragen raken echt niet elke maand op; het is een gemiddelde over het jaar;
  • Boodschappen: het budget is naar beneden bijgesteld, van € 380,00 naar € 300,00 per maand, exclusief vlees via OKVlees.  Dit bestellen wij één tot twee keer per jaar een grotere voorraad. Voor een uitwerking van ons boodschappenbudget zie deze blog en deze blog
  • OVER: het bedrag dat wij gemiddeld overhouden ligt rond de € 100,00 tot € 150,00. Waar wij voorheen er voor kozen om tot nagenoeg € 0,00 te begroten, houden wij nu een marge aan van minimaal € 100,00. Het bedrag, dat een dag voordat onze salarissen gestort worden over is, gaat alsnog naar de lopende spaarrekening / buffer. 

Hoe ziet jouw maandelijkse financiële plaatje er uit?

25 opmerkingen:

  1. Altijd leuk om te lezen! Een paar vraagjes:
    -waar blijft de hypotheekrenteaftrek?
    -die regels "OVER" zijn een beetje verwarrend. Als ik goed zie is dat wat je overhoudt van je inkomen min alle bovenstaande posten. Persoonlijk zou ik zit vervangen door "subtotaal vaste lasten", "subtotaal sparen" etc. Daarna kan je die dingen weer optellen om te zien wat je echt overhoudt.
    -het grappige van deze soort overzichten vind ik altijd de schaal van de getallen: zo post je wel de 2,- betaalpakket, maar de 400,- is ongespecificeerd. Persoonlijk zou ik alle dingen onder de pakweg 50,- aggregeren tot grotere posten.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor jouw reactie!

      De antwoorden:
      - zowel het salaris van X. als de volledige hypotheekrenteaftrek wordt gebruikt om de posten onder 'Uitgaven sparen' te realiseren;
      - in onze Excelsheet is het opgenomen zoals jij beschrijft. Voor deze blog heb ik het overzicht van een mede-blogger gebruikt omdat dit overzichtelijker is/makkelijker leest.
      Goede tip voor een eventuele volgende keer :-)
      - daar heb je een punt. Aan de andere kant zie ik ook vaak overzichten die voor wat betreft alle categorieën wel heel hoog over zijn, waardoor het eigenlijk ook weer niets zegt over het uitgavenpatroon.

      Verwijderen
  2. Ik had precies dezelfde vragen als rentenier. De post "overig" maakt het beeld wat diffuus maar ziet er verder vrij "normaal" uit.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zie mijn antwoorden op de vragen van Rentenier. En voor wat betreft jouw vraag: hij is nu 10 jaar (zie ook tabblad: Over ons).

      Verwijderen
  3. Mooi overzicht. Bedankt voor deze kijk in jullie financien, jullie zijn echt supergoed bezig.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Marianne, bedankt voor jouw reactie. Graag gedaan! En, ik word er bijna verlegen van ;-)

      Verwijderen
  4. Wat leuk om een kijkje in jullie financiën te mogen nemen! Mooi overzicht!

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Mooi overzicht. Ik heb wat dingen gezien wat ik in mijn maandelijkse overzichten ga aanpassen om het wat overzichtelijker te maken. Dat van het kwetsbaar opstellen begrijp ik heel erg goed. Ik ben sinds kort een blog begonnen. Niet over mijn persoonlijke financiën of iets dergelijks. Wat algemener. Maar ik maak mij ook druk over kwetsbaar opstellen. Je geeft in een weblog toch iets meer prijs dan normaal en het is openbaar door iedereen te lezen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Koen, leuk dat je reageert! En fijn dat je wat dingen kunt overnemen in jouw overzichten. Dat is ook de kracht van bloggen. Ik zal jouw blog binnenkort eens bekijken :-)

      Verwijderen
  6. Prachtig mooi overzicht. Met heldere uitleg. Zo vind ik de verzekeringen vrij hoog, maar dat leg je goed uit en dan blijkt het bedrag normaal.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je reageert! Dank je wel voor het compliment. De uitleg is ook noodzakelijk, zoals bij de verzekeringen, omdat dit een onderbouwing geeft van de diverse posten in het overzicht.

      Verwijderen
  7. Prachtig mooi overzicht. Met heldere uitleg. Zo vind ik de verzekeringen vrij hoog, maar dat leg je goed uit en dan blijkt het bedrag normaal.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Leuk zo'n overzicht. Levert ook een hoop lezers op ;-)

    Die 400,= is inderdaad wel hoog voor niet gespecifieerd, maar ach is jullie eigen feestje..;-)

    En ja het is persoonlijke info, maar wat moet men ermee? Ik heb er niet zoveel moeite mee om financiën online te gooien. Op een verjaardag bespreken is persoonlijker..;-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je reageert! Het is ons niet te doen om het aantal lezers, hoewel het ons wel opvalt dat sinds de blog over het boek 'Inflatie in aantocht' de aantallen per dag fors hoger liggen.

      Voor een eventuele volgende keer zal ik de opmerkingen in reactie op dit blog zeker meenemen, zoals de wat grotere post zoals jij die noemt.

      Verwijderen
  9. Wij maken ook gebruik van Excel en de genoemde posten komen aardig overeen met die van ons.

    Respect dat jullie je zo kwetsbaar opstellen, maar ik weet echt niet wie jullie zijn en dat maakt me ook niets uit. Het gaat er denk ik om hoe je om gaat met al die positieve en negatieve kritiek. Het ene verteer je beter als het ander en van een ander. Door de blogs heen leer je elkaars karaktertrekken steeds beter kennen en houd je daar, misschien onbewust, toch rekening mee.

    Leren en laten leren van je lezers, volkomen me eens en dat voelt ook goed.
    Ik vind wel dat je er zelf plezier aan moet beleven om te bloggen en het niet moet doen omdat je graag aandacht wilt. Dat gevoel heb ik bij het groepje bloggers wat ik nu volg niet, alhoewel ieder zijn eigen specialiteiten en voorkeuren heeft en dan wil het haantjes-, of kippetjesgedrag wel eens de kop opsteken. Dat hoort er bij en houdt je ook scherp.

    Jullie salarissen zijn behoorlijk en overeenkomstig, dus dat geeft ruimte en lucht om mee te spelen.
    Die ruimte en lucht geeft je een rijk gevoel, maar het is de kunst om daar geen misbruik van te maken en dat schept een verplichting naar jezelf. Probeer het eens.

    Zelf werken we dan ook niet met zakgeld, omdat ik vind dat je dat enorm beperkt in je bewegingsruimte en gevoel van vrijheid. Geef elkaar het vertrouwen, als het uit de hand loopt merk je dat snel genoeg. Om je kind met geld om te laten gaan is natuurlijk wel een goed idee.

    Jullie beginnen ook met de vaste lasten, maar daar staan dan ook wat variabele kosten tussen die ik daar niet zou opnemen.
    Overige uitgaven als (kleding, uitstapjes, theater/concert, cadeautjes, uit eten/eten halen, etc.), maar ook “Onvoorzien” en “Over”, alsmede de (zomer)vakantie en/of weekendjes weg, extra woningverbeteringen, extra-extra af te lossen op onze aflossingsvrije hypotheek, extra storting bankspaarhypotheek, teruggaaf belasting onderbrengen bij variabel en deze worden uit de buffer betaald.

    Waarom alles omrekenen naar maandbedragen, wij houden in het excelsheet bij wat er bij welke maand hoort, dan kun je ook beter anticiperen op wat er komen gaat en in welke maanden de meevallers komen zoals vakantiegeld en variabele beloning, teruggaaf belasting, maar ook de tegenvallers.

    Alle overschotten naar de buffer(spaar)rekening in afwachting van wat je in welke maand moet betalen.

    Waarom een uitvaartverzekering?
    Waarom een jongerengroeirekening?

    OK hoor!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor je zeer uitgebreide reactie. Leuk om te lezen! :-)

      Wij bloggen, omdat wij hier zelf plezier in hebben. Het delen van onze ervaringen, het leren van anderen die hierop reageren. Als je het voor de aandacht (lees: pageviews) doet, moet je volgens mij iets anders gaan doen :-) Het is wel een goed middel om te zien hoe het gewaardeerd wordt; niet het doel. Dus wat dat betreft zitten wij op één lijn :-)

      >> Die ruimte en lucht geeft je een rijk gevoel, maar het is de kunst om daar geen misbruik van te maken en dat schept een verplichting naar jezelf. Probeer het eens. <<
      Wij beseffen ons vrijwel dagelijks dat wij, ondanks dat wij hier hard voor werken, het heel erg goed hebben en voldoende ruimte is om a) te sparen en af te lossen en b) prettig te kunnen leven. De welbekende balans, die ook het onderschrift is van ons blog. Jouw laatste opmerking begrijp ik in die context dan ook niet. Heb jij de indruk dat wij die verplichting niet aangaan? Of interpreteer ik hem verkeerd?

      Voor wat betreft de positie van de variabele lasten als onderdeel van de vaste lasten: daar valt zeker wat voor te zeggen. Hier gaan wij eens verder naar kijken, met name hoe dit in ons Excel bestand is opgenomen. Daarin staan ook de maandbedragen in de maand waarin ze ook daadwerkelijk van toepassing zijn. Voor dit overzicht (een momentopname) heb ik ze voor het gemak even omgerekend. Wij hadden er ook voor kunnen kiezen deze bedragen apart op te nemen in de toelichting, maar dit geeft een wat genuanceerder beeld wat ons betreft.

      Jouw laatste vragen:
      - Waarom een uitvaartverzekering?
      Antwoord: momenteel hebben wij nog onvoldoende buffer om een eventuele uitvaart van één van ons drieën op te kunnen vangen. Je weet immers nooit wanneer dat gebeurt, al hopen wij natuurlijk dat dat nog lang en lang niet nodig zal zijn.
      Nu ons huis beetje bij beetje boven water komt, en het aflossingsvrije gedeelte in 2020 is afgelost, ontstaat die ruimte er wel om meer te bufferen. Dan is het moment om deze verzekering weer tegen het licht te houden. En als deze dan niet meer nodig is (wat wij verwachten) dan gaat hij er ook uit.

      - Waarom een jongerengroeirekening?
      Antwoord: wij hebben er bewust voor gekozen om hem zakgeld 'handje-contantje' te geven, zodat hij leert om met fysiek geld om te gaan. Het andere deel storten wij maandelijks op zijn bankrekening met het doel om te sparen. Ook geld dat hij krijgt (rapport of verjaardagen) storten wij hierop. Als hij dan voor iets gespaard heeft, leert hij ook hoe dit digitaal in zijn werk gaat. Het mooie is dat wij als ouders volledige controle hebben over deze rekening. Nu kan hij bijvoorbeeld alleen betalen als wij dit accorderen. Naar mate hij ouder wordt, kunnen wij de instellingen zo aanpassen dat hij steeds meer financiële verantwoordelijkheid krijgt.

      Verwijderen
    2. Nee aan die verplichting twijfel ik geen moment, maar aan de andere kant schieten jullie regelmatig, door allerlei begrijpelijke redenen, door je budget heen.
      Door je geen druk op te leggen en er wat luchtiger mee om te gaan creëer je meer bewegingsvrijheid en minder schuldgevoelens. Ook dat gedoe met zakgeld p.p., je pint toch alleen wat je nodig hebt, dat vertrouwen moet je in elkaar hebben. Als je in een situatie zit waarbij je ieder wc-papiertje moet omdraaien, maar dat is bij jullie niet het geval.

      Voorbeelden als “Wij kregen eters met de Kerst, waardoor we door het budget gingen” zijn er genoeg te vinden en dat is toch verschrikkelijk. Dan zit je ook niet lekker lijkt me, prettige feestdagen ;-)

      Wij creëerden deze ruimte door een buffer aan te leggen voor de variabele kosten zoals eerder genoemd. Als het uit de hand loopt voel je dat vroeg genoeg.

      - Waarom een jongerengroeirekening?
      Ik vroeg dit, omdat we zelf een zoon van 11 hebben die ook een eigen spaarrekening heeft. In de praktijk doet hij er nog niets mee en als we er zelf niet over beginnen vergeet hij ook zijn zakgeld nog.
      Zelf denk ik dat het volstaat om te zeggen dat we voor hem aan het sparen zijn, maar ondertussen gebruiken we zijn spaargeld als extra aflossing of storting. Wil hij van zijn spaargeld toch iets kopen dan doen we dat vanuit de buffer. Op papier samen bijhouden wat zijn saldo is, incl. hoge rente!

      2 grote ijkmomenten van de buffer zijn voor ons aan het eind van het jaar ivm ziektekostenpremie en allerlei andere te betalen kosten en de storting van het vakantiegeld in de maand mei/ juni.
      Het geld wat voor de vakantiestorting op de buffer staat wordt gebruikt voor de hypotheken en dan begint de nieuwe cyclus.
      Wat ik ook altijd doe is de jaarlijkse totale kosten aftrekken van de totale inkomsten en dat vergelijken met wat er op de buffer staat.

      Veel succes!

      Verwijderen
  10. Wat leuk dat jullie ook een overzicht plaatsen! Zelf zie ik het niet bewust als iets inleveren van m'n privacy. Zolang men maar niet weet welke namen en gezichten er bij de bedragen horen, ben je nog even anoniem, toch ;-)?

    De inkomsten en uitgaven kant komen best aardig overeen met die van ons, zoals jullie zelf ook al opmerkten onder ons plaatje.

    Om het wat overzichtelijker te maken, zou ik zelf nog wat meer kosten rangschikken zoals bijv. Reiskosten, contributies en abonnementen etc. De lijst is nu wel heel lang. Maar dat is natuurlijk een keuze, hoe je het overzicht wil organiseren.

    Zoals je weet kiezen wij voor een zgn. budget aan huishoudelijke en overige uitgaven. Daar betaal ik uitgaven zoals de glazenwasser van (ik zag hem in jullie overzicht en bedacht me dat ik die 'vergeten' had). Zoals iemand hierboven al zei: probeer alleen bedragen van boven de € 50,- bewust te budgetteren en de kleinere bedragen bijv, in een post als overige uitgaven te vangen? Maar nogmaals, jullie overzicht ziet er prima uit, het is aan jullie hoe je het organiseert.

    Leuk dat jullie hetzelfde boodschappenbudget hebben en daar ook prima van rond kunnen komen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Te vroeg ;-). Ik zie dat jullie contributies en abonnementen al wel samennemen. Giften misschien, of het zakgeld in één post? Ik bedenk trouwens nu dat wij in Excel twee overzichten hebben, verspreid over twee pagina's. Op pagina 2 een uitgewerkt overzicht en op pagina 1, dus te zien als je het Excel document opent, een samenvatting. Zo combineer je beide.

      Verwijderen
    2. Leuk dat jullie reageren!

      Er zijn inderdaad best veel overeenkomsten in onze beider situaties. Dat maakt het ook zo interessant om te 'vergelijken'.

      Juliie tips zullen wij bekijken en daar waar wij ons prettig bij voelen toepassen :-)

      Verwijderen

Totaal aantal pageviews