maandag 7 augustus 2017

Offline

De 'overstap' naar een nieuw glasvezelabonnement bij onze huidige provider - waarmee wij € 120,00 verdienden - verliep in de praktijk een stuk minder soepel dan verwacht. Gevolg? Ruim drie weken offline, zowel voor wat betreft internet als televisie. Je beseft op zo'n moment pas hoe afhankelijk je in het dagelijks leven van een internetverbinding bent. Simpelweg wat informatie opzoeken (oriënteren en afsluiten nieuwe overlijdensrisicoverzekering; hierover in een volgende blog meer), even een appje sturen naar een bekende, het doen van bankzaken en online boodschappen. Een serie via Netflix kijken. Thuiswerken. Zo maar wat voorbeelden waar wij internet veelvuldig voor gebruiken.

Helemaal offline waren wij nou ook weer niet, want zowel mijn vrouw als ik hebben de mogelijkheid om bij onze mobiele provider onbeperkt internet af te nemen. Daar hebben wij dan ook tijdelijk voor gekozen. Door onze telefoon als een 'hotspot' in te stellen, fungeert deze als een WIFI-punt. Op die manier kunnen apparaten alsnog via het mobiele internet verbinding maken via het razendsnelle 4G-netwerk.  Ik moet zeggen dat dat erg goed werkt.

Ik zal jullie de vele momenten van frustraties in de afgelopen weken besparen. Talloze keren belde ik met zowel de eerste als tweedelijn helpdesk van de provider, alsook met de partijen waar de provider mee samenwerkt voor het verzorgen van de installatie van het glasvezelmodem. Het bekende kastje naar de muur. En alleen omdat eerst een verouderd modem verwijderd moest worden, vóórdat de nieuwe geplaatst kon worden. Het is stuitend om te moeten constateren dat er weinig deskundigheid aanwezig is. Pas toen ik via social media mijn beklag deed, kwam men enigszins in actie.
En ondanks dat ik onze vakantieperiode keurig had gecommuniceerd werd, jawel, de niet aan te passen opleverdatum midden in onze vakantie gepland. Gelukkig zijn wij in Nederland op vakantie, waardoor op en neer reizen met het OV een optie is. Zij het een optie is waar ik niet vrolijk van wordt. Maar nog eens minimaal drie weken zonder internet is ook zo wat. Dus ging ik 'even' op en neer naar huis. Afgelopen woensdag waren wij weer online. Oja, ik zou jullie mijn beklag besparen :-)

Uiteraard heb ik een klacht ingediend, die direct werd gehonoreerd. Er werd een compensatie aangeboden van ruim € 113,00 voor de periode dat wij de diensten niet konden gebruiken en voor alle gemaakte kosten. Ik moet zeggen dat ik dat ruimhartig vind. Maar het neemt niet weg dat het vertrouwen dat ik als vaste klant had in mijn provider een flinke deuk heeft opgelopen.

Ben jij hier ook wel eens tegen aan gelopen? En heb je toen ook om compensatie gevraagd? 

woensdag 12 juli 2017

Onrustig

Een paar weken geleden schreef ik een blog over mijn eerste stappen die ik zette als belegger. Begin juli breidde ik mijn portefeuille uit - op een moment dat de koersen al relatief flink aan het dalen waren - met nog eens een paar honderd euro naar ruim € 800,00. 

De app van mijn broker, die ik op mijn telefoon heb geïnstalleerd, raadpleegde ik de afgelopen weken dagelijks. Oké, als ik eerlijk ben meerdere keren per dag. Aan de ene kant uit nieuwsgierigheid naar de ontwikkelingen van de koersen van de indexfondsen, aan de andere kant om te ontdekken welke mogelijkheden de app heeft. 

En om eerlijk te zijn, maakt het dagelijks raadplegen van de koersen mij erg onrustig. De koersen schommelden de afgelopen weken aardig, en dan met name in negatieve zin. Als ik rekening houd met de in rekening gebrachte kosten, was het rendement eergisteren ruim 2,5% lager dan op het moment dat ik startte. Dat is nou niet precies de start die ik voor ogen had. Vandaag was er echter weer een flinke plus. Ik word er onrustig van.

Dat is nou net één van die dingen, waarvan ik van te voren wist dat ik dat wilde ervaren. Hoe rustig ik kan blijven bij dalingen of stijgingen, hoe relatief klein ook als je er van uitgaat dat in de crisisjaren dalingen van tientallen procenten aan de orde waren. 
En dat brengt mij weer bij mijn uitgangspunt, dat ik voor de lange termijn (defensief) wil gaan beleggen. Ik denk dan aan een tijdspanne van 20 tot 30 jaar. Ik ben daarbij vooralsnog niet van plan om actief te kopen en verkopen. Het verlies is geen verlies totdat je verkoopt. En het is een kwestie van een lange adem. Dus verwijderde ik de app van mijn telefoon en besloot het onrustige gevoel te laten voor wat het is. 

Ik heb met mijzelf afgesproken dat ik ééns per twee, drie maanden inlog bij mijn broker, om naar de stand van de koersen te kijken en mijn portefeuille eventueel aan te vullen. In de tussentijd zet ik het bedrag dat ik potentieel wil inleggen even op een spaarrekening. En ondertussen geeft mij dat mooi tijd mij verder te verdiepen in indexfondsen en wellicht ook 'losse' aandelen die dividend uitkeren.

Hoe ga jij, als beginnende of meer ervaren belegger, om met dat 'onrustige' gevoel van koersschommelingen, zowel in positieve als negatieve zin?

dinsdag 11 juli 2017

€ 120,00 verdiend met één telefoontje

Dit is géén advertorial!

Dat is lekker snel verdiend zeg: € 120,00 met slechts één telefoontje! 'Hoe dan?', zou mijn pré-puber zoon zeggen. Nou ja, zo dus!

Ik bedacht mij dat het inmiddels al weer ruim een jaar geleden is dat ik contact heb gehad met mijn internet, tv en telefoonaanbieder, Telfort. Op hun site zag ik dat de abonnementen weer veranderd zijn en dat zij een leuke welkomstbonus voor nieuwe klanten hebben. Laat ik nou geen nieuwe klant zijn, maar eentje die al wel jaren trouwe klant is. Ik was zelfs al klant bij de partij die mijn huidige aanbieder heeft overgenomen. Zo lang dus al :-)


Dus pakte ik de telefoon er bij en vroeg wat zij mij als trouwe klant te bieden hadden. Hierbij vermeldde ik maar even wel terloops dat er een nieuwe glasvezelprovider in de buurt haar diensten tegen dezelfde prijs aanbiedt, maar met een snelheid die tien keer hoger ligt dan mijn huidige aanbieder kan leveren.


Ik werd direct doorverbonden naar een collega, die mij als vaste klant een mooi aanbod kon doen. Want ja, ook deze collega bevestigde dat Telfort zo blij is met mij, als trouwe klant, dat het jammer zou zijn als ik weg zou gaan :-)

Al snel bleek dat ik nog op een 'oude' glasvezelinstallatie was aangesloten. Dat was niet meer van deze tijd en kon kosteloos worden omgezet naar de nieuwste technologie. Met een nieuw en compacter glasvezelmodemkastje in de meterkast, dat eveneens gratis door een monteur wordt vervangen en geïnstalleerd. De overige zaken moet ik wel zelf aansluiten, maar ach, die aansluitingen liggen er nu ook al. Wel levert het mij een nieuw up-to-date wifi-modem en tv-ontvanger op. Ik zit dan wel weer vast aan een jaarcontract. Dus dat.

Nog niet heel erg onder de indruk van dit aanbod, bleek het nu pas echt serieus te worden. Door deze 'overstap' werd mij een korting op het abonnementsgeld van 3 maanden aangeboden. Ik betaal dan geen € 45,00 per maand voor het alles-in-één pakket, maar drie maanden lang € 20,00. Een fikse besparing van € 75,00. Kijk, dat begint ergens op te lijken.
Daarnaast werd nog een aantal kortingen op tv-pakketten aangeboden, die wij overigens niet gebruiken. Dus nog even doorvragen of er niet meer in het vat zit voor deze trouwe klant. Het is mij toch brutaal, mensen, ik weet het :-) En ja hoor, er kon ook nog een gratis snelheidsverhoging vanaf. En nu komt het: het extra tv-pakket Fox Sports Eredivsie kon ook zes maanden gratis aangeboden worden in plaats van € 7,50 per maand. Dat is nou een extra tv-pakket dat ik, samen met mijn schoonvader, wel gebruik. Een leuke besparing van € 45,00.

De totale korting voor het komende contractjaar komt dan uit op € 120,00. Kijk, als ik nou niets gedaan had, was ik als trouwe klant gewoon het normale tarief blijven betalen. Brutalen hebben de halve wereld. Proactief handelen loont, dat blijkt maar weer. 

Vraag jij ook al wel eens, als bestaande klant, om korting? En wat leverde dat op?

zondag 9 juli 2017

Hypotheekupdate!

Inmiddels is de extra bijstorting van € 2.000,00 in de bankspaarhypotheek door onze bank verwerkt. Dat geldt ook voor de extra aflossing van € 4.359,35, die met de reguliere maandelijkse incasso op 1 juli werd afgeschreven.

Door de extra bijstorting in de bankspaarhypotheek stijgt de door ons opgebouwde spaarwaarde naar € 35.873,91. Omdat het om een bijstorting gaat, en de looptijd niet wordt ingekort, is onze maandelijkse premie nu ruim € 14,00 lager.

De extra boetevrije aflossing op onze aflossingsvrije hypotheek zorgt er voor dat de schuldrest van dit leningdeel daalt van € 34.000,00 naar € 29.640,65. Deze was oorspronkelijk € 105.500,00. De te betalen rente daalt van € 87,83 naar € 76,57. Wij betalen vanaf deze maand € 11,26 minder rente.

De totale besparing komt dan uit op € 24,86 bruto per maand.

Totale hypotheekschuld per 1 juli 2017

De totale hypotheekschuld per 1 juli 2017 bedraagt € 172.140,65.
Houden wij echter rekening met de reeds opgebouwde spaarwaarde van € 35.873,91 op de geblokkeerde bankspaarrekeningen, dan resteert er een hypotheekschuld van € 136.266,74. Het positieve verschil tussen de in 2010 afgesloten hypotheek en de stand per 1 juli 2017 is € 111.733.26.

Houden wij rekening met de familiebankhypotheek, dan is dit verschil € 102.856,32 (€ 111.733,26 - € 8.876,94 (uitstaande restschuld)).


Totale maandelijkse besparing sinds aanvang hypotheek en 1 juli 2017

Het positieve verschil tussen het maandbedrag bij aanvang van de initiële hypotheek in 2005 en 1 juli 2017 is € 426,57 (€ 1.225,82 - € 799,25) bruto per maand. Bruto, want hierin is de hypotheekrenteaftrek nog niet in meegenomen.
Deze is gedaald van ruim € 384,00 bij aanvang van de hypotheek naar € 255,00 per 1 juli 2017. De netto besparing is dan ook € 297,60 (€ 841,85 - € 544,25) per maand.


De extra aflossing en extra bijstorting is ook verwerkt op onze hypotheekpagina. Deze is weer helemaal up-to-date!

Hoe staat het met jullie aflosplannen?

zaterdag 1 juli 2017

Nieuwe functie!

In februari 2016 schreef ik een blog waarin ik mij afvroeg of ik mijzelf wel genoeg ontwikkel. In deze blog stond ik uitvoerig stil bij mijn persoonlijke achtergrond, gevolgde opleidingen en certificeringen en het pad dat ik de afgelopen bijna 20 jaar binnen werkgebieden heb gelopen. Ik vroeg mij hardop af wat het volgen van een HBO-opleiding - naast mijn werk - mij brengt voor de toekomst. Het betreffende blog lees je hier nog eens rustig terug.

Eind mei van dat jaar schreef ik een vervolg op deze blog. Het volgen van zowel soft skill cursussen en het behalen van hard skill certificeringen, om bij te blijven op zakelijk vlak, vind ik erg belangrijk. Tegenwoordig wordt daarvoor ook wel vaak de term 'een leven lang leren' gebruikt. Dat geldt niet alleen op zakelijk, maar zeker ook op het privévlak. 
Zo had ik nooit gedacht dat ik duiken zo leuk zou vinden. Inmiddels ben ik drie brevetten verder en is het een serieuze hobby geworden, waarin ik veel rust en ontspanning vind.
Ook de opleiding waarvoor ik ruim een jaar geleden slaagde - de opleiding tot klassiek masseur - heeft mij veel gebracht. Het is iets dat ik graag doe en waar ik - naast de kennis en kunde over het menselijk lichaam en geest - veel voldoening uit haal. Je geeft niet alleen een massage, je krijgt er ook energie voor terug. De plannen om er iets meer mee te gaan doen staan overigens nog altijd in de ijskast. Dat komt omdat er zich begin afgelopen februari een nieuwe ontwikkeling voor heeft gedaan. 

Begin februari schreef ik namelijk over een nieuwe uitdaging op mijn werk.
Het door mij - in overleg met het management - opgestelde ontwikkelplan heb ik uitgevoerd. Ik ben nu bijna een half jaar bezig binnen mijn nieuwe vakgebied en heb de nodige opleidingen gevolgd. Ook word ik nog actief gecoacht, zowel door iemand in als buiten mijn team.

Vorige week heb ik een evaluatie gehad en die was ronduit positief. Leuk om dat te horen. En zo verlaat ik na ruim 17 jaar mijn vakgebied en maak ik per 1 augustus a.s. een in mijn ogen logische vervolgstap binnen mijn nieuwe vakgebied.

Ik krijg er energie van, want ik heb weer plezier in mijn werk. Ik ben mijn werkgever dan ook erg dankbaar, dat zij mij deze kans geven en in mij willen blijven investeren. Ik kan de komende jaren weer volop blijven leren. Was het al duidelijk dat ik er zin in heb? :-)

woensdag 28 juni 2017

Update: doelen 2017

Medio september van het vorige jaar kwamen wij tot de conclusie dat zowel onze initiële als aanvullende doelstellingen voor 2016 zijn gehaald. 

Het tijdig behalen van onze doelen geeft natuurlijk wel te denken. Waren onze doelen wel ambitieus genoeg? Of geeft het stellen van doelen juist focus, waardoor je ze sneller behaald? Ik denk dat het een beetje van beiden is. 

Wij hebben aan de ene kant gemerkt dat het fijn is om per jaar concrete doelen te stellen. Aan de andere kant kunnen deze doelen in het loop van het jaar weer veranderen als gevolg van veranderende prioriteiten.

Wij besloten het in 2017 anders aan te pakkenWij stelden onszelf twee concrete doelstellingen, die in lijn zijn met onze wens om in de toekomst zoveel mogelijk 'vrij' te zijn. 

Hoe staat het nu met deze twee doelen? Hoog tijd voor een update!

Doelen 2017


  • Aflossen aflossingsvrije hypotheek: € 10.550,00
  • Buffer: € 10.000,00


Aflossen aflossingsvrije hypotheek: € 10.550,00
Met de aflossing van € 4.359,35, die wij begin juni hebben aangevraagd en per 1 juli a.s. wordt verwerkt - hebben wij dit doel gehaald. 
Zodra wij begin juli het leningoverzicht van onze bank hebben ontvangen, werken wij ook ons hypotheekoverzicht weer bij.

Buffer: €10.000,00
Deze doelstelling lijkt dichtbij, maar ook weer ver weg. Lekker cryptisch hé? Dat zit zo: op dit moment is het doel bijna in zicht, maar omdat wij besloten hebben de laatste extra aflossing op onze aflossingsvrije hypotheek (weer) voor te schieten uit de buffer, daalt deze aanzienlijk. 
Met het bedrag dat wij normaal gesproken maandelijks apart zetten voor de extra aflossing op de aflossingsvrije hypotheek zuiveren wij tot het einde van het jaar de buffer aan. Naar de huidige verwachtingen komen wij uit op een buffer van ruim € 11.000,00.


Wensen

Naast de jaardoelstellingen hebben wij een wensen, die wij geprioriteerd hebben opgenomen op onze pagina 'Doelen 2017':

Boxspring: € 3.000,00
De boxspring werd eind december besteld en het was de bedoeling dat deze met zes weken - zo half februari 2017 - geleverd zou worden. Door een fout van de leverancier werd eerst een verkeerde lengte geleverd (kwamen ze achter bij het monteren!) en het vervangende exemplaar liet ook nog even op zich wachten. Inmiddels slapen wij sinds begin maart op onze nieuwe boxspring. En ik moet zeggen dat het een wereld van verschil is qua ligcomfort.

Wij zijn ruim binnen budget gebleven. Het totaalbedrag voor de boxspring, inclusief 'aanbieding' (lees: korting en gratis donzen dekbedden en luxe kussens), komt uit op € 1.770,00.
Door de leverancier werd - gezien de gemaakte fouten - al meteen een korting aangeboden van € 150,00. Bij de definitieve levering werd nogmaals het beddengoed en de kussens geleverd. Dat hebben wij dan maar zo gelaten :-) Wij hebben dit niet verkocht; wij hebben het op zolder luchtdicht opgeslagen.

Ons huidige bed hebben wij op Marktplaats verkocht voor € 100,00.

De totale investering komt hiermee uit op € 1.520,00. Dit is bijna de helft van het budget dat wij gereserveerd hadden. Dat is dan weer mooi meegenomen, nietwaar? :-)

Een wedstrijd van FC Barcelona bezoeken met mijn zoon: € 850,00
Nadat wij heel lang in (financieel) dubio hebben gezeten, hakten wij begin januari de knoop door. Het was werkelijk een onvergetelijk lang weekend; het was in alle opzichten fantástico
Hoewel ik in het betreffende blog mij niet heb uitgelaten over de totale kosten, wil ik daar nu best voor uitkomen :-) Wij hebben iets meer dan € 1.000,00 uitgegeven.

Zolderrenovatie: kamer M.: € 1.450,00
Nu onze zoon een pre-puber is, wilden wij zijn kinderkamer weer bij zijn (toekomstige) leeftijd laten aansluiten. Daarbij speelt ook dat de afwerking van die kamer niet helemaal naar onze zin was. Onze huisschilder heeft alles opnieuw strak gekit, de wanden strak gemaakt, het plafond opnieuw gesaust en een nieuwe laminaatvloer gelegd. Totale kosten, inclusief materiaal, kwamen uit op € 1.450,00.

Zolderrenovatie: voorzolder: € nog niet bekend
Nu de zolderkamer van onze zoon er weer helemaal netjes uitziet, willen wij ook de voorzolder aanpakken. Een afspraak is hierover al gemaakt met de huisschilder. Hij komt langs zodra hij buiten niet verder kan werken. Hij zal ook de voorzolder opnieuw kitten, de wanden strak afwerken en een zelfde laminaat vloer leggen als in de kamer van M. 
Het laminaat hebben wij al gekocht en zit in de materiaalkosten van de kamer van onze zoon. Wij verwachten enkel nog een paar uurtjes arbeidsloon en verf.

De overige wensen - het aanpakken van de trapopgang van eerste de en tweede verdieping - blijven nog even staan. Wij verwachten dat wij dat in de loop van volgend jaar zullen aanpakken.


Hoe staat het met jullie doelen voor dit jaar?

vrijdag 23 juni 2017

Mijn eerste stappen in beleggen

Vanaf begin januari van het vorige jaar investeer ik actief, maar erg defensief, in crowdfunding-projecten. Lees meer over onze eerste stappen in de wereld van crowdfunding, de projecten waarin hebben geïnvesteerd en welke criteria wij hanteren bij het investeren in crowdfunding-projecten.

In blogs over dit onderwerp heb ik meerder malen aangegeven dat het tijd wordt om de risico's van mijn investeringen te spreiden. Eén van de investeringsmogelijkheden is om te gaan beleggen. Iets dat ik al langer overweeg. Het risico van een investering in, bijvoorbeeld, een indexfonds is - door onder andere de geografische spreiding en het aantal deelnemende bedrijven in het fonds - een stuk kleiner dan een investering in één bedrijf. Bovendien kun je aandelen ten alle tijde weer verkopen. Dat kan bij crowdfunding niet.

Hoewel ik persoonlijk nog altijd geloof in de kracht van crowdfunding, en hiermee tot een maximaal bedrag blijf investeren, is het nu echt tijd om ook op andere manieren te investeren. Wie langer op mijn blog meeleest, weet dat ik het toch een grote stap vind om (actief) te gaan beleggen. Het voelt eng, en het is misschien ook minder concreet dan het investeren in een crowdfundingproject. En is het nu wel het juiste moment? Want crisissen komen en gaan. Persoonlijk denk ik dat een volgende crisis niet lang op zich laat wachten. En welke strategie hanteer ik bij beleggen?

Ik kan in deze gedachten - en daar ben ik heel eerlijk in - best lang blijven hangen; de tweestrijd die zich voortdurend in mijn hoofd afspeelt. Maar als ik de stap niet durft te nemen, geen keuze durft te maken, dan houd ik die tweestrijd zelf ook in stand.

Voorbereiding

Er is zoveel te lezen, dus waar begin je? Wat mij persoonlijk erg aanspreekt is de blog van Mr. FOB (Financieel Onafhankelijk Blog). Hij schrijft - althans zo ervaar ik dat - op een heel toegankelijke manier over het onderwerp beleggen. Voor beginners, zoals ik, die net in aanraking komen met beleggen is er een kennisbank. Ook schrijft hij over zijn persoonlijke beleggingsstrategie en zijn ervaringen met brokers. Je komt er zelfs handleidingen tegen om - bijvoorbeeld - een eerste order te plaatsen bij de broker, die hij zelf gebruikt. 
Zijn blog heeft mij dus heel goed op weg geholpen (waarvoor dank!) om - stapje bij stapje - mij te verdiepen in de wereld van beleggen. Daarna ben ik ook andere blogs gaan lezen die dit onderwerp veelvuldig bespreken. Maar goed, ik ben en blijf een beginner.  En daar ben ik niet de enige in. Collega-blogster LekkerLevenMetMinder schreef onlangs over haar eerste ervaringen met beleggen. Lees haar blog Beleggen voor beginners eens. Of anders het blog van Verlossende Aflossers met de titel: eerste twee aandelen.

Ook opende ik de afgelopen periode een account bij DeGiro, om eens rond te neuzen. Zonder gebruik te maken van de vriendenkorting, achteraf heel dom natuurlijk.

Strategie

Nou, daar kan ik kort over zijn: een volledig zelf uitgedachte beleggingsstrategie heb ik nog niet. Wat ik wel weet - en dat hanteer ik vooralsnog als mijn uitgangspunten - is dat ik voor de lange termijn (defensief) wil gaan beleggen. Ik denk dan aan een tijdspanne van 20 tot 30 jaar. Ik ben daarbij vooralsnog niet van plan om actief te kopen en verkopen. In vaktermen schijnt dat een buy and hold strategie te heten :-) Ook wil ik mij verre houden van voor mij nu schimmige constructies, zoals opties, hefbomen en dergelijke.
Ik wil periodiek inleggen - bij voorkeur maandelijks - en ik wil het risico zoveel mogelijk spreiden.  Niet in de laatste plaats: ik wil er niet dagelijks naar om hoeven te kijken.  

Op zich is het benoemen van deze uitgangspunten een goed begin. Het geeft een handvat om een richting te kiezen. Het ligt dan voor de hand om te beleggen in indexfondsen of obligaties. 


Gewoon beginnen

Ik heb mij voorgenomen om met een relatief klein bedrag dat ik kan missen (€ 250,00) te gaan beleggen, het uit te proberen of het iets voor mij is. Gewoon ervaring op doen. 
Ik boekte dinsdagavond het genoemde bedrag via IDeal over naar DeGiro. Ik besloot € 200,00 te gebruiken voor het aanschaffen van aandelen in indexfondsen en € 50,00 te gebruiken om 'te spelen' met losse aandelen. Dat laatste noem ik voor het gemak 'play money'.

Mijn bescheiden portefeuille

Ik heb er uiteindelijk dus voor gekozen om te beleggen in indexfondsen. Hierbij heb ik mij, ook daar ben ik heel eerlijk in, laten leiden door de strategie van Mr. FOB. Ik kocht twee aaandelen in het Vanguard Total International Stock ETF (VXUS) en één aandeel in Vanguard Total Stock Market ETF (VTI).
Van de resterende € 50,00 (play money) kocht ik één aandeel Ahold en één aandeel ABN Amro. Gewoon om eens te kijken hoe dat in zijn werk gaat.

Ik installeerde de app van DeGiro op mijn telefoon en ik moet zeggen dat ik daar nu vaker dan mij lief is op heb gekeken. Dat is vast nieuwigheid, dat houd ik mij althans voor, want als je op de lange termijn wilt beleggen is dat natuurlijk geen doen. Helemaal niet als je binnen één dag al ruim 2% verlies hebt gedraaid. Maar ook daarvoor geldt: de knop om en laten gaan.

Hoe nu verder?

De komende periode ga ik mij verdiepen in andere indexfondsen en de kosten hiervan. Speciale aandacht gaat hierbij ook uit naar de groenfondsen. Kortom: ik wil mij verder gaan verdiepen door meer blogs en boeken over dit onderwerp te lezen.  En adviezen van mijn lezers zijn natuurlijk altijd welkom :-)

En wil je ook beginnen met beleggen, of ben je bezig je daarop te oriënteren, maak dan niet dezelfde fout als ik door geen gebruik te maken van de vriendendeal.
Als je je via mijn link aanmeldt, ontvangen wij beiden € 20,00. Goede deal, lijkt mij :-)

Beleg jij? En hoe lang doe je dat al? Of durf je het niet aan, en waarom dan niet?

woensdag 21 juni 2017

Volop genieten!

Wat kan ik toch genieten van het volop zomerse weer! Heerlijk warme temperaturen, de stralende zon, de prachtig groene natuur. Genieten van het samen buiten eten, een koud biertje op een zwoele avond in de tuin na een dag hard werken. En dan is de zomervakantie voor ons nog niet eens aangebroken.

Hoewel, zo voelde het al wel een beetje de afgelopen dagen. Vrijdagmiddag was ik op tijd thuis, na een drukke werkweek waarin ik in de dagen vóór vrijdag al veel meer uren had gemaakt dan anders. Een vroeg begin van het weekend. Ook een weekend zonder al te veel plannen, zonder echt iets te moeten. Heerlijk! 

Zondagmorgen - vaderdag - werd ik op tijd door zoonlief gewekt. Op voorhand had ik al aangegeven dat ik geen cadeautjes wilde hebben en het liefst een dag zou willen waarin wij als gezin samen zijn; samen iets leuks gaan doen. En dat is meer dan gelukt!
Een zelf geknutseld fotolijstje met een foto van hem en mij doet een vaderhart toch smelten. En ik kreeg een verzorgende mannencrème, omdat ik er ook niet jonger op wordt. Ja, mensen, het is mij wat zo'n pre-puber in huis :-)
Vervolgens werd ik naar beneden genomen voor een heerlijk ontbijt. De tafel was mooi gedekt, maar zonder eten. Een briefje onder mijn bord vertelde mij dat ik was 'geprankt' door zoonlief en dat wij zouden gaan lunchen bij (ja, u leest het goed) het bedrijf waar een grote gele 'M' op het dak staat. Tsja, daar vertrok mijn gezicht, waarop X. vertelde dat het het plan van M. was en ik gewoon mee moest. Zo gezegd, zo gedaan.
Ter plekke reed vrouwlief een sportief rondje over de parkeerplaats van het bedrijf met de grote gele 'M' en reed er net zo hard weer van af. 'Weer geprankt, pap!'. Dus, daar zit je dan met je goede gedrag :-)
Even verderop stopten wij bij een hotel, waar ze een uitgebreid ontbijt/brunchbuffet serveren. Nou, ik kan u vertellen: het aanbod was inderdaad overdadig, maar vooral heerlijk :-) Gezien het verwachte warme weer zijn wij in de middag naar het bosbad geweest. Heerlijk zwemmen, spelen met 'de kleine man' en er was zowaar nog tijd om lekker te luieren in de zon. De dag sloten wij af met een BBQ in onze tuin. Wat een mooie dag!

Maandag was zoonlief vrij van school. Er stond een studiedag op het programma. Ik had vrij genomen van mijn werk. Ik verraste mijn zoon op mijn beurt met een dagje uit, een dagje naar een pretpark met de nodige achtbanen in de nieuwste provincie van ons land. Uiteraard met korting :-)
Een bezoek aan dit park was voor mij al weer even geleden, en dat terwijl ik er vroeger heel vaak te vinden was. Ik ben gek op achtbanen. Het werd, ondanks de warmte, een hele leuke, gezellige en vooral 'achtbanige' dag :-) Een dag om intens van te genieten, van de activiteiten in het park, maar vooral van de interactie met mijn zoon. En om eerlijk te zijn, had ik tegen het einde van de middag wel genoeg achtbanen gezien. Ach ja, ik word ten slotte ook een dagje ouder ;-)

donderdag 8 juni 2017

De keuze: extra aflossen én bijstorten in de bankspaarhypotheek

Vorige week donderdag schreef ik over een dilemma waar wij mee worstelen: extra aflossen op de aflossingsvrije hypotheek, extra inleggen in de bankspaarhypotheek of een combinatie van beiden.

Op deze blog kwamen de nodige reacties binnen, variërend van lezers die ook met dit onderwerp aan het stoeien zijn, ervaringen en adviezen. Fijn om te merken dat jullie niet alleen mee lezen, maar met name ook actief meedenken!


Overwegingen

De opmerking van John heeft mij aan het denken gezet. Hij schreef: "Kortom het geld in depot is eigenlijk gewoon afgelost (alleen op papier niet)." Daar is, hoe je het ook bekijkt, geen speld tussen te krijgen. Als je het rationeel bekijkt, is extra inleggen, binnen de fiscale regels, dan ook het meest rendabel.

Toch ligt dat gevoelsmatig genuanceerder. 

De reeds opgebouwde en nog op te bouwen spaarwaarde - (extra) inleg en hierover ontvangen rente - is feitelijk bedoeld voor het volledig aflossen van dit hypotheekdeel op de einddatum van de hypotheek. Dit hypotheekdeel zal hoe dan ook volledig worden afgelost. Dat ligt anders met de aflossingsvrije hypotheek. Over dit hypotheekdeel betalen wij alleen rente. Er wordt niets afgelost. Nu kun je stellen dat, met de toenemende overwaarde van ons huis, een kleine restschuld op dit leningdeel geen kwaad kan. De rente echter blijven wij tot in lengte van dagen betalen. Ook zullen wij op de einddatum (1 januari 2040) deze hypotheek toch moeten aflossen en/of oversluiten.

Los van de cijfermatige onderbouwing voelt het beter om de resterende restschuld op dit aflossingsvrije gedeelte vóór de einddatum af te lossen. Nu kunnen wij er voor kiezen om per jaar kleine bedragen hierop af te lossen en maximaal, binnen de fiscale regels, extra in te leggen op de bankspaarhypotheek. Echter, als onze rente eind 2019 afloopt weet ik nog niet zo zeker of wij de bankspaarhypotheek wel willen aanhouden. Immers, als de rente laag is, zal de inleg fors stijgen. De te betalen rente daalt weliswaar ook, maar een rekensom leert dat het omzetten van dit deel naar, bijvoorbeeld, een annuïtair hypotheekgedeelte qua maandlasten goedkoper is. Dat komt omdat de bankspaarhypotheek dan net 10 jaar loopt; het meeste rendement wordt over het algemeen in de laatste tien jaar behaald. Bovendien zouden wij op einde rentevastperiode dan ook gericht kijken naar een geldverstrekker waar je, met eigen middelen, onbeperkt kan aflossen op dit annuïtaire leningdeel.

Onze keuze

Wij kiezen er voor het jaarlijks maximaal boetevrij af te lossen bedrag van onze aflossingsvrije hypotheek - dat wij als uitgangspunt nemen voor extra aflossingen - vanaf volgend jaar als volgt te verdelen: 
  • Wij lossen per jaar € 7.000,00 af op onze aflossingsvrije hypotheek. Met een huidige restschuld van € 34.000,00 is de hypotheek in een kleine 5 jaar afgelost. Het originele plan was om dit hypotheekdeel in de loop van 2020 afgelost te hebben.
  • Wij leggen € 3.500,00 extra in op onze bankspaarhypotheek. In het overzicht hiernaast zie je wat dat doet met de maandelijkse inleg, de opgebouwde spaarwaarde en de bandbreedte. Wij blijven ruim binnen de fiscale grenzen. Eind 2019 hebben wij een spaarwaarde van net iets meer dan € 50.000,00 opgebouwd.

Aangezien wij dit jaar al een extra inleg van € 1.500,00 op de bankspaarhypotheek hebben gedaan, heb ik afgelopen maandag nog eens € 2.000,00 overgemaakt als extra inleg. Hiermee hebben wij dit jaar in totaal € 3.500,00 extra ingelegd.

Vanavond heb ik ook de opdracht verzonden binnen internetbankieren van onze bank om het resterende maximaal boetevrij af te lossen bedrag van € 4.359,35 op onze aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Deze bedragen schieten wij voor uit de buffer. Deze zakt dan tijdelijk aanzienlijk. De resterende maanden gebruiken wij dan om de buffer aan te zuiveren met het bedrag, dat wij normaliter maandelijks aflossen op onze aflossingsvrije hypotheek. Onze doelstelling om de buffer op minimaal € 10.000,00 te krijgen tegen het einde van het jaar komt hiermee niet in het gedrang.

Wat levert het ons vanaf nu op?

Door de extra inleg van dit jaar op onze bankspaarhypotheek daalt de inleg van € 181,90 naar € 158,40 per maand. Een positief verschil van € 23,50, vanaf 1 juli van dit jaar. 
De zojuist aan de bank doorgegeven extra aflossing op de aflossingsvrije hypotheek levert een bruto rentevoordeel op van € 11,23 per maand, ook vanaf 1 juli van dit jaar. Gezamenlijk is het een bruto besparing van € 34,73 per maand. Het bedrag dat wij uitsparen wordt weer gebruikt, als sneeuwbaleffect, om te sparen voor de volgende extra inleg op de bankspaarhypotheek en/of extra aflossing op de aflossingsvrije hypotheek.

Kortom: hoewel wij niet een financieel optimale keuze hebben gemaakt, voelt deze keuze wel erg goed. En dat is ook wat waard.

maandag 5 juni 2017

Wat zijn wij nu waard? (update juni 2017)

Een een half jaar geleden maakten wij voor het laatst de balans op hoeveel wij waard zijn. De voorlaatste update lees je hier terug. Hoe staan wij er nu voor?

In tegenstelling tot de eerdere updates heb ik het verloop nu in één tabel gezet:

Feb 2015
Jan 2016
Jun 2016
Jan 2017
Jun 2017
Inboedel
€ 5.000,00
€ 5.000,00
€ 5.000,00
€ 5.000,00
€ 5.000,00
Spaargeld
€ 22.387,00
€ 29.968,00
€ 23.773,46
€ 25.217,86
€ 23.255,03
Crowdfunding
€ 0,00
€ 0,00
€ 0,00
€ 1.500,00
€ 2.750,00
Waarde auto
€ 5.500,00
€ 5.250,00
€ 5.050,00
€ 4.650,00
€ 4.600,00
WOZ-waarde
€ 199.000,00
€ 199.000,00
€ 202.000,00
€ 202.000,00
€ 221.000,00 *
Totaal bezittingen
€ 231.887,00
€ 239.218,00
€ 235.823,46
€ 238.367,86
€ 256.605,03
Af: hypotheek
€ 186.862,40
€ 172.294,08
€ 165.673,01
€ 149.150,28
€ 142.938,02
Af: familielening
€ 6.900,00
€ 5.900,00
€ 5.300,00
€ 4.700,00
€ 4.200,00
Af: familiehyp.
€ 0,00
€ 0,00
€ 0,00
€ 10.000,00
€ 8.825,75
Totaal:
€ 38.124,60
€ 61.023,92
€ 64.850,45
€ 74.517,58
€ 100.641,26

* Eind mei 2017 hebben wij een gratis en vrijblijvende waardebepaling laten uitvoeren.
De geschatte waarde van onze woning ligt tussen de € 250.000,00 en € 255.000,00. Ga ik uit van de laagste waarde, dan zouden wij niet € 100.641,26 waard zijn, maar € 129.641,26. Toch een fijne gedachte. Voor de vergelijking over een langere periode is het wel zo eerlijk om de WOZ-waarde aan te houden.

Sinds afgelopen januari zijn wij € 26.123,50 méér waard geworden. Een groot deel van het verschil (€ 19.000,00) wordt verklaard door een fors hogere WOZ-waarde. De extra aflossingen op onze aflossingsvrije hypotheek en de extra storting in de bankspaarhypotheek zorgen voor het resterende verschil. Het spaartegoed lijkt weliswaar wat gedaald, maar dit komt vooral doordat wij een hoger bedrag geïnvesteerd hebben in crowdfunding.

Hoeveel ben jij waard?

donderdag 25 mei 2017

Dilemma: extra aflossen of bijstorten in de bankspaarhypotheek

Ik zit met een dilemma. Of eigenlijk een luxe-probleem. Het is maar hoe je er naar kijkt. 

Tot op heden ligt de focus - voor wat betreft het verminderen van de hypotheekschuld - op het aflossen van het aflossingsvrije gedeelte. Sinds eind 2012 lossen wij maximaal boetevrij af op dit deel. Op de pagina, waar wij onze hypotheek nauwkeurig bijhouden, kun je zien dat wij inmiddels € 71.385,56 hebben afgelost op onze aflossingsvrije hypotheek. 

Sinds begin vorig jaar heb ik in toenemende mate geblogd over de fiscale regels omtrent onze bankspaarhypotheek. maar ook over aspecten als extra stortingen en/of het inkorten van onze bankspaarhypotheek. Een overzicht van alle blogs die betrekking hebben op de bankspaarhypotheek lees je hier terug.

Begin dit jaar schreef ik over een extra inleg op onze bankspaarhypotheek. Het plan was om ieder jaar een extra inleg te doen van € 1.500,00, naast de maximale extra aflossing van € 10.500,00 op onze aflossingsvrije hypotheek. Van dit bedrag losten wij begin dit jaar al € 6.190,70 af. Het doel is namelijk om deze aflossingsvrije hypotheek tegen het einde van onze rentevastperiode eind 2019, of uiterlijk een jaar later, afgelost te hebben. 


Dilemma

Maar de laatste tijd ben ik toch weer aan het twijfelen. En rekenen :-) Doen wij er goed aan om ons volledig te focussen op het volledig aflossen van de aflossingsvrije hypotheek binnen een relatief kort tijdsbestek? 

Het dilemma zit hem daar in dat ik dacht dat een extra storting in de bankspaarhypotheek nu eenmaal meer rendement oplevert dan een extra aflossing op onze aflossingsvrije hypotheek. Want, over de inleg krijgen wij 4,75% rente vergoed, in ieder geval tot einde rentevastperiode. Bovendien blijft de hypotheekrenteaftrek over dit deel in tact. Aan de andere kant is een aflossing op de aflossingsvrije hypotheek ook echt een aflossing; de hypotheekschuld wordt minder en de hiermee uitgespaarde rente betalen wij nooit meer.
Door extra te storten in de bankspaarhypotheek benutten wij het maximaal boetevrij af te lossen bedrag - 10% van de hoofdsom van het leningdeel - niet volledig als wij een tweesporenbeleid volgen. Het klinkt misschien wat suf, maar het niet benutten van die ruimte om boetevrij af te lossen voelt als een gemiste kans. Ik besef mij terdege dat er genoeg lezers zijn die niet in de buurt van deze grens kunnen komen. Dus in dat opzicht is het een luxe-probleem. 

Wat is dus nu verstandig? Gewoon maximaal extra blijven aflossen? Toch meer bijstorten? Of van allebei een beetje?

De cijfers

Ons resterende boetevrij af te lossen bedrag op onze aflossingsvrije hypotheek voor 2017 is € 4.359,35. Als wij dit bedrag zouden aflossen - door het wederom uit de buffer voor te schieten - dan levert dat ons ineens een bruto rentebesparing op van € 11,26 per maand. Rente die nooit meer betaald hoeft te worden.De totale hypotheekschuld daalt daarmee naar € 172.140,70 (exclusief opgebouwde waarde bankspaarhypotheekdelen).

Een extra storting op onze bankspaarhypotheek van eenzelfde bedrag levert een besparing op van € 29,27 per maand. Zie de uitwerking rechts hiernaast.
Door extra in te leggen wordt de maandelijkse inleg lager, want bij een gelijkblijvende einddatum hoeft er maandelijks minder gespaard te worden om op de einddatum toch hetzelfde doelbedrag bij elkaar te sparen. 

De bandbreedte loopt wel op, maar blijf ruim binnen de wettelijke verhouding 1:10.

Als ik deze tendens doorzet voor de komende jaren, tot in ieder geval het moment dat onze rentevastperiode afloopt (eind december 2019), dan heeft dat het volgende gevolg:

Je ziet dat de inleg in het jaar 2017 afneemt van € 171,94 naar, in medio 2019, € 59,56. De bandbreedte loopt ook op, tot net boven de wettelijk toegestane verhouding van 1:10, namelijk 1:10,26. Door de looptijd in te korten lossen wij het bandbreedte-issue op.
Het rendement is hoger dan als wij enkel voor aflossen zouden kiezen.

Natuurlijk kunnen wij er ook voor kiezen een verdeling te maken, waarbij wij extra inleggen op de bankspaarhypotheek binnen de bandbreedte en extra aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. Uitgangspunt hierbij is een bedrag van € 10.500,00. Dit is het bedrag dat wij jaarlijks maximaal boetevrij aflossen op onze aflossingsvrije hypotheek.

Stel, wij lossen jaarlijks € 7.500,00 af op onze aflossingsvrije hypotheek en leggen het restant van € 3.000,00 in op onze bankspaarhypotheek, dan ziet het plaatje er als volgt uit:

Wij blijven met deze extra inleg ruim binnen de bandbreedte, óók als de rente bij einde rentevastperiode fors hoger ligt (zeg eind 3%). De inleg daalt, zoals duidelijk mag zijn, aanzienlijk. Dat levert in het eerstvolgende jaar een besparing op van ruim € 20,00 per maand. Dat is op jaarbasis € 240,00. Over de (extra) inleg ontvangen wij 4,75% rente, dit is hierin nog niet meegenomen.

Als wij vervolgens de aflossing doen op de aflossingsvrije hypotheek, dan levert dat een besparing op van € 357,00 in het eerstvolgende jaar. Dit is het verschil in te betalen rente (4,75%) tussen de nu uitstaande hypotheekschuld (€ 34.000,00) en de hypotheekschuld na aflossing van € 7.500,00 (€ 26.500). 
Tezamen is dat een besparing van om en nabij de € 597,00. 

Zouden wij dit bedrag alleen aflossen op de aflossingsvrije hypotheek, dan levert dat een rentevoordeel op van € 498,75.

Als je het zo bekijkt, is de mogelijkheid om extra in te leggen erg aantrekkelijk. 

Wat zou jij mij adviseren om te doen?

Tip: ik heb gebruik gemaakt van de rekentools van Rentenier. En ik grijp elke blog - waarin ik deze tools gebruik - aan om reclame voor zijn tools te maken :-)

donderdag 18 mei 2017

Is de aflosser de klos?

Vanavond las ik in een online krantenartikel dat een groeiende groep huizenbezitters de komende jaren een onvoorziene fiscale strop te wachten staat. Degenen die hun hypotheek grotendeels hebben afgelost moeten tot in de honderden euro's per jaar aan extra belasting betalen. Het artikel is niet breed opgepikt in de media, zoals dat wel het geval is voor wat betreft de nieuwe AFM-leidraad, die korte metten maakt met foutieve boeteregels die zijn toepast bij het vervroegd aflossen van hypotheken. Dat is op zich vreemd, want juist bij de huidige lage spaarrente wordt in toenemende mate (fors) extra afgelost op hypotheken.


Fiscale strop

In het artikel valt te lezen dat een Kamermeerderheid opheldering eist van het kabinet, nu de te betalen belastingbedragen veel forser blijken dan eerder werd aangenomen. Er worden enkele voorbeelden genoemd.

Zo gaat iemand met een huis ter waarde van € 600.000,00 en een hypotheek van € 100.000,00 in de toekomst € 560 op jaarbasis betalen. Bij een waarde van € 400.000,00 en € 50.000 hypotheekschuld is de rekening € 378. Dat blijkt uit berekeningen van fiscalist Cor Overduin van Grant Thornton, die van 'onrecht' spreekt.

Deze getallen zeggen mij an sich niet zoveel. Ik ben eerder benieuwd naar de oorzaak van de stijging. In het artikel valt hierover te lezen:
'Waar huizenbezitters tot vier jaar geleden nog tegen het hoogste tarief van 52 procent hypotheekrente konden aftrekken, gaat daar sinds de nieuwe wet ieder jaar een half procent vanaf. Zo kan het voorkomen dat er meer belasting moet worden betaald over het eigenwoningforfait dan dat er aan hypotheekrentekosten kan worden afgetrokken, zodat de facto een bijtelling ontstaat. De VVD-bewindsman noemt de effecten een ’logisch’ gevolg van het stapsgewijs inperken van de hypotheekrenteaftrek'. 

Dat de hypotheekrenteaftrek kan omslaan in een bijtelling bleek vorige week uit antwoorden van demissionair staatssecretaris Wiebes van Financiën op Kamervragen van de SP. Maar daarin werd nog uitgegaan van enkele tientjes.

Reacties vanuit de Tweede Kamer

De onderbouwing van demissionair staatssecretaris Wiebes wordt niet gedeeld door zijn partijgenoot, Kamerlid Aukje de Vries. Zij zegt hierover in het artikel: 'Dit klinkt niet logisch en lijkt niet in lijn met de bedoeling van de wet.'.
Ook Carola Schouten van de ChristenUnie reageert. 'Dit is totaal niet in de geest van de wet. De Kamer heeft dit niet zo gewild, dus los het op! Ten slotte wordt ook Steven van Weyenberg (D66) om een reactie gevraagd: ´Erg vreemd dat mensen gedwongen zouden kunnen worden tot het benutten van aftrekposten als dat in hun nadeel zou zijn.´

Ik vind deze uitspraken nogal opmerkelijk, want het is toch een meerderheid van de Kamer die met deze wetgeving heeft ingestemd. Het klinkt nu alsof het als een verrassing komt. Zijn er door beide dames en deze heer - of hun voorgangers - niet eerder vragen gesteld ten tijde van de behandeling van de wet?

Dan de reactie van CDA-Kamerlid Pieter Omtzigt. Hem heb ik persoonlijk hoog zitten, los van de partijstandpunten waarvoor hij staat. Hij heeft in het verleden bewezen zich kritisch op te stellen ten aanzien van tal van met name financiële thema´s, waaronder de Europese wetgeving rondom pensioenen en de boeterente bij vervroegd aflossen van hypotheken.

Hij diende vorige week ook al vragen in over de opstelling van demissionair staatssecretaris Wiebes. Die zou haaks staan op de belofte die voormalig minister Blok (Wonen) de Kamer vier jaar geleden nog deed. Huizenbezitters zouden er volgens hem voor kunnen kiezen om hun hypotheekrente niet op te geven om zo bijtelling te kunnen ontlopen. Maar wie dat advies van Blok heeft opgevolgd, is volgens demissionair staatssecretaris Wiebes in overtreding.
´In antwoord op Kamervragen stelt Wiebes nu namelijk dat het ’verplicht’ is om een eigenwoningschuld „en de daarmee verband houdende aftrekbare kosten eigen woning” op te voeren in de aangifte. „Dat betreft geen keuze”, aldus Wiebes.´.

Bron: Telegraaf


Wat vind ik er zelf van?

De overheid straalt naar mijn mening hiermee geen eenduidig beleid en vertrouwen uit. Het geeft mogelijk ook een verkeerde stimulans aan huizenbezitters om dan de hypotheekschuld niet verder terug te brengen.

Maar goed, het laatste woord is er vast nog niet over gezegd. 

Wat vind jij? 

Totaal aantal pageviews