woensdag 28 juni 2017

Update: doelen 2017

Medio september van het vorige jaar kwamen wij tot de conclusie dat zowel onze initiële als aanvullende doelstellingen voor 2016 zijn gehaald. 

Het tijdig behalen van onze doelen geeft natuurlijk wel te denken. Waren onze doelen wel ambitieus genoeg? Of geeft het stellen van doelen juist focus, waardoor je ze sneller behaald? Ik denk dat het een beetje van beiden is. 

Wij hebben aan de ene kant gemerkt dat het fijn is om per jaar concrete doelen te stellen. Aan de andere kant kunnen deze doelen in het loop van het jaar weer veranderen als gevolg van veranderende prioriteiten.

Wij besloten het in 2017 anders aan te pakkenWij stelden onszelf twee concrete doelstellingen, die in lijn zijn met onze wens om in de toekomst zoveel mogelijk 'vrij' te zijn. 

Hoe staat het nu met deze twee doelen? Hoog tijd voor een update!

Doelen 2017


  • Aflossen aflossingsvrije hypotheek: € 10.550,00
  • Buffer: € 10.000,00


Aflossen aflossingsvrije hypotheek: € 10.550,00
Met de aflossing van € 4.359,35, die wij begin juni hebben aangevraagd en per 1 juli a.s. wordt verwerkt - hebben wij dit doel gehaald. 
Zodra wij begin juli het leningoverzicht van onze bank hebben ontvangen, werken wij ook ons hypotheekoverzicht weer bij.

Buffer: €10.000,00
Deze doelstelling lijkt dichtbij, maar ook weer ver weg. Lekker cryptisch hé? Dat zit zo: op dit moment is het doel bijna in zicht, maar omdat wij besloten hebben de laatste extra aflossing op onze aflossingsvrije hypotheek (weer) voor te schieten uit de buffer, daalt deze aanzienlijk. 
Met het bedrag dat wij normaal gesproken maandelijks apart zetten voor de extra aflossing op de aflossingsvrije hypotheek zuiveren wij tot het einde van het jaar de buffer aan. Naar de huidige verwachtingen komen wij uit op een buffer van ruim € 11.000,00.


Wensen

Naast de jaardoelstellingen hebben wij een wensen, die wij geprioriteerd hebben opgenomen op onze pagina 'Doelen 2017':

Boxspring: € 3.000,00
De boxspring werd eind december besteld en het was de bedoeling dat deze met zes weken - zo half februari 2017 - geleverd zou worden. Door een fout van de leverancier werd eerst een verkeerde lengte geleverd (kwamen ze achter bij het monteren!) en het vervangende exemplaar liet ook nog even op zich wachten. Inmiddels slapen wij sinds begin maart op onze nieuwe boxspring. En ik moet zeggen dat het een wereld van verschil is qua ligcomfort.

Wij zijn ruim binnen budget gebleven. Het totaalbedrag voor de boxspring, inclusief 'aanbieding' (lees: korting en gratis donzen dekbedden en luxe kussens), komt uit op € 1.770,00.
Door de leverancier werd - gezien de gemaakte fouten - al meteen een korting aangeboden van € 150,00. Bij de definitieve levering werd nogmaals het beddengoed en de kussens geleverd. Dat hebben wij dan maar zo gelaten :-) Wij hebben dit niet verkocht; wij hebben het op zolder luchtdicht opgeslagen.

Ons huidige bed hebben wij op Marktplaats verkocht voor € 100,00.

De totale investering komt hiermee uit op € 1.520,00. Dit is bijna de helft van het budget dat wij gereserveerd hadden. Dat is dan weer mooi meegenomen, nietwaar? :-)

Een wedstrijd van FC Barcelona bezoeken met mijn zoon: € 850,00
Nadat wij heel lang in (financieel) dubio hebben gezeten, hakten wij begin januari de knoop door. Het was werkelijk een onvergetelijk lang weekend; het was in alle opzichten fantástico
Hoewel ik in het betreffende blog mij niet heb uitgelaten over de totale kosten, wil ik daar nu best voor uitkomen :-) Wij hebben iets meer dan € 1.000,00 uitgegeven.

Zolderrenovatie: kamer M.: € 1.450,00
Nu onze zoon een pre-puber is, wilden wij zijn kinderkamer weer bij zijn (toekomstige) leeftijd laten aansluiten. Daarbij speelt ook dat de afwerking van die kamer niet helemaal naar onze zin was. Onze huisschilder heeft alles opnieuw strak gekit, de wanden strak gemaakt, het plafond opnieuw gesaust en een nieuwe laminaatvloer gelegd. Totale kosten, inclusief materiaal, kwamen uit op € 1.450,00.

Zolderrenovatie: voorzolder: € nog niet bekend
Nu de zolderkamer van onze zoon er weer helemaal netjes uitziet, willen wij ook de voorzolder aanpakken. Een afspraak is hierover al gemaakt met de huisschilder. Hij komt langs zodra hij buiten niet verder kan werken. Hij zal ook de voorzolder opnieuw kitten, de wanden strak afwerken en een zelfde laminaat vloer leggen als in de kamer van M. 
Het laminaat hebben wij al gekocht en zit in de materiaalkosten van de kamer van onze zoon. Wij verwachten enkel nog een paar uurtjes arbeidsloon en verf.

De overige wensen - het aanpakken van de trapopgang van eerste de en tweede verdieping - blijven nog even staan. Wij verwachten dat wij dat in de loop van volgend jaar zullen aanpakken.


Hoe staat het met jullie doelen voor dit jaar?

vrijdag 23 juni 2017

Mijn eerste stappen in beleggen

Vanaf begin januari van het vorige jaar investeer ik actief, maar erg defensief, in crowdfunding-projecten. Lees meer over onze eerste stappen in de wereld van crowdfunding, de projecten waarin hebben geïnvesteerd en welke criteria wij hanteren bij het investeren in crowdfunding-projecten.

In blogs over dit onderwerp heb ik meerder malen aangegeven dat het tijd wordt om de risico's van mijn investeringen te spreiden. Eén van de investeringsmogelijkheden is om te gaan beleggen. Iets dat ik al langer overweeg. Het risico van een investering in, bijvoorbeeld, een indexfonds is - door onder andere de geografische spreiding en het aantal deelnemende bedrijven in het fonds - een stuk kleiner dan een investering in één bedrijf. Bovendien kun je aandelen ten alle tijde weer verkopen. Dat kan bij crowdfunding niet.

Hoewel ik persoonlijk nog altijd geloof in de kracht van crowdfunding, en hiermee tot een maximaal bedrag blijf investeren, is het nu echt tijd om ook op andere manieren te investeren. Wie langer op mijn blog meeleest, weet dat ik het toch een grote stap vind om (actief) te gaan beleggen. Het voelt eng, en het is misschien ook minder concreet dan het investeren in een crowdfundingproject. En is het nu wel het juiste moment? Want crisissen komen en gaan. Persoonlijk denk ik dat een volgende crisis niet lang op zich laat wachten. En welke strategie hanteer ik bij beleggen?

Ik kan in deze gedachten - en daar ben ik heel eerlijk in - best lang blijven hangen; de tweestrijd die zich voortdurend in mijn hoofd afspeelt. Maar als ik de stap niet durft te nemen, geen keuze durft te maken, dan houd ik die tweestrijd zelf ook in stand.

Voorbereiding

Er is zoveel te lezen, dus waar begin je? Wat mij persoonlijk erg aanspreekt is de blog van Mr. FOB (Financieel Onafhankelijk Blog). Hij schrijft - althans zo ervaar ik dat - op een heel toegankelijke manier over het onderwerp beleggen. Voor beginners, zoals ik, die net in aanraking komen met beleggen is er een kennisbank. Ook schrijft hij over zijn persoonlijke beleggingsstrategie en zijn ervaringen met brokers. Je komt er zelfs handleidingen tegen om - bijvoorbeeld - een eerste order te plaatsen bij de broker, die hij zelf gebruikt. 
Zijn blog heeft mij dus heel goed op weg geholpen (waarvoor dank!) om - stapje bij stapje - mij te verdiepen in de wereld van beleggen. Daarna ben ik ook andere blogs gaan lezen die dit onderwerp veelvuldig bespreken. Maar goed, ik ben en blijf een beginner.  En daar ben ik niet de enige in. Collega-blogster LekkerLevenMetMinder schreef onlangs over haar eerste ervaringen met beleggen. Lees haar blog Beleggen voor beginners eens. Of anders het blog van Verlossende Aflossers met de titel: eerste twee aandelen.

Ook opende ik de afgelopen periode een account bij DeGiro, om eens rond te neuzen. Zonder gebruik te maken van de vriendenkorting, achteraf heel dom natuurlijk.

Strategie

Nou, daar kan ik kort over zijn: een volledig zelf uitgedachte beleggingsstrategie heb ik nog niet. Wat ik wel weet - en dat hanteer ik vooralsnog als mijn uitgangspunten - is dat ik voor de lange termijn (defensief) wil gaan beleggen. Ik denk dan aan een tijdspanne van 20 tot 30 jaar. Ik ben daarbij vooralsnog niet van plan om actief te kopen en verkopen. In vaktermen schijnt dat een buy and hold strategie te heten :-) Ook wil ik mij verre houden van voor mij nu schimmige constructies, zoals opties, hefbomen en dergelijke.
Ik wil periodiek inleggen - bij voorkeur maandelijks - en ik wil het risico zoveel mogelijk spreiden.  Niet in de laatste plaats: ik wil er niet dagelijks naar om hoeven te kijken.  

Op zich is het benoemen van deze uitgangspunten een goed begin. Het geeft een handvat om een richting te kiezen. Het ligt dan voor de hand om te beleggen in indexfondsen of obligaties. 


Gewoon beginnen

Ik heb mij voorgenomen om met een relatief klein bedrag dat ik kan missen (€ 250,00) te gaan beleggen, het uit te proberen of het iets voor mij is. Gewoon ervaring op doen. 
Ik boekte dinsdagavond het genoemde bedrag via IDeal over naar DeGiro. Ik besloot € 200,00 te gebruiken voor het aanschaffen van aandelen in indexfondsen en € 50,00 te gebruiken om 'te spelen' met losse aandelen. Dat laatste noem ik voor het gemak 'play money'.

Mijn bescheiden portefeuille

Ik heb er uiteindelijk dus voor gekozen om te beleggen in indexfondsen. Hierbij heb ik mij, ook daar ben ik heel eerlijk in, laten leiden door de strategie van Mr. FOB. Ik kocht twee aaandelen in het Vanguard Total International Stock ETF (VXUS) en één aandeel in Vanguard Total Stock Market ETF (VTI).
Van de resterende € 50,00 (play money) kocht ik één aandeel Ahold en één aandeel ABN Amro. Gewoon om eens te kijken hoe dat in zijn werk gaat.

Ik installeerde de app van DeGiro op mijn telefoon en ik moet zeggen dat ik daar nu vaker dan mij lief is op heb gekeken. Dat is vast nieuwigheid, dat houd ik mij althans voor, want als je op de lange termijn wilt beleggen is dat natuurlijk geen doen. Helemaal niet als je binnen één dag al ruim 2% verlies hebt gedraaid. Maar ook daarvoor geldt: de knop om en laten gaan.

Hoe nu verder?

De komende periode ga ik mij verdiepen in andere indexfondsen en de kosten hiervan. Speciale aandacht gaat hierbij ook uit naar de groenfondsen. Kortom: ik wil mij verder gaan verdiepen door meer blogs en boeken over dit onderwerp te lezen.  En adviezen van mijn lezers zijn natuurlijk altijd welkom :-)

En wil je ook beginnen met beleggen, of ben je bezig je daarop te oriënteren, maak dan niet dezelfde fout als ik door geen gebruik te maken van de vriendendeal.
Als je je via mijn link aanmeldt, ontvangen wij beiden € 20,00. Goede deal, lijkt mij :-)

Beleg jij? En hoe lang doe je dat al? Of durf je het niet aan, en waarom dan niet?

woensdag 21 juni 2017

Volop genieten!

Wat kan ik toch genieten van het volop zomerse weer! Heerlijk warme temperaturen, de stralende zon, de prachtig groene natuur. Genieten van het samen buiten eten, een koud biertje op een zwoele avond in de tuin na een dag hard werken. En dan is de zomervakantie voor ons nog niet eens aangebroken.

Hoewel, zo voelde het al wel een beetje de afgelopen dagen. Vrijdagmiddag was ik op tijd thuis, na een drukke werkweek waarin ik in de dagen vóór vrijdag al veel meer uren had gemaakt dan anders. Een vroeg begin van het weekend. Ook een weekend zonder al te veel plannen, zonder echt iets te moeten. Heerlijk! 

Zondagmorgen - vaderdag - werd ik op tijd door zoonlief gewekt. Op voorhand had ik al aangegeven dat ik geen cadeautjes wilde hebben en het liefst een dag zou willen waarin wij als gezin samen zijn; samen iets leuks gaan doen. En dat is meer dan gelukt!
Een zelf geknutseld fotolijstje met een foto van hem en mij doet een vaderhart toch smelten. En ik kreeg een verzorgende mannencrème, omdat ik er ook niet jonger op wordt. Ja, mensen, het is mij wat zo'n pre-puber in huis :-)
Vervolgens werd ik naar beneden genomen voor een heerlijk ontbijt. De tafel was mooi gedekt, maar zonder eten. Een briefje onder mijn bord vertelde mij dat ik was 'geprankt' door zoonlief en dat wij zouden gaan lunchen bij (ja, u leest het goed) het bedrijf waar een grote gele 'M' op het dak staat. Tsja, daar vertrok mijn gezicht, waarop X. vertelde dat het het plan van M. was en ik gewoon mee moest. Zo gezegd, zo gedaan.
Ter plekke reed vrouwlief een sportief rondje over de parkeerplaats van het bedrijf met de grote gele 'M' en reed er net zo hard weer van af. 'Weer geprankt, pap!'. Dus, daar zit je dan met je goede gedrag :-)
Even verderop stopten wij bij een hotel, waar ze een uitgebreid ontbijt/brunchbuffet serveren. Nou, ik kan u vertellen: het aanbod was inderdaad overdadig, maar vooral heerlijk :-) Gezien het verwachte warme weer zijn wij in de middag naar het bosbad geweest. Heerlijk zwemmen, spelen met 'de kleine man' en er was zowaar nog tijd om lekker te luieren in de zon. De dag sloten wij af met een BBQ in onze tuin. Wat een mooie dag!

Maandag was zoonlief vrij van school. Er stond een studiedag op het programma. Ik had vrij genomen van mijn werk. Ik verraste mijn zoon op mijn beurt met een dagje uit, een dagje naar een pretpark met de nodige achtbanen in de nieuwste provincie van ons land. Uiteraard met korting :-)
Een bezoek aan dit park was voor mij al weer even geleden, en dat terwijl ik er vroeger heel vaak te vinden was. Ik ben gek op achtbanen. Het werd, ondanks de warmte, een hele leuke, gezellige en vooral 'achtbanige' dag :-) Een dag om intens van te genieten, van de activiteiten in het park, maar vooral van de interactie met mijn zoon. En om eerlijk te zijn, had ik tegen het einde van de middag wel genoeg achtbanen gezien. Ach ja, ik word ten slotte ook een dagje ouder ;-)

donderdag 8 juni 2017

De keuze: extra aflossen én bijstorten in de bankspaarhypotheek

Vorige week donderdag schreef ik over een dilemma waar wij mee worstelen: extra aflossen op de aflossingsvrije hypotheek, extra inleggen in de bankspaarhypotheek of een combinatie van beiden.

Op deze blog kwamen de nodige reacties binnen, variërend van lezers die ook met dit onderwerp aan het stoeien zijn, ervaringen en adviezen. Fijn om te merken dat jullie niet alleen mee lezen, maar met name ook actief meedenken!


Overwegingen

De opmerking van John heeft mij aan het denken gezet. Hij schreef: "Kortom het geld in depot is eigenlijk gewoon afgelost (alleen op papier niet)." Daar is, hoe je het ook bekijkt, geen speld tussen te krijgen. Als je het rationeel bekijkt, is extra inleggen, binnen de fiscale regels, dan ook het meest rendabel.

Toch ligt dat gevoelsmatig genuanceerder. 

De reeds opgebouwde en nog op te bouwen spaarwaarde - (extra) inleg en hierover ontvangen rente - is feitelijk bedoeld voor het volledig aflossen van dit hypotheekdeel op de einddatum van de hypotheek. Dit hypotheekdeel zal hoe dan ook volledig worden afgelost. Dat ligt anders met de aflossingsvrije hypotheek. Over dit hypotheekdeel betalen wij alleen rente. Er wordt niets afgelost. Nu kun je stellen dat, met de toenemende overwaarde van ons huis, een kleine restschuld op dit leningdeel geen kwaad kan. De rente echter blijven wij tot in lengte van dagen betalen. Ook zullen wij op de einddatum (1 januari 2040) deze hypotheek toch moeten aflossen en/of oversluiten.

Los van de cijfermatige onderbouwing voelt het beter om de resterende restschuld op dit aflossingsvrije gedeelte vóór de einddatum af te lossen. Nu kunnen wij er voor kiezen om per jaar kleine bedragen hierop af te lossen en maximaal, binnen de fiscale regels, extra in te leggen op de bankspaarhypotheek. Echter, als onze rente eind 2019 afloopt weet ik nog niet zo zeker of wij de bankspaarhypotheek wel willen aanhouden. Immers, als de rente laag is, zal de inleg fors stijgen. De te betalen rente daalt weliswaar ook, maar een rekensom leert dat het omzetten van dit deel naar, bijvoorbeeld, een annuïtair hypotheekgedeelte qua maandlasten goedkoper is. Dat komt omdat de bankspaarhypotheek dan net 10 jaar loopt; het meeste rendement wordt over het algemeen in de laatste tien jaar behaald. Bovendien zouden wij op einde rentevastperiode dan ook gericht kijken naar een geldverstrekker waar je, met eigen middelen, onbeperkt kan aflossen op dit annuïtaire leningdeel.

Onze keuze

Wij kiezen er voor het jaarlijks maximaal boetevrij af te lossen bedrag van onze aflossingsvrije hypotheek - dat wij als uitgangspunt nemen voor extra aflossingen - vanaf volgend jaar als volgt te verdelen: 
  • Wij lossen per jaar € 7.000,00 af op onze aflossingsvrije hypotheek. Met een huidige restschuld van € 34.000,00 is de hypotheek in een kleine 5 jaar afgelost. Het originele plan was om dit hypotheekdeel in de loop van 2020 afgelost te hebben.
  • Wij leggen € 3.500,00 extra in op onze bankspaarhypotheek. In het overzicht hiernaast zie je wat dat doet met de maandelijkse inleg, de opgebouwde spaarwaarde en de bandbreedte. Wij blijven ruim binnen de fiscale grenzen. Eind 2019 hebben wij een spaarwaarde van net iets meer dan € 50.000,00 opgebouwd.

Aangezien wij dit jaar al een extra inleg van € 1.500,00 op de bankspaarhypotheek hebben gedaan, heb ik afgelopen maandag nog eens € 2.000,00 overgemaakt als extra inleg. Hiermee hebben wij dit jaar in totaal € 3.500,00 extra ingelegd.

Vanavond heb ik ook de opdracht verzonden binnen internetbankieren van onze bank om het resterende maximaal boetevrij af te lossen bedrag van € 4.359,35 op onze aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Deze bedragen schieten wij voor uit de buffer. Deze zakt dan tijdelijk aanzienlijk. De resterende maanden gebruiken wij dan om de buffer aan te zuiveren met het bedrag, dat wij normaliter maandelijks aflossen op onze aflossingsvrije hypotheek. Onze doelstelling om de buffer op minimaal € 10.000,00 te krijgen tegen het einde van het jaar komt hiermee niet in het gedrang.

Wat levert het ons vanaf nu op?

Door de extra inleg van dit jaar op onze bankspaarhypotheek daalt de inleg van € 181,90 naar € 158,40 per maand. Een positief verschil van € 23,50, vanaf 1 juli van dit jaar. 
De zojuist aan de bank doorgegeven extra aflossing op de aflossingsvrije hypotheek levert een bruto rentevoordeel op van € 11,23 per maand, ook vanaf 1 juli van dit jaar. Gezamenlijk is het een bruto besparing van € 34,73 per maand. Het bedrag dat wij uitsparen wordt weer gebruikt, als sneeuwbaleffect, om te sparen voor de volgende extra inleg op de bankspaarhypotheek en/of extra aflossing op de aflossingsvrije hypotheek.

Kortom: hoewel wij niet een financieel optimale keuze hebben gemaakt, voelt deze keuze wel erg goed. En dat is ook wat waard.

maandag 5 juni 2017

Wat zijn wij nu waard? (update juni 2017)

Een een half jaar geleden maakten wij voor het laatst de balans op hoeveel wij waard zijn. De voorlaatste update lees je hier terug. Hoe staan wij er nu voor?

In tegenstelling tot de eerdere updates heb ik het verloop nu in één tabel gezet:

Feb 2015
Jan 2016
Jun 2016
Jan 2017
Jun 2017
Inboedel
€ 5.000,00
€ 5.000,00
€ 5.000,00
€ 5.000,00
€ 5.000,00
Spaargeld
€ 22.387,00
€ 29.968,00
€ 23.773,46
€ 25.217,86
€ 23.255,03
Crowdfunding
€ 0,00
€ 0,00
€ 0,00
€ 1.500,00
€ 2.750,00
Waarde auto
€ 5.500,00
€ 5.250,00
€ 5.050,00
€ 4.650,00
€ 4.600,00
WOZ-waarde
€ 199.000,00
€ 199.000,00
€ 202.000,00
€ 202.000,00
€ 221.000,00 *
Totaal bezittingen
€ 231.887,00
€ 239.218,00
€ 235.823,46
€ 238.367,86
€ 256.605,03
Af: hypotheek
€ 186.862,40
€ 172.294,08
€ 165.673,01
€ 149.150,28
€ 142.938,02
Af: familielening
€ 6.900,00
€ 5.900,00
€ 5.300,00
€ 4.700,00
€ 4.200,00
Af: familiehyp.
€ 0,00
€ 0,00
€ 0,00
€ 10.000,00
€ 8.825,75
Totaal:
€ 38.124,60
€ 61.023,92
€ 64.850,45
€ 74.517,58
€ 100.641,26

* Eind mei 2017 hebben wij een gratis en vrijblijvende waardebepaling laten uitvoeren.
De geschatte waarde van onze woning ligt tussen de € 250.000,00 en € 255.000,00. Ga ik uit van de laagste waarde, dan zouden wij niet € 100.641,26 waard zijn, maar € 129.641,26. Toch een fijne gedachte. Voor de vergelijking over een langere periode is het wel zo eerlijk om de WOZ-waarde aan te houden.

Sinds afgelopen januari zijn wij € 26.123,50 méér waard geworden. Een groot deel van het verschil (€ 19.000,00) wordt verklaard door een fors hogere WOZ-waarde. De extra aflossingen op onze aflossingsvrije hypotheek en de extra storting in de bankspaarhypotheek zorgen voor het resterende verschil. Het spaartegoed lijkt weliswaar wat gedaald, maar dit komt vooral doordat wij een hoger bedrag geïnvesteerd hebben in crowdfunding.

Hoeveel ben jij waard?

donderdag 25 mei 2017

Dilemma: extra aflossen of bijstorten in de bankspaarhypotheek

Ik zit met een dilemma. Of eigenlijk een luxe-probleem. Het is maar hoe je er naar kijkt. 

Tot op heden ligt de focus - voor wat betreft het verminderen van de hypotheekschuld - op het aflossen van het aflossingsvrije gedeelte. Sinds eind 2012 lossen wij maximaal boetevrij af op dit deel. Op de pagina, waar wij onze hypotheek nauwkeurig bijhouden, kun je zien dat wij inmiddels € 71.385,56 hebben afgelost op onze aflossingsvrije hypotheek. 

Sinds begin vorig jaar heb ik in toenemende mate geblogd over de fiscale regels omtrent onze bankspaarhypotheek. maar ook over aspecten als extra stortingen en/of het inkorten van onze bankspaarhypotheek. Een overzicht van alle blogs die betrekking hebben op de bankspaarhypotheek lees je hier terug.

Begin dit jaar schreef ik over een extra inleg op onze bankspaarhypotheek. Het plan was om ieder jaar een extra inleg te doen van € 1.500,00, naast de maximale extra aflossing van € 10.500,00 op onze aflossingsvrije hypotheek. Van dit bedrag losten wij begin dit jaar al € 6.190,70 af. Het doel is namelijk om deze aflossingsvrije hypotheek tegen het einde van onze rentevastperiode eind 2019, of uiterlijk een jaar later, afgelost te hebben. 


Dilemma

Maar de laatste tijd ben ik toch weer aan het twijfelen. En rekenen :-) Doen wij er goed aan om ons volledig te focussen op het volledig aflossen van de aflossingsvrije hypotheek binnen een relatief kort tijdsbestek? 

Het dilemma zit hem daar in dat ik dacht dat een extra storting in de bankspaarhypotheek nu eenmaal meer rendement oplevert dan een extra aflossing op onze aflossingsvrije hypotheek. Want, over de inleg krijgen wij 4,75% rente vergoed, in ieder geval tot einde rentevastperiode. Bovendien blijft de hypotheekrenteaftrek over dit deel in tact. Aan de andere kant is een aflossing op de aflossingsvrije hypotheek ook echt een aflossing; de hypotheekschuld wordt minder en de hiermee uitgespaarde rente betalen wij nooit meer.
Door extra te storten in de bankspaarhypotheek benutten wij het maximaal boetevrij af te lossen bedrag - 10% van de hoofdsom van het leningdeel - niet volledig als wij een tweesporenbeleid volgen. Het klinkt misschien wat suf, maar het niet benutten van die ruimte om boetevrij af te lossen voelt als een gemiste kans. Ik besef mij terdege dat er genoeg lezers zijn die niet in de buurt van deze grens kunnen komen. Dus in dat opzicht is het een luxe-probleem. 

Wat is dus nu verstandig? Gewoon maximaal extra blijven aflossen? Toch meer bijstorten? Of van allebei een beetje?

De cijfers

Ons resterende boetevrij af te lossen bedrag op onze aflossingsvrije hypotheek voor 2017 is € 4.359,35. Als wij dit bedrag zouden aflossen - door het wederom uit de buffer voor te schieten - dan levert dat ons ineens een bruto rentebesparing op van € 11,26 per maand. Rente die nooit meer betaald hoeft te worden.De totale hypotheekschuld daalt daarmee naar € 172.140,70 (exclusief opgebouwde waarde bankspaarhypotheekdelen).

Een extra storting op onze bankspaarhypotheek van eenzelfde bedrag levert een besparing op van € 29,27 per maand. Zie de uitwerking rechts hiernaast.
Door extra in te leggen wordt de maandelijkse inleg lager, want bij een gelijkblijvende einddatum hoeft er maandelijks minder gespaard te worden om op de einddatum toch hetzelfde doelbedrag bij elkaar te sparen. 

De bandbreedte loopt wel op, maar blijf ruim binnen de wettelijke verhouding 1:10.

Als ik deze tendens doorzet voor de komende jaren, tot in ieder geval het moment dat onze rentevastperiode afloopt (eind december 2019), dan heeft dat het volgende gevolg:

Je ziet dat de inleg in het jaar 2017 afneemt van € 171,94 naar, in medio 2019, € 59,56. De bandbreedte loopt ook op, tot net boven de wettelijk toegestane verhouding van 1:10, namelijk 1:10,26. Door de looptijd in te korten lossen wij het bandbreedte-issue op.
Het rendement is hoger dan als wij enkel voor aflossen zouden kiezen.

Natuurlijk kunnen wij er ook voor kiezen een verdeling te maken, waarbij wij extra inleggen op de bankspaarhypotheek binnen de bandbreedte en extra aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. Uitgangspunt hierbij is een bedrag van € 10.500,00. Dit is het bedrag dat wij jaarlijks maximaal boetevrij aflossen op onze aflossingsvrije hypotheek.

Stel, wij lossen jaarlijks € 7.500,00 af op onze aflossingsvrije hypotheek en leggen het restant van € 3.000,00 in op onze bankspaarhypotheek, dan ziet het plaatje er als volgt uit:

Wij blijven met deze extra inleg ruim binnen de bandbreedte, óók als de rente bij einde rentevastperiode fors hoger ligt (zeg eind 3%). De inleg daalt, zoals duidelijk mag zijn, aanzienlijk. Dat levert in het eerstvolgende jaar een besparing op van ruim € 20,00 per maand. Dat is op jaarbasis € 240,00. Over de (extra) inleg ontvangen wij 4,75% rente, dit is hierin nog niet meegenomen.

Als wij vervolgens de aflossing doen op de aflossingsvrije hypotheek, dan levert dat een besparing op van € 357,00 in het eerstvolgende jaar. Dit is het verschil in te betalen rente (4,75%) tussen de nu uitstaande hypotheekschuld (€ 34.000,00) en de hypotheekschuld na aflossing van € 7.500,00 (€ 26.500). 
Tezamen is dat een besparing van om en nabij de € 597,00. 

Zouden wij dit bedrag alleen aflossen op de aflossingsvrije hypotheek, dan levert dat een rentevoordeel op van € 498,75.

Als je het zo bekijkt, is de mogelijkheid om extra in te leggen erg aantrekkelijk. 

Wat zou jij mij adviseren om te doen?

Tip: ik heb gebruik gemaakt van de rekentools van Rentenier. En ik grijp elke blog - waarin ik deze tools gebruik - aan om reclame voor zijn tools te maken :-)

donderdag 18 mei 2017

Is de aflosser de klos?

Vanavond las ik in een online krantenartikel dat een groeiende groep huizenbezitters de komende jaren een onvoorziene fiscale strop te wachten staat. Degenen die hun hypotheek grotendeels hebben afgelost moeten tot in de honderden euro's per jaar aan extra belasting betalen. Het artikel is niet breed opgepikt in de media, zoals dat wel het geval is voor wat betreft de nieuwe AFM-leidraad, die korte metten maakt met foutieve boeteregels die zijn toepast bij het vervroegd aflossen van hypotheken. Dat is op zich vreemd, want juist bij de huidige lage spaarrente wordt in toenemende mate (fors) extra afgelost op hypotheken.


Fiscale strop

In het artikel valt te lezen dat een Kamermeerderheid opheldering eist van het kabinet, nu de te betalen belastingbedragen veel forser blijken dan eerder werd aangenomen. Er worden enkele voorbeelden genoemd.

Zo gaat iemand met een huis ter waarde van € 600.000,00 en een hypotheek van € 100.000,00 in de toekomst € 560 op jaarbasis betalen. Bij een waarde van € 400.000,00 en € 50.000 hypotheekschuld is de rekening € 378. Dat blijkt uit berekeningen van fiscalist Cor Overduin van Grant Thornton, die van 'onrecht' spreekt.

Deze getallen zeggen mij an sich niet zoveel. Ik ben eerder benieuwd naar de oorzaak van de stijging. In het artikel valt hierover te lezen:
'Waar huizenbezitters tot vier jaar geleden nog tegen het hoogste tarief van 52 procent hypotheekrente konden aftrekken, gaat daar sinds de nieuwe wet ieder jaar een half procent vanaf. Zo kan het voorkomen dat er meer belasting moet worden betaald over het eigenwoningforfait dan dat er aan hypotheekrentekosten kan worden afgetrokken, zodat de facto een bijtelling ontstaat. De VVD-bewindsman noemt de effecten een ’logisch’ gevolg van het stapsgewijs inperken van de hypotheekrenteaftrek'. 

Dat de hypotheekrenteaftrek kan omslaan in een bijtelling bleek vorige week uit antwoorden van demissionair staatssecretaris Wiebes van Financiën op Kamervragen van de SP. Maar daarin werd nog uitgegaan van enkele tientjes.

Reacties vanuit de Tweede Kamer

De onderbouwing van demissionair staatssecretaris Wiebes wordt niet gedeeld door zijn partijgenoot, Kamerlid Aukje de Vries. Zij zegt hierover in het artikel: 'Dit klinkt niet logisch en lijkt niet in lijn met de bedoeling van de wet.'.
Ook Carola Schouten van de ChristenUnie reageert. 'Dit is totaal niet in de geest van de wet. De Kamer heeft dit niet zo gewild, dus los het op! Ten slotte wordt ook Steven van Weyenberg (D66) om een reactie gevraagd: ´Erg vreemd dat mensen gedwongen zouden kunnen worden tot het benutten van aftrekposten als dat in hun nadeel zou zijn.´

Ik vind deze uitspraken nogal opmerkelijk, want het is toch een meerderheid van de Kamer die met deze wetgeving heeft ingestemd. Het klinkt nu alsof het als een verrassing komt. Zijn er door beide dames en deze heer - of hun voorgangers - niet eerder vragen gesteld ten tijde van de behandeling van de wet?

Dan de reactie van CDA-Kamerlid Pieter Omtzigt. Hem heb ik persoonlijk hoog zitten, los van de partijstandpunten waarvoor hij staat. Hij heeft in het verleden bewezen zich kritisch op te stellen ten aanzien van tal van met name financiële thema´s, waaronder de Europese wetgeving rondom pensioenen en de boeterente bij vervroegd aflossen van hypotheken.

Hij diende vorige week ook al vragen in over de opstelling van demissionair staatssecretaris Wiebes. Die zou haaks staan op de belofte die voormalig minister Blok (Wonen) de Kamer vier jaar geleden nog deed. Huizenbezitters zouden er volgens hem voor kunnen kiezen om hun hypotheekrente niet op te geven om zo bijtelling te kunnen ontlopen. Maar wie dat advies van Blok heeft opgevolgd, is volgens demissionair staatssecretaris Wiebes in overtreding.
´In antwoord op Kamervragen stelt Wiebes nu namelijk dat het ’verplicht’ is om een eigenwoningschuld „en de daarmee verband houdende aftrekbare kosten eigen woning” op te voeren in de aangifte. „Dat betreft geen keuze”, aldus Wiebes.´.

Bron: Telegraaf


Wat vind ik er zelf van?

De overheid straalt naar mijn mening hiermee geen eenduidig beleid en vertrouwen uit. Het geeft mogelijk ook een verkeerde stimulans aan huizenbezitters om dan de hypotheekschuld niet verder terug te brengen.

Maar goed, het laatste woord is er vast nog niet over gezegd. 

Wat vind jij? 

donderdag 11 mei 2017

Definitieve aanslag inkomstenbelasting 2016

Begin maart schreef ik over de aangifte inkomstenbelasting 2016 en de fout die in de hypotheekrenteaftrek van het hypotheekdeel zat waarop rentemiddeling is toegepast. Ik herstelde deze fout zelf handmatig. Nu is het bekend dat er in de eerste periode nog wel vaker fouten zitten in het programma. Dat weerhoudt mij er niet van om in de eerste week mijn aangifte in te vullen en te verzenden.

De Belastingdienst is dit jaar wel heel erg vlot met de afhandeling van de aangiftes. Althans, in ons geval. Normaal gesproken ontvang ik begin mei - steevast rond de 5 of 6 mei - de definitieve aanslag inkomstenbelasting. De uitbetaling volgt dat een kleine week later. Dit jaar viel zowel de digitale definitieve aanslag van mijn vrouw als mij al op 25 april in de digitale berichtenbox van Mijn overheid. Overigens schreef ik ruim een jaar geleden een review over deze dienst. Lees deze hier nog eens terug.
De papieren variant viel eind april op de mat en de betaling van een kleine € 2.500,00 werd begin mei overgemaakt. Het bedrag staat vooralsnog op de spaarrekening. Wat wij van plan zijn met dit bedrag, en de reeds ontvangen variabele beloning van Y. en het nog te ontvangen vakantiegeld van ons beiden?  Daarover van de week meer.

Hebben jullie de definitieve aanslag al ontvangen?

donderdag 4 mei 2017

Financiële herbalans

In de afgelopen periode - waarin ik niet actief zelf nieuwe blogs heb geschreven en ook blogs van collega-bloggers even wat vaker dan anders 'links heb laten liggen'  - heb ik gemerkt dat de focus op het financiële vlak wat minder scherp is.
Niet dat wij nu ineens geen (financieel) bewuste keuzes meer maken, integendeel. Dat is een fundament, een automatisme dat er - na al die jaren - wel ingebakken zit. Maar die focus zorgt er wel voor dat je scherp blijft, niet versloft. Het zelf schrijven van blogs - en het lezen van andere blogs - helpt mij bij het behouden van die focus. Dat is ook één van de redenen om - zoals ik gisteren al schreef - te blijven bloggen. 

Het was deze week dus de hoogste tijd voor actie, tijd voor een financiële herbalans.

Financiële herbalans

De verminderde focus zit hem niet zozeer in de lasten die 'vast' zijn. 'Vast' in de zin van de werkelijke vaste lasten, zoals die van bijvoorbeeld de hypotheek, energie en verzekeringen. Ook heb ik het hier over de 'vaste' lasten als onderdeel van het 'pay yourself first' principe dat wij al jarenlang toepassen.
Bij ontvangst van onze salarissen gebruiken wij het salaris van X. - en een gedeelte van mijn salaris - om te sparen, te investeren, te reserveren voor woningverbeteringen en/of afschrijvingen en niet in de laatste plaats de maandelijkse maximale extra aflossing op de aflossingsvrije hypotheek. Nee, die vaste en 'vaste' lasten, daar zit het pijnpunt niet. 

Maar waar zit het pijnpunt dan wel? Aan het eind van de maand bleef er een steeds kleiner saldo over op onze betaalrekening. Pak het overzicht van inkomsten en uitgaven erbij (les één in financiële bewustwording!) hoor ik je zeggen. Dan weet je precies waar de pijn zit. Juist, dat is nou net iets waar wij de afgelopen maanden wat minder aandacht aan hebben besteed. Dus namen wij afgelopen week er samen even de tijd voor te kijken waar, ongemerkt, het nodige geld weg lekt. Eigenlijk is het een bevestiging van wat je gevoelsmatig al weet.

De voornaamste posten waar wij meer geld aan uitgaven dan voorheen zijn:
  • boodschappen
  • eten halen / in de kantine eten
  • uitjes
Ten aanzien van de boodschappen geldt dat wij zoveel mogelijk één keer in de week boodschappen doen bij de online supermarkt Picnic. Wij gebruiken hiervoor een weekmenu. Wij laten deze boodschappen dan steevast op maandag aan het begin van de avond bezorgen. Ja, gratis, dat dan weer wel :-) 
Wij kochten bewust geen chips en andere snacks. Dat eten wij alleen in het weekend. En om te voorkomen dat wij toch zwichten voor het lekkers dat dan in huis is, kochten wij het niet als onderdeel van onze wekelijkse boodschappen.
Op vrijdag kochten wij dan in de reguliere supermarkt wat lekkers voor in het weekend.
De laatste periode hebben wij met name tegen en in het weekend nogal eens wat extra boodschappen gehaald. Omdat de week anders liep dan gepland, maar eerlijk is eerlijk: er werd ook méér lekkers gekocht. En dat tikt flink aan.

Wij gaan weer uit van het boodschappenbudget dat wij hanteerden, en bestellen nu, samen met de weekboodschappen, ook de lekkere dingen voor in het weekend. Hierbij hebben wij het aantal lekkere dingen fors gereduceerd. Geen chips , behalve voor zoonlief een klein zakje, maar noten en fruit, zoals een verse ananas.

Ook halen wij meer dan voorheen vaker eten buitenshuis. In plaats van de airfryer te gebruiken, halen wij regelmatig een patatje bij de snackbar. Ook is vrouwlief de afgelopen tijd veel vaker dan voorheen gezellig uit eten geweest, onder andere met collega's. Of een high tea met een vriendin. Dat moet ook allemaal kunnen - en dat kan financieel ook prima - maar het kan best wat minder.
Datzelfde geldt voor het eten in de kantine.  Daar waar ik voorheen vaak met een boterham in de hand samen met collega's een rondje liep door de wijk waar het kantoor van mijn werkgever staat, eet ik nu bijna dagelijks met mijn (nieuwe) team in de kantine. Hoewel er vooral gezond aanbod is, is het natuurlijk duur om bijna dagelijks in de kantine te eten. Ook al neem ik regelmatig zelf salades of een boterham mee. Per maand kunnen wij hier makkelijk enkele tientjes op besparen. Afspraak die ik met mijzelf heb gemaakt is dat ik nu één keer per week een betaalde maaltijd in de kantine eet en op de overige dagen zelf een lunch(salade) meeneem.

Ten slotte hebben wij dan nog de categorie uitjes. Ook dit budget is in de afgelopen maanden fors overschreden. Wij gaan regelmatig naar de sauna (lees: ergens tussen eens per kwartaal en een half jaar). Sinds eind december van vorig jaar zijn wij inmiddels vier keer naar de sauna geweest. Heerlijk, om een dag en/of avond samen te ontspannen, te genieten. Wij betalen - op één sauna na - nooit het volle pond. Maar goed, als je een kopje koffie met wat lekkers neemt, een lunch of er 's avonds eet, tikt de teller toch wel weer aan.
Ook hebben wij de afgelopen periode een bezoek gebracht aan een musicalvoorstelling (Soldaat van Oranje) en hebben wij afgelopen week de Beekse Bergen (wel met korting!) bezocht. Al met al bestedingen die niet binnen ons maandelijks budget vallen. Je kunt dan kiezen om het budget aan te passen of je kunt er voor kiezen om weer even pas op de plaats te maken. Wij kiezen voor het laatste. 

Waar het natuurlijk allemaal op terug te voeren is, is dat wij ons digitale huishoudboekje beter moeten bij houden. Want zo zie je maar weer: een stevig fundament, een automatische piloot is géén garantie om scherp te blijven. Ongemerkt geef je toch meer geld uit dat gepland. 
En nu besef ik mij terdege dat wij een luxe probleem hebben (lees: dat er naast de vaste lasten en het 'pay yourself first principe' nog geld over is). Geld dat juist gecreëerd is door in de afgelopen jaren te besparen, bewuste keuzes te maken ten aanzien van consumeren. Maar voor nu kiezen wij er voor om het door ons gecreëerde sneeuwbaleffect te blijven gebruiken om in de komende jaren eerder financieel 'los' te komen.  

Pas jij dat ook regelmatig toe, een financiële herbalans?

woensdag 3 mei 2017

BespaarBalans Revisted

Na een wat langere periode van relatieve stilte op mijn blog - enerzijds vanwege een gebrek aan inspiratie en anderzijds vanwege de vraag die ik mijzelf heb gesteld of, en zo ja hoe, ik verdere invulling wil geven aan mijn blog - merk ik dat het schrijven van blogs toch wel blijft kriebelen. Daarmee is meteen ook de vraag beantwoord of ik door wil gaan met dit blog.

In de afgelopen maand heb ik rustig - nou ja, rustig - kunnen nadenken of ik op dezelfde voet door blijf gaan of dat ik kies voor een andere insteek van mijn blog. Zoals ik eind maart al schreef, voelt het soms alsof ik in de afgelopen jaren - in onze zoektocht naar een gezonde balans tussen besparen en genieten - zo'n beetje alle onderwerpen wel eens de revue heb laten passeren. Dat voelt als herhaling, en dat is het misschien ook. Toch zijn het juist die onderwerpen, die dicht bij mij staan. Die mij boeien. En mijn lezers blijkbaar ook, gezien de positieve reacties op mijn blog 'Inspiratie'. Dus, waarom zou ik dan voor een andere insteek kiezen? Want, bloggen doe ik vooral voor mijzelf. En om te leren van de reacties van mijn lezers.

Ik heb dan ook besloten gewoon lekker te blijven bloggen over dezelfde onderwerpen, aangevuld met 'nieuwe' (financiële) onderwerpen over, bijvoorbeeld, beleggen. Maar wel op een moment dat mij het beste uitkomt en met een frequentie dat beste bij mij past. Dat houdt in dat er niet elke dag een blog verschijnt en ook niet meer op vaste dagen in de week. Kortom: geen druk op de spreekwoordelijke ketel :-)

Lezen (en reageren!) jullie weer mee?

maandag 3 april 2017

Een zevende en achtste investering in crowdfunding

In maart hebben wij weer geïnvesteerd in een tweetal crowdfunding-projecten. 
Voor het eerst maakt nu ook een horecabedrijf aan de andere kant van de wereld - zij het als onderdeel van het Koninkrijk der Nederlanden - deel uit van onze portefeuille. Het andere project waarin wij geïnvesteerd hebben is een bar/café in het oosten van het land. 

Beide projecten voldoen aan criteria die wij hanteren. Over deze criteria hebben wij al meerdere keren geblogd, maar voor de volledigheid noem ik ze hier nog een keer:

  • Wij investeren alleen defensief, in projecten die een 4 of 5 sterren classificatie hebben. Het risico bij deze projecten is laag tot zeer laag. 
  • Wij investeren alleen in projecten waar wij zelf achter staan. Wij baseren ons hierop op het concept, het lezen van bedrijfsplan, beoordeling locatie bedrijf, etc.) 
  • Wij investeren alleen met geld wat we kunnen missen

In totaal hebben wij nu een bedrag van € 2.750,00 geïnvesteerd in crowdfunding-projecten. Hiervan is inmiddels € 220,72 terugbetaald. 

Wij hanteren als uitgangspunt een maximum bedrag voor onze crowfunding-portefeuille van € 3.000,00. Dat betekent dat er dit jaar nog ruimte is voor één investering van € 250,00. Daarbij geldt dat - als er een bedrag van minimaal € 250,00 is terugbetaald - dit bedrag opnieuw geïnvesteerd mag worden. 

De aflossing- en renteopbrengsten worden op een aparte spaarrekening gestort, zodat wij een goed overzicht hebben en houden. Ook houden wij op een aparte blogpagina een overzicht bij, waarop onze crowdfunding-projecten staan vermeld.

Een steuntje in de rug voor collega-blogger In10jaarFinancieelOnafhankelijk

Afgelopen zondag 26 maart schreef collega-blogger In10jaarFinancieelOnafhankelijk een blog over de negativiteit, die rondom crowdfunding hangt. Weg met deze negativiteit, is het devies! Ik kan mij wel vinden in dit standpunt. Ook wij investeren weliswaar nog maar relatief kort om op langere termijn de resultaten te kunnen beoordelen. Tot op heden lopen alle projecten goed en vindt stipt maandelijkse betaling plaats. Dat neemt niet weg dat er risico's zijn. Risico's waar je je terdege van bewust moet zijn. Dat betalingen kunnen stagneren of zelfs stoppen. Hoe wij hier mee omgaan, hebben wij hierboven, maar ook in andere blogs, al vaker toegelicht. 

Dat investeren met risico's komt en dat spreiding van risico's essentieel is onderschrijf ik volledig. Steevast wordt het argument aangevoerd dat investeren in crowdfunding risicovoller is dan beleggen. Of dat ook echt zo is, zullen de resultaten moeten uitwijzen.
Rationeel gezien kan het investeren (lees: beleggen) in bijvoorbeeld indexfondsen minder risicovol zijn dan investeren in crowfunding-projecten. De spreiding in een indexfonds is (veel) breder (lees: een grote aantallen bedrijven) dan investeringen in een aantal crowdfunding-projecten. Daarnaast geldt dat beleggingen relatief eenvoudig snel weer kunnen worden verkocht. Bij een investering in een crowdfunding-project kan dat niet zo maar. En toch denk ik dat je door een juiste spreiding ook met investeren in crowfunding-projecten aan risicomanagement kunt doen.

Gevoelsmatig staat beleggen juist verder mij af, omdat het (middel)grote bedrijven zijn die ergens op de wereld hun 'ding' doen. Investeren in bedrijven via crowdfunding staat op de een of andere manier dichter bij mijn gevoel. Maar goed, het gevoel is één, de feiten zijn twee. Ten aanzien van het tweede kan ik het bedrijfsplan beoordelen en en een goede afweging maken van de financiële risico's. En het eerste punt? Ik hecht sterke waarde aan de drijfveren en ambities van de ondernemers. Het is juist dit totaalplaatje dat maakt of ik geld wil investeren. Met beleggen zou dat dan weer niet anders moeten zijn.

Zo lang je je bewust bent van de risico's die crowdfunding met zich mee brengt, je je goed verdiept in wie en waar je in investeert en het geld kunt missen zie ik persoonlijk niet in waarom crowdfunding geen alternatief kan zijn van beleggen.
Beleggen is overigens een onderwerp waar ik mij momenteel in aan het verdiepen ben, als aanvulling op mijn crowdfunding-portefeuille. De eerste stap is genomen: ik heb een rekening geopend bij deGiro.

Overzicht met blogs over crowdfunding

Ik heb ook meteen maar van de gelegenheid gebruik gemaakt om een overzicht te maken van de tot op heden gepubliceerde blogs over het onderwerp crowdfunding:

4 november 2016: Crowdfundinghypotheek
14 januari 2017:   Een zesde investering in crowdfunding


Wat zijn jouw (onderbouwde) ervaringen met crowdfunding?

Totaal aantal pageviews