donderdag 18 februari 2016

Noodbegroting

Al langere tijd bestond de wens om een gedetailleerder inzicht te krijgen in onze financiën. Uitgangspunt hierbij was een – in onze ogen – gezonde balans tussen optimaal kunnen genieten van ons (gezins)leven nu en zo veel mogelijk voorbereid zijn op de toekomst.

Hoewel we wisten wat er elke maand binnen kwam, stond met name het uitgavenpatroon minder scherp op het netvlies. We hebben eind 2012 een realistische begroting opgesteld, waarin we, naast alle vaste lasten, een bedrag sparen en een bedrag reserveren om maandelijks een maximale extra aflossing te kunnen doen. Vanaf dat moment zijn we de inkomsten en meer nog de uitgaven nauwlettend bij gaan houden. Naarmate het jaar vorderde hebben we – door een beter en voortschrijdend inzicht, maar ook door het lezen van diverse interessante boeken en blogs met bespaar- en financiële tips – de begroting steeds verder verfijnd.

Vorig jaar hebben wij besloten deze manier van begroten los te laten. Na een aantal jaren is het zó ingesleten dat het nu vanzelf gaat. Een paar keer per jaar kijken we nog eens naar het overzicht om te kijken of wij moeten bijsturen. 

Maar wat nu als er één of meerdere inkomens op korte termijn zouden wegvallen? Zijn wij dan ook goed voorbereid? Weten wij dan aan welke knoppen wij moeten draaien? Om niet op dat moment pas te hoeven handelen (waarschijnlijk staat je hoofd er dan ook niet in eerste instantie naar), besloot Y. deze week eens een noodbudget te maken voor een vijftal situaties. Hierbij definieerden wij een aantal uitgangssituaties:

  • eerst bepaalden wij welke WW-rechten wij beiden hebben opgebouwd. Wij hebben beiden recht op 19 maanden WW. 
  • op basis hiervan berekenden wij hoeveel WW-uitkering wij krijgen en hoeveel hiervan netto overblijft. 
  • wij zetten op dit moment iets meer dan 40% van ons inkomen apart (extra aflossen/sparen)
  • de maandelijkse voorlopige teruggaaf zien wij niet als inkomen (hiermee lossen wij nu ook extra af op de hypotheek)
    • uitgangspunt is de voorlopige teruggaaf, zoals wij die nu ontvangen. Wij houden er geen rekening mee dat door (sterk) veranderd inkomen dit bedrag hoger ligt;
  • vakantiegeld, eventuele variabele beloningen en teruggave inkomstenbelasting rekenen wij niet mee als inkomen.
  • in geval van een WW-uitkering of na het aflopen van deze uitkering is het streven om zo snel mogelijk (ander) werk te zoeken.
Situatie 1: Y. werkt fulltime; X. heeft een WW-uitkering
In deze situatie komt er in het eerste jaar € 590,17 per maand minder binnen dan nu het geval is. In het tweede jaar valt dat bedrag iets lager uit. 
In deze situatie is de makkelijkste weg om het percentage van het inkomen dat wij nu sparen fors te verlagen. Op die manier kunnen wij dit tekort vrij makkelijk opvangen. In de praktijk ligt dat wat genuanceerder. Hoewel het in deze situatie geen noodzaak is om uitgaven te beperken of schrappen, worden deze wel kritisch bekeken.

Situatie 2: Y. heeft een WW-uitkering; X. werkt parttime (3 x 9 uren)
In deze situatie komt in het eerste jaar € 1.084,94 per maand minder binnen dan nu het geval is. Net als in de eerste situatie zal het bedrag in het tweede jaar iets lager liggen. Nu zijn de uitdagingen wat groter. Wij kiezen er dan voor om het percentage van het inkomen dat wij nu sparen - sterker dan bij situatie 1 - te verlagen. De overige daar genoemde acties zullen wij dan ook uitvoeren.

Situatie 3: Y. heeft een WW-uitkering; X. heeft een WW-uitkering
In deze situatie komt in het eerste jaar € 1.675,09 per maand minder binnen dan nu het geval is. In dit geval moeten wij percentage van het inkomen dat wij nu sparen terugbrengen naar een paar procent. De spoeling wordt dan dun, maar het is geen reden tot paniek. Uitgaven zullen nog kritischer tegen het licht gehouden moeten worden dan nu het geval is.

Situatie 4: Y. werkt fulltime; X. heeft geen inkomsten
In situatie 4 komt er € 1.575,00 per maand minder binnen dan nu het geval is. De acties zullen hetzelfde zijn als bij situatie 3.

Situatie 5: Y. heeft geen inkomsten;  X. werkt parttime (3 x 9 uren)
In deze situatie komt er € 3.000,00 per maand minder binnen dan nu het geval is.
Dit is dan ook de situatie, waarvan wij hopen dat die niet zal voorkomen. De broekriem moet dan echt stevig aangetrokken worden. 
Maar goed, als het dan toch gebeurt, nemen wij de volgende maatregelen (naast het als de wiedeweerga zoeken van werk en het uitbreiden van het contract van X.) om het budget sluitend te krijgen op het inkomen van X.:
  • percentage sparen inkomsten naar 0%.
  • BSO opzeggen
  • glazenwasser afzeggen
  • (onderhouds)kosten alarmsysteem stop zetten
  • fors inperken zakgeld X. en Y.
  • kosten voor kleiding/schoenen sterk reduceren
  • schrappen onvoorziene uitgaven (huishouden)
  • schrappen uitstapjes
  • beperking boodschappenbudget
  • meer fietsen; auto zo min mogelijk gebruiken (lees: zo min mogelijk tanken)
  • schrappen afschrijving auto
  • donaties goede doelen stop zetten
Wat ons vooral opvalt is dat, nu wij bijna de helft van ons inkomen sparen of gebruiken voor maximale extra aflossingen, een terugval in inkomen relatief makkelijk op te vangen is. Als wij, zoals wij dat voor 2012 deden, een heel groot deel van ons inkomen zouden consumeren, dan is een stap terug een stuk pijnlijker. 
Daarbij speelt ook in ons voordeel dat de hypotheekmaandlasten sinds 2012 ook flink gedaald zijn, ruim € 250,00 bruto, als gevolg van extra aflossingen.

Heb jij, naast jouw reguliere begroting, ook wel eens stil gestaan bij een noodbegroting? En hoe ziet die er dan uit?

18 opmerkingen:

  1. Ik ben alleenverdiener en spaar nu 57 procent van mijn inkomen met al een flinke spaarpot achter de hand dus ik voorzie geen problemen. Zouden die er wel komen dan verkoop ik mijn afbetaalde huis en koop iets piepkleins en goedkoops terug. In geval van nood kan de auto nog weg en de laatste luxe geschrapt worden dus ik maak me er niet druk om. Heb ook nog lieve familie met grote huizen dus hoeft nooit onder de brug te slapen. Ga ik in ruil gewoon hun huishouden en andere klusjes doen. ;)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ineke, leuk dat je reageert! Hahaha, dat laatste is een goede deal! :-)

      Het is een mooi percentage zeg! Je hebt het in ieder geval goed inzichtelijk en de nodige opties mocht het ooit echt nodig zijn. En dat is het belangrijkste :-)

      Verwijderen
  2. Heel handig inderdaad, wij hebben ook nog gerekend aan overlijden van 1 van de 2 en aan arbeidsongeschiktheid c.q. langdurige ziekte.

    Je voorlopige teruggaaf zal door minder HRA misschien wel eens lager kunnen worden ipv hoger. Misschien kinderopvangtoeslag dit wel weer compenseert, geen idee. Wij zouden bij werkloosheid ook nog eens minder HRA ontvangen..;)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is ook nog een goede aanvulling, inderdaad. Bedankt! Hoewel, bij overlijden van zowel mijn vrouw als ik keert de ORV uit, waardoor de hypotheek - althans op dit moment - wordt gereduceerd naar 22.716 euro. Dat is makkelijk op te brengen, ook voor mijn vrouw.

      Dat zou goed kunnen, dat de VT wellicht lager wordt. Met name als wij ondertussen flink hebben afgelost. Het is dus goed om het noodbudget geregeld tegen het licht te houden.

      Verwijderen
  3. Het fijne van een noodbegroting is de rust die dit geeft omdat je voorbereid bent,goed bezig hoor!!!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is het zeker! En bedankt voor het compliment :-)

      Ruim drie jaar geleden was er een grote reorganisatie op het werk van Y. Dat gaf veel onrust, zij het dat hij al snel wist dat zijn baan buiten schot viel. Met de huidige levenswijze zou een volgende reorganisatie heel anders voelen. Fijn is dat.

      Verwijderen
  4. Het fijne van een noodbegroting is de rust die dit geeft omdat je voorbereid bent,goed bezig hoor!!!

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Goed dat jullie hier over nadenken!

    Wij zijn 2 verdieners (helaas) zonder kinderen en werken beiden 40 en 32 uur. Inkomstenterugval van een van beiden is makkelijk op te vangen met WW. Indien 1 inkomen & WW wegvalt, kunnen we dit ook nog opvangen door geen extra aflossingen, scherper boodschappen budget en evt wegdoen auto. We hebben hier al een paar jaar geleden over nagedacht en dat geeft toch wel een goede nachtrust.

    Bij de de laatste reorganisatie op mijn werk, vier jaar geleden, gaf bovenstaande voldoende rust, om daar heel relax mee om te gaan. Door deze mindset heb ik uiteindelijk mijn baan (in een andere functie) kunnen behouden.

    Chris

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Chris, leuk dat je reageert en jouw verhaal wilt delen!
      Wij zijn het helemaal met je eens dat het veel rust geeft. Je weet immers van te voren wat de (on)mogelijkheden op zo'n moment zijn.

      Wij kunnen ons goed voorstellen dat je een reorganisatie dan ook anders beleeft. Ruim drie jaar geleden was er een grote reorganisatie op het werk van Y. Dat gaf veel onrust, zij het dat hij al snel wist dat zijn baan buiten schot viel. Met de huidige levenswijze zou een volgende reorganisatie heel anders voelen. Fijn is dat!

      Verwijderen
  6. Wij hebben ook een nood begroting gemaakt. Bij mij is het heel lang onzeker geweest of ik mijn uitkering zou houden. Als deze weg zou vallen is er geen vangnet van een ww oid. Het was gewoon alles of niets. Gelukkig behoud ik mijn uitkering een hele zorg minder! We kunnen best rond komen zonder, maar dan word het heel krap.

    Verliest manlief zijn baan. Dan is er De eerste periode de ww en als hij helemaal geen inkomsten meer heeft hebben we een probleem. Dit kunnen we zeker niet opvangen.

    Als ik kom te overlijden dan word het voor manlief en uitdaging om oppas voor de kinderen te regelen. Hij werkt in ploegen en dus ook nachten. Overlijd manlief dan kom ik prima rond en aangezien ik altijd thuis ben hoeven de kinderen niet bij een oppas ondergebracht te worden.

    Het is goed om over na te denken en het verdient in ons geval zeker ook aandacht maar we beginnen bij het begin, eerst de schulden aflossen!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je reageert! Het belangrijkste is dat je je er bewust van bent, dat je weet wat de (on)mogelijkheden in de diverse scenario's zijn. Wij kunnen het ons goed voorstellen dat onzekerheid van behoud van een uitkering onzekerheid met zich mee brengt. Fijn dat die zekerheid er nu wel is.

      Verwijderen
  7. Wij hebben er ook wel eens over nagedacht. Een ww uitkering is een flink bedrag minder, maar we kunnen er nog wel van rondkomen.
    Mits we uitjes, vakantie afschaffen, en we minder aan goede doelen geven. De broekriem nog war strakker aan idd. Kan best.
    Maar we maken ons geen zorgen, er zijn genoeg bedrijven waar mijn man aan de slag kan. Hij wijst de aanbiedingen nu altijd af.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je reageert! Goed dat jullie er al over na gedacht hebben en weten dat je van een minder bedrag ook rond kunt komen. Zij het dat je dan bewuste keuzes moet maken om dingen niet of minder te doen. Dat geeft rust.

      Ik vermoed dat jou man in de ICT werkt? ICT is booming. Ik merk het zelf ook. Er is volop werk en als je wilt kun je zo morgen ergens anders beginnen. Maar voorlopig heb ik het nog naar mijn zin en sla ook ik de aanbiedingen af.

      Verwijderen
  8. Ik heb financieel gezien natuurlijk een eenpersoonshuishouden, dus als ik geen inkomen meer heb, dan wordt het gebruik maken van de buffer. En dan is het de broekriem aanhalen, dus opzeggen wat er nog op te zeggen valt (niets eigenlijk) en verder niets uitgeven boven het hoogst noodzakelijke. En als ik écht geen zicht op inkomsten had, dan zou ik misschien ook wel even kijken of ik mijn 1e dag werk om kon zetten in meer (ik ga er hier dan even vanuit dat mijn zelfstandige inkomen wegvalt)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je reageert! Met een eenpersoonshuishouden gaan de door ons beschreven scenario's inderdaad niet op. Het is dan verstandig, zoals je nu al doet, om de buffer op peil te houden en te schrappen wat mogelijk is. In feite geldt dat (een goede buffer) voor alle zelfstandigen, maar niet iedereen doet dat. Dus goed bezig! :-)
      Misschien is het ook niet eens zo'n gekke gedachte om je baan in loondienst aan te houden, zodat je daar altijd nog kunt uitbreiden. Het is makkelijker om uit te breiden dan ergens nieuw binnen te komen.

      Verwijderen
  9. Het is heel nuttig om te weten wat je wanneer overhoudt in bepaalde situaties, zoals jullie hebben uitgerekend. En aan de andere kant kun je ook niet weer overal rekening mee houden. Dit gezegd hebbende, valt het mij op dat bij deze blog (en anderen) veelal geen rekening gehouden wordt met langdurige ernstige ziektes. Door mijn eigen situatie weet ik dat veel mensen met een goed inkomen hierdoor ook in de problemen raken. En dan maakt het op dit moment bv verschil of je kanker krijgt of bv een hoge dwarslaesie of iets als (ernstige) MS. Bij kanker krijg je veel nog wel vergoed (bv de chemo etc op eigen risico na dan) maar zodra je thuishulp of hulpmiddelen nodig hebt betaal je torenhoge eigen bijdrages gerekend naar inkomen. Bij een inkomen van ca 4000 netto in de maand betaal je veelal ca 800-1000 euro per maand naast de zorgverzekeringen. Daarnaast zijn zaken als rolstoelauto of zelfs rolstoelbus en vele andere (woon)aanpassingen voor eigen rekening. Ik bedoel dit absoluut niet rot, en natuurlijk snap ik dat je niet overal rekening mee kan houden. Maar gezien ik dit wel constateer doordat ik in die hoek 'zit' en tevens zie dat mensen die nu gezond zijn, dit eigenlijk vaak helemaal niet weten,
    voel ik soms de behoeft om hier op te wijzen. Natuurlijk in de hoop dat je hier nooit mee te maken zult krijgen. Maar het is wat dat betreft een harde wereld waar je dus ook hard kunt vallen. En dan is het natuurlijk wel extra fijn dat je al een buffer hebt en financieel op orde bent hoewel dit dus helaas geen garanties bied.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Fijn dat je de moeite neemt om zo uitgebreid te reageren op onze blog. Wij waarderen het juist als lezers aanvullingen geven hierop. Daar kunnen wij juist weer van leren. Wij zien het zeker niet als 'rot' of 'vervelend'. Integendeel zelfs! :-) Deze aanvullingen zijn een meerwaarde van bloggen.

      Een terecht punt dat je aankaart. Hier hebben wij inderdaad onvoldoende rekening mee gehouden. Momenteel herstel ik (Y.) van een derde operatie, met gebruikmaking van thuiszorg, waardoor ik wel enigszins bekend met de kosten die dat met zich mee brengt. Daarbij moet ik wel zeggen dat thuiszorg in dit specifieke geval volledig vanuit de basisverzekering wordt vergoed (op het eigen risico na). De verbandmiddelen evenzo. Daarbij moet ik eerlijk zeggen dat ik hiervoor nooit wat had en ook nog nooit stil had gestaan bij hoe in een dergelijke de zorg wordt gefaciliteerd en betaald.

      Wij hebben er eigenlijk niet zo bij stil gestaan dat als het een langdurige, ernstige ziekte gaat er (toren)hoge eigen bijdrages worden gerekend naar inkomen. Bedankt voor deze eyeopener. Je kunt inderdaad niet overal rekening mee houden, maar ik vind dit toch wel een onderwerp om eens verder bij stil te staan en waar mogelijk maatregelen te nemen in de vorm van bijvoorbeeld een (nog) grotere buffer.

      Verwijderen
    2. Dank voor je fijne reactie op mijn stuk. Ik hoop je vooral na de operaties verder hersteld en gezond blijft. Je hebt een mooie interessante blog!

      Verwijderen

Totaal aantal pageviews