zondag 7 februari 2016

Spaartegoeden huishoudens nemen weer verder toe

Gisteren werd door het gros van de media gemeld dat de spaartegoeden van huishoudens verder toe nemen. Vaak een kort door de bocht artikel, zonder enige onderbouwing. In het bericht van De Nederlandse Bank, op basis waarvan andere media hun knip en plakwerk hebben verricht, vinden wij deze onderbouwing grotendeels wel.

De verklaring van de Nederlandse Bank luidt als volgt:

Spaartegoeden van Nederlandse huishoudens zijn in 2015 met ongeveer 4,5 miljard euro toegenomen, hiervan valt slechts 386 miljoen toe te schrijven aan de netto inleg. 
Er is een groot verschil tussen de eerste en tweede helft van het jaar; in de eerste zes maanden werd netto zo’n 10 miljard euro ingelegd, wat in de tweede helft van het jaar vrijwel volledig werd onttrokken.
Nederlandse huishoudens hadden eind 2015 zo’n 336 miljard euro op hun spaarrekeningen staan bij banken in Nederland, terwijl halverwege het jaar een historisch recordbedrag van 345 miljard euro spaargeld werd aangehouden. Ter vergelijking, eind 2014 bedroeg dit nog 332 miljard. Een kleine 85% van alle spaartegoeden staat op vrij opneembare spaarrekeningen, bijvoorbeeld internetspaarrekeningen. De overige 15% (52 miljard euro) staat op deposito’s met een vaste looptijd.


Evenals in voorgaande jaren kenden de deposito’s met een vaste looptijd in 2015 een instroom van spaargeld, terwijl netto spaargeld werd opgenomen van de vrij opneembare spaarrekeningen. De hogere rentevergoeding op deposito’s met een vaste looptijd in combinatie met de dalende trend van de rente op vrij opneembare spaartegoeden is hiervan een voor de hand liggende oorzaak.

De ontwikkeling in de hoeveelheid spaargeld van huishoudens kan verder inzichtelijk worden gemaakt aan de hand van de maandelijkse netto-inleg van spaargeld (dat is exclusief bijgeschreven rente). De maandelijkse netto-inleg heeft een herkenbaar seizoenpatroon met pieken in januari en in mei, mede als gevolg van de uitkering van vakantiegeld en bonussen. De laatste zes maanden van 2015 is de netto-inleg van spaargeld zonder uitzondering negatief geweest, een tendens die in 2013 is ingezet.
Gecumuleerd is er door Nederlandse huishoudens in de tweede helft van 2015 bijna 10 miljard euro spaargeld opgenomen, met als absolute uitschieter december (-4,5 miljard euro). Een plausibele verklaring voor de netto opname in de laatste maanden van het jaar is, naast de traditionele feestdagen in december, de search for yield door huishoudens: zij zoeken - met in het achterhoofd de peildatum voor de vermogensheffing (jaar ultimo) - naar rendabelere alternatieven voor hun spaargeld, zoals additionele aflossingen op hypothecaire leningen.


Op zich een plausibel verhaal met logische redeneringen. 

Wij hebben een bewuste keuze gemaakt om de buffer te laten groeien tot ons streefbedrag, een deel van het spaargeld te investeren in verbeteringen in ons huis en - mede vanwege de lage rente - maximaal extra aflossen op onze aflossingsvrije hypotheek. Ook dit jaar willen wij daarmee door gaan. Meer hierover lees je in onze doelen van 2016.

Herken jij je in het beeld dat De Nederlandse Bank schetst? En welke keuze(s) heb jij het afgelopen jaar gemaakt?

13 opmerkingen:

  1. Aflossen! Dat levert veel meer op dan sparen. Daarnaast een klein bedrag in crowdfunding.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je reageert! Aflossen is met deze rentestand al snel voordeliger. Sindskort hebben wij ook onze eerste stappen gezet o het gebied van crowdfunding.

      Verwijderen
  2. Aandelen kopen die Dividend uitkeren levert meer op dan sparen en ook aflossen, het gemiddelde rendement is ongeveer 7 tot 10% per jaar.
    Daarbij bouw je in vrij korte tijd veel vermogen op en vanuit daaruit kan je dan gaan aflossen.
    voobeeld. bij een portefeuille van 50.000 euro in aandelen en 10% groei kan je 5000 euro aflossen per jaar. je vermogen blijft dan intact terwijl je hypotheek lasten minder worden.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk getal die 10% groei maar niet echt haalbaar de laatste jaren....

      Verwijderen
    2. 10% groei is inderdaad niet reëel. 5-7% groei op de lange termijn misschien wel. Op de korte termijn kunnen aandelen echter ook flink in waarde dalen, zoals begin januari ook weer gebeurde.

      Verwijderen
  3. Wij spaarden vorig jaar ook heel hard, om het in de 2e helft van het jaar hard uit te geven aan een grote verbouwing bij ons thuis. Dus herkenbaar beeld :)
    Dit jaar sparen we voor aflossingen, en blijft onze buffer op een minimaal niveau.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dan spaar je ook wel voor iets tastbaars, waar je veel woongenot van zult hebben. Wat hebben jullie verbouwd?

      Verwijderen
    2. Wij verbouwden de zolder. In mijn blogs van sept-nov 2015 kun je daar een hoop over lezen ;)
      Verbouwen kost veel geld, en frustratie. Maar nu het klaar is: zo fijn!

      Verwijderen
  4. Ik spaar het hele jaar het bedrag voor de ziektekostenverzekering + eigen risico (in verband met handicap van 19-jarig kind) maandelijks bij elkaar. In december betaal ik dan onze ziektekostenverzekering vooruit. Is 3% goedkoper. Het eigen risico wordt eind februari al van mijn rekening geschreven ivm alle therapieën van kind. Verder spaar ik het hele jaar door voor de extra aflossing van mijn hypotheek. Begin januari gaat de 10% die ik extra mag aflossen naar de hypotheekvertrekker. Kan ik lekker lang genieten van het lagere maandbedrag ;-)
    Daarnaast spaar ik elke maand voor buffer en onderhoud aan woning, auto en motor. Maar omdat ik parttime werk is het best wel woekeren met het geld. Mijn buffer is 5000 euro. Te weinig volgens nibud maar ik kan niet meer sparen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je reageert en jouw ervaring met ons wilt delen!
      Zorgkosten kunnen, en helemaal tegenwoordig, flink in de papieren lopen. Fijn dat je in deze situatie genoeg ruimte hebt om te kunnen sparen voor zowel de zorgkosten, inclusief eigen risico, het aflossen van de hypotheek en de andere door jou genoemde zaken. Petje af , hoor!

      Verwijderen
  5. Herkenbaar aan het eind van het jaar extra afgelost

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Niet echt helemaal. Ik had in 2015 wel meer spaargeld, maar heb niet van de spaarrekening gehaald om de feestdagen te kunnen bekostigen. Wel loste ik in 2015 ook af op de hypotheek. In januari ging er wederom flink een bedrag af, als aflossing op mijn autoschuld en om de zorgverzekering in één keer te betalen. Van mijn rente moet ik het niet hebben. Dat begint nu een beetje te lopen, maar bij een euro of 50 per kwartaal houdt het wel een beetje op. Daar zit die paar miljard voor mij dus niet in.

    Dit jaar wil ik het eerste half jaar besteden aan het aflossen van mijn autoschuld (die wil ik het liefst voordat ik naar New York ga ingelost hebben). Daarna zal ik weer flink gaan bufferen. En hopelijk mijn huis verkopen, dan gaat het ineens goed met m'n spaargeld, is de bedoeling!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je reageert! :-)

      Van de conclusie, dat mensen geld van de spaarrekening halen om de feestdagen te kunnen bekostigen, keek ik best raar op. Natuurlijk is de decembermaand een dure maand. Ik snap ook dat je iets extra's wilt doen qua eten of een cadeautje. Maar ik zou daar persoonlijk dan eerder wat geld voor opzij zetten, dan het van de spaarrekening/buffer te halen. Maar goed, dat is persoonlijk :-) Niet iedere Nederland is zoals jij en ik.

      Ik denk, als je de middelen er voor hebt, dat het juist slim is om je zorgverzekering in één keer te betalen vanwege de korting die je krijgt. Bij mij (Y.) doet mijn werkgever dat al voor alle werknemers.
      Ook jouw keuze om prioriteit te geven aan het aflossen van de autolening begrijp ik volledig. Daar haal je, zover ik jouw blog goed heb begrepen, het meeste rendement uit.

      Met jou hoop ik dat jouw huis in de loop van dit jaar verkocht zal worden. Dan maak je ineens grote stappen. Nog even geduld, maar het komt vast helemaal goed. Wij duimen in ieder geval voor je! ;-)

      Verwijderen

Totaal aantal pageviews