dinsdag 12 januari 2016

Budgetkeuze: de zorgverzekering

Deze week staat in de schijnwerpers: de zorgverzekering

Wij maken gebruik van de collectieve zorgverzekering van Z.ilverenKruis, die aangeboden wordt via het werk van Y. De basisverzekering levert via dit collectief een korting op van 10% en de aanvullende verzekeringen een korting van 15%. Daarnaast betaalt de werkgever van Y. de premie voor alle werknemers in één keer per jaar, wat een extra korting oplevert van 3%.


De afgelopen jaren hebben wij een aantal wijzigingen doorgevoerd. Wij zijn niet overgestapt, omdat bij elke vergelijkingssite de premie en voorwaarden niet gunstiger waren ten opzicht van deze collectieve verzekering.

Op basis van onze zorgbehoeften van de jaren ervoor kozen wij beiden in 2014 voor een budgetpolis basisverzekering. Ook verhoogden wij ons eigen risico naar het maximale vrijwillig eigen risico. De aanvullende verzekering pasten wij aan van ** sterren naar * ster. De meeste vergoedingen gebruikten wij niet.
De tandartsverzekering lieten wij ongemoeid (** sterren). Dit met het oog op een nog te plaatsen kroon. Hiermee kon deze verzekering makkelijk uit. 

Uiteraard maakten wij deze keuze in de wetenschap dat wij eventuele onvoorziene zorgkosten, waarvoor het eigen risico wordt aangesproken, konden dragen vanuit onze buffer. Daarbij hebben wij nadrukkelijk ook gekeken naar de lange termijn. Als je er van uitgaat dat in een tijdbestek van vijf jaar in één jaar de zorgkosten maximaal zijn, dan is het risico wat ons betreft aanvaardbaar.

En alsof je het al voelt aankomen, in het jaar 2014 kreeg Y. te maken met een aandoening, waarvoor hij in dat jaar twee keer geopereerd moest worden. Dat was in oktober en december van dat jaar. 
Het risico trad meteen in het eerste jaar al in werking. Maar goed, dat ene jaar was voorzien :-)
Tot onze grote verrassing bleek nog eens dat de zorgverzekering op het laatste moment - nadat wij eind 2013 onze keuze al hadden gemaakt - toch geen afspraken had kunnen maken met het ziekenhuis bij ons om de hoek. Hierdoor moest worden uitgeweken naar een ziekenhuis 20 kilometer van onze woonplaats vandaan. 
X. had daarentegen in dit jaar geen hogere zorgkosten dan voorzien.

Omdat het herstel van Y. in 2015 nog doorliep, hebben wij er eind 2014 voor gekozen de budgetpolis vaarwel te zeggen. Bijzonder genoeg werden er in dat jaar nu wel afspraken met het ziekenhuis bij ons om de hoek gemaakt en niet met het ziekenhuis waar de behandeling van Y. was gestart. Wij besloten vanwege de goede ervaringen met dit ziekenhuis de behandeling af te maken. Dit werd ook gedekt door de zorgverzekering, omdat de behandeling daar al in 2014 was gestart. Voor eventuele toekomstige behandelingen wilden wij die keuzevrijheid wel.
Het eigen risico van Y. hebben wij verlaagd naar € 375.00. Dat was een juiste keuze, want eind 2015 moet Y. nu voor de derde keer geopereerd worden. Laten wij zeggen dat drie keer scheepsrecht is en dat hij binnen korte tijd definitief zal herstellen.

Voor 2016 was dan de vraag wat wijsheid is. 

Gezien de nog te verwachten controles en de onzekerheid van het herstel van Y. hebben wij er voor gekozen het eigen risico te laten zoals het is (in 2016 € 385,00). X.  verwacht dit jaar ook meer zorgkosten dan het wettelijke eigen risico van € 385,00. Dit zou betekenen dat zij fors aanspraak moet maken op haar vrijwillig eigen risico. Meer dan het premievoordeel van ruim € 225,00. Kortom, ook voor X. hebben wij het eigen risico aangepast naar € 385,00. 

Wel hebben wij dit jaar kritisch gekeken naar de aanvullende verzekeringen. 
Wat hebben wij nodig? De dekking uit de * ster aanvullende verzekeringen verwachten wij niet nodig te hebben. Mochten wij toch fysiotherapie nodig hebben, dan is een deel van deze behandelingen te bekostigen door het premievoordeel. Ook kunnen wij dan putten uit onze buffer. 

Maar wat dan te doen met de tandartsverzekering? Die overweging was een stuk lastiger. De afgelopen jaren heeft Y. een kroon laten plaatsen. In de toekomst - in 2017 of 2018 - is te verwachten dat er nog één kroon geplaatst moet worden. X. maakte wel tandartskosten, maar die zijn gelijk aan de kosten van de verzekering zelf. 
Wij besloten dan ook de tandartsverzekering aan te passen naar een basismodule, waarin twee keer controles, gebitsreiniging en het vullen van een klein gaatje is opgenomen. Deze jaarlijkse kosten van deze basismodule dekken deze behandelingen. 

Onze maandpremie komt daarmee uit op € 208,75 per maand.
Het verschil in premie (€ 25,00 per maand) zetten wij apart op een spaarrekening, zodat bij eventuele onvoorziene, hogere uitgaven dit bedrag gebruikt kan worden.

Wat hebben wij hier nu van geleerd? Dat vooruitzien regeren is, maar dat té lang vooruitzien (in ons geval langer dan een jaar) kan worden ingehaald door de realiteit.

Hebben jullie dit jaar hogere zorgkosten gehad dan voorzien? En ben je bij jouw huidige zorgverzekering gebleven of ben je overgestapt?

4 opmerkingen:

  1. Wij zijn bij dezelfde zorgverzekeraar gebleven. Wel voor drie personen een tandartsverzekering afgesloten en voor allevier het hoogste eigen risico.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ik ben overgestapt naar Ditzo en betaal per maand zo'n 90 euro dacht ik.

    Huisvlijt

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Wij zitten bij dezelfde zorg als jij, jaren hebben wij ook in de basis gezeten, wel met aanvullend tandarts verzekering.
    In 2014 kreeg ik ook behoorlijk hoge ziekenhuis kosten, specialist en therapie.. dat was 2de helft van het jaar, moest behoorlijk wat betalen.
    Daarom heb ik sinds 2015 drie *** aanvullend, meteen in januari moest ik voor een bril haha dat kwam even goed uit! -werd vergoed en ook de therapie etc wordt nu vergoed.
    Toch heb ik nog veel kosten gehad aan de zorg.
    Dit jaar maar niet getwijfeld en meteen weer de aanvulling genomen maar wel sinds deze maand verspreid betalen van het eigen risico.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Mijn dochter enik zijn van zilveren kruis ovrrgestapt naar zekur , we besparen daarmee ieder 10 euro per maand, dus zeker de moeite waard, wij zettenditverschil allebei op onze spaarrekening voor onvoorziene uitgaves

    BeantwoordenVerwijderen

Totaal aantal pageviews