maandag 29 augustus 2016

In (financieel) dubio

Soms zijn er van die momenten dat je je afvraagt of je wel de goede (financiële) afwegingen maakt. Het onderschrift van ons blog 'Op zoek naar een balans tussen besparen en genieten' geeft onze uitdaging al aan. Het doorslaan in besparen verstoort de balans; het genieten in het hier en nu - zonder te letten op een gezonde financiële toekomst - heeft voor ons eenzelfde effect.

Teveel en tegelijkertijd

Het punt is dat wij gewoon teveel tegelijkertijd willen. Maandelijks maximaal extra aflossen op de hypotheek, sparen voor extra inleg in de bankspaarhypotheek (begin volgend jaar), het opnieuw inrichten van de slaapkamer van onze zoon M., het vervangen van ons bed door een goede boxspring, de badkamer renoveren, isolatie van de kruipruimte, samen M. eens een voetbalwedstrijd van 
FC Barcelona bezoeken, wintersport voor M. en ga zo nog maar even door. Oja, had ik al verteld dat wij ook de buffer op een minimaal pijl willen houden? :-)

Luxeprobleem

Laat ik vooropstellen dat dit echt een luxeprobleem is. Ik besef mij maar al te goed dat er genoeg mensen zijn die de eindjes aan elkaar moeten knopen als gevolg van allerlei redenen waar zij (vaak) geen invloed op hebben. Ik weet in zekere mate hoe dat is, nu ik in het verleden tot tweemaal toe, wegens een reorganisatie en/of faillissement, zelf mijn baan ben kwijtgeraakt en moest rondkomen van een fractie van wat ik nu verdien. Dat neemt niet weg dat ik mijn petje voor hen afneem.

Doelen en nieuwe wensen

Terug naar onze uitdaging. Of eigenlijk de hoeveelheid uitdagingen. Wij hebben eind vorig jaar, net als elk jaar, jaarlijkse doelen opgesteld. Deze doelen geven ons een goede focus op wat wij willen bereiken in dat jaar. Het is ook weer niet zo dat deze doelen helemaal vast staan. Het kan best zijn dat er in het loop van het jaar nieuwe wensen (en daarmee een nieuw doelen) ontstaan. Of dat doelen juist minder belangrijk worden. Wij gaan hiermee dan ook flexibel om, het grote (financiële) plaatje daarbij wel in het oog houdend. 

Ik denk dan ook dat de vraag of wij wel de juiste (financiële) afwegingen maken met name opspeelt als er weer nieuwe wensen bij komen. Zoals het isoleren van de kruipruimte. In een reactie op een eerdere blog werd ik hierdoor getriggerd. Het is een laatste mogelijke woningverbetering op isolatiegebied, welke naast een stuk besparing op het gasverbruik ook nog eens een stuk comfort geeft in de komende winter. Of neem nou de (al langer gekoesterde) wens om samen met mijn zoon, wiens leven helemaal om voetbal draait, een wedstrijd van FC Barcelona te bezoeken. Het samen ondernemen van activiteiten, in het klein en groot, is zo belangrijk. Samen een band opbouwen, herinneringen maken. Alleen deze wens is niet klein en is het best ook financieel een investering. Ik merk dat - nu wij sinds enkele jaren heel bewust bezig zijn met besparen en daarmee te investeren in een gezonde financiële toekomst  - ik erg lastig vind om aan dit soort wensen veel geld uit te geven.

Wat bij ons goed werkt - en daar zullen wij vast niet de enigen in zijn - is dat wij er dan samen voor gaan zitten. Zo ook zondagmiddag. Het is dan een kwestie van een pas op de plaats maken. Terugblikken, maar ook vooruitkijken. Prioriteren. Wat hebben wij nodig om ons doel te blijven bereiken om zo goed mogelijk op de toekomst voorbereid te zijn? Passen de huidige keuzes daar nog binnen? En de nieuwe wensen, hoe belangrijk vinden wij die? Al met al een erg leuk gesprek :-)

Het resulaat

Wij hebben besloten dat wij dit jaar:
  • onverminderd maandelijks maximaal extra blijven aflossen op onze hypotheek (resterend: € 4.750.46); 
  • het isoleren van de kruipruimte laten wij even voor wat het is, en zullen wij ook niet voor volgend jaar als doel opnemen; 
  • dit voetbalseizoen een wedstrijd van FC Barcelona gaan bezoeken. Niet de 'El Classico', maar wel een leuke, betaalbare wedstrijd (€ 750,00)
  • alleen de meubels kopen voor de kamer van M. (€ 250,00). De renovatie van zijn kamer en zolder (het laten stucen/schilderen van de muren, schilderen plafond en nieuwe vloer) nemen wij op voor onze doelen van volgend jaar. 
  • M. met haar zus, zwager en kids weer mee laten gaan op wintersport (€ 600,00).
  • de buffer minimaal op € 6.000,00 willen houden
De extra wensen - punten 3, 4 en 5, worden betaald uit de buffer, waarbij wij hebben afgesproken dat deze niet onder het gestelde minimum mag uitkomen. De extra's die wij volgend jaar ontvangen, variabele beloning, een deel van het vakantiegeld en de teruggaaf van de Belastingdienst, zetten wij op de buffer, zodat deze volgend jaar weer goed wordt aangevuld.

Binnenkort zal ik eens een blog schrijven over de doelen die wij nu al voor volgend jaar op de planning hebben staan. Uiteraard ook met een kostenplaatje.

Hebben jullie dat ook wel eens, dat je doelen in de loop van het jaar veranderen? En hoe pakken jullie dat dan financieel aan?

20 opmerkingen:

  1. Heel vaak. En het is goed om daar dan samen over te praten. Ik zie ook dat jullie buffer net zo groot is als ons doel voor dit jaar. En een wedstrijd van FC Barcelona is echt een belevenis, misschien wel één van de mooiste sportevenementen die ik ooit heb meegemaakt.
    Binnenkort ook een blog van mij over een veranderd doel.... ;)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Fijn om te weten dat wij niet de enigen zijn :-) Juist het investeren in belevenissen is belangrijk, herinneringen maken. Het geld er voor vrij maken is, rationeel gezien, een stuk lastiger. Leuk om te horen dat jij het als een van de mooiste sportevenementen hebt ervaren. Dat belooft veel goeds! :-)

      Ik ben benieuwd naar jouw blog, maar goed, deze lees ik dagelijks, dus kom ik hem vanzelf tegen.

      Verwijderen
  2. Is aflossen eigenlijk wel slim , als je je basn verliest ben je verplicht om extra hypotheek op te nemen tbv uitkering.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als je het geld spaart, moet je het ook opmaken voordat je een bijstanduitkering krijgt... En dan krijg je geen lastenverlichting, terwijl ze dat nu wel krijgen.

      Verwijderen
    2. Aflossen is in mijn idee juist super slim. Dan heb je of geen of een kleine hypotheek en kan je hopelijk een dak boven het hoofd behouden.

      Verwijderen
    3. @Sjoukje en @DtuchRN: bedankt voor jullie reacties op de reactie van Birgit. Zo zie ik het ook. Het juist wel verstandig om extra af te lossen, omdat je zo de maandlasten verlaagt. Deze zijn dan bij een eventuele WW-uitkering veel beter te dragen, ook bij het eventueel interen op de hypotheek en/of spaargeld.

      Verwijderen
  3. Ja, wij doen dat ook heel regelmatig. Soms veranderen de prioriteiten, en soms verandert de wereld om ons heen. Ik vind dat jullie in ieder geval goede prioriteiten stellen, heel leuk zo'n voetbaluitje! Dat staat bij ons ook op de agenda voor over een jaartje of 4. Als onze zoon dan nog altijd zo gek is van voetbal. En anders passen we het mooi weer aan. :-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zo is het maar net! En het positieve zit hem daarin dat je op deze veranderingen inspeelt, er actief op acteert. Fijn om een stukje bevestiging te lezen in jouw reactie ;-) Nu maar hopen dat jullie zoon voetballiefhebber blijft. En ach, een bezoek aan Barcelona (zonder voetbalwedstrijd) is ook geen straf, kan ik je uit ervaring vertellen :-)

      Verwijderen
  4. Herkenbaar dat je wensenlijstje ineens zo uitbreidt. Hier ook een hoop extra geld uitgegeven en nu weer even goed opletten hoe het met ons spaargeld gaat. Wij houden wel een hogere buffer aan overigens. 6000 echt als buffer maar ook een bedrag voor onvoorziene kosten aan het huis.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je reageert! Fijn om te lezen dat wij niet de enigen zijn :-) Het blijft altijd opletten, keuzes maken in hetgeen je uitgeeft.

      Als ik het goed begrijp hebben jullie een vaste minimale buffer van € 6.000,00 en een bedrag voor onvoorziene kosten aan het huis. Hebben jullie dan ook nog spaarbedrag, dat voor andere zaken is bedoeld (reserveringen bijvoorbeeld)?

      Verwijderen
  5. we hebben niet zo veel doelen omdat we veel onzekerheid hadden.. al 2, 3 jr de wens om een woning te kopen, pas vorig jaar tegen gekmen en dus sinds februari dit jaar in het bezit van een huis en hypotheek ;) we hadden van te voren geen idee hoe duur het huis zou zijn, hoeveel we precies aan hypotheek konden krijgen/nodig hadden voor dat huis.. hoeveel er aan geklust moest worden etc. dus vooral veel gespaard :D hierdoor is nog de helft over en ondertussen alweer nieuw spaargeld erbij.. genoeg wensen voor het huis en de tuin idd ;) maar geen specifieke doelen.. buffer is op peil. wensen.. tuin een mooie plek van maken, kozijnen buiten verven, spinnen verdelgen. de auto van 10 jr oud kan nog wel even mee hopen we :) kamers zijn voor nu op orde (in april hier net komen wonen dus juist allemaal al netjes gemaakt.. alleen jongste volgend jaar een groot bed ipv peuterledikant ;) maar dat wordt zn verjaardagscadeau) man wil nog niet aflossen op de hypotheek, ik ben dus maar spaargeld apart gaan zetten ;) dan kunnen we altijd nog besluiten om dat af te lossen als man er achter staat of het voor iets anders gebruiken. we hebben een annuiteire hypotheek dus we lossen sowieso al af gelukkig

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zo te lezen hebben jullie nog voldoende wensen om het 'nieuwe' huis helemaal naar jullie zin te maken. Wat heeft nu de grootste prioriteit? :-)

      Verwijderen
    2. voor mij persoonlijk de tuin omdat ik thuis werk als gastouder wil ik daar een heerlijke plek van maken voor onszelf, onze eigen kinderen en mijn opvangkinderen, maar het schilderwerk is ook wel echt nodig. nadeel isd at man nergens geld aan wil uitgeven ;)

      Verwijderen
    3. Deze keuze lijkt mij dan inderdaad een voor de hand liggende. Voor die uitgaven (tuin en schilderen) krijg je ook weer het nodige terug. Nu je man nog overtuigen :-P

      Verwijderen
  6. Wij veranderen ook regelmatig. Gewoon omdat je wensen zich aanpassen of omdat de omstandigheden veranderen. We proberen wel om 'tijdelijke wensen' af te zetten tegenover de lange termijnwensen.
    Zo dachten we laatst over zonnepanelen, maar na een offerte bleek dat toch rond de 3500€ te zitten, en dat is toch een flink bedrag wat we dan minder konden aflossen. Terugverdientijd 7 jaar... Dus wel een wens, maar wel een nieuwe wens die we dus voorlopig parkeren. Omdat oudere doelen belangrijker zijn (aflossen, auto, keuken)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je weer reageert! ;-) Het is goed om de 'tijdelijke wensen' altijd te zien in een groter geheel, af te zetten tegen de lange termijnwensen. Zo zitten wij er ook in.

      Wij hadden dus, net als jullie bij de zonnepanelen, ook zo'n actie met betrekking tot isolatie met parels van de kruipruimte. Offerte was € 1.900,00. Dat vonden wij toch wel erg aan de hoge kant. Wij hadden op de helft gerekend. Dus, zo'n plan gaat dan voorlopig de kruip... eh... koelkast in :-)

      Verwijderen
  7. Ik heb hetzelfde luxeprobleem. Nu een jaar trotse huisbezitter en nog enorm veel wensen.....gelukkig helemaal niet dat noodzakelijk aan vervanging toe is, maar wel een heleboel verbeterpunten. Nu eerst sparen, en kijken hoever ik kom tot de eerste noodzaak zich aandient. Een aantal wensen zijn: boxspring, auto, kunststof kozijnen en deuren, aankleding voor de tuin, nieuwe tv, andere eetkamerstoelen, buffetkast, kledingkast, zolder opknappen, tuinhuisje, en ga zo nog maar even door. Gelukkig ook al veel kunnen aanpakken: Tuin gerenoveerd, nieuwe schutting, bijkeuken betegeld, horren laten maken. Voor dit jaar is het even genoeg, nu eerst buffer aanvullen. Ik vind het wel heel erg leuk om over te dromen en te bedenken hoe het er uit gaat zien als er weer iets is gedaan!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor jouw uitgebreide reactie! Leuk om te lezen welke dromen je dit jaar al gerealiseerd hebt en welke er nog op jouw verlanglijstje staan. En dat zijn er zo te lezen genoeg. Heel herkenbaar. Het gaat om de juiste keuzes maken, prioriteiten stellen. Succes met de juiste keuze! :-)

      Verwijderen
  8. De meeste wensen zitten hem hier in het huis. Met name in de benedenverdieping moderniseren. Nieuwe keuken, nieuwe vloeren, muren stuce...en inrichten!!! Verder wil VL een nieuwe (niet duurzame) auto.
    Reizen en vakanties... Minder werken, maar dat zit er voorlopig nog niet in. Eerst nog maar even profiteren van de geldstroom :)

    Ik heb ook zonnepanelen overwogen. Maar ons dak is niet ideaal. Dus ik maak van een nood maar een deugd en wacht gewoon nog rustig even af hoe die technologie zich gaat ontwikkelen. Ka alleen maar beter worden verwacht ik.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ook genoeg wensen, zo te lezen! ;-) Minder werken is iets dat ook ons toekomstige doel is. Al proef ik daar, door een overvloed aan opgebouwde vakantiedagen, nu al wekelijks aan. Na januari overweeg ik dat voort te zetten, zij het dat het dan ten koste van het salaris gaat. Aan de andere kant is het misschien nu nog wat vroeg; we zijn jong en het geld kunnen wij goed gebruiken voor de extra aflossingen en de wensen die wij nog hebben.

      Zonnepanelen hebben wij ook overwogen. Net als jij jullie is de dakligging (noord-oost) niet ideaal. Ik hoop met jou dat de technologie zich gaat ontwikkelen en er in de toekomst alsnog mogelijkheden komen.

      Verwijderen

Totaal aantal pageviews