donderdag 8 juni 2017

De keuze: extra aflossen én bijstorten in de bankspaarhypotheek

Vorige week donderdag schreef ik over een dilemma waar wij mee worstelen: extra aflossen op de aflossingsvrije hypotheek, extra inleggen in de bankspaarhypotheek of een combinatie van beiden.

Op deze blog kwamen de nodige reacties binnen, variërend van lezers die ook met dit onderwerp aan het stoeien zijn, ervaringen en adviezen. Fijn om te merken dat jullie niet alleen mee lezen, maar met name ook actief meedenken!


Overwegingen

De opmerking van John heeft mij aan het denken gezet. Hij schreef: "Kortom het geld in depot is eigenlijk gewoon afgelost (alleen op papier niet)." Daar is, hoe je het ook bekijkt, geen speld tussen te krijgen. Als je het rationeel bekijkt, is extra inleggen, binnen de fiscale regels, dan ook het meest rendabel.

Toch ligt dat gevoelsmatig genuanceerder. 

De reeds opgebouwde en nog op te bouwen spaarwaarde - (extra) inleg en hierover ontvangen rente - is feitelijk bedoeld voor het volledig aflossen van dit hypotheekdeel op de einddatum van de hypotheek. Dit hypotheekdeel zal hoe dan ook volledig worden afgelost. Dat ligt anders met de aflossingsvrije hypotheek. Over dit hypotheekdeel betalen wij alleen rente. Er wordt niets afgelost. Nu kun je stellen dat, met de toenemende overwaarde van ons huis, een kleine restschuld op dit leningdeel geen kwaad kan. De rente echter blijven wij tot in lengte van dagen betalen. Ook zullen wij op de einddatum (1 januari 2040) deze hypotheek toch moeten aflossen en/of oversluiten.

Los van de cijfermatige onderbouwing voelt het beter om de resterende restschuld op dit aflossingsvrije gedeelte vóór de einddatum af te lossen. Nu kunnen wij er voor kiezen om per jaar kleine bedragen hierop af te lossen en maximaal, binnen de fiscale regels, extra in te leggen op de bankspaarhypotheek. Echter, als onze rente eind 2019 afloopt weet ik nog niet zo zeker of wij de bankspaarhypotheek wel willen aanhouden. Immers, als de rente laag is, zal de inleg fors stijgen. De te betalen rente daalt weliswaar ook, maar een rekensom leert dat het omzetten van dit deel naar, bijvoorbeeld, een annuïtair hypotheekgedeelte qua maandlasten goedkoper is. Dat komt omdat de bankspaarhypotheek dan net 10 jaar loopt; het meeste rendement wordt over het algemeen in de laatste tien jaar behaald. Bovendien zouden wij op einde rentevastperiode dan ook gericht kijken naar een geldverstrekker waar je, met eigen middelen, onbeperkt kan aflossen op dit annuïtaire leningdeel.

Onze keuze

Wij kiezen er voor het jaarlijks maximaal boetevrij af te lossen bedrag van onze aflossingsvrije hypotheek - dat wij als uitgangspunt nemen voor extra aflossingen - vanaf volgend jaar als volgt te verdelen: 
  • Wij lossen per jaar € 7.000,00 af op onze aflossingsvrije hypotheek. Met een huidige restschuld van € 34.000,00 is de hypotheek in een kleine 5 jaar afgelost. Het originele plan was om dit hypotheekdeel in de loop van 2020 afgelost te hebben.
  • Wij leggen € 3.500,00 extra in op onze bankspaarhypotheek. In het overzicht hiernaast zie je wat dat doet met de maandelijkse inleg, de opgebouwde spaarwaarde en de bandbreedte. Wij blijven ruim binnen de fiscale grenzen. Eind 2019 hebben wij een spaarwaarde van net iets meer dan € 50.000,00 opgebouwd.

Aangezien wij dit jaar al een extra inleg van € 1.500,00 op de bankspaarhypotheek hebben gedaan, heb ik afgelopen maandag nog eens € 2.000,00 overgemaakt als extra inleg. Hiermee hebben wij dit jaar in totaal € 3.500,00 extra ingelegd.

Vanavond heb ik ook de opdracht verzonden binnen internetbankieren van onze bank om het resterende maximaal boetevrij af te lossen bedrag van € 4.359,35 op onze aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Deze bedragen schieten wij voor uit de buffer. Deze zakt dan tijdelijk aanzienlijk. De resterende maanden gebruiken wij dan om de buffer aan te zuiveren met het bedrag, dat wij normaliter maandelijks aflossen op onze aflossingsvrije hypotheek. Onze doelstelling om de buffer op minimaal € 10.000,00 te krijgen tegen het einde van het jaar komt hiermee niet in het gedrang.

Wat levert het ons vanaf nu op?

Door de extra inleg van dit jaar op onze bankspaarhypotheek daalt de inleg van € 181,90 naar € 158,40 per maand. Een positief verschil van € 23,50, vanaf 1 juli van dit jaar. 
De zojuist aan de bank doorgegeven extra aflossing op de aflossingsvrije hypotheek levert een bruto rentevoordeel op van € 11,23 per maand, ook vanaf 1 juli van dit jaar. Gezamenlijk is het een bruto besparing van € 34,73 per maand. Het bedrag dat wij uitsparen wordt weer gebruikt, als sneeuwbaleffect, om te sparen voor de volgende extra inleg op de bankspaarhypotheek en/of extra aflossing op de aflossingsvrije hypotheek.

Kortom: hoewel wij niet een financieel optimale keuze hebben gemaakt, voelt deze keuze wel erg goed. En dat is ook wat waard.

7 opmerkingen:

  1. Dat is inderdaad een afweging die je moet maken. Ik heb dat op gegeven moment ook zo gedaan; financieel misschien niet optimaal, maar gevoelsmatig wel een stuk beter. En wat je zegt: dat is ook heel wat waard.

    Nog even een vraagje; zou je misschien mijn link in je leeslijst even willen updaten? Sinds ik ben overgegaan naar Wordpress, zie ik dat hij niet overal meer goed 'pakt'. Een keertje copy-pasten lijkt op de meeste plekken te werken. De url is: http://www.lekkerlevenmetminder.nl

    Vast bedankt!!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je reageert! Ja, het is een afweging die goed voelt. En dat is, los van het gegeven dat het financieel misschien niet optimaal is, zeker wat waard.

      Ik heb de link in onze leeslijst aangepast. Graag gedaan! ;-)

      Verwijderen
  2. Jullie zijn sowieso heel goed bezig, niet alleen met je hypotheken, maar ook met andere dingen waar je geld op kunt besparen. Een voorbeeld voor velen!
    Behoort een verhuizing op korte termijn nog tot de mogelijkheden bij deze lage rente?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik word bijna verlegen van jouw opmerking :-) Dank je wel!

      Het doel is altijd geweest om in ons huidige huis te blijven wonen totdat onze zoon groot is en het huis uit gaat. De afgelopen periode hebben wij wat actiever rondgekeken, omdat wij een aantal wensen hebben (ligging, afwerking woning, etc). Wij kwamen, met de enorme prijsstijgingen in onze regio in het achterhoofd, tot de conclusie dat wij er niet veel op vooruit gaan en eigenlijk nog niet eens zo gek wonen :-)

      Verwijderen
  3. Goed te lezen dat mijn opmerkingen je aan het denken gezet hebben.
    De keuze is idd ook heel persoonlijk.
    Hoe je er ook naar kijkt, je maandlasten gaan naar beneden en je hebt er een goed gevoel bij.

    Mag ik nog een suggestie doen:
    Je rente loopt in 2019 af, je kan mogelijk rentemiddeling overwegen, je rente gaat dan naar beneden maar zal door de middeling wel wat hoger liggen dan het huidige lage niveau.
    Premie en rente komen er dus ergens tussen in.
    Deze optie heb ik dit jaar uitgevoerd en de rente tot het eind van de hypotheek vastgezet met 3.2% rente.
    Voor mij was dit handig, ik had nog geld staan om gelijk weer een eenmalige storting te doen zodat de premie gelijk gebleven is en ik nu 10 jaar 3,2% krijg over mijn spaartegoed (zie het als een spaardeposito met 3.2% rente).
    In 2027 heb ik uiteindelijk evenveel premie betaald maar veel minder rente.
    Of dit slim is weet ik pas in 2020, nu had ik wat geld liggen, heb mijn rente verlaagd en de premie is gelijk gebleven.

    Groet John
    PS: met dank aan de rentenier!


    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat vind ik ook de meerwaarde van (uitgebreide) reacties op blogs. Het zet je aan tot nadenken over onderwerpen.

      Met jouw suggestie ben ik bekend. Volgens mij heb ik deze op een ander blog ook al eens voorbij zien komen. Echter, navraag bij onze bank leerde dat deze geen rentemiddeling toe staat bij banksparen, omdat het volgens de bank een 'complex' product is. Het is dus helaas voor ons geen optie. Wel fijn dat jij die constructie wel hebt kunnen toepassen!

      Verwijderen
  4. Ik heb me een beetje ingelezen op je blog, maar vindt het dan wel een beetje jammer dat De Rentenier op zijn specialiteit zelf niet reageert?

    BeantwoordenVerwijderen

Totaal aantal pageviews