dinsdag 16 augustus 2016

Uitstel extra aflossingen door rentemiddeling

Degenen die hier al langer mee lezen, weten dat wij - direct na het ontvangst van onze salarissen - maandelijks een vast bedrag van € 875,00 aflossen op onze aflossingsvrije hypotheek. Hiermee lossen wij jaarlijks 10% boetevrij af op dit leningdeel. De laatste extra aflossing was in juni van dit jaar.

Aangezien wij per 1 juli rentemiddeling hebben aangevraagd, en wij onze hypotheek tot 1 augustus jl. niet mochten wijzigen, hebben wij voor de zekerheid de extra aflossing van juli op zij gezet. Tijdens onze vakantie kon ik mijn nieuwsgierigheid niet bedwingen en heb ik begin augustus ingelogd via internetbankieren om onze actuele hypotheekgegevens te raadplegen.

Wat bleek?

Het rentepercentage dat bij rentemiddeling was berekend (3,3%) is keurig doorgevoerd. De arrangementskorting van 0,2%, die ik ontvang via mijn werk, was niet doorgevoerd, ondanks dat mij was verzekerd dat dat wel zou plaatsvinden. In tegenstelling tot mijn eerste reactie - in de telefoon klimmen om dit opgehelderd te krijgen - dacht ik: het is vakantie. Dat kan er na ook nog wel. Een hele overwinning, al zeg ik het zelf :-) 

Bij thuiskomst logde ik in en zag dat nu ook de arrangementskorting is doorgevoerd. De vraag is nu of ook de maandtermijn, die op 1 september a.s. wordt geïncasseerd, hierop is aangepast. Dat is dan ook meteen de reden waarom ik de extra aflossing van augustus, zij het dat deze pas effect heeft op het maandbedrag dat op 1 oktober aanstaande wordt geïncasseerd, heb uitgesteld. Ik wil voorkomen dat er zaken door elkaar heen gaan lopen.

Kortom: de extra aflossing van augustus zal óók apart worden gezet. In september lossen wij dan ineens drie maandtermijnen van € 875.00 af, te weten € 2.625.00. Daarmee bereiken wij weer een mijlpaal. Het aflossingsvrije leningdeel zal dan onder de € 50.000,00 zakken. Een tweede mijlpaal is dan ook meteen een feit: net iets meer dan de helft van dit leningdeel is dan afgelost, sinds wij eind 2012 begonnen met extra aflossen van onze hypotheek.

Hoe staat het met jullie aflosplannen?

13 opmerkingen:

  1. Ook mooi om in 1x zo'n groot bedrag af te lossen. En twee mooie mijlpalen!!

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Wij kunnen ook pas weer per 1 september aflossen, maar dat doen we toch nog niet op de hypotheek.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is het ook, zeker! Een fijn gevoel, al heb ik liever continuïteit in de aflossingen (lees: standaard per maand).

      Kiezen jullie er dan eerst voor om de restschuld af te lossen?

      Verwijderen
  3. Fijn toch om straks dat bedrag in 1 keer af te kunnen lossen? Gaat trouwens de nieuwe EU regelgeving jullie nog voordelen bieden op dit gebied, zodat je meer boetevrij kunt aflossen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Heel fijn! :-) Liever heb ik de continuïteit van maandelijks aflossen, maar het feit dat het kan is natuurlijk op zich al mooi!

      De nieuwe EU-regelgeving brengt ons, zover ik de berichtgeving juist heb geduid, geen voordelen. De betreffende regelgeving betreft enkel nieuw afgesloten hypotheken. Ik heb het wel op mijn lijstje staan om deze nieuwsberichten te verifiëren.

      Verwijderen
  4. Gaat goed. Wij hebben pas nog 2000€ afgelost en dus zitten we nu op het bedrag van 7000€ totaal dit jaar. Voor ons doen heel hoog en ver boven verwachting! 3000-4000€ hadden we zelf gedacht. De rest van het jaar geen aflossingen meer.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja hè!? :-) Ik vind dat jullie echt zo goed bezig zijn. Complimenten! Jullie hebben jezelf meer dan overtroffen. Een heerlijk gevoel, lijkt mij. Het is ook een kwestie van keuzes maken. Je kunt geld maar een keer uitgeven. Belangrijk is om aan de juiste balans te blijven denken (er schiet mij zo maar iets te binnen, als voldoende budget voor uit eten ;-) ).

      Verwijderen
  5. Dat voelt goed! Ideaal dat jullie per maand kunnen aflossen. Ik kan me zo voorstellen dat dit meer motiveert als dat het maar één keer per jaar mag (zoals bij onze bank).

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja, het motiveert zeker om vrij te zijn gedurende het jaar af te kunnen lossen. Wij kiezen er voor om dat, nadat wij het eerste jaar eens per jaar aflosten, maandelijks te doen, en wel zodanig dat wij maximaal boetevrij aflossen op jaarbasis.

      Ik kan mij voorstellen dat als het maar één keer per jaar mag, je daar gemengde gevoelens over hebt.

      Verwijderen
  6. Ik heb mijn extra aflossingen in de koelkast gezet.
    Extra aflossen is bij de huidige rente op je spaargeld en bij de huidige wetgeving inderdaad leuk, aardig, nuttig en verstandig.
    Maar op de lange termijn verwacht ik dat inkomen minder en vermogen méér belast gaat worden. Het CPB heeft al serieus geadviseerd om de overwaarde in het eigen huis te verschuiven naar BOX 3 (zodat je over die overwaarde rendementsheffing moet gaan betalen) zie https://www.wegwijs.nl/artikel/2016/03/wordt-je-eigen-huis-straks-anders-belast
    dus dan zijn al die versneld-aflossers mooi de sigaar.....

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor jouw uitgebreide reactie op dit blog. Deze interactie maakt bloggen zo leuk! Ik ken de genoemde discussie en het artikel waar jij naar verwijst.

      Ik ben het met je eens dat bij de huidige renet op spaargeld en bij de huidige wetgeving aflossen 'leuk, aardig, nuttig en verstandig' is. En zelfs meer dan dat.
      Dat er in de toekomst wetgeving zal gaan wijzigen als het gaat de 'woningmarkt' en 'vermogen uit de woning' ben ik ook met je eens. Het is een gevoelig onderwerp; ik verwacht dan ook niet het op zeer korte termijn zal plaatsen. Helemaal nu de woningmarkt volgens de nieuwsberichten herstellende is. Hier heb ik overigens zelf een andere mening over, maar dat terzijde :-)

      Dat is voor mij geen reden om de aflosplannen in de koelkast te zetten. M.i. is het namelijk nog altijd voordeliger om te blijven aflossen en over de 'overwaarde' vermogensrendementsheffing te betalen dan over de totale hypotheek rente en aflossing, verminderd met HRA.

      Een voorbeeld, uit het genoemde artikel, waarbij ik uitga van een fictief rentepercentage op basis van aflossingsvrij:

      Huis niet afgelost
      Je huis is € 350.000 waard en je hebt een hypotheek van € 350.000. Je betaalt geen vermogensrendementsheffing.
      Bij een - fictief gekozen rente van 4% - betaal je in ieder geval bij een aflossingsvrije hypotheek per jaar € 14.000,00 rente, waarbij je in het meest gunstigste geval (hoogste belastingschijf) € 7.000,00 HRA ontvangt.
      Feitelijk betaal je € 7.000,00 netto.

      Huis gedeeltelijk afgelost
      Je huis is € 350.000 waard en je hebt een hypotheek van € 100.000. Je betaalt 1,2% vermogensrendementsheffing over € 250.000, ofwel € 3.000 per jaar.
      Bij een - fictief gekozen rente van 4% - betaal je in ieder geval bij een aflossingsvrije hypotheek over de openstaande hypotheek ook € 4.000,00 rente, waarbij je in het meest gunstigste geval (hoogste belastingschijf) € 2.000,00 HRA ontvangt.
      Feitelijk betaal je € 3.000 + € 2.000,00 netto = € 5.000,00

      Huis volledig afgelost
      Je huis is € 350.000 waard en je hebt geen hypotheek.
      Je betaalt 1,2% vermogensrendementsheffing over € 350.000, ofwel € 4.200 per jaar.
      Je betaalt geen rente, je ontvangt geen HRA.
      Feitelijk betaal je netto € 4.200,00

      Het verschil tussen het eerste en laatste voorbeeld vind ik nogal substantieel. Ik ben dan wel benieuwd waarom jij jouw plannen in de koelkast hebt gezet?

      Verwijderen
    2. Ben ik weer. Bij de door jou genoemde hypotheekrentes klopt je berekening. Maar ik zit rond de 2 % bruto (want korte rente...), dus netto onder de 1 %. en dan wrdt het een heel ander verhaal...

      Verwijderen
    3. Leuk dat je nog even de moeite neemt te reageren! Met een lagere rente wordt het inderdaad een heel ander verhaal. Ik denk echter dat nu nog voor de meeste mensen geldt dat zij een hogere rente hebben. Dan gaat de vlieger nog wel op. Aan de andere kant zullen deze mensen na renterherziening een stuk lagere rente krijgen. Dan komt jouw scenario weer om de hoek kijken, als de wetgeving op dit punt op termijn wordt aangepast. Het is koffiedik kijken, en zo lang er nog niets vast staat gaan wij op de ingeslagen weg door. Het rentepercentage dat wij betalen tot 2026 (rentemiddeling) is bij de genoemde wetswijziging voordeliger.

      Verwijderen

Totaal aantal pageviews