woensdag 9 maart 2016

Hoe bepalen wij onze savings rate?

Op diverse blogs komen wij vaak de term 'savings rate' tegen. Er is veel interessant leesvoer hierover te vinden. Ik vind het met name interessant om te lezen hoe het door iedereen wordt toegepast. Iedereen heeft zo zijn eigen aanpak. 

Hoewel wij ons nu eerst focussen op het aflossen van onze aflossingsvrije hypotheek - en daarna moeten wij bekijken of en zo ja, hoe wij onze bankspaarhypotheek versneld achter ons kunnen laten - is het wel goed om hier eens zelf bij stil te staan. Want, een afgelost huis is één, een plan voor daarna is twee. En om daar nu pas mee te beginnen als het huis is afgelost lijkt ons wat aan de late kant. 

Laten wij allereerst eens kijken naar onze savings rate. Daarna kunnen wij a) (toekomstige) doelen gaan stellen en b) bepalen hoeveel inkomen wij hiervoor nodig zouden hebben. Dat is dan overigens weer voer voor een nieuwe blog :-) 

Voor de inkomsten gaan wij uit van de volgende componenten op maandbasis:

  • netto salarissen X. en Y.
  • kinderopvangtoeslag
  • voorlopige belastingteruggave (VT)
Maar wat dan te doen met de jaarlijkse inkomsten? Je kunt er voor kiezen om deze om te rekenen naar maandelijkse bedragen. Maar, ik weet niet van te voren goed in te schatten wat de jaarlijkse belastingteruggave inkomstenbelasting ons oplevert. En dat geldt ook voor de variabele beloning, die Y. krijgt als hij zijn persoonlijke ontwikkeldoelstellingen haalt. Het vakantiegeld is daarentegen wel weer goed in te schatten.
Wij zouden er voor kunnen kiezen om die inkomsten mee te nemen in de maand dat wij ze ontvangen. Maar gezien de hoogte van dit bedrag geeft dat wel een heel erg vertekend beeld.
Je kunt je daarnaast ook afvragen of deze inkomsten er ook nog zijn als je (vervroegd) met pensioen wilt. Dat geldt weliswaar niet voor het vakantiegeld en de variabele beloning, maar weer wel voor de belastingteruggave inkomstenbelasting. Hoe doen jullie dat?

Om het zuiver te houden laat ik deze inkomsten voor nu nog even buiten beschouwing, net als de verplichte inleg in het pensioenfonds. Het is voor mij niet goed te doorgronden wat er elke maand nu netto wordt ingelegd.

Voor sparen nemen wij de volgende componenten mee, wederom op maandbasis:

  • toename saldi spaarrekeningen 
  • toename spaarrekening van de bankspaarhypotheek
  • afname hypotheekschuld (ook wel: restschuld)
Als ik van deze opzet uit ga dan is onze savings rate van januari 38,20%.
Aangezien de inkomsten en uitgavencomponenten vrij constant zijn, zal deze savings rate als leidraad kunnen dienen voor de maandelijkse savings rate.

Heb jij al eens stil gestaan bij dit onderwerp? En wat is jouw savings rate? En belangrijker nog: kun je er je (toekomstige) doelen mee financieren? 

9 opmerkingen:

  1. Zoals in de blog van Rentenier al aangegeven, ben ik op zoek naar een tool die uit kan rekenen wanneer je met pensioen zou kunnen/ willen gaan?

    Saving rate, ik zou het eigenlijk om willen draaien, waar kan ik straks over beschikken, waar ben ik straks tevreden mee en dan terug rekenen wat je de jaren tot je pensioen dan nog nodig hebt, moet (be)sparen. Dat is elk jaar anders afhankelijk van situaties, maar je weet dan wel als je het ene jaar 5000 te kort komt je het jaar erop die 5000 extra moet (be)sparen of later met pensioen.

    Wat blijft er elk jaar onder de streep over om opzij te zetten voor je hypotheek, pensioen of om andere leuke dingen te doen? Voorlopig neemt de hypotheek (huur) voor de meesten de grootste post in beslag, dat weegt dus zwaar mee wanneer je met pensioen kunt.

    Onze situatie: 2 inkomens (1fte en 0,5 fte), 1 hypotheek, hypotheekvrij voor gewenste pensioenleeftijd.

    Als je de verschillende posten een bedrag geeft wat in verhouding staat met het gewenste inkomen wat je met pensioen wilt ontvangen, nodig hebt.
    Waar kun je van rondkomen en ben je tevreden mee?
    Wie wil op welke leeftijd met pensioen (50% of 100%)?
    Hoeveel moet er nog gespaard worden om je doelen te realiseren?

    Persoon 1 en 2
    Salaris uit dienstbetrekking
    AOW-uitkering
    Pensioen uitkering
    Lijfrentes
    Kapitaalverzekeringen
    Beleggingen n.v.t.
    Schenkingen/ Giften
    Erfenissen n.v.t.
    Schulden n.v.t.

    Lastige, emotionele potten ter overbrugging, om pensioen eerder in te laten gaan:
    Eigen woning verkopen?
    Spaarrekening aanspreken?
    (Krediet)hypotheek opnemen?
    Lopende bankrekening?

    Ik zit zelf met mijn pensioen bij ABP en daar hebben ze een rekenmodule waar je kunt schuiven met jaren om eerder met pensioen te gaan en met percentages hoeveel je nog wilt blijven werken (bijvoorbeeld, vanaf 63 jr 50% tot pensioenleeftijd).
    Stel je bent 40 en moet elk jaar 10.000,- (be)sparen om met je 65e met pensioen te kunnen, dan is de vraag kun je dat opbrengen, is dat haalbaar? Wil of kun je minder reserveren dan schuift de pensioenleeftijd op.

    Ik krijg hem zelf nog niet helemaal smart, maar Rentenier heeft al aangegeven hiervoor binnen afzienbare tijd een Tool te bouwen. Ben erg benieuwd hoe dat er uit komt te zien. Geld is tijd, maar hoeveel?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wow, wat een uitgebreide reactie! Bedankt dat je dit met ons, en onze lezers, wilt delen!

      Ik zie de savingsrate als een instrument om te bepalen hoeveel je spaart ten opzichte van de huidige inkomsten. Een stukje bewustwording. Het is ook een trigger om na te denken met hoeveel geld je rond zou moeten kunnen komen. Maar dat is inderdaad de situatie van nu. Het is juist de bedoeling om ook te kijken met wat je toe zou kunnen op het moment dat je minder of wilt stoppen met werken.
      Het zou inderdaad fijn zijn als er een rekentool is, die rekening houdt met alle factoren die mee spelen. Ook ik vind het vrij lastig dit zelf goed te bepalen.
      Ik zal de site van Rentenier in de gaten houden :-)

      Ook ik zit bij het ABP. Jouw tip neem ik ter harte; ik ga dit eens bekijken. Hoewel ik dat wel een lastig punt vind. Ik ben nu 39 en mag pas over een kleine 30 jaar met pensioen, althans als ik wacht op dit pensioen + AOW.
      In die tussenliggende periode kan er nog zoveel veranderen. Eigenlijk verwacht ik dat een pensioenregeling, alsook de AOW, tegen die tijd niet meer bestaat. Jij?

      Verwijderen
    2. Eerlijk gezegd heb ik me daar nog nooit in verdiept en lopen de meningen daarover uiteen. Niet te somber en gewoon die roze bril opzetten en gezond blijven. Wie weet valt straks de hemel naar beneden en hebben we allemaal een blauwe hoed;-)
      Meer door minder komt aardig in de buurt, maar houdt onvoldoende rekening met bovengenoemde posten.

      Verwijderen
  2. Meer door minder9 maart 2016 om 17:46

    Ik denk dat veel mensen een bedrag willen opbouwen om financieel onafhankelijker te te zijn van werk en overheidsveranderingen.
    Wil je echt eerder met pensioen kijk naar je nog aangenaam minimum (wat is waarop je je nog prettig en fijn voelt)Doe dit jaarbedrag verhogen met +/- 2% per jaar en bepaal het aantal jaren wat je wilt opbouwen)Let wel je heb dan de vrijheid om te stoppen maar het hoeft niet.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je weer reageert! Je slaat de spijker hier op zijn kop. Dit is volgens mij ook precies de bedoeling van dit instrument, zij het dat jij het wat bondiger uitlegt :-)
      Wel vind ik de term 'financieel onafhankelijker' ten opzichte van 'overheidsveranderingen' lastig. Want het is moeilijk in te schatten wat er allemaal nog op ons pad komt in de komende pak weg twintig tot dertig jaar. Je kunt inderdaad enkel proberen zo goed mogelijk voorbereid te zijn.

      Verwijderen
  3. Savingsrate vind ik juist ook een fijne rekentool om te kijken hoe je het doet, wat de voortgang is en of dit percentage ook omhoog kan.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Rianne, leuk dat je weer reageert! Het is zeker een mooi instrument, maar ik ben wel van mening dat het niet een doel op zich moet zijn om deze maar steeds hoger te krijgen.
      Ik zie als een instrument om te bepalen met wat wij toe zouden kunnen en hoeveel wij hier voor moeten sparen. De reactie van 'Meer door minder' geeft dit m.i. goed weer.

      En, mag ik vragen hoe jullie het doen?

      Verwijderen
  4. Ik moet bekennen dat ik de term niet eens kende. Weer wat geleerd, en ik ga er zeker eens over nadenken.

    Huisvlijt

    BeantwoordenVerwijderen

Totaal aantal pageviews