dinsdag 15 maart 2016

Budgetkeuze: de voorlopige teruggave

Deze week staat in de schijnwerpers: de voorlopige teruggave

Toen wij in 2005 ons huis kochten dienden wij bij de Belastingdienst een verzoek in om de hypotheekrenteaftrek maandelijks te laten verrekenen via de voorlopige teruggaaf. 
Ik kan mij eigenlijk niet meer goed herinneren waarom wij deze keuze maakten. Omdat het gebruikelijk was om dat te doen? Het bedrag dat wij maandelijks ontvingen werd voor een groot gedeelte apart gezet op een spaarrekening (lees: de buffer). Een ander deel - en ja, het voelt nu bijna raar om het zo op te schrijven - gebruikten wij om rond te komen. En dat terwijl wij - heel bewust - zeker geen tophypotheek hebben afgesloten. Nodig was het dus niet, maar het was wel 'makkelijk' geld.

Vanaf 2012, toen wij door het lezen van diverse blogs en boeken eenmaal het licht hadden gezien en anders in het leven kwamen te staan, gebruikten wij dit bedrag om maandelijks maximaal te kunnen aflossen op onze aflossingsvrije hypotheek. Nu zijn wij bijna vier jaar verder en hebben wij een aanzienlijk bedrag kunnen aflossen op onze hypotheek. Dat geeft een trots gevoel, dat menigeen van jullie zal herkennen :-)
De voorlopige teruggave werkt op deze manier als een katalysator.

Ook zijn er mensen die deze maandelijkse voorlopige teruggave nu nog altijd zien als 'een leuk extraatje'. Om bijvoorbeeld leuke dingen van te doen. Daarnaast zullen er ook ongetwijfeld mensen zijn die het moeten gebruiken om rond te kunnen komen, nu het inkomen bijvoorbeeld een stuk lager ligt dan toen de (top)hypotheek werd afgesloten. Let wel, dit is geen veroordeling. Er kunnen nou eenmaal gewoon dingen gebeuren waar je in meer of mindere mate, en soms helemaal niet, geen invloed op hebt.

Maak jij ook gebruik van de voorlopige teruggave? En heb je dit bedrag nodig om rond te kunnen komen? Of gebruik je het voor andere doelen, zoals het aflossen van de hypotheek?

16 opmerkingen:

  1. Hier gaat het -uiteraard- in het aflospotje van het huis!

    BeantwoordenVerwijderen
  2. 2016 is het eerste jaar dat we niet maandelijks maar jaarlijks de teruggaaf hebben ingesteld. In het begin hadden we het ook nodig om rond te komen. Niet zo gek als je bedenkt dat ik 19 was, net van school en 12 uur in de week werkte, manlief 21 ook net begonnen met zijn baan. Er kwam simpel weg veel minder binnen. Zodra we een beetje speling kregen in de financiën werd ik zwanger en door de komst van een. Kindje kwamen er weer kosten bij al snel volgde zoontje nummer 2. Een jaar later ging het roerom en begonnen we met aflossen op onze oude hypotheek. En het gevoel van het laten zakken van de maandlasten voelde bevrijdend! Ik hoop dat we binnen een paar jaar ook weer kunnen beginnen met aflossen op onze huidige hypotheek. Eerst de klussen in en om het huis klaar, ( onderhoud wat hoognodig is) de buffer weer gevuld.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor je uitgebreide reactie! Interessant om te lezen hoe jullie het hebben aangepakt.
      Ook wij hebben er wel eens over nagedacht om het jaarlijks te laten uitkeren. Het is dan een mooi bedrag ineens. Toch kiezen wij er voor om maandelijks extra aflossen, waardoor wij meteen profiteren van lagere maandlasten (en dus minder te betalen rente).

      Verwijderen
  3. Ik heb eigenlijk altijd het bedrag jaarlijks laten terugstorten, ook toen dat in 2006 misschien nog wat minder gebruikelijk was. Volgens mij kreeg je toen zelfs nog rente over het bedrag voor de periode van 1 januari tot de dag dat je teruggaaf werd overgemaakt. 7% als ik het me goed herinner.

    Waar het dan heen ging? In het begin naar de aflossing van de studieschuld. Vervolgens toen we nog 2 huizen hadden hadden we het hard genoeg nodig om de buffer weer aan te vullen. En nu gaat het, als het straks gestort wordt: direct naar de aflossing, hetzij de restschuld, hetzij de hypotheek.
    Spaarpotjes aanvullen doen we gewoon maandelijks...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor je uitgebreide reactie!
      Er van uitgaande dat je destijds nog een rente kreeg over het bedrag, kan ik mij voorstellen dat je het jaarlijks laat uitbetalen. Er dan van uitgaande dat je het bedrag niet maandelijks nodig hebt. Zoals in jullie geval. Heel effectief om de jaarlijkse teruggaaf zo te besteden.

      Ook wij hebben er wel eens over nagedacht om het jaarlijks te laten uitkeren. Het is dan een mooi bedrag ineens. Toch kiezen wij er voor om maandelijks extra aflossen, waardoor wij meteen profiteren van lagere maandlasten (en dus minder te betalen rente).

      Verwijderen
  4. Hebben jullie de teruggave nu nog steeds maandelijks of nu jaarlijks? (En waarom?)
    Wij nog maandelijks omdat het een redelijk bedrag is, en we graag in stappen aflossen. De ene maand hebben we het niet nodig, de andere maand wel. Op jaarbasis gezien kunnen we het hele bedrag van de HRA aflossen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wij hebben de teruggave vanaf het begin af aan al maandelijks laten uitkeren. In het begin gebruikten wij het, zoals ik al schreef, om rond te komen. Later spaarden wij dit bedrag.

      Sinds de ommezwaai in 2012 gebruiken wij het om maandelijks maximaal extra aflossen, waardoor wij meteen profiteren van lagere maandlasten (en dus minder te betalen rente).

      Verwijderen
  5. Wij lieten de hypotheekrenteaftrek ook altijd maandelijks verrekenen via de voorlopige teruggaaf, omdat je het toen beter op een spaarrekening kon zetten, of omdat je het gewoon nodig had of voor andere leuke plannetjes?

    Het bedrag dat wij maandelijks ontvingen ging gewoon de algemene pot in, waaruit alles betaald werd. Dus de ene maand konden we meer sparen dan de andere maand. Wij keken altijd aan het eind van de maand wat er nog over was en wat voor extra kosten we konden verwachten de maanden erop die niet uit het volgende maandsalaris betaald konden worden. Afhankelijk daarvan en ook van het vakantiegeld en 13e maand werd extra gestort op de spaarrekening. Extra aflossen op onze hypotheek had geen prioriteit en was voor ons geen noodzaak, achteraf gezien hadden we daar wel wat eerder mee moeten beginnen. Nu we het financieel stukken beter hebben is daar ook meer aandacht voor gekomen en gaat het niet ten koste van boodschappen, vakanties of andere leuke dingen die je je anders had moeten onthouden.

    Wij zijn door de blog van Rentenier getriggerd om iets met onze hypotheek te doen. Niet dat het noodzakelijk was, maar de vele aspecten die een spaarhypotheek kent heeft ons doen verbazen.
    Ook sparen wij nog een leuk bedrag uit, maar ik ben eigenlijk pissig op al die banken en verzekeringsmaatschappijen en tussenpersonen die de consument maar slapend houden en als melkkoe blijven zien.

    De voorlopige teruggave hebben we in november 2015 stop laten zetten met ingang van 1 januari 2016. De spaarrente is niet de moeite waard momenteel en we moesten de laatste jaren telkens bij betalen. Daar komt bij dat we over een paar jaar van onze hypotheek verlost zullen zijn en dat dan ook niet meer digitaal hoeven door te geven.

    Ik ben het met je eens dat er mensen zijn die het nog altijd zien als 'een leuk extraatje' en mensen die het echt nodig hebben om maandelijks rond te komen. Door de jaren heen kunnen er altijd weer nieuwe situaties ontstaan waarop ingesprongen moet worden. Leuke blogs!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor het compliment en jouw uitgebreide reactie. Juist deze interactie - hoe pakken anderen het aan - is juist erg leerzaam!

      Ook wij hebben, naast onze aflossingsvrije hypotheek die wij nu in volle vaart aflossen, een bankspaarhypotheek. Zoals ik in één van onze eerdere blogs schreef hebben wij ook hier naar gekeken. Met hoe wij nu in het leven staan is dit weliswaar een mooi maar inflexibel product.
      Wij hebben er voor gekozen eerst het aflossingsvrije gedeelte weg te werken (over vijf jaar) en dan te bekijken wat wij met de bankspaarhypotheek doen.

      Verwijderen
    2. Ok, ik wist niet dat jullie ook een bankspaarhypotheek hebben. Wij hebben voor het storten en inkorten van de spaarhypotheek gekozen, omdat wij daarnaast ook geen andere hypotheek hebben. Ik ben wel benieuwd waarom jullie eerst gaan voor aflossen en daarna aan de spaarhypotheek gaan beginnen?

      Die redenatie en discussie daarover hoor ik nl. meer bij collega’s, vrienden en kennissen en zelfs op tv. Het idee wat erachter zit is volgens mij dat je natuur zegt om geld af te lossen zodra je schulden hebt. Een soort van onderbuik gevoel.

      Ik weet ook niet hoe jullie in het leven staan en jullie zullen er ongetwijfeld goed naar gekeken hebben, maar de spaarhypotheek levert nog steeds het meeste op t.o.v. andere hypotheekvormen.

      Inflexibel product? Hangt er vanaf wat je bedoelingen zijn, je bent wel gebonden aan een looptijd van 15 of 20 jaar, maar dat is voor de meesten geen probleem. Meenemen bij verhuizing mag ook.

      Iedereen zijn eigen keus en ik respecteer jullie mening, maar wat is jullie beweegreden geweest het zo te doen?

      Verwijderen
    3. Wij hebben ook een spaarhypo. We zijn er al een keer mee verhuisd, maar toen kregen we dus ook lagere rente en andere maandelijkse inleg. Ivm het grote potje wat toen al in de spaarhypo zat, kwamen we al aan die max bandbreedte.
      En nu weet ik dus niet of ik nog wel ooit bij mag storten in deze spaarhypo.
      Dat maakt dat ik het ook een lastig product vind!

      Verwijderen
    4. Het is ook een lastig te doorgronden product, met name vanwege door voorwaarden en fiscale regels. Als je de maximale bandbreedt al hebt gebruikt, kun je niet bijstorten.

      Wij overwegen, nadat onze aflossingsvrije hypotheek is afgelost:
      a) verder te sparen tot einde looptijd, met extra inleg tot maximale bandbreedte t.b.v. verlagen maandlasten / inkorten looptijd;
      b) bij einde huidige rentevastperiode de rentevastperiode met vijf jaar verlengen, zodat aan de minimale looptijd van 15 jaar wordt voldaan. Zo hoeft niet met de fiscus afgerekend te worden. Daarna omzetten naar een ander product, of
      c) bij einde huidige rentevastperiode wel afrekenen met de fiscus (dus verlies nemen) en omzetten naar een ander product

      Veel lezen en blogs (zoals die van Rentenier) lezen en vragen stellen. Veel vragen stellen. Adviseurs weten vaak ook niet goed hoe het nu echt zit.

      Verwijderen
    5. T.a.v. Mom4life
      Je kunt de looptijd van een spaarhypotheek ook inkorten, dat verlaagt je bandbreedte en daardoor kun je weer extra storten.
      De rente bepaalt je spaarpremie en je aftrek, dus als je over de helft bent en de rente staat hoog moet je het lang vast zetten. Als de rente laag staat en de rentevaste periode loopt af dan geeft de consumentenbond het advies de periode erna niet zo lang vast te zetten, maar te wachten tot de rente weer gaat stijgen. (koester de oude spaarhypotheek staat er in de geldgids)
      Het grote probleem van een spaarhypotheek is volgens mij dat de meeste mensen die er 1 hebben niet weten hoe die werkt, daar kwam ik ook pas 3 jr geleden achter door Rentenier. In de tussentijd heb ik met deze informatie al een tiental mensen financieel gelukkiger gemaakt.
      Mensen met een spaarhypotheek worden in de media op het verkeerde been gezet door de huidige lage rentestand, terwijl de spaarhypotheek juist gebaat is bij een hoge.

      Bespaarbalans:
      b) de minimale looptijd is bij jullie spaarhypotheek 20 jr want voor 15 jr is jullie hypotheek te hoog en het wordt ontraden om deze om te zetten naar een andere vorm, omdat het je gewoon geld kost. Check de consumentenbond!
      Gooi je gegevens eens in het spaarhypotheek tooltje van Rentenier, die rekent het voor je uit. Het klopt want ik heb het ook al een paar keer gedaan en vergeleken met mijn bankgegevens. Kijk ook eens bij rustinhuisenindeportemonnee.
      Probeer het gewoon, even door die weerstand heen.
      Waar je wel voor op moet passen is als je aan het eind van je rentevaste periode zit en de looptijd ook bijna afloopt van je spaarhypotheek. Als de rente dan nog laag staat dan schiet je spaarpremie de laatste jaren omhoog. Dus kort je looptijd op tijd in tot aan het einde van je rentevaste periode, dat scheelt je duizenden euro’s . Houdt daar voor de toekomst rekening mee, maar de rente kan ook weer giga gaan stijgen dan is het niet nodig.
      Door te storten in je spaarhypotheek wordt je overlijdensrisicopremie verlaagt (risico wordt kleiner voor de bank). Wij hebben er 1 die vast zit aan de hypotheek, maar door 1 keer een storting te hebben gedaan halveerde het maandbedrag naar 12 euro en dat maand na maand, jaar na jaar.
      Wij zijn te laat met storten en inkorten begonnen en hadden ons spaargeld er eerder in moeten stoppen. Ja, als…. maar toch 6 jr. eerder klaar en 9000 euro bespaard.

      Verwijderen
  6. In het begin hebben we het maandelijks laten uitkeren. We vonden het best eng, van een sociale huurwoning, met huursubsidie naar een koopappartement waar we ook met de voorlopige teruggave meer betaalden dan we gewend waren. Na een paar jaar lieten we het jaarlijks uitbetalen en dat voelde goed, dat we niet meer afhankelijk waren van de goedheid van de overheid. Nu is de teruggave steeds minder, door ons aflossen. Maar het bedrag word wel altijd op de spaarrekening gezet en daar gaat zo snel als mogelijk dan weer een bedrag van naar de aflossing. Wij lossen alleen in hele duizenden af... klinkt dat, hè?! Maar zodra de 600 teruggave er is, ronden we naar boven af en lossen weer duizend euro af. Al met al zijn we steeds minder afhankelijk van welke instantie dan ook.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor het delen van jouw reactie. Wat goed dat ook jullie deze 'goedheid van de overheid' gebruiken om af te lossen, steeds meer onafhankelijk te worden!

      Verwijderen

Totaal aantal pageviews