dinsdag 8 maart 2016

Budgetkeuze: sparen voor je kind(eren)

Deze week staat in de schijnwerpers: sparen voor je kind(eren)

Sinds de geboorte van onze zoon M. in 2005 sparen wij maandelijks een vast bedrag voor hem op een aparte bankrekening, die overigens op onze beider naam staat. Ook opa spaart maandelijks een klein bedrag. In de afgelopen jaren heeft hij tot twee keer toe een schenking van zijn andere opa en oma ontvangen. Zo loopt het bedrag in al die jaren aardig op. Gezien de dalende rente hebben wij het bedrag dat tot dan toe was opgebouwd begin vorig jaar op een langlopende deposito gezet. Deze loopt af op het moment dat hij bijna 16 is. De bedragen die daarna zijn binnengekomen staan op een vrij opneembare bankrekening.

Maar is het voldoende om (een deel van) zijn eventuele studie en/of rijbewijs te betalen? Vooropgesteld, wij vinden dat hij tegen die tijd ook zelf een bijbaan moet nemen, om te ervaren hoe het is om geld te verdienen en bij te dragen in de genoemde kosten. Dat vinden wij onderdeel van de financiële opvoeding. Daarnaast willen wij hem wel graag zo veel mogelijk ondersteunen. Wij gaan er van uit dat onze maandlasten tegen die tijd een heel stuk lager zijn doordat bijna de helft van onze hypotheek is afgelost. Maar fijner is het natuurlijk als het bedrag in de loop der jaren lekker doorgroeit om de kosten zoveel mogelijk te dekken.

Stel, hij kan en wil studeren. Wat kost dan dan per jaar? Op de blog van Life4Moms & Mons4Life kwamen wij het antwoord al tegen. Zij zocht uit dat het collegegeld momenteel € 1.984,00 per jaar bedraagt. Houden wij rekening met inflatie en eventuele mogelijke andere stijgingen in het collegegeld dan zou het ons niet verbazen als het collegegeld tegen die tijd dat onze zoon gaat studeren tussen de € 2.250,00 en € 2.500,00 per jaar ligt. Bij een HBO-studie van vier jaar ben je dan al € 10.000,00 kwijt. Dan hebben wij het nog niet over een (aanvullende) master of langere universitaire studie. Of over het bijdragen in de kosten van het behalen van zijn rijbewijs.

Als wij dit zo concreet maken, dan is er nu al voldoende om een eventuele vierjarige studie te kunnen bekostigen, voor wat betreft het collegegeld. Als wij ook willen bijdragen in andere kosten, zoals het behalen van zijn rijbewijs, dan moeten wij overwegen het maandelijkse bedrag dat wij sparen te verhogen. 

Als je deze bedragen bekijkt, vind ik dat best even schrikken. En dan hebben wij één kind. Stel dat je er twee of meer hebt :-) Zou iedereen zich wel bewust zijn van de hoogte van de te verwachten kosten? Natuurlijk, om je heen horen wij vaak genoeg dat er gespaard wordt voor de toekomst van het kind en/of kinderen. Is het genoeg? Dat hangt natuurlijk ook sterk af van de vraag hoe je dit zelf wilt invullen. Het kan namelijk ook een bewuste keuze zijn dat je vindt dat jouw kind zelf de verantwoordelijkheid moet nemen op financieel gebied. 

Hoe dan ook, wij vonden het een eyeopener om hier eens concreet bij stil te staan.

Spaar jij (maandelijks) voor jouw kind(eren)? Of doe je dit op een andere manier? En weet je ook of het bedrag dat je spaart aansluit bij de te verwachten kosten van die toekomstige tijd?

26 opmerkingen:

  1. Wij sparen elke maand een klein bedragje voor Tobias, maar het is niet genoeg voor de studiekosten. We hopen tegen de tijd dat Tobias gaat studeren al een flink stuk van de hypotheek te hebben afgelost, waardoor we dan meer financiële ruimte hebben om bij te dragen in de studiekosten.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Daantje, leuk dat je reageert! Een afgelost huis geeft inderdaad veel financiële ruimte. Dat is ook een manier, naast het sparen nu, om te kunnen bijdragen in de kosten.

      Verwijderen
  2. Houd je er rekening mee dat heel veel mensen niet gaan studeren of een studie niet afmaken?
    En... uhm... als het geld op een rekening op zijn naam staat kan hij ook alles opnemen en eenboot kopen die vervolgens lek blijkt te zijn en zinkt, he? ;-)

    Ik spaar ook voor mijn dochter. Voor als ze op wereldreis wil, een viool of een paard wil kopen. Maar als ze gaat studeren kan ik haar ondersteunen omdat ik tegen die tijd hopelijk hypotheekvrij ben....

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat laatste gaan we ook vanuit. Onze dochter is pas anderhalf dus we hebben nog even :)

      Verwijderen
    2. Leuk dat jullie reageren op deze blog!

      Wij houden er zeker rekening mee dat hij niet gaat studeren. Zowel X. als ik hebben ook niet gestudeerd :-)
      Mocht hij niet gaan studeren, dan kunnen wij hem helpen met een startkapitaal voor een koophuis. En als dat er niet in zit, dan kan hij inderdaad misschien wel een mooie reis maken na zijn opleiding, voordat hij gaat werken.

      De rekening staat, zoals ik schreef, op 'beider naam': op naam van mijn vrouw en mij. Hij kan niet zelf bij het geld.

      Overigens hopen wij dat hij, door onze financiële opvoeding, goed met geld zal kunnen omgaan. Grappig om te zien is dat hij nu al serieus met geld om gaat. Hoe zou dat nou toch komen? ;-)

      Een voordeel van een hypotheekvrij huis is inderdaad de financiële ruimte, die je ook voor de ondersteuning kunt gebruiken. Hier gaan ook wij van uit. Een twee sporen beleid, zeg maar :-)

      Verwijderen
  3. Wij sparen per jaar €600 (50 per maand dus) op een aparte kinderspaarrekenening. Dat is ook een rekening die op naam staat van onze dochter en waar wij niet aan kunnen komen. En zij ook niet tot haar 18e.
    Wij hebben dat op deze manier gedaan, omdat bij het eventueel uit elkaar gaan van ons (waar je niet vanuit gaat maar we wel rekening mee gehouden hebben) dat bedrag niet verdeeld hoeft te worden omdat het geld al van haar is.
    Natuurlijk nemen we het wel mee bij de inkomstenbelasting, want dat moet nou eenmaal...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. voordeel is ook dat je dan niet bij 18 jaar aan de schenkbelasting hoeft.

      Verwijderen
    2. @Hypotheekweg: een mooi bedrag, dat wij ook sparen voor onze zoon. Wel slim om dat zo aan te pakken, voor wat betreft een eventuele verdeling (waar je natuurlijk niet van uit gaat). Wij hebben er juist voor gekozen om zelf het moment te bepalen dat hij over (delen van) het geld kan beschikken. Je weet immers nooit van te voren hoe ver een kind op die leeftijd (op financieel gebied) is ontwikkeld.
      Het is een keuze :-)

      @Willeke: dat is wel een interessant punt! Goed om eens over na te denken. Aan de andere kant zouden wij vanaf een nader te bepalen moment er ook voor kunnen kiezen om jaarlijks gebruik te maken van de schenkingsvrijstelling (momenteel iets van € 5.000,00 per kind). Dan komen we er in een paar jaar ook wel :-)

      Verwijderen
  4. Ik heb een spaarrekening waar ik zoveel mogelijk geld naar toe sluit voor eventuele studies van de kinderen.

    Huisvlijt

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ga je dan uit van een vast bedrag, en alles wat je daarnaast nog kan missen / over hebt? Of wisselt het maandelijks?

      Verwijderen
  5. Houd bij HBO of UNI ook nog rekening met zo'n € 500 per jaar aan boeken en andere directe schoolkosten.
    Is de studie te ver weg zit je ook nog met op kamers. Wij houden rekening met zo'n € 10.000 per studie jaar. Stufie gaat het niet worden, daar is het inkomen te hoog voor.

    Gaat ze niet studeren, dan heeft ze een mooie aanbetaling voor een huis want dat zal tegen die tijd ook noodzakelijk zijn want dan mag je maar 100% van de aankoopwaarde of nog minder financieren via hypotheek.

    En ja dan zou het kunnen dat ze een lekke boot koopt, maar ik verwacht dat onze financiele opvoeding dan wel zijn resultaat heeft. Ze is nu al goed bezig met geld, geeft niet makkelijk uit en denkt goed na. Ze weet dat die spaarpot komt en waar het voor bedoeld is.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Marjolein, bedankt voor je uitgebreide reactie! Fijn!

      Je hebt inderdaad gelijk dat er meer is dan alleen collegegeld. Het bedrag dat jullie aanhouden is wel substantieel hoger. Dit geeft stof tot nadenken, bedankt!

      Overigens, door de bijbaan, waar ik het over had, zou het fijn zijn als hij in de andere kosten zelf ook kan bijdragen. Niet omdat wij dat niet willen, maar omdat hij zelf ook een financiële verantwoordelijkheid heeft. Dit heeft ook met de financiële opvoeding te maken, waarnaar jij al verwijst. Grappig om te zien dat ook onze zoon op jonge leeftijd al verstandig met geld om gaat. Eigenlijk zoals jij al beschrijft. Jong geleerd is oud gedaan :-)

      Verwijderen
  6. He wat leuk, die verwijzing naar mijn blog! Ik ben er dus ook mee bezig, maar nog niet zo hard. We hebben drie kinderen en leven momenteel op een salaris. Dus niet zoveel ruimte om veel te sparen.
    Ik hoop tegen die tijd dat ze gaan studeren een mooi begin te hebben, en een stuk meer afgeloste hypotheek waardoor we wat meer financiële ruimte hebben.
    Slim dat je het vastgezet hebt een tijdje geleden. Hoeveel rente leverde dat toen op?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja, graag gedaan! Juist door andere blogs te volgen, word je vaak aan het denken gezet. En dat is juist fijn. Dus lijkt het mij op zijn plaats de eer aan diegene te laten, die ons geïnspireerd heeft ;-)

      Een hypotheekvrij huis geeft inderdaad financiële ruimte. Hier hopen wij ook gebruik van te kunnen maken.

      De rente hebben wij begin vorig jaar vastgezet tegen 2,4% rente. De looptijd is dan wel 5 jaar. Dat is meer dan je tegenwoordig krijgt :-)

      Verwijderen
  7. Wij hebben een tweeling van 3j en wij sparen 75 euro per kind per maand op een spaarrekening op kind naam en dat tot ze 18j zijn. Niet bedoeld voor studies te betalen, we sparen zoveel mogelijk en hebben nog enkele jaartjes dus zullen tegen die tijd wel genoeg hebben om kids te laten studeren (als ze willen)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je op onze blog reageert! Fijn dat jullie, naast het geld dat jullie op hun naam sparen, ook nog kunnen sparen voor een eventuele studie. Is het bedrag dat jullie op hun naam sparen naar hun eigen inzicht uit te geven? Of hebben jullie er doel voor (rijbewijs, wereldreis, etc)?

      Verwijderen
  8. Wij hebben dat ook voor onze kids gedaan. 50 euro per maand. Als er iets van gekocht moest worden, bv een fiets ging dat ervan af. Dit jaar, onze zoon gaat naar MBO, (dus ook die scholen kosten geld), zijn de boeken 663 euro, moet hij een kostuum en schoenen krijgen, kleding voor in de keuken, trein- en buskosten 522 euro per maand en omdat hij nog niet 18 is, geen studiekosten. Die zijn ruim 1500 euro en vanaf volgend jaar moeten wij die zelf betalen.
    Daarnaast beginnen deze maand de rijlessen a 41 euro per les.
    Zoals je ziet is het geld van zo'n spaarpot heel erg vlug op en zul je het bij moeten betalen met je eigen maandelijkse inkomen.
    Gelukkig heeft mijn man een goed inkomen en gaat dit allemaal best lukken.
    Wij hebben vorig jaar i.v.m. de vermogensrendementsheffing een groot gedeelte van de rekeningen van de kinderen afgelost. En betalen daarom minder belasting en geven wij nu meer uit per maand. Ook dat scheelt weer belasting.
    We houden zelf bij wat er van het gedeelte van de aflossing overblijft. Als er al overblijft, wat ik niet vermoed.
    In het derde studiejaar zit een erg dure reis. Onze zoon gaat hotelmanagement doen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je jouw ervaring hier weer wilt delen! Dat geeft een mooi inzicht in de kosten. Het is mij, ook op basis van de andere reacties, inmiddels wel duidelijk dat het allemaal flink aantikt en de spaarpot zienderogen slinkt. Als je er bij stil staat wat hij nu 'kost', is het een koopje :-)

      Een goed inkomen en/of een (grotendeels) afgelost huis geeft ook financiële ruimte. Reden te meer voor ons om daar mee door te gaan. Deze ruimte kunnen wij dan ook benutten.

      Ik vind het een slimme aanpak om op deze manier de vermogensrendementsheffing te minimaliseren. Zo halen jullie het maximale voordeel er uit.

      Verwijderen
  9. Wij sparen de kinderbijslag op, ook het geld wat hij tot nu toe kreeg voor zijn geboorte. We proberen overige kosten gewoon op te vangen zodat dit geld gebruikt kan worden voor een eventuele studie. Ik heb zelf mijn rijbewijs betaald en kreeg toen ik eenmaal ee n bijbaan had geen kleedgeld meer. Hierdoor heb ik goed leren omgaan met geld. Ik zou graag zien dat mijn zoon die les ook meekrijgt.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je reageert op onze blog! Het sparen van de kinderbijslag heb ik ook vaker gehoord. Dat tikt flink aan over al die jaren.

      Juist het leren omgaan met geld vinden wij ook belangrijk. Die les werpt nu al zijn vruchten af, als ik kijk naar hoe hij met zijn geld omgaat: doordacht, verantwoordelijk. En dat voor een kind van 10 jaar. Nu maar hopen dat dat zo blijft :-)

      Verwijderen
  10. Ik heb voor beide kinderen een beetje geld opzij gezet in een deposito. Wanneer ze 18 zijn komt er nog een geldbedrag vrij ( vanaf hun geboorte gaat er iedere maand een x bedrag heen ). Dit bedrag "moet maar" genoeg zijn, en zodra ze mogen werken, gaan ze werken voor alles wat ze dan graag willen doen. Ik had ook geen vette spaarpot van 10 duizend gulden toen ik 16 of 18 was...heb ik ook allemaal zelf bijelkaar gewerkt...

    Gr. Boukje

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Boukje, bedankt voor je reactie! Het gaat er inderdaad om dat je ze op weg kunt helpen. Zoals ik al schreef heeft hij ook een eigen financiële verantwoordelijkheid, die onderdeel is van onze opvoeding.

      Jouw opmerking over die vette spaarpot triggert mij, want ook zelf had ik deze niet. Ik heb niet gestudeerd en heb het gespaarde geld gekregen toen ik ging trouwen.

      Verwijderen
  11. Eh.... Even een hele andere invalshoek (ja, ik ben een dwarskeutel).
    Ga maar even zitten of sla deze over als je er geen zin in hebt, dit wordt een lange reactie :-)
    Ik hou zielsveel van mijn kinderen. En heb alles voor ze over. Alleen krijgen ze niet alles. Dus ook niet in financieel opzicht. Want ik geloof dat de kinderen niet financieel sterk worden als ze er zelf geen offers voor hoeven te brengen. Want denk zelf maar na: hoe ben je zelf financieel opgevoed? Heb je zelf voor je rijbewijs moeten werken? Moest je een krantenwijk of baantje in de supermarkt als je extra geld wilde? Of kreeg je extra zakgeld als je niet uitkwam?
    Simpel in mijn geval. Mijn ouders hadden het niet breed. We kregen weinig zakgeld. Opleiding werd betaald (maar ik ben niet verder gekomen dan MBO). Ik werkte op de zaterdagen en in de vakanties in een winkel. Van dat geld betaalde ik zelf de kapper en snoep en bioscoopje maar ook mijn uitzet (haha, doe iemand dat nog tegenwoordig?). En mijn rijbewijs heb ik zelf bij elkaar gewerkt. Later kreeg mijn broertje wel de rijlessen van mijn moeder zonder dat hij daar zelf wat voor hoefde op te geven.
    Daar kan ik natuurlijk ontzettend pissed over wezen maar dat schiet niet op.
    Ik denk per saldo dat ik beter af ben dan mijn broertje. Hij waardeert zijn rijbewijs niet zo bijzonder. Ik weet hoeveel uur ik heb moeten buffelen en wat ik er verder voor heb laten staan. Als ik nu iets wil kopen denk ik toch onwillekeurig hoeveel uur ik daarvoor heb gewerkt. Twee dagen werken voor een paar schoenen? Ja dàg, zonde geld. Kan ik beter ...vul maar in... voor doen. Hypotheek aflossen zelfde verhaal. Als ik weer een extra aflossing doe denk ik: hmm, voor deze schuld hoef ik voor nu en tot in aller eeuwigheid x uur (of x minuten) minder te werken dan dat ik heb gedaan. En dan ben ik weer vrijer in de keuze wat ik met het geld ga doen. Of met mijn tijd omdat ik minder tijd nodig heb om het geld bij elkaar te sparen. Mijn oudste heeft een hoge dwarslaesie. En toch verwacht ik van mijn kind dat het iets nuttigs doet om zin aan het leven te geven. Mijn jongste wil studeren en die heeft er de capaciteiten voor. Ik steun mijn kids zoveel als ik kan, ook financieel. EN ik vind het belangrijk om mijn kinderen bij te brengen HOE ze ook tegen geld aan kunnen kijken. HOE ze dingen volgens mij het beste aan kunnen pakken. Leg ze uit hoe het pensioenstelsel in elkaar steekt en de AOW en dat ze zelf verantwoordelijk zijn voor hun eigen financiële toekomst. Laat ze zelf uitrekenen hoeveel ze moeten inleggen om een miljoen te sparen (is maar een bedrag maar spreekt tot de verbeelding). En zo komen ze zelf tot het inzicht dat ze eerst zichzelf moeten uitbetalen en zorgen dat hun schuldenlast zo laag mogelijk is (liefst 0 natuurlijk). Ik laat ze uitrekenen wat een schuld kost bij verschillende rentepercentages. En laat ze uitrekenen wat er gebeurt met sparen (ja, ook negatieve spaarrente kwam aan bod). Kort gezegd probeer ik mijn kinderen financieel weerbaar te maken. Dus in plaats van elke dag een spreekwoordelijk vis iedere dag probeer ik ze de hengel te geven zodat ze (financieel) voor zichzelf kunnen zorgen.
    En ben ik er slechter van geworden dat mijn ouders het niet breed hadden? Ik denk zelfs in tegendeel. Dat heeft mij weerbaar gemaakt. En daardoor heb ik het na mijn scheiding gered om mijn ex uit te kopen en noem maar op.
    Dus wil ik niet al te veel financieel klaar staan voor mijn kinderen (is heus niet altijd makkelijk hoor!) En dit is zoals ik het zie. Wie weet, zie ik het hartstikke fout. Maar ja, dan ben ik wel met volle overgave en alle liefde die ik voor mijn kinderen heb de fout ingegaan!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik ben er eens goed voor gaan zitten en heb je reactie dan ook in een ruk uitgelezen :-)

      Allereerst denk ik persoonlijk dat je het niet fout ziet, zover er sprake kan zijn van een 'goed' en een 'fout'. Want iedere ouder probeert, immers binnen zijn of haar eigen kaders en ervaringen, zijn of haar kinderen (financieel) zo goed mogelijk op te voeden.

      Het belangrijkste is voor ons is, en jij beschrijft dat feitelijk ook zo (zij het dat jij er wellicht wat verder in gaat), is dat kinderen hun eigen financiële verantwoordelijkheid nemen om bij te dragen in de kosten / in hun levensonderhoud. Van fouten leren zij pas echt.

      Verwijderen
  12. Ook ik heb gespaard voor mijn enige kind vanaf zijn geboorte en intussen is hij 3 jaar afgestudeerd. Wij hebben zijn studie betaald, zijn rijbewijs laten halen en zelfs een piepklein oud autootje voor hem gekocht.
    Vanaf het moment dat hij studeerde kreeg hij geen zakgeld meer en moest daar dus zelf voor zorgen. We hebben hem heel duidelijk gemaakt dat als hij studievertraging op zou lopen, hij dit zelf mocht bekostigen. als hij niet de eerste x zou slagen voor zijn rijbewijs, de rest voor eigen rekening zou zijn.
    Nee, je kunt niet alles betalen voor je kind maar je kunt ze wel bewust maken van geld en dat is in ons geval gelukt. Hij heeft nu een baan, behoorlijk wat gespaard en kan nu het huis uit zonder studieschuld dus een huisje kopen/hypotheek afsluiten kan nu net even makkelijker dan met een hoge studieschuld.
    Ik vind dat het voor de jeugd niet echt makkelijker geworden, een vast contract en een hypotheek krijgen wordt steeds moeilijker dus ik sta volledig achter mijn keuze. Zonder studieschuld kan hij net wat makkelijker uitvliegen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Mariah, leuk dat je zo uitgebreid reageert en daarmee een inkijkje geeft in jouw situatie. Fijn, en leerzaam!

      Ik ben het met je eens dat 'het financieel bewust maken' van kinderen kern is. Dat zij zelf ook een financiële verantwoordelijkheid hebben. Dat komt ook in de andere reacties min of meer naar voren. De één kan of wil meer ondersteuning bieden dan de ander.

      Fijn dat jullie je zoon zo op weg hebben kunnen helpen.

      Verwijderen

Totaal aantal pageviews