Noodbegroting

Al langere tijd bestond de wens om een gedetailleerder inzicht te krijgen in onze financiën. Uitgangspunt hierbij was een – in onze ogen – gezonde balans tussen optimaal kunnen genieten van ons (gezins)leven nu en zo veel mogelijk voorbereid zijn op de toekomst.

Hoewel we wisten wat er elke maand binnen kwam, stond met name het uitgavenpatroon minder scherp op het netvlies. We hebben eind 2012 een realistische begroting opgesteld, waarin we, naast alle vaste lasten, een bedrag sparen en een bedrag reserveren om maandelijks een maximale extra aflossing te kunnen doen. Vanaf dat moment zijn we de inkomsten en meer nog de uitgaven nauwlettend bij gaan houden. Naarmate het jaar vorderde hebben we – door een beter en voortschrijdend inzicht, maar ook door het lezen van diverse interessante boeken en blogs met bespaar- en financiële tips – de begroting steeds verder verfijnd.

Vorig jaar hebben wij besloten deze manier van begroten los te laten. Na een aantal jaren is het zó ingesleten dat het nu vanzelf gaat. Een paar keer per jaar kijken we nog eens naar het overzicht om te kijken of wij moeten bijsturen. 

Maar wat nu als er één of meerdere inkomens op korte termijn zouden wegvallen? Zijn wij dan ook goed voorbereid? Weten wij dan aan welke knoppen wij moeten draaien? Om niet op dat moment pas te hoeven handelen (waarschijnlijk staat je hoofd er dan ook niet in eerste instantie naar), besloot Y. deze week eens een noodbudget te maken voor een vijftal situaties. Hierbij definieerden wij een aantal uitgangssituaties:

• eerst bepaalden wij welke WW-rechten wij beiden hebben opgebouwd. Wij hebben beiden recht op 19 maanden WW. 
• op basis hiervan berekenden wij hoeveel WW-uitkering wij krijgen en hoeveel hiervan netto overblijft. 
• wij zetten op dit moment iets meer dan 40% van ons inkomen apart (extra aflossen/sparen)
• de maandelijkse voorlopige teruggaaf zien wij niet als inkomen (hiermee lossen wij nu ook extra af op de hypotheek)
• uitgangspunt is de voorlopige teruggaaf, zoals wij die nu ontvangen. Wij houden er geen rekening mee dat door (sterk) veranderd inkomen dit bedrag hoger ligt;
• vakantiegeld, eventuele variabele beloningen en teruggave inkomstenbelasting rekenen wij niet mee als inkomen.
• in geval van een WW-uitkering of na het aflopen van deze uitkering is het streven om zo snel mogelijk (ander) werk te zoeken.

Situatie 1: Y. werkt fulltime; X. heeft een WW-uitkering

In deze situatie komt er in het eerste jaar € 590,17 per maand minder binnen dan nu het geval is. In het tweede jaar valt dat bedrag iets lager uit. 

In deze situatie is de makkelijkste weg om het percentage van het inkomen dat wij nu sparen fors te verlagen. Op die manier kunnen wij dit tekort vrij makkelijk opvangen. In de praktijk ligt dat wat genuanceerder. Hoewel het in deze situatie geen noodzaak is om uitgaven te beperken of schrappen, worden deze wel kritisch bekeken.

Situatie 2: Y. heeft een WW-uitkering; X. werkt parttime (3 x 9 uren)

In deze situatie komt in het eerste jaar € 1.084,94 per maand minder binnen dan nu het geval is. Net als in de eerste situatie zal het bedrag in het tweede jaar iets lager liggen. Nu zijn de uitdagingen wat groter. Wij kiezen er dan voor om het percentage van het inkomen dat wij nu sparen - sterker dan bij situatie 1 - te verlagen. De overige daar genoemde acties zullen wij dan ook uitvoeren.

Situatie 3: Y. heeft een WW-uitkering; X. heeft een WW-uitkering

In deze situatie komt in het eerste jaar € 1.675,09 per maand minder binnen dan nu het geval is. In dit geval moeten wij percentage van het inkomen dat wij nu sparen terugbrengen naar een paar procent. De spoeling wordt dan dun, maar het is geen reden tot paniek. Uitgaven zullen nog kritischer tegen het licht gehouden moeten worden dan nu het geval is.

Situatie 4: Y. werkt fulltime; X. heeft geen inkomsten

In situatie 4 komt er € 1.575,00 per maand minder binnen dan nu het geval is. De acties zullen hetzelfde zijn als bij situatie 3.

Situatie 5: Y. heeft geen inkomsten;  X. werkt parttime (3 x 9 uren)

In deze situatie komt er € 3.000,00 per maand minder binnen dan nu het geval is.

Dit is dan ook de situatie, waarvan wij hopen dat die niet zal voorkomen. De broekriem moet dan echt stevig aangetrokken worden. 

Maar goed, als het dan toch gebeurt, nemen wij de volgende maatregelen (naast het als de wiedeweerga zoeken van werk en het uitbreiden van het contract van X.) om het budget sluitend te krijgen op het inkomen van X.:

• percentage sparen inkomsten naar 0%.
• BSO opzeggen
• glazenwasser afzeggen
• (onderhouds)kosten alarmsysteem stop zetten
• fors inperken zakgeld X. en Y.
• kosten voor kleiding/schoenen sterk reduceren
• schrappen onvoorziene uitgaven (huishouden)
• schrappen uitstapjes
• beperking boodschappenbudget
• meer fietsen; auto zo min mogelijk gebruiken (lees: zo min mogelijk tanken)
• schrappen afschrijving auto
• donaties goede doelen stop zetten

Wat ons vooral opvalt is dat, nu wij bijna de helft van ons inkomen sparen of gebruiken voor maximale extra aflossingen, een terugval in inkomen relatief makkelijk op te vangen is. Als wij, zoals wij dat voor 2012 deden, een heel groot deel van ons inkomen zouden consumeren, dan is een stap terug een stuk pijnlijker. 
Daarbij speelt ook in ons voordeel dat de hypotheekmaandlasten sinds 2012 ook flink gedaald zijn, ruim € 250,00 bruto, als gevolg van extra aflossingen.

Heb jij, naast jouw reguliere begroting, ook wel eens stil gestaan bij een noodbegroting? En hoe ziet die er dan uit?

Budgetkeuze: televisie, internet en vaste telefoon

Deze week staat in de schijnwerpers: televisie, internet en vaste telefoon

Uit onderzoek van de MediaMonitor is het aantal (alles-in-één)pakketten, bestaande uit televisie, internet en vaste telefoon, het afgelopen weer toegenomen. Daarentegen verandert het kijkgedrag ook nadrukkelijk: er wordt steeds meer online gekeken, bijvoorbeeld via apps voor telefoon en/of tablet van de televisieaanbieder zelf of via aanvullende diensten als Netflix, Videoland, NLZiet (Uitzending gemist, RTL XL en Kijk van SBS) en Play van KPN.
Nu zijn dat nog allemaal aanvullende, aparte diensten, waarvoor in veel gevallen nog apart betaald moet worden naast het alles-in-één pakket of losse televisieabonnement.
Interessante ontwikkelingen wat ons betreft, nu het online en on demand tv-kijken steeds volwassener wordt en meer mogelijkheden biedt. 

Dat het tv-gedrag veranderd zien wij met name bij onze zoon en zijn vriendjes, die meer een meer via YouTube naar vlogs kijken of steeds meer gebruik maken van on demand tv. Live tv kijken is een zeldzaamheid. En zelf merken wij dat ons tv-gedrag ook beetje bij beetje veranderd. Wij kijken veel meer series, bijvoorbeeld via Netflix, en tv-programma's die wij interessant vinden kijken wij terug. Enkele programma's, zoals Wie is de Mol, het nieuws of voetbalwedstrijden, volgen wij nog wel live. 

Wij zijn er van overtuigd dat in de nabije toekomst deze diensten zullen samensmelten tot één dienst, waarbij je (de meest gangbare zenders) live en on demand programma's, series en films kunt terug kijken op diverse apparaten, zoals tv, telefoon en tablet. Of zelfs vooruit kunt kijken. NLZiet en Play van KPN is daar een eerste aanzet toe.

Wat is opvalt is dat de kosten van alles-in-één pakketten zo verschillen, en zelfs de laatste jaren gestegen zijn.
Sinds wij in ons huidige huis wonen, kunnen wij gebruik maken van glasvezel. 
Het alles-in-één pakket van Telfort dat wij momenteel hebben kost € 45,00 per maand. Hetzelfde pakket bij KPN, waar Telfort een volledige dochter van is, kost € 60,00 per maand. Dat is nogal een verschil! Waar zit dat dan in?
Ook de prijzen van pakketten op basis van (A)DSL verschillen nogal. 

Natuurlijk is de keuze - en daarmee de mogelijkheid om over te stappen naar een andere aanbieder - sterk afhankelijk van waar je woont. Soms ben je gewoon gebonden aan één aanbieder.

Toch loont het ook dan om naar je bestaande abonnement te kijken. Zo is bij de ouders van X. alleen Ziggo beschikbaar. Het abonnement liep al jaren en jaren en tegen een oud-tariefplan. De nieuwe pakketten zijn nu uitgebreider en goedkoper. In plaats van dat een bedrijf hun klanten zelf hiervan op de hoogte brengt, moet je blijkbaar zelf alert zijn. Eén telefoontje, en het was geregeld. Zo besparen zij nu ruim € 20,00 per maand.

Maar, in situaties waarbij er keuze is uit meerdere aanbieders blijkt er weinig animo te zijn om over te stappen. Uit een ander onderzoek van van de MediaMonitor blijkt dat 29,8% niet van plan is om over te stappen en 43,9% geeft aan waarschijnlijk niet over te zullen stappen. Dat is toch bijna driekwart van alle abonnees. 

Weet jij of je te veel voor jouw (alles-in-één)pakket betaald? En is jouw kijkgedrag ook veranderd?


Bron: MediaMonitor:
- Tevredenheid over televisiepakketten (2015)
- Diversiteit van televisiepakketten (2015)
Leuk leesvoer voor een druilerige zondagmiddag :-)

Bijna geld toe op de variabele hypotheek

Toen de visite gisterenavond weer op de terugweg was naar het (letterlijk) hoge noorden van ons land, was het tijd om de diverse blogs en het nieuws van die dag te lezen. Mijn oog viel daarbij op een artikel waarin ingegaan wordt op hypotheken met variabele Euribor rente. 

Het artikel stelt dat klanten van banken met deze hypotheekvariant bijna geld toe krijgen op hun hypotheek. Een beetje populistisch gesteld misschien, maar als de Euribor rente nog verder daalt, dan kan dat zo maar eens realiteit worden. De voorspellingen van 'kenners' zijn daarentegen heel divers. In het genoemde artikel wordt uitgegaan van een (grote) daling. Andere bronnen melden dat de Euribor rente op korte termijn wellicht iets daalt, maar dat in de loop van 2016 sprake zal zijn van een lichte verhoging van deze rente. 

Wie weet mag het zeggen, maar het is een feit dat een variabele rente bijzonder aantrekkelijk is met de huidige rentestanden. In het artikel wordt hier een concreet voorbeeld van gegeven. Dat doet mij overigens denken aan een verhaal van een tweetal collega's, die al sinds aanvang van hun hypotheek, begin jaren '80, al kozen voor een variabele rente en dat altijd zo gehouden hebben. Hun insteek hierbij was om het verschil tussen de 5-jaars rente en de te betalen variabele Euribor rente apart te zetten, zodat zij een stijging van de variabele Euribor rente (makkelijk) konden opvangen. 

Hun conclusie was dat zij, totdat de hypotheek volledig werd afgelost, altijd een stuk voordeliger uit zijn geweest dan bij een vaste rente. Zij gaven altijd wel aan vinger aan de pols te houden om, in geval van extreme stijging ten opzichte van de vaste Euribor rente, eventueel in te kunnen grijpen. 

Ik heb de historische rentestanden van de Euribor er eens bijgepakt. Met uitzondering van de periode van eind jaren '80 en begin jaren '90 - waarin de variabele Euribor rente nagenoeg gelijk was aan de 5- en 10-jaars rente - is deze gedachtegang nog niet eens zo gek.

Dat neemt niet weg dat je - in geval van een keuze voor variabele rente - de rentes actief en goed in de gaten moet houden en je bewust moet zijn van de mogelijke risico's en gevolgen. Wil je zekerheid, en geeft dit je een betere nachtrust, dan betaal je dus ook meer hiervoor. Eigenlijk niets nieuws onder de zon, wat dat werkt op veel fronten zo.

Heb jij (bewust gekozen voor) een variabele rente? En hoe pak jij dat aan? Of kies je toch voor meer zekerheid en heb je de rente voor een langere periode vastgezet?

Binnentemperatuur van je buitenmuur meten: het resultaat

Op 16 januari besteedde OpnieuwBegonnen (Consuminderen) aandacht aan een initiatief van Milieu Centraal om met behulp van een 'ThermoCard' de binnentemperatuur van de buitenmuur te meten. Op deze wijze valt vast te stellen of de buitenmuur voldoende geïsoleerd is. Meten is weten, dus hebben wij deze gratis kaart besteld. 

Afgelopen week werd de ThermoCard per post bezorgd. In de begeleidende brief wordt duidelijk aangegeven hoe deze kaart moet worden gebruikt:

Zo werkt de ThermoCard®

1. Kies een moment waarop de buitentemperatuur rond de 0 graden ligt
2. Zet de thermostaat op 20 graden en wacht tot hij afslaat. Het is nu 20 graden in de kamer
3. Houd deze kaart tegen de binnenkant van buitenmuur
4. Is de temperatuur op de kaart 16 graden of minder? Dan is isoleren een slim idee!

Gisterenavond laat was de temperatuur zodanig, dat aan punt 1 werd voldaan. Dan punt 2. Tsja, als consuminderaar zo maar de verwarming zo hoog zetten? Nou, vooruit, voor deze keer dan :-) Dus gaven wij een spreekwoordelijke draai aan de thermostaat, zodat de kamertemperatuur na enige tijd 20 graden was. 

Vervolgens stap 3 uitgevoerd, met het volgende resultaat (kijk naar het lichte streepje):

De ThermoCard geeft een temperatuur aan van 18 graden. Conclusie is dus dat onze buitenmuur voldoende is geïsoleerd. Eigenlijk vermoedden wij dat al, omdat ons huis in 1998 volgens de toen geldende duurzaamheidsvoorschriften is gebouwd. 

Natuurlijk zit er ook een commercieel tintje aan dit initiatief. In de begeleidende brief wordt gesteld dat: 'Milieu Centraal biedt isolatie van de beste kwaliteit, geleverd door een betrouwbare partij die echt duurzaam werkt.' 

Weet jij of jouw buitenmuur al voldoende is geïsoleerd? En wat vind je van een dergelijk initiatief?

Fintech-bedrijven bestormen de financiële sector

Naast nieuwe betaalmiddelen, waar wij van de week al over schreven, schieten nieuwe betaaldiensten voor particulieren - met name het laatste jaar - als paddenstoelen uit de grond. Zo kondigden de betaaldiensten 'Apple Pay' en 'Samsung Pay' aan fors uit te breiden in 2016. Naast landen waar deze betaaldiensten al volop beschikbaar zijn, zoals in Amerika en Canada, richten beide diensten hun pijlen dit jaar onder andere op China en enkele Europese landen, waaronder Spanje.
In Nederland zijn deze betaaldiensten overigens nog niet beschikbaar.

Google heeft zich eveneens in de strijd gemengd onder de naam 'Android Pay'. 

Ook Nederlandse start-ups doen een duit in de zak. De 'Daalder app' is gebaseerd op het e-wallet principe, net als 'Vodafone Wallet'. De betaal app 'Twyp' timmert inmiddels ook flink aan de weg. 

Naast Apple, Samsung en Google lanceren ook steeds meer grote buitenlandse ketens, zoals Wallmart, betaaldiensten. Zij introduceren in de loop van 2016 een betaaldienst, waarmee in alle vestigingen van Wallmart betaald kan worden met een e-wallet. 

Even terug naar Nederland. Eind vorig jaar heeft Bunq, een zogenaamd fintech bedrijf, als eerste sinds tien jaar een bankvergunning gekregen. Bunq is ondanks die vergunning geen bank in de klassieke zin des woords. Ja, er zijn bankpassen en klanten kunnen inderdaad een rekening openen, maar er is geen geld om te lenen, er is geen spaarrente en er zijn ook geen pinautomaten. Zij willen geld (overmaken) 'weer sociaal maken' (bron: Bunq.nl).

Ook in het zakelijkse segment wordt hier op ingespeeld. Betaaldienst Square, die door Twitter CEO Jack Dorsey is opgericht, maakt betalingen via de mobiele telefoon mogelijk voor kleinere bedrijven.

En dan hebben wij het nog niet eens over de oneindige mogelijkheden van blockchain, de technologie achter de bitcoin.

Zo maar even een greep uit een handvol fintech-bedrijven, die de traditionele manier van bankieren 'bestormen' en met deze aanpak steeds meer marktaandeel wegsnoepen bij de grootbanken. 

Minister Dijsselbloem liet gisteren weten dat hij graag ziet dat er, in navolging van start-up-ambassadeur Neelie Kroes, een 'verbindingsofficier' wordt aangesteld voor de fintechsector (bron: FD). Hij liet zich daarbij ontvallen dat hij met grote interesse kijkt naar de ontwikkelingen en dat hij het niet erg zou vinden als de grootbanken wat kleiner worden, dat er meer differentiatie ontstaat.

Wat vinden jullie van deze ontwikkelingen? Is het de toekomst? Maak jij er gebruik van?