dinsdag 17 januari 2017

Extra inleg bankspaarrekening: de stand van zaken (update)

Eind oktober van het vorige jaar schreef ik al een update over een extra inleg in onze bankspaarrekening per 1 februari 2017.

De vraag die nog open stond is of wij de inleg zouden verdelen over de twee bankspaarrekeningen of dat wij deze op één van beide bankspaarrekeningen zouden storten. Wij hebben voor deze laatste optie gekozen.

Wij namen dan ook afgelopen december weer contact op met onze bank met de vraag hoe zij deze extra inleg administratief afhandelen. Wat blijkt? Wij kunnen de extra inleg gewoon overboeken naar een IBAN-nummer van de bank onder vermelding van het term 'extra inleg bankspaarrekening' en het betreffende bankspaarrekeningnummer. Zo gezegd, zo gedaan: op 1 februari a.s. wordt er een bedrag van € 1.500,00 overgeboekt naar de bank.

Gevolgen voor de hoogte van de maandelijkse inleg 

Deze extra inleg op één van de bankspaarrekeningen heeft effect op, onder andere, de hoogte van de maandelijkse inleg. Een plaatje zegt vaak meer dan duizend woorden, reden waarom ik de gegevens van onze bankspaarhypotheek, met twee bankspaarrekeningen (van in totaal € 142.500,00), in de tool van Rentenier heb gezet (let op: er is nu ook nieuwe tool, die nog in bèta is):


Uit het overzicht blijkt dat - als gevolg van de extra inleg van € 1.500,00 - de maandelijkse inleg daalt van € 181,65 naar € 171,69. De bandbreedte ligt op 5,03, ruim binnen de van toepassing zijnde bandbreedte van 1:10, hoewel onze bank inmiddels een bandbreedte hanteert van 1:7.

Dit jaar zetten wij weer - naast de maandelijkse maximale aflossing op onze aflossingsvrije hypotheek - ook weer geld apart voor een extra inleg van € 1.500,00 per 1 februari 2018. Dit bedrag zullen wij dan tegen die tijd storten op de andere bankspaarrekening. 

Eind 2019 eindigt onze rentevastperiode. Tot die tijd rendeert de inleg tegen 4,75% rente. Altijd hoger dan de rente, die je vandaag de dag op een spaarrekening krijgt. Maar let wel: het eenmaal ingelegde bedrag in de bankspaarrekening kan hier niet meer aan worden onttrokken! Dus, je moet het geld er voor hebben gespaard danwel niet op (korte) termijn nodig hebben.

Maken jullie gebruik van de mogelijkheid om extra in te leggen op jouw (bank)spaarhypotheek?

16 opmerkingen:

  1. Wij mogen niet inleggen op de spaarhypotheek :(. Dus wij gaan aflossen per 1 maart. Goed om te weten dat onze bank nu 1:7 aanhoudt, weet jij daar de reden voor?
    We gaan overigens ook laten uitrekenen wat de kosten worden als we gelijk ook de looptijd gaan inkorten met 5 of 10 jaar.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. De reden dat banken een lagere bandbreedteverhouding aanhouden dan wettelijk is voorgeschreven is dat, zoals Mom4Life hieronder ook al aangeeft, banken preventief rekening houden grote renteschommelingen in de (nabije) toekomst.

      Het is, als je niet meer kunt inleggen op de spaarhypotheek, verstandig om te kijken naar het inkorten ervan. De administratieve afhandelingskosten bij onze en jullie bank zijn hiervoor € 500,00. Het is trouwens wel gek dat jullie niet meer extra kunnen inleggen, want juist als je de looptijd inkort zou er weer ruimte moeten zijn in verband met een lagere bandbreedte.

      Ik ben benieuwd hoe het uitpakt; ongetwijfeld volgt daarover dan binnenkort weer een blog :-)

      Verwijderen
    2. Onze rente staat vast tot einde looptijd :) Dus die vlieger gaat niet op. We hebben nooit mogen inleggen, en in korten is zeker een optie die op tafel ligt..

      Verwijderen
    3. Stond in de voorwaarden voor onze hypotheek, maar toen ik die afsloot in 2006 was ik niet zo bezig met extra aflossen...

      Verwijderen
    4. Heb jij dan toevallig een SpaarMeeGroei hypotheek?

      Verwijderen
  2. Bij ons doet de bank ook al een paar jaar 1:7 ook al is het wettelijk 1:10. Maar dat had ermee te maken dat ze bang waren voor grote renteschommelingen en overschrijding van de bandbreedte.

    Weet je al wat je gaat doen eind 2019? De rente zal niet heel veel hoger zijn dan nu vermoedelijk.. Stel 3% tegen die tijd. Filosofeer je daar wel eens over?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Klopt, dat is ook exact wat de hypotheekadviseur zei toen wij vorig jaar contact hadden met de bank over extra inleggen danwel het inkorten van de bankspaarhypotheek.

      >> Filosofeer je daar wel eens over? <<
      Ja zaker, en wel meer dan 'eens' ;-) Ik verwacht ook niet dat de rente heel veel hoger zal zijn dan nu.

      Ik zie een aantal opties:
      - de bankspaarhypotheek omzetten naar een annuïtaire of lineaire hypotheek, waarbij het opgebouwde spaarsaldo gebruikt wordt voor aflossing op deze nieuwe hypotheekvorm. Gevolg is wel dat wij fiscaal moeten afrekenen over het ontvangen rendement uit de bankspaarhypotheek, omdat deze korter dan 15 jaar loopt;
      - de bankspaarhypotheek continueren, waarbij wij de rentevastperiode zo lang mogelijk vast zetten. Ik heb zelfs gehoord dat het is toegestaan een langere rentevastperiode te kiezen dan de looptijd van de bankspaarhypotheek. Een rente van 30 jaar staat nu op 4,05% bij onze bank.
      - de bankspaarhypotheek continueren, waarbij wij de rentevastperiode zo kort mogelijk vast zetten, in de hoop dat de rente dan in de jaren er na stijgt. Gevolg is wel een fors hogere inleg.

      Als het mogelijk is om de rentevastperiode langer vast te zetten dan de resterende looptijd van de bankspaarhypotheek, dan gaat mijn voorkeur zeker naar de tweede optie uit. Zeker de moeite waard om eens nader uit te zoeken.

      En jij, filosofeer jij ook wel eens over wat te doen met jullie spaarhypotheek?

      Verwijderen
    2. Hi Bespaar Balans,

      exact de zaken die ik ook overweeg.
      Echter ik mis een mogelijkheid van middeling.
      Als je nl kiest voor rentemiddeling betaal je per direct een iets lagere rente echter de nieuwe rente is hoger als wat de banken nu doorvoeren (boete wordt uitgesmeerd over de resterende looptijd).
      Richting de laatste 10 jaar van de spaarhypotheek is dit voor mij toch net wat gunstiger (hangt wel sterk af van belastingdruk etc).
      Leuke bijkomstigheid is dat ik weer extra kan storten voordat ik aan de 1 op 7 zit.
      Opm: volgens mij doen niet alle banken banken middeling en het geheel is sterk afhankelij van je persoonlijke BS rekening.

      Groet John

      Verwijderen
    3. Hoi John, leuk dat reageert!
      Goed om te lezen dat je dezelfde zaken in overweging hebt. Rentemiddeling is echter bij onze bank niet toegestaan bij (bank)spaarhypotheken; vandaar dat deze optie er niet tussen staat. Mag dat bij jouw bank wel?

      Verwijderen
    4. Ik heb vorig jaar bij een extra inleg begrepen van wel (ING).
      Bewust gewacht to dit jaar zodat ik dan de rente kan vast zetten tot het eind van de looptijd.
      In Juni ga ik de aanvraag indienen, weet ik het zeker.

      Verwijderen
    5. Voor ons is dat ook een optie idd, rentemiddeling over de banksparen zodat de rente weer hoger wordt dan het huidige aanbid en je een langere looptijd weer hebt. Maar voorlopig hebben we nog 7 jaar te gaan en zijn we er niet zo mee bezig.
      Eerst hebben de andere hypotheken prio.
      Ik zou graag een andere vorm hebben tzt, maar denk dat het erg duur zal zijn.

      Verwijderen
    6. Waarom een andere vorm?
      Hoe je het ook bekijkt een bankspaarhypotheek is altijd de goedkoopste vorm (op "geen" hypotheek na).
      Het enige nadeel is dat er enkele regels zijn en dat je je in moet verdiepen om hem nog goedkoper te maken dan hij al is.
      Dit lukt trouwens prima met de diverse rekentools (met name die van de Rentenier).

      Verwijderen
    7. Wij kunnen alleen nog inkorten, dus dan is de spaarhypotheek niet zo leuk meer. We zouden liever zelf in de hand hebben wanneer onze hypotheek afloopt. Dus daarom zou ik best een andere vorm willen.

      Verwijderen
  3. Alles komt samen in jullie blog, wat zullen de toekomstige ontwikkelingen teweeg brengen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je reageert! Ik ben ook benieuwd naar de toekomstige ontwikkelingen. Zo zijn dit jaar de regels met betrekking tot (bank)spaarproducten al versoepeld (kort gezegd vervalt de fiscale voorwaarden bij verhuizing naar andere woning of in specifieke gevallen van schuldsanering). Ik vermoed dat in de komende jaren de regels verder versoepeld worden. De tijd zal het leren :-)

      Verwijderen

Totaal aantal pageviews