vrijdag 18 november 2016

Win-win situatie

Dit jaar hebben wij € 9.249,54 afgelost op onze aflossingsvrije hypotheek. Ook dit jaar hebben wij ons tot doel gesteld om het maximale boetevrije bedrag van € 10.550,00 af te lossen. Nog € 1.300,46 te gaan vóór 31 december 2016. En dat moet volgens het huidige, maandelijkse aflosschema prima lukken.

Als gevolg van het aanvragen van rentemiddeling op dit leningdeel bleek dat de teller voor het maximaal boetevrij af te lossen bedrag per 1 augustus weer op € 10.550,00 stond. De blog die ik hierover schreef lees je hier terug. Niet dat wij nu ineens van ons doel afwijken om extra-extra af te lossen, maar de mogelijkheid is er in ieder geval wel mocht er sprake zijn van een meevaller. 

Nu is er geen sprake van een meevaller, in die zin dat er niet ineens een schip met dubbeltjes is binnen komen varen. Maar wel een andere ontwikkeling.

Sinds jaar en dag fungeer ik voor mijn schoonvader als een klankbord voor financiële zaken. Onlangs kwam hij met de vraag over het aanpassen van zijn rentevastperiode, nu deze over een aantal maanden afloopt. Daarbij, zo zei hij, wilde hij ook nog wel wat extra aflossen (€ 10.000,00). Inmiddels was de aanbieding van de hypotheekverstrekker binnen en kon het rekenen beginnen.

Met een resterende aflossingsvrije hypotheek van € 80.000,00 - waarbij de waarde van de woning rond de € 170.000,00 ligt - en een aangeboden tienjaars rente van 1,8% levert dat een rentebedrag op van € 120,00 bruto per maand. Een besparing van ruim € 190,00 per maand bruto ten opzichte van zijn huidige bruto maandbedrag. Als je dit soort bedragen leest, word ik ronduit 'jaloers'. Voor een dergelijk bedrag huur je - bij wijze van spreken - nog geen garage of schuur :-)
Een extra aflossing van € 10.000,00 levert een rentebesparing op van € 15,00 bruto per maand. Dat is op jaarbasis € 180,00. Meer dan de rente die je op een spaarrekening krijgt, dat wel. Maar deze besparing wordt niet snel terugverdiend ten opzichte van het afgeloste bedrag.

De vraag rijst dan wat mogelijkheden zijn om een beter rendement te krijgen. Beleggen is voor hen geen optie. Dit vinden zij gewoonweg te risicovol. Deze optie valt dan ook af.

En toen kreeg ik een ingeving, eigenlijk tijdens het berekenen van de door ons te betalen hypotheekrente als gevolg van maximale extra aflossing in het jaar 2017. Wat nu als wij deze € 10.000,00 van hen lenen? Door de nieuwe vrije maximale aflosruimte voor dit jaar te gebruiken, en het resterende deel op 1 januari 2016 af te lossen, besparen wij op jaarbasis € 310,00 bruto aan rente. Dat is ruim € 25,00 bruto per maand. Een besparing waarover wij nu feitelijk niet kunnen beschikken, omdat wij niet over een dergelijk bedrag beschikken.

Stel nu dat wij het bedrag van hen zouden lenen en het renteverschil samen delen. Het gaat dan natuurlijk niet om grote bedragen, maar het levert toch weer voor beide partijen een besparing op. In mijn ogen een win-win-situatie. Helemaal als wij de lening en rente over meerdere jaren uitsmeren. Zo ontvangen zij gedurende deze jaren een leuke rente (hoger dan nu op hun spaargeld) en levert het ons - los van het bedrag dat wel weer terugbetaald moet worden - een extra (kleine) besparing op in de maandlasten. De maandlasten voor terugbetaling van de lening en rente zijn dan ook behapbaar.

Wij overwegen nu om dit via een familiebank-constructie op te zetten. Blogger 'Zakelijke bezuiniger' schreef hierover een serie interessante blogs. 

Een dubbelcheck voor diegenen die bekend zijn met een dergelijke constructie: zien wij nog iets (essentieels) over het hoofd?

11 opmerkingen:

  1. Tip: Kijk even goed hoe je het inricht, want dan kunnen jullie wellicht ook nog de "hypotheekrente" die je aan je schoonvader betaalt aftrekken....

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Oh ja, en een heel goed idee natuurlijk...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor de tip! Hier had ik, op basis van de blog van Zakelijke bezuiniger, ook al naar gekeken. Klinkt interessant, maar ik vrees dat schoonvader het dan helemaal niet meer snapt. Ik ga mij er toch nog eens in verdiepen om het 'simpel' uit te leggen :-) Waarom hebben jullie gekozen om de schuldrestlening ook niet zo in te richten?

      Verwijderen
    2. Hebben wij wel zo gedaan. Alleen had ik me niet genoeg verdiept in welke rente je mocht hanteren dus hebben we de marktrente van toen genomen.
      Het enige dat je moet doen is annuïtair aflossen, een contractje opstellen en de lening opgeven bij de belastingdienst.
      Standaardcontracten zijn simpel via google te vinden trouwens..

      Verwijderen
  3. Deze reactie is verwijderd door de auteur.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. ik ga ervan uit dat je mijn reactie + mailadres wel in je mailbox hebt staan. Zo niet, geef maar een seintje ;)

      Verwijderen
    2. Ook de reactie in het Administrator-gedeelte is niet meer zichtbaar. Kon hem ook niet vinden op jouw blog. Wil je jouw mailadres sturen naar info@bespaarbalans.nl? Dan kom ik graag over dit onderwerp in contact met jou.

      Verwijderen
  4. Wat een goed idee! En ook heel fijn als het kan!
    Het enige punt van aandacht dat ik kan bedenken is, wat er gebeurt als ze het geld ineens nodig hebben. Is dat een mogelijkheid? Want als jullie het lenen en in je hypotheek stoppen, kun je het niet meer opnemen. Je blog kennende hebben jullie daar natuurlijk wel rekening mee gehouden, maar het leek me toch goed om even te benoemen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Sjoukje, leuk dat je reageert! Het is zeker fijn dat het kan, maar het moet ook wel betaalbaar blijven. Een dergelijk bedrag moet natuurlijk ook weer afgelost worden in een aantal jaren.

      Wij hebben afgesproken - en leggen dat ook vast - dat zij altijd de helft van het bedrag ineens kunnen opeisen als zij het nodig hebben. Je hebt het goed ingeschat dat wij hier rekening mee hebben gehouden :-) Waarom niet het hele bedrag ineens opeisbaar? In theorie zou dat kunnen (zij het dat een deel van ons spaargeld vast staat', maar het vermogen van schoonouders is vier keer groter dan het geleende bedrag. In de praktijk zullen zij het gehele bedrag niet nodig hebben. Vandaar dat wij deze afspraak hebben gemaakt.

      Verwijderen

Totaal aantal pageviews