donderdag 13 oktober 2016

Minder werken: hoe pakt dat financieel uit?

Let op: lange post!

Sinds mei van dit jaar proef ik hoe het is om - in ieder geval tot het einde van het jaar - één dag in de week minder te werken. Ik maak gebruik van een overvloed aan opgebouwde vakantiedagen om dit 'te financieren'. Hoe dat zo kwam, lees je terug in deze blog.

Het bevalt zo goed (een collega had mij hier al voor gewaarschuwd :-)) dat ik nu overweeg om begin volgend jaar permanent één dag in de week minder te gaan werken.
Op dit moment heeft dat, zoals gezegd, nog geen financiële consequenties. Vanaf begin volgend jaar zal dit wél financiële consequenties hebben. Het stuwmeer aan vakantiedagen is dan namelijk flink geslonken.
Financieel gezien is het mogelijk, nu wij sinds 2012 enerzijds bewuster leven en anderzijds onze maandlasten fors hebben zien dalen als gevolg van extra aflossingen op onze hypotheek. Het heeft enkel impact op het sparen van het volledige salaris van X.. Dat zal dan iets minder worden. 

Maar welke exacte financiële impact heeft dat? 

Financiële gevolgen 

Om een weloverwogen keuze te maken, heb ik de financiële gevolgen op een rijtje gezet op basis van de berekeningen die door mijn werkgever zijn gemaakt. Hierin zijn twee scenario's opgenomen, waarbij ik a) een halve dag en b) een hele dag minder ga werken. Natuurlijk zijn er ook nog andere persoonlijke overwegingen, die ik zelf moet afwegen.

Een halve dag minder werken

Het salaris bij mijn huidige dienstverband (40 uur) is € 2.890,40 netto per maand. Hierin is de ziektekostenverzekering van ruim € 208,00 al verwerkt. 
Als ik 36 uur ga werken verdien ik € 2.606,60 netto. Dat is een negatief verschil van € 234,30 netto per maand. Maar dat is niet het enige waar ik rekening mee moet houden, want ook het vakantiegeld en mijn variabele beloning (bij behalen van mijn persoonlijk jaarplan) wordt naar ratio aangepast. Als ik de cumulatieve bruto bedragen uit de berekening vergelijk met het huidig te ontvangen vakantiegeld en variabele beloning, dan kom ik respectievelijk € 453,13 en € 368,22 bruto lager uit. Samen is dat € 821,35 bruto. Belast ik dit bedrag tegen het hoogste tarief van 52% (want vakantiegeld en beloningen worden gezien als bijzonder tarief), dan ontvang ik netto € 394,25 minder. Sla ik dit voor het gemak even om naar maandbedragen, dan is dat € 32,85 netto.

De 'schade' komt hiermee uit op € 267,15 (€ 234,30 + € 32,85) netto per maand.

Maar ook nu zijn wij er nog niet, want de hoogte van het bruto inkomen (verzamelinkomen) heeft ook nog invloed op de voorlopige teruggaaf én kinderopvangtoeslag. 
Voor de kinderopvangtoeslag scheelt dat niets. Het toeslagbedrag blijft, gek genoeg, hetzelfde. De voorlopige teruggaaf is wat lastiger te berekenen, omdat de wijziging per 1 januari 2017 in gaat. Als ik de voorlopige teruggaaf van 2016 wijzig - ik doel hiermee op het verminderde inkomen en de lagere hypotheekrenteaftrek, omdat wij ook volgend jaar maximaal boetevrij aflossen - dan lijkt de berekening niet valide. Als iemand een idee heeft hoe ik dat eenvoudig kan uitrekenen, dan houd ik mij van harte aanbevolen!

Laat ik de voorlopige teruggaaf even voor wat hij is, dan zal ik bij aanpassing van mijn contract (36 uur) € 267,15 per maand netto minder gaan verdienen.

Een hele dag minder werken

In de situatie dat ik één hele dag minder ga werken, bedraagt het netto salaris bij een werkweek van 32 uur € 2.372,23. Ook hierin is de ziektekostenverzekering van ruim € 208,00 al verwerkt. Zet ik dit bedrag af tegen het bovengenoemde netto bedrag bij mijn huidige voltijds dienstverband, dan ligt het salaris € 518,17 lager (€ 2.890,40 - € 2.372,23).
Ook in deze situatie wordt het vakantiegeld (- € 907,74) en de variabele beloning (- € 737,53) naar ratio aangepast. Tezamen is dit een daling van € 1.645,27. Belast ik dit bedrag ook weer tegen het hoogste tarief van 52%, dan ontvang ik netto € 789,73 minder. Sla ik dit voor het gemak even om naar maandbedragen, dan is dat € 65,81 netto.

De 'schade' komt hiermee uit op € 582,98 (€ 518,17 + € 65,81) netto per maand.

Ook in deze situatie geldt dat hoogte van de voorlopige teruggaaf en de kinderopvangtoeslag zal wijzigen. De toeslag zal toenemen met € 10,00. Daarmee wordt de schade teruggebracht naar € 572,98 netto per maand. De hoogte van de voorlopige teruggaaf heb ik om eerdergenoemde reden nog niet uitgerekend.

Hoe nu verder?

Allereerst wil ik nog achterhalen wat het effect is op de hoogte van de voorlopige teruggaaf. Dit moet een effect hebben, en voordat ik een weloverwogen keuze kan maken, is deze informatie essentieel.

Hoewel het vrij logisch is dat het in te leveren salaris ten opzichte van een halve dag minder werken (- € 267,15) meer dan verdubbeld bij één hele dag minder werken (- € 572,98), vind ik het verschil - nu het zo op 'papier' staat - best groot. Laat ik vooropstellen dat het kan, maar voelt dat ook goed? Zijn er alternatieven, die een gulden middenweg bewandelen?

Alternatieven

I
Ik zou er dus voor kunnen kiezen om een halve dag minder te gaan werken in plaats van één hele dag. Bijvoorbeeld op woensdagmorgen. Dan ben ik de middag thuis bij onze zoon. 

II
Een ander alternatief is dat ik een halve dag minder ga werken, en de andere halve dag opvul met vakantiedagen. Dit kost mij dan 2 vakantiedagen per maand, dus 24 dagen per jaar. Nu heb ik er bij voltijds dienstverband 42. 
Bij een arbeidscontract van 36 uur worden dat er 37,8. Dat is niet genoeg om ook nog in de zomer op vakantie te kunnen en studiedagen op te vangen.

III
Ook kan ik er voor kiezen fulltime te blijven werken, waarbij ik elke week een halve vakantiedag opneem. Dat kost mij weliswaar 24 vakantiedagen. Maar als ik er voor kies om het maximaal aantal vrije dagen bij te kopen (7 dagen), dan houd ik 25 dagen over. Dat moet toch genoeg zijn :-) Ik zal dan eens moeten uitrekenen wat deze 7 vakantiedagen mij kosten. Ik vermoed dat dat zo maar eens minder is dan € 3.205,80 (€ 267,15 x 12 maanden).

En zo zijn er nog wel veel meer varianten te bedenken, die doorgerekend kunnen worden.

En wat betekent dat nu concreet?

Het is goed om het plaatje op deze manier eens uit te werken. Het geeft inzicht. Als ik naar de cijfers kijk, en naar mijn gevoel luister, dan lijkt het mij zinvol om alternatief I, en met name III, eens verder te onderzoeken (lees: uitrekenen).

Ben jij op een gegeven moment ook minder gaan werken en wat waren voor jou hierbij de drijfveren? En speelden jouw financiën hierbij ook een (belangrijke) rol?

24 opmerkingen:

  1. Er komt nog een tweede inkomen bij. Ik overwoog vroeger minder te gaan werken. Ik deed het niet, omdat ik dan minder pensioen zou ontvangen later.
    Is in jouw bedrag rekening gehouden met het tweede inkomen? 190.000 is een behoorlijk bedrag aan hypotheek.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Pensioen is zeker ook een factor om rekening mee te houden. Daar heb ik wel bij stil gestaan, maar niet in de uitwerking meegenomen. Als ik verder ga rekenen, is dat wel nodig.

      In mijn berekening is geen rekening gehouden met een tweede inkomen. Dit inkomen van X. sparen wij nu volledig (alsook een gedeelte van mijn salaris). Zo'n kleine € 2.000,00 per maand.

      Het is inderdaad nog een fors hypotheekbedrag, zij het dat er ook nog bijna € 30.000,00 in de bankspaarhypotheek opgebouwd is. Feitelijk resteert een hypotheek van iets meer dan € 160.000,00. Wij komen van € 248.000,00. Dat is ook meteen een reden om fulltime te blijven werken, of te kiezen voor extra koop van vakantiedagen, om wel te kunnen blijven aflossen.

      Verwijderen
  2. Ik heb het ook een kaar laten uitrekenen door de HR mensen. Als ik van 30 naar 24 uur zou gaan. Het netto maandbedrag is te doen, ik kan er nog steeds van rondkomen, maar ik kan dan niet meer echt sparen voor extra aflossingen hypotheek, en het verlaagd mijn pensioen...dus nog maar even wachten. Zodra de hypotheek is afbetaald (dan ben ik 55) ga ik het weer uitzoeken, en dan ook met de pensioenmensen overleggen. M.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je reageert, M.! Het is ook niet zo, net als in jouw situatie, dat wij er niet van kunnen leven. Het heeft meer te maken met het realiseren van de andere keuzes, zoals sparen en meer nog onze hypotheek aflossen. Die mogelijkheden worden bij minder uren werken ook kleiner. Dat zou alleen al een reden zijn om fulltime te blijven werken, of een variant waarbij ik extra vakantiedagen koop en/of mijn uren anders spreid.

      Ik vind jouw aanpak heel verstandig, om zodra je jouw huis hebt afgelost de eerder gemaakte afweging opnieuw tegen het licht te houden. Succes met jouw keuze te zijner tijd! :-)

      Verwijderen
  3. Ik ben toen S. 1 jaar was minder gaan werken, van 32 uur naar 24 uur. Ik heb wel wat laten uitrekenen maar geen rekening gehouden met renteaftrek of alle dingen waar jij nu wel naar kijkt.
    Ik wilde minder werken ( om een opleiding te volgen) en er was ruimte dus deed ik het.
    Wat je ook mee kunt nemen als je alles zo uitrekent is wat het je scheelt om minder te werken. Wellicht minder reiskosten, een kantoorlunch...
    En wat het oplevert in niet materiële zin. ( meer rust, minder stress wellicht)

    Wat wel belangrijk is en wat ik niet deed toen, is kijken wat er gebeurt bij arbeidsongeschiktheid. Minder inkomen door minder werken is wellicht op te vangen maar ook als dat nog maar 70% daarvan is?
    Want dat was wel even een dingetje waar ik totaal geen rekening mee had gehouden en het gebeurde wel twee jaar nadat ik minder was gaan werken raakte ik arbeidsongeschikt. Nu heb ik een wia- uitkering gebaseerd op 24 uur. Dat was toch wel even schrikken.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Martine, leuk dat je reageert en zo uitgebreid jouw ervaringen met mij en mijn lezers wilt delen! :-) Interessant om te lezen.

      In de berekening heb ik bewust eventuele besparingen, zoals lunch en reiskosten, niet meegenomen, omdat ik mijn reiskostenvergoeding heb ingeleverd voor een NS Business Card. Al kom je uit Groningen of uit dezelfde stad waar het bedrijf is gevestigd: je hoeft alleen de reiskostenvergoeding in te leveren. Een goede deal voor mij, aangezien ik veel met het OV reis :-) Ik neem lunch mee van huis; ik moet thuis ook eten.

      Wat het in immateriële zin oplevert - inderdaad rust en minder stress (minder onderdeel van de ratrace) - speelt een hele belangrijke rol in mijn keuze. Goed dat je dat aanstipt.

      Bij jouw laatste opmerking over arbeidsongeschiktheid heb ik nog onvoldoende stil gestaan, ondanks dat ik hierover regelmatig lees bij jou en collega-bloggers. Bedankt voor de verfrissende reminder! ;-)

      Verwijderen
  4. Ik ben toen S. 1 jaar was minder gaan werken, van 32 uur naar 24 uur. Ik heb wel wat laten uitrekenen maar geen rekening gehouden met renteaftrek of alle dingen waar jij nu wel naar kijkt.
    Ik wilde minder werken ( om een opleiding te volgen) en er was ruimte dus deed ik het.
    Wat je ook mee kunt nemen als je alles zo uitrekent is wat het je scheelt om minder te werken. Wellicht minder reiskosten, een kantoorlunch...
    En wat het oplevert in niet materiële zin. ( meer rust, minder stress wellicht)

    Wat wel belangrijk is en wat ik niet deed toen, is kijken wat er gebeurt bij arbeidsongeschiktheid. Minder inkomen door minder werken is wellicht op te vangen maar ook als dat nog maar 70% daarvan is?
    Want dat was wel even een dingetje waar ik totaal geen rekening mee had gehouden en het gebeurde wel twee jaar nadat ik minder was gaan werken raakte ik arbeidsongeschikt. Nu heb ik een wia- uitkering gebaseerd op 24 uur. Dat was toch wel even schrikken.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Kun je op bepaalde dagen meer werken, waardoor je op andere dagen vrij bent?
    Zijn er mogelijkheden om thuis te werken?
    Zijn er mogelijkheden om op je vrijde dag alsnog thuis te werken?
    Ik werk 4 keer 9 uur en daarbinnen is er veel mogelijk om met uren te schuiven.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je reageert! Op zich ben ik - binnen bepaalde grenzen - erg vrij bij mijn huidige werkgever voor wat betreft te werken uren. Officieel is 4 keer 9 uren werken nog niet toegestaan, maar er zijn wel veranderingen op komst (Anders Samen Werken). Onderdeel van deze wijzigingen is ook thuiswerken. Ik neem jouw suggestie ook mee als alternatief; dank je!

      Verwijderen
  6. Ik ben ook minder gaan werken, ik heb mijn hypotheek al helemaal afgelost en ik leef erg zuinig waardoor er zoveel financiële ruimte is ontstaan dat ik minder kon en ben gaan werken.

    De voornaamste reden dat ik minder ben gaan werken is om vrij te kunnen zijn, zodat ik minder in de ratrace van de maatschappij hoef te verkeren. Het is een hele verademing om 2 dagen extra in de week helemaal vrij te zijn. Ik maak nu 3 dagen van 9 uur, en heb daardoor 2 dagen vrij en 2 dagen weekend.
    Ik kan het iedereen van harte aanbevelen.

    Bedenk goed wat je wil, wil je vrijheid en in jou geval meer tijd kunnen doorbrengen met de kinderen dan zou ik het op de koop toe nemen dat je minder gaat verdienen. Vind je geld belangrijker dan zou ik niet minder gaan werken.

    Groetjes Sas

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Sas, heel erg bedankt voor jou uitgebreide antwoord en het delen van jouw ervaringen! Het klinkt als een goed overwogen besluit, wat voor jou een goede balans geeft.

      Jouw opmerking om minder onderdeel te zijn van de ratrace - als ook jouw laatste afweging - speelt bij mij ook een belangrijke rol.
      Aan de andere kant is ons huis nog niet afbetaald. Het inkomen van nu geeft juist die mogelijkheid om dat op termijn wel te realiseren. En dan ook minder te kunnen gaan werken, net als jij.

      Verwijderen
  7. Toen mijn ouderschapsverlof op was, heb ik mijn contract laten terugschroeven naar 32 uur, verdeelt over 4 dagen. Dat beviel niet want ik bouwde geen verlofuren op. Nu werk ik 35 uur, verspreid over 5 dagen (ik ben maandagmiddag en woensdagmiddag vrij). Dat bevalt op zich wel, maar is wel pittig omdat ik bijna geen tijd voor mijzelf heb. Ik heb erover gedacht om terug te gaan naar 28 uur, zodat ik de woensdagochtend ook vrij kan zijn en die tijd voor mijzelf heb. Maar ik heb dezelfde bezwaren als jij (bij mij scheelt het iets minder maar toch). Ik kies ervoor om voorlopig 35 uur te blijven werken. Als ik het niet trek, neem ik verlofuren op. Bij mijn baan kan ik dat redelijk makkelijk zelf beslissen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt dat je de moeite hebt genomen om uitgebreid te reageren en jouw ervaring te delen! Interessant om te lezen!

      Het grootste bezwaar is, net als bij jou, inderdaad om nu het inkomen te gebruiken om de maandlasten te verlagen. Dat kan niet, of minder, als ik nu minder ga werken. Ook ik ben flexibel in het opnemen van verlof. Zoals ik hierboven in ene andere reactie al aangaf ligt de oplossing wellicht in een combinatie van mijn uren anders indelen (dit bespreken met mijn manager) en eventueel verlofdagen bij kopen.

      Verwijderen
  8. Klopt je berekening vakantiegeld wel? Dat is 8% van je jaarloon ofwel iets minder dan een maandinkomen. Bovendien houd je er netto minder aan over dan van je reguliere salaris. Bij jouw berekeningen ligt de korting op je vakantiegeld bijna op het dubbele van je inkomensterugval.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor jouw reactie! Ik zal het van het weekend nog eens goed narekenen, als ik er even wat meer tijd en rust voor heb.

      Verwijderen
  9. Ik kan me niet voorstellen dat kinderopvangtoeslag maar zo weinig verandert als je inkomen zo achteruit gaat. Want het houdt rekening met je toetsingsinkomen, en dat neemt erdoor behoorlijk af. Maar hoe je dat precies moet berekenen allemaal..geen idee.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je reageert! ;-)

      Ik heb de proefberekening van op Toeslagen.nl ingevuld met het toetsingsinkomen van een halve en een hele dag minder werken. Ik kan het mij ook niet voorstellen, dat het verschil zo beperkt is. Ook dit onderdeel zal ik van het weekend nog eens narekenen :-)

      Verwijderen
  10. Mijn man zou best wat minder willen werken, maar momenteel is dat financieel niet haalbaar nog. Ja het kan wel, maar dan kunnen we heel veel andere dingen niet meer zoals aflossen en sparen voor nieuwe keuken of auto. Dus we doen het nog maar even niet. Voor ons voelt het alsof we (opnieuw) in de opbouwfase van ons gezin en onze financiële toekomst zitten. Door nu bepaalde keuzes te maken kunnen we later andere keuzes maken. Meer op basis van gevoel en wijsheid, dan op basis van geld.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Zelf heb ik 5 jaar 1 dag/wk ouderschapsverlof genomen. Je kunt er vanalles aan rekenen en afwegen (heb ik ook gedaan), maar uiteindelijk kun je daar het beste mee stoppen en je afvragen: wat wil ik zelf?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Sander, leuk dat je reageert! Ook ik heb, net als jij, bijna 8 jaar lang gebruik gemaakt van ouderschapsverlof. Heerlijk en belangrijk vond (en vind!) ik het om thuis te zijn, te zorgen voor onze zoon.

      Ik vind jouw laatste opmerking, zoals anderen die ook al gemaakt hebben in de reacties op deze blog, treffend. Daar gaat het natuurlijk in beginsel ook om. Aan de andere kant hebben wij wensen en doelen (o.a. een afgelost huis, waardoor financiële vrijheid). Het is het zoeken naar een balans. Het maken van berekeningen geven dan in ieder geval inzicht.

      Verwijderen
  12. Goede blog!
    Ik werkte de afgelopen jaren 32 uur, en ga nu terug naar 0 :-) Ok, niet helemaal hetzelfde, maar ik heb in ieder geval goed naar de financiën gekeken. Hopelijk komt het erop neer dat ik vanaf januari 3 dagen per week ga werken. Dat zou ik het fijnst vinden.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dank je wel, Sjoukje, voor het compliment!
      Dat is inderdaad niet helemaal hetzelfde ;-) Bij een dergelijke keuze is het alleen goed, maar ook noodzakelijk om naar de financiën te kijken. Het moet natuurlijk wel 'passen'.
      Het zou fijn zijn als het je lukt een goede balans te vinden, door drie dagen te gaan werken. Staat jouw werkgever daar ook voor open?

      Verwijderen
  13. Ruim 580 euro minder per maand vind ik best behoorlijk. Aan de andere kant: kunnen jullie je het veroorloven dit bedrag te missen? Want zo ja, dan zou ik kiezen voor meer vrijheid en meer tijd voor jezelf.

    Huisvlijt

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is ook veel geld. Wij kunnen het ons veroorloven, omdat wij nu het gehele salaris van X. sparen (€ 1600,00) plus een deel van mijn salaris (kleine € 400,00). Het heeft echter wel impact op onze wensen en plannen om financieel onafhankelijk te worden (lees: extra aflossen, sparen).

      Verwijderen

Totaal aantal pageviews