zaterdag 1 oktober 2016

Hoeveel geld staat er op onze spaarrekeningen?

Afgelopen zondag schreef ik dat ik de bezem door het aantal spaarpotjes heb gehaald.
Ik beloofde jullie een beeld te geven welke bedragen wij voor elke spaar- en reserveringsrekening maandelijks apart zetten. Deze belofte los ik bij deze in :-)


Nieuwe indeling spaarrekeningen

Zoals ik zondag al schreef, hebben wij de volgende nieuwe indeling gemaakt:
- spaar/bufferrekening
- spaarrekening voor onze zoon
- spaarrekening crowdfunding
- reserveringsrekening inleg bankspaarrekeningen
- reserveringsrekening auto (afschrijving + onderhoud)
- reserveringsrekening woningonderhoud

Spaar/bufferrekening

Op de spaar/bufferrekening staat op moment van het schrijven van dit blog op € 5.198,16. Maandelijks sparen wij € 275,00 om onze spaar/bufferrekening aan te vullen. Ook alle extra's, zoals variabele beloning in april, vakantiegeld en terug te ontvangen inkomstenbelasting in mei, storten wij op deze rekening.
Ons doel is om de spaar/bufferrekening aan het einde van het jaar te verhogen tot € 6.000,00. Met de resterende maanden in het verschiet, waarbij er nog een meevaller moet worden ingecalculeerd (eenmalig € 200,00 extra netto salaris als gevolg van CAO-afspraken), moet dat doel zeker gehaald kunnen worden.

Spaarrekening voor onze zoon

Het saldo op deze rekening bedraagt € 1.207,33. Wij sparen sinds de geboorte van onze zoon elke maand € 50,00 en opa € 10,00. De andere opa en oma schenken hun (klein)kinderen op regelmatige basis een bedrag. Het bedrag dat zij aan onze zoon schenken, zetten wij ook op zijn spaarrekening. 
Je hoeft geen rekenwonder te zijn om te constateren dat het saldo dan niet klopt. Het tot begin vorig jaar opgebouwde saldo, ruim € 8.000,00, staat nu nog ruim vier jaar op een spaardeposito met een rente van bijna 2,5%. Tellen wij de spaarbedragen bij elkaar op, dan telt het totaalsaldo ruim € 9.200,00.

Spaarrekening crowdfunding

Deze spaarrekening hebben wij in het leven geroepen sinds onze eerste investering in een crowdfunding project van begin dit jaar. Inmiddels hebben wij een tweede investering gedaan (hierover schrijf ik van de week meer). De maandelijkse annuitaire terugbetalingen, inclusief rente, zetten wij apart op deze rekening. Zo is makkelijk te herleiden wat het uiteindelijke rendement is geweest.
Ten aanzien van de eerste investering komt hier maandelijks ruim € 12,00 bij; de betaling van de tweede investering moet nog aanvangen. 
Het totaalsaldo is momenteel € 67,54.

Reserveringsrekening inleg bankspaarrekeningen

Eerder dit jaar besloten wij per volgend jaar (lees: ingangsdatum nieuw rekeningjaar) extra in te leggen in onze bankspaarrekeningen. Hiervoor zetten wij nu € 125,00 per maand op zij. Momenteel staat er € 875,00 op deze reserveringsrekening. Per februari 2017 zit er genoeg geld in het potje om de extra inleg te storten.

Reserveringsrekening auto (afschrijving + onderhoud)

In het voorjaar kochten wij, eerder dan gepland, een andere auto. De beweegreden en de wijze van financiering lees je hier terug. Zodra de twee spaardeposito's van in totaal € 5.000,00 respectievelijk eind dit jaar en in februari 2017 vrij vallen, zuiveren wij onze buffer aan met € 3.000,00. De resterende gereserveerde € 2.000,00 - die wij dus niet nodig hebben gehad voor de aanschaf van deze andere auto - zullen wij op deze spaarrekening zetten. Wij hebben vervolgens bepaald hoe lang wij denken dat deze andere auto mee moet gaan, wat de restwaarde nog zal zijn en hoeveel geld wij voor een volgende auto nodig denken te hebben. Tellen wij ook het onderhoud hierbij op - ik merk wel op dat wij een goedkoop lokaal adresje hebben (dus: geen merkdealer) - dan zetten wij maandelijks € 100,00 apart. Momenteel staat er € 600,00 op deze reserveringsrekening.


Reserveringsrekening woningonderhoud

De afgelopen jaren hebben wij veel woningonderhoud laten uitvoeren, zoals het nodige schilderwerk, het vervangen van de schutting en het vervangen van alle vurenhouten kozijnen door kunststof kozijnen. Totale investering komt uit op zo'n € 27.500,00. 
Wij zijn dus nu weer opnieuw begonnen met reserveren, zij het wat minder enthousiast omdat wij de komende periode geen grote investeringen verwachten. De maandelijkse bijdrage voor dit reserveringspotje hebben wij dan ook verlaagd van € 500,00 naar € 125,00 per maand.
Momenteel staat er al weer € 650,00 op deze reserveringsrekening.

Extra aflossen hypotheek

Los van deze spaar- en/of reserveringsrekeningen leggen wij nog € 875,00 per maand apart voor de maandelijkse maximale boetevrije aflossing op onze aflossingsvrije hypotheek. Dit bedrag zetten wij niet apart op een reserveringsrekening, maar boeken wij direct na ontvangst van onze salarissen over naar de bank.

Totaal maandelijkse spaar- en reserveringsbedragen

Als ik alle spaar- en reserveringsbedragen per maand optel dan kom ik uit op een bedrag van € 1.587,00. Daarnaast blijft er aan het einde van de maand ook nog het een en ander over, waardoor wij - gemiddeld genomen - bijna € 2.000,00 per maand apart kunnen zetten. Dat komt neer - zoals ik dat afgelopen week ook al heb toegelicht naar aanleiding van een lezersvraag - op bijna 40% van ons maandelijkse inkomen. 

Totaal spaar- en reserveringsbedragen

Tel ik alle spaar- en reserveringsbedragen, inclusief de nog lopende spaardeposito's, bij elkaar op dan komt ons vermogen uit op € 21.598,03. Als ik dat afzet tegen de hoogte van het spaarsaldo van onze laatste meting in het kader van 'Wat zijn wij waard' van begin juni dan is het spaarsaldo met € 788,97 gedaald. In vergelijking met januari van dit jaar is dat zelfs € 8.369,97. Dit wordt verklaard doordat wij in de loop van dit jaar bakken met geld hebben uitgegeven, aan ondermeer het - eerder dan gepland - vervangen van onze schutting, kunststofkozijnen en de aanschaf van een andere auto. Allemaal investeringen, waarbij wij een deel hebben voorgeschoten van de spaar/bufferrekening.

Hoeveel geld heb jij op jouw spaar- en reserveringsrekeningen staan? En waar gebruik je het voor?

29 opmerkingen:

  1. Jullie reserveren/sparen een respectabel bedrag zeg. Bedankt voor je openheid. En mooi dat jullie nog deposito's hebben met zo veel rente

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Graag gedaan! Ja, ik ben blij dat wij begin vorig jaar het spaargeld (tot dan toe) van onze zoon in een deposito hebben vastgezet voor vijf jaar. Het geld verwachten wij pas nodig te hebben tegen het einde van de middelbare schoolperiode. In die periode levert het een mooi rendement op.

      Verwijderen
  2. Wat mooi dat jullie dit inkijken geven. Ik geef over bijna alles een volledig overzicht, behalve de exacte bedragen op onze spaarrekeningen. Leuk om te zien dat je een aparte crowdfundingrekening hebt. Misschien ga ik die ook nog wel in het leven roepen...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Graag gedaan! De keuze om te bloggen over exacte bedragen is er ook een die je zelf weloverwogen moet maken. Ik heb er begrip voor dat je daar zelf niet voor kiest. Ik heb wel even overlegd met vrouwlief of zij hier ook achter staat ;-)
      Het is en blijft persoonlijk, maar aan de andere kant bloggen wij niet onder onze eigen naam. Daarnaast is het een momentopname.

      Het doel is om inzicht te geven hoe wij het concreet aanpakken, en in dit geval heb ik er voor gekozen om dat te staven met concrete bedragen.

      Verwijderen
  3. flinke bedragen, wat fijn!! hier minder grote bedragen en voor de meeste geen vaste bedragen. wel sinds 4 maanden 100 naar een spaarrekening voor extra aflossingen op de hypotheek.. man nog even overtuigen om daar nu al mee te starten ;) daarom eerst op een spaarrekening.. ;) staat t iig al apart. elk kwartaal als de kinderbijslag binnen komt, gaat t meeste (afgeronde bedragen.. hou ik van.. :p) naar de spaarrekeningen van de kinderen.. 150 voor de jongste en nu 200 voor de oudste ivm meer kinderbijslag (oudste krijgt dat dus ook als het verhoogd wordt als hij 6 is) en maandelijks gaat ons inkomen eerst naar de spaarrekening (man 4 wekelijks loon, ik wisselende bedragen op wisselende dagen als zzper.. ) en dan 1e van de kalendermaand een maandbedrag naar de betaalrekening. alles wat er meer is binnen gekomen, blijft dus op de spaarrekeing ;) (en voor extra uitgaven halen we dat dus van die spaarrekening.. werkt super voor ons gelukkig) totaal nu een leuk bedrag op de spaarrekening, maar nog genoeg wensen voor ons nieuwe huis (we wonen hier nu sinds april) fijn dat dat dus allemaal kan zonder leningen etc :)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk dat je reageert. Jullie passen dus ook het 'pay yourself first' principe toe. Ik kan mij voorstellen dat dat wel een uitdaging kan opleveren als je wisselende inkomsten hebt. Fijn dat dat voor jullie goed werkt!

      Verwijderen
    2. ja en nee ;) we betalen onszelf geen vast bedrag..;) dan zou de uitdaging voor ons te groot zijn om alsnog rond te komen met wat er overblijft in mindere maanden :p maar idd pay yourself first... al gaat er elke maand wel extra geld van de spaarrekening... shoppen, reparatie, enz. maar ja nu kan t. er is ondertussen genoeg inkomen en bezuinigd op alle vaste lasten waardoor er geld overblijft ;)

      dit is voor ons ook de enige manier om overzicht te houden.. ik vond t zo moeilijk toen mn man overging van maandelijks salaris naar 4 wekelijks (andere baan).. maar dit systeem blijkt juist geweldig te werken!!

      Verwijderen
  4. Wij investeren wel in crowdfunding, maar hebben daar geen aparte rekening voor. De stelling is dat we maximaal 1000 euro uit hebben staan, wat nog niet terug betaald is. Voor ons een acceptabel risico. Als we dan weer een 200 euro terug hebben, investeer ik dat weer in een andere fund. De maandelijkse betalingen nemen we gewoon mee in ons spaargedrag. Alles boven het maandelijks budget, word overgemaakt naar de spaar. Alles wat boven de voor ons noodzakelijke buffer uit komt, word mee afgelost.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor het kijkje in jouw situatie. Ik vind jouw suggestie een goede om a) een maximaal bedrag uit te hebben staan en b) zodra er een bedrag is terugbetaald waarmee opnieuw geïnvesteerd kan worden dat ook te herinvesteren. Ik ga er eens naar kijken...

      Verwijderen
  5. We hebben een redelijk simpel systeem: Eén gezamelijke spaarrekening met ongeveer €10K. Dit is de algemene buffer rekening. We storten iedere maand €1500 naar deze spaarrekening.

    Zodra wat nodig voor bijvoorbeeld reparatie, vervanging of onderhoud, wordt dit van deze rekening gehaald en in de volgende maanden aangevuld. Indien het bedrag wat we nodig hebben groter is dan een paar duizend euro, bijvoorbeeld woning verbetering of andere auto wordt het bedrag eerst grotendeels bovenop de buffer gespaard voordat het wordt uitgegeven.

    Wanneer de buffer boven de 14000 euro komt en er geen korte termijn uitgaven aankomen, wordt alles boven de tienduizend buffer als extra aflossing in de hypotheek gestort. Met 5,65% rente voor nog bijna 15 jaar vast blijft dat op dit moment de beste investering tot we over ruim 6 jaar hypotheek vrij proberen te zijn.

    Chris

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Chris, bedankt voor jouw uitgebreide reactie en het inkijkje in jullie situatie. Interessant om te lezen! En inderdaad een stuk eenvoudiger van opzet dan het werken met aparte potjes. Daar zijn wij nu nog niet aan toe, maar ik neem het zeker in mijn achterhoofd mee :-)

      Verwijderen
  6. Wat een hoge bedragen bij elkaar! Maarja jullie hebben ook een geweldig salaris samen en zijn lekker spaarzaam.
    Wij werken niet op deze manier. Wij sparen elke maand wat er over blijft. We bekijken het scenario voor die maand en hebben daarin ook staan hoeveel we verwachten te sparen. De maanden waarin extra's of kinderbijslag komen zijn dus lucratief voor de spaar. Afgelopen jaar hebben we 7000€ overgemaakt naar de hypotheek, een enorm bedrag voor ons (op 1 salaris met 5 personen). De rest van het jaar proberen we de buffer te verhogen. Om daarvan in de toekomst een deel van de andere auto/keuken te betalen. Dus wij gooien alles op 1 spaarrekening. Ik gebruik nog 1 rekening om aflossingen bij elkaar te sparen. Daar staat nu 68€ op die ik verdiende mer MP verkopen, tzt gebruiken we die voor een aflossing. Maar dat moet nog behoorlijk bijgroeien haha, we lossen per 1000€ af voor het overzicht en de mooie ronde bedragen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor jouw uitgebreide reactie! Ik vind het interessant om te lezen hoe jullie het aanpakken, al wist ik dat al wel een beetje, door het volgen van jouw blog ;-)

      Welke manier je ook gebruikt (pay yourself first of sparen wat er over blijft): het gaat er om dat je die manier gebruikt die het beste bij jou past. Het resultaat kan namelijk dezelfde uitwerking hebben. Het resultaat in jullie situatie is er ook een om trotst op te zijn!

      De 'hoge' bedragen staan ook in relatie tot het inkomen dat er binnenkomt. Dat is ook de reden om eens - heel open - de exacte bedragen te noemen (hoewel dat ook al duidelijk wordt als ik het procentueel weer geef). Dit spreekt denk ik netjes minder tot de verbeelding.

      Verwijderen
  7. Wat een fijne potjes hebben jullie! En zo goed gevuld ook. Wij hebben zelf ook een heel fijne spaarrekening en losse potjes, maar we hebben het nog niet zo geordend. Misschien toch maar eens doen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wat leuk dat je reageert! Je moet die manier kiezen die het beste bij jullie past. Ik hoop met deze blog niet alleen inzicht te geven in hoe wij het aanpakken, maar ook lezers te inspireren die ideeën er uit te halen waar zij hun voordeel mee kunnen doen. Net als ik dat doe uit de reacties die zijn binnengekomen :-)

      Verwijderen
  8. Goed bezig! Ik merk dat ik het zelf best lastig vind om overzicht te houden, omdat het bij mij deels spaargeld is en deels reserveringen zijn. Ik heb bijvoorbeeld een kleine buffer voor onvoorziene uitgaven en een aparte spaarrekening voor de dierenartskosten voor mijn katten (in plaats van een verzekering). Dit soort bedragen tel ik niet mee bij mijn vermogen, maar ja, dat geld ís er wel.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor jouw compliment :-) Leuk dat je reageert en een inkijkje geeft in jouw situatie!

      Het is ook lastig om overzicht te houden. Het is ook maar net waar je zelf behoefte aan hebt. Het gebied tussen 'reserveringen' en 'sparen' is ook 'dubbel', omdat het inderdaad één vermogen vormt. De reserveringen worden op termijn uitgegeven, de spaarbedragen (buffer) in principe niet. Ik vind jouw verdeling zo gek nog niet.

      Verwijderen
  9. Wat een hoop potjes. Is het niet efficiënter om te bundelen op 1 of een paar rekeningen (rente op rente)?
    Wij hebben een bepaald target per maand, maar no worries als we dat een keer niet halen. Op dit moment:
    50% belegd
    25% deposito 2,75%
    25% spaar 0,8%

    Sparen gaat in mijn ogen niet om de hoogste rente maar om de gewoonte/discipline ervan.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Sander, leuk dat je reageert en mij (en mijn lezers) een inkijkje geeft in jouw situatie! Dat waardeer ik zeer.

      Het zijn inderdaad - ondanks de opschoonactie - nog wel een aantal spaar/reserveringspotjes over. Dat geeft voor ons voldoende inzicht. Iets waar wij - althans op dit moment - behoefte aan hebben. In één van de andere reacties beschreef CHris ook al een eenvoudiger systeem, die ook rentetechnisch meer interessant kant zijn.

      Ik ben het overigens volledig met jouw laatste opmerking eens: het gaat om de discipline om frequent te sparen. Toch is het dan wel fijn om er een gunstige rente voor te krijgen. Dit is ook bij ons niet het primaire doel.

      Verwijderen
  10. Ah wij hebben een pak minder rekeningen.
    -Een rekening op onze naam met het spaargeld voor de drie kindjes samen
    -Een verbouwingsrekening waar het geld staat dat we nodig hebben/ hadden voor de verbouwingen aan het huis dit jaar. Hopelijk heb ik tegen nieuwjaar nog een klein beetje over voor de volgende verbouwing.
    - Een kleine buffer voor als de wasmachine of kookplaa ofzo kapot gaat (1500€ ongeveer)
    - een grote buffer waar we (hopelijk) enkel geld op storten zodat we binnen een paar jaar een hele bergg geld hebben ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Martine, bedankt voor jouw reactie en het inkijkje in jouw situatie! Erg leerzaam om te lezen! Ik tel er maar één minder, overigens, maar dat terzijde :-)
      De verdeling naar onderwerpen is wel eenvoudiger. Een aantal reacties hebben mij wel geïnspireerd om hier eens verder over te te denken voor de (nabije) toekomst, ondanks dat diverse potjes ons nu wel het inzicht geven waar behoefte aan is.

      Verwijderen
  11. Bij jullie dus ook meer investeringen dan sparen. Misschien is het een trend, na het vele aflossen, dat NL gaat investeren.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik denk dat je een tijd lang jezelf voor de gek kunt houden door heel veel te sparen ( en dus niks uit te geven) Maar op een gegeven moment gaan dingen stuk, kan die keuken echt niet meer of moeten de kozijnen of auto vervangen.. en dan gaat het hard met de spaarcenten. Wel fijn dat het geld er is natuurlijk, maar ik noem het pas spaargeld als het echt over is (dus zonder doel) Julia

      Verwijderen
    2. @Opnieuw Beginnen: dat is correct, al blijft in onze situatie óók de focus liggen op extra maandelijks boetevrij aflossen.

      Ik ben het met @Julia eens dat, naast sparen, het onontkoombaar is om te reserveren voor zaken die vervangen moeten worden. Of dat nou apparaten zijn of onderhoud aan het huis. Het feit dat dat uit eigen middelen kan, is erg fijn.

      Verwijderen
  12. Wij hebben heel veel spaargeld waarvan een groot gedeelte vaststaat. Dat wordt voor ons een steeds groter probleem i.v.m. de vermogensrendementsheffing.
    Volgende maand hebben wij een gesprek met de bank over eventuele mogelijkheden om bv 50.000 euro af te lossen. En daarnaast een plan om het niet meer zo ver te laten komen. Misschien dat beleggen ook voor ons een optie wordt.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Over belegd geld moet je ook VRH betalen, alleen zijn de rendementen dan ook echt haalbaar (maar niet altijd)

      Verwijderen
    2. @GewoonVlijtig: leuk dat je reageert en een inkijkje geeft in jullie situatie. Ik kan mij voorstellen dat in geval van groot vermogen je kijkt naar alternatievenk, zoals aflossen van de hypotheekschuld of andere vormen van investeringen.
      Het belangrijkste is daarbij om het risico zoveel mogelijk te spreiden. En dat te doen waar je zelf ook achter kan staan.

      Over deze investeringen moet, zoals @Hypotheekweg al aangeeft, ook VRH betaald worden. Ik denk dat er zeker investeringen zijn een beter haalbaar rendement realiseren. Maar ook hier geldt dat de risico's afgewogen moeten worden

      Verwijderen
  13. Tja ook wij hebben vele potjes.
    En een te volle bank rekening( daardoor steeds moeilijker wat ik mee moet doen
    Rek 1
    Spaar hierin voor eventueel extra aflossing en buffer voor pensioen. 22300€
    Studie kosten voor 2 kids ( 13 en 17 jaar) nu elke maand 150€ erbij vanaf volgend jaar geld eruit voor kosten 18 jarige buffer 19450€
    Zit ook nog wat spaargeld in voor de dames A 8700€


    Rek 2
    Spaargeld 4550€
    Potje voor jaarlijkse kosten verzekeringen, kosten.caravan stalling , verzekeringen en om ziektekosten ineens te voldoen( en nog meer). Buffer nu 6600€ en elke maand 700€ erbij
    En nog geld van mijn dochter dat werkt en zo kom ik bijna op 70000€ dus ver boven de belasting grens van 42000 zucht.
    Eind van het jaar vast nog iets hoger.
    Twijfel heel erg om wel extra aflossen. Ivm dat ons spaargeld hard zakt ( -17400) = 10% dan zak ik ik wel in hypotheek naar 92000 maar het scheelt ook maar ongeveer 30€ netto lagere lasten
    En moet nog steeds een stuk vermogens belasting betalen.
    Wil terug naar nul maar nijg toch naar een hogere buffer. Maar wat is wijsheid. Ook omdat mijn kosten flink stijgen als mijn dochter 18 word dus alles flink duurder word
    Weet het echt niet meer maar heb nog 2-3 maanden ( ivm wel of niet extra aflossen)
    Erg he
    Ach zolang we werk houden dan blijft er geld over.

    BeantwoordenVerwijderen

Totaal aantal pageviews