Hoeveel geld staat er op onze spaarrekeningen?

Afgelopen zondag schreef ik dat ik de bezem door het aantal spaarpotjes heb gehaald.
Ik beloofde jullie een beeld te geven welke bedragen wij voor elke spaar- en reserveringsrekening maandelijks apart zetten. Deze belofte los ik bij deze in :-)

Nieuwe indeling spaarrekeningen

Zoals ik zondag al schreef, hebben wij de volgende nieuwe indeling gemaakt:

- spaar/bufferrekening

- spaarrekening voor onze zoon

- spaarrekening crowdfunding

- reserveringsrekening inleg bankspaarrekeningen

- reserveringsrekening auto (afschrijving + onderhoud)

- reserveringsrekening woningonderhoud

Spaar/bufferrekening

Op de spaar/bufferrekening staat op moment van het schrijven van dit blog op € 5.198,16. Maandelijks sparen wij € 275,00 om onze spaar/bufferrekening aan te vullen. Ook alle extra's, zoals variabele beloning in april, vakantiegeld en terug te ontvangen inkomstenbelasting in mei, storten wij op deze rekening.

Ons doel is om de spaar/bufferrekening aan het einde van het jaar te verhogen tot € 6.000,00. Met de resterende maanden in het verschiet, waarbij er nog een meevaller moet worden ingecalculeerd (eenmalig € 200,00 extra netto salaris als gevolg van CAO-afspraken), moet dat doel zeker gehaald kunnen worden.

Spaarrekening voor onze zoon

Het saldo op deze rekening bedraagt € 1.207,33. Wij sparen sinds de geboorte van onze zoon elke maand € 50,00 en opa € 10,00. De andere opa en oma schenken hun (klein)kinderen op regelmatige basis een bedrag. Het bedrag dat zij aan onze zoon schenken, zetten wij ook op zijn spaarrekening. 

Je hoeft geen rekenwonder te zijn om te constateren dat het saldo dan niet klopt. Het tot begin vorig jaar opgebouwde saldo, ruim € 8.000,00, staat nu nog ruim vier jaar op een spaardeposito met een rente van bijna 2,5%. Tellen wij de spaarbedragen bij elkaar op, dan telt het totaalsaldo ruim € 9.200,00.

Spaarrekening crowdfunding

Deze spaarrekening hebben wij in het leven geroepen sinds onze eerste investering in een crowdfunding project van begin dit jaar. Inmiddels hebben wij een tweede investering gedaan (hierover schrijf ik van de week meer). De maandelijkse annuitaire terugbetalingen, inclusief rente, zetten wij apart op deze rekening. Zo is makkelijk te herleiden wat het uiteindelijke rendement is geweest.

Ten aanzien van de eerste investering komt hier maandelijks ruim € 12,00 bij; de betaling van de tweede investering moet nog aanvangen. 

Het totaalsaldo is momenteel € 67,54.

Reserveringsrekening inleg bankspaarrekeningen

Eerder dit jaar besloten wij per volgend jaar (lees: ingangsdatum nieuw rekeningjaar) extra in te leggen in onze bankspaarrekeningen. Hiervoor zetten wij nu € 125,00 per maand op zij. Momenteel staat er € 875,00 op deze reserveringsrekening. Per februari 2017 zit er genoeg geld in het potje om de extra inleg te storten.

Reserveringsrekening auto (afschrijving + onderhoud)

In het voorjaar kochten wij, eerder dan gepland, een andere auto. De beweegreden en de wijze van financiering lees je hier terug. Zodra de twee spaardeposito's van in totaal € 5.000,00 respectievelijk eind dit jaar en in februari 2017 vrij vallen, zuiveren wij onze buffer aan met € 3.000,00. De resterende gereserveerde € 2.000,00 - die wij dus niet nodig hebben gehad voor de aanschaf van deze andere auto - zullen wij op deze spaarrekening zetten. Wij hebben vervolgens bepaald hoe lang wij denken dat deze andere auto mee moet gaan, wat de restwaarde nog zal zijn en hoeveel geld wij voor een volgende auto nodig denken te hebben. Tellen wij ook het onderhoud hierbij op - ik merk wel op dat wij een goedkoop lokaal adresje hebben (dus: geen merkdealer) - dan zetten wij maandelijks € 100,00 apart. Momenteel staat er € 600,00 op deze reserveringsrekening.

Reserveringsrekening woningonderhoud

De afgelopen jaren hebben wij veel woningonderhoud laten uitvoeren, zoals het nodige schilderwerk, het vervangen van de schutting en het vervangen van alle vurenhouten kozijnen door kunststof kozijnen. Totale investering komt uit op zo'n € 27.500,00. 

Wij zijn dus nu weer opnieuw begonnen met reserveren, zij het wat minder enthousiast omdat wij de komende periode geen grote investeringen verwachten. De maandelijkse bijdrage voor dit reserveringspotje hebben wij dan ook verlaagd van € 500,00 naar € 125,00 per maand.

Momenteel staat er al weer € 650,00 op deze reserveringsrekening.

Extra aflossen hypotheek

Los van deze spaar- en/of reserveringsrekeningen leggen wij nog € 875,00 per maand apart voor de maandelijkse maximale boetevrije aflossing op onze aflossingsvrije hypotheek. Dit bedrag zetten wij niet apart op een reserveringsrekening, maar boeken wij direct na ontvangst van onze salarissen over naar de bank.

Totaal maandelijkse spaar- en reserveringsbedragen

Als ik alle spaar- en reserveringsbedragen per maand optel dan kom ik uit op een bedrag van € 1.587,00. Daarnaast blijft er aan het einde van de maand ook nog het een en ander over, waardoor wij - gemiddeld genomen - bijna € 2.000,00 per maand apart kunnen zetten. Dat komt neer - zoals ik dat afgelopen week ook al heb toegelicht naar aanleiding van een lezersvraag - op bijna 40% van ons maandelijkse inkomen. 

Totaal spaar- en reserveringsbedragen

Tel ik alle spaar- en reserveringsbedragen, inclusief de nog lopende spaardeposito's, bij elkaar op dan komt ons vermogen uit op € 21.598,03. Als ik dat afzet tegen de hoogte van het spaarsaldo van onze laatste meting in het kader van 'Wat zijn wij waard' van begin juni dan is het spaarsaldo met € 788,97 gedaald. In vergelijking met januari van dit jaar is dat zelfs € 8.369,97. Dit wordt verklaard doordat wij in de loop van dit jaar bakken met geld hebben uitgegeven, aan ondermeer het - eerder dan gepland - vervangen van onze schutting, kunststofkozijnen en de aanschaf van een andere auto. Allemaal investeringen, waarbij wij een deel hebben voorgeschoten van de spaar/bufferrekening.

Hoeveel geld heb jij op jouw spaar- en reserveringsrekeningen staan? En waar gebruik je het voor?

De bezem door het aantal spaarpotjes

Ons spaargeld hebben wij ondergebracht bij een tweetal banken, waarvan één in Nederland en één in België. Daarnaast hebben wij nog een aantal slapende spaarrekeningen, zonder saldo, bij een andere bank in Nederland. De rente bij deze bank is net iets lager dan bij de andere twee banken.

Het spaargeld dat bij de Nederlandse bank is ondergebracht betreft een aantal spaardeposito's, die vast staan van voor een periode van een paar maanden tot 5 jaar.

Het spaargeld bij de Belgische bank is vrij opneembaar.

Belangrijk criterium bij de keuze voor deze banken is dat zij vallen onder een Nederlands of Europees depositogarantiestelsel en dat bij deze banken het geld ondergebracht kan worden in verschillende spaar(deposito)potjes.

Door de jaren heen is het aantal spaar(deposito)potjes sterk gegroeid. En wel zo dat het niet meer overzichtelijk is. Van de week heb ik dan ook eens de bezem door het aantal spaarpotjes gehaald. 

Wat betekent dat dan concreet?

Vóórdat ik de bezem er daadwerkelijk doorheen kon halen, heb ik op een rijtje gezet waarvoor wij nu geld apart zetten en waarvoor wij dit ook inzichtelijk willen hebben. Natuurlijk, je kunt ook alles op één spaarrekening zetten en zelf bijhouden waarvoor welk deel bestemd is. Daar is niets mis mee. Voor menigeen werkt dit systeem prima. Voor ons niet. Ik wil graag - heel fysiek - inzicht hebben.

Ik heb de volgende nieuwe indeling gemaakt:

- spaar/bufferrekening

- spaarrekening voor onze zoon

- spaarrekening crowdfunding

- reserveringsrekening inleg bankspaarrekeningen

- reserveringsrekening auto (afschrijving + onderhoud)

- reserveringsrekening woningonderhoud

Van de negen spaarpotjes resteren er nu dus nog zes. 

De opgedoekte spaarpotjes waren bedoeld om de kinderbijslag, vakantiegeld/variabele beloning en de '52 weken uitdaging' apart te zetten.

De kinderbijslag, vakantiegeld/variabele beloningen worden voortaan bijgeschreven op de spaar/bufferrekening.

Met de '52 weken uitdaging' zijn wij inmiddels gestopt. De reden? Wij hebben gemerkt dat het enkel realiseren van extra besparingen niet het doel was, meer het apart zetten van hetgeen wij overhielden. Dan kun je net zo goed hetgeen per maand over is op de spaar/bufferrekening zetten.

Deze week zal ik eens in een blog uitleggen voor welk doel wij welke bedragen per maand apart zetten op de hierboven genoemde spaarrekeningen. 

Werk jij ook liever met verschillende spaarpotjes - en zo ja waarom - of gaat 'alles op de grote hoop'?

Budgetkeuze: sparen voor je kind(eren)

Deze week staat in de schijnwerpers: sparen voor je kind(eren)

Sinds de geboorte van onze zoon M. in 2005 sparen wij maandelijks een vast bedrag voor hem op een aparte bankrekening, die overigens op onze beider naam staat. Ook opa spaart maandelijks een klein bedrag. In de afgelopen jaren heeft hij tot twee keer toe een schenking van zijn andere opa en oma ontvangen. Zo loopt het bedrag in al die jaren aardig op. Gezien de dalende rente hebben wij het bedrag dat tot dan toe was opgebouwd begin vorig jaar op een langlopende deposito gezet. Deze loopt af op het moment dat hij bijna 16 is. De bedragen die daarna zijn binnengekomen staan op een vrij opneembare bankrekening.

Maar is het voldoende om (een deel van) zijn eventuele studie en/of rijbewijs te betalen? Vooropgesteld, wij vinden dat hij tegen die tijd ook zelf een bijbaan moet nemen, om te ervaren hoe het is om geld te verdienen en bij te dragen in de genoemde kosten. Dat vinden wij onderdeel van de financiële opvoeding. Daarnaast willen wij hem wel graag zo veel mogelijk ondersteunen. Wij gaan er van uit dat onze maandlasten tegen die tijd een heel stuk lager zijn doordat bijna de helft van onze hypotheek is afgelost. Maar fijner is het natuurlijk als het bedrag in de loop der jaren lekker doorgroeit om de kosten zoveel mogelijk te dekken.

Stel, hij kan en wil studeren. Wat kost dan dan per jaar? Op de blog van Life4Moms & Mons4Life kwamen wij het antwoord al tegen. Zij zocht uit dat het collegegeld momenteel € 1.984,00 per jaar bedraagt. Houden wij rekening met inflatie en eventuele mogelijke andere stijgingen in het collegegeld dan zou het ons niet verbazen als het collegegeld tegen die tijd dat onze zoon gaat studeren tussen de € 2.250,00 en € 2.500,00 per jaar ligt. Bij een HBO-studie van vier jaar ben je dan al € 10.000,00 kwijt. Dan hebben wij het nog niet over een (aanvullende) master of langere universitaire studie. Of over het bijdragen in de kosten van het behalen van zijn rijbewijs.

Als wij dit zo concreet maken, dan is er nu al voldoende om een eventuele vierjarige studie te kunnen bekostigen, voor wat betreft het collegegeld. Als wij ook willen bijdragen in andere kosten, zoals het behalen van zijn rijbewijs, dan moeten wij overwegen het maandelijkse bedrag dat wij sparen te verhogen. 

Als je deze bedragen bekijkt, vind ik dat best even schrikken. En dan hebben wij één kind. Stel dat je er twee of meer hebt :-) Zou iedereen zich wel bewust zijn van de hoogte van de te verwachten kosten? Natuurlijk, om je heen horen wij vaak genoeg dat er gespaard wordt voor de toekomst van het kind en/of kinderen. Is het genoeg? Dat hangt natuurlijk ook sterk af van de vraag hoe je dit zelf wilt invullen. Het kan namelijk ook een bewuste keuze zijn dat je vindt dat jouw kind zelf de verantwoordelijkheid moet nemen op financieel gebied. 

Hoe dan ook, wij vonden het een eyeopener om hier eens concreet bij stil te staan.

Spaar jij (maandelijks) voor jouw kind(eren)? Of doe je dit op een andere manier? En weet je ook of het bedrag dat je spaart aansluit bij de te verwachten kosten van die toekomstige tijd?

Dalende spaarrente

2015 was het jaar waarin de spaarrente bij de grote banken voor het eerst onder de 1% dook. De spaarrente bij het overgrote deel van de Nederlandse internetspaarbanken lag toch nog wel enkele tienden daarboven. 

Afgelopen week ontving ik echter van M.oneYou het bericht dat zij de variabele spaarrente per 30 december 2015 verlagen van 1,1% naar 0,9%. Ook van L.easePlanBank ontving ik bericht dat de spaarrente per 1 januari 2016 wordt verlaagd van 1,1% naar 1,0%. Eerstgenoemde bank verlaagt ook de rentes van haar spaardeposito's; laatstgenoemde bank doet dat vooralsnog niet.

Gezien de lage rente die onder andere de Europese Centrale Bank (ECB) hanteert, was dat ook wel te verwachten. Maar toch is het - althans voor ons - een soort psychologische grens: 1%. Je zou denken dat geen van de banken als eerste onder een variabele spaarrente van 1% wil duiken om zo geen klanten kwijt te raken. Toch verlaagt M.oneYou als eerste grote internetspaarbank haar rente tot onder de 1%. 

Is dit dan het moment om te gaan shoppen met je spaargeld?

Het raadplegen van diverse internetsites, waarop de spaar- en depositorentes worden bijgehouden, leverde een maximale variabele rente op van 1,25%. Je wordt dan wel geacht een betaalpakket af te nemen, waardoor de te ontvangen variabele rente helemaal niet interessant meer is. De overige aanbieders zitten net boven of op 1% variabele internetspaarrente.   

Als wij er rationeel naar kijken, dan is een of twee tiende procent variabele spaarrente verschil natuurlijk kruimelwerk. Het gaat in ons geval dan om een paar euro meer of minder. Daarbij speelt ook, hoewel de inflatie relatief laag is, je per definitie inteert op je spaargeld. Aan de andere kant kun je ook denken dat elke euro er weer één is, en het best loont om eens rond te kijken.

Een ander alternatief is om te gaan beleggen. Aangezien beleggen iets is voor de lange termijn en wij a) altijd over de buffer willen beschikken en b) het resterende spaargeld nodig hebben voor onze doelen in 2016 is dit voor ons geen optie.

Wij hebben dan ook op de laatste dag van het jaar al ons spaargeld overgeheveld van M.oneYou naar de L.easePlanBank, waar wij al een aantal deposito's hebben lopen. 

Onze buffer staat nu op de internetspaarrekening met een rente van 1%. De overige spaarpotjes hebben wij gestort in deposito's, van 3 maanden tegen 1,1% rente en van 1 jaar tegen 1,4% rente.

Het geld uit het eerste deposito hebben wij op korte termijn (klein half jaar) nodig als aanbetaling om de kunststof kozijnen te laten plaatsen. Het andere deposito loopt vrijwel tegelijkertijd af met een al lopend deposito, die wij in februari 2015 afsloten voor twee jaar. Toen was de rente nog 2,35%. Zo snel kan het dus gaan...

Voor diegenen die zich afvragen wat de spaarrente gaat doen in 2016 is het blog van spaarrente.nl interessant om te lezen.

Houd jij de variabele spaarrente van jouw bank in de gaten? En wanneer is voor jou het moment om van (internet)spaarbank te wisselen? Of trekken andere vormen, zoals beleggen of crowdfunden, nu meer?