Extra aflossing februari

In onze doelen van 2016 gaan wij uit van een maximale extra aflossing van € 10.500,00 op onze aflossingsvrije hypotheek. Omgerekend komt dat neer op een maandelijkse extra aflossing van € 875,00. Dit bedrag boekten wij - na ontvangst van ons salaris in januari - via een periodieke overboeking automatisch over naar de bank. Inmiddels hebben wij de bevestiging van de bank binnen. Op 1 maart wordt het nieuwe termijnbedrag geïnd.

Toen wij eergisteren schreven over de toename van spaartegoeden van huishoudens, en wij hierover gisteren ook nog blogs lazen van mede-bloggers, begon het toch weer te kriebelen. Want, het is leuk dat wij de buffer op streefniveau hebben, maar het levert wel erg weinig op met de huidige rentestanden. Het geld staat daar maar, zonder dat wij het nu of binnenkort nodig hebben. 

Is het dan niet verstandig om, zoals wij dat vorig jaar ook al deden, een grotere extra aflossing uit de buffer voor te schieten? Het gaat weliswaar maar om een hele kleine en bijna te verwaarlozen rentebesparing. Wie het kleine niet eert, is het gro... nou ja, dat dus. Deze rente hoeven wij de rest van de looptijd niet meer te betalen.

Na ampel overleg met 'het parlement' :-) overwogen wij drie termijnen uit de buffer voor te schieten. Een bedrag van in totaal € 2.625,00. 

Het internetbankieren van onze bank kent een relatief nieuwe functionaliteit. Dat wil zeggen dat je nu via internetbankieren een extra aflossing kunt doen. Het leuke daarbij is dat je - door te spelen met het extra af te lossen bedrag - meteen kunt zien wat het nieuwe termijnbedrag wordt. 
Door nu drie termijnen in één keer extra af te lossen levert dat zoals gezegd een hele kleine rentebesparing op.

Nu heeft Y. een aardige voorliefde voor getallen en met name afgeronde getallen. Een mooi moment, nu de buffer toereikend is, om de restschuld van het aflossingsvrije hypotheek terug te brengen van € 55.574,54 naar € 52.500,00. 
Wij besloten dan ook in onze wijsheid :-) om € 3.074,54 uit onze buffer voor te schieten voor de extra aflossing. De komende 3,5 maanden zullen wij het bedrag dat bedoeld was voor de maandelijkse extra aflossing doorsluizen naar onze buffer, zodat deze na deze periode weer netjes is aangezuiverd.

De extra aflossing wordt per 1 maart 2016 verwerkt en het nieuwe termijnbedrag wordt per 1 april 2016 geïncasseerd. Door deze extra aflossing daalt onze maandtermijn voor dit leningdeel van € 219,98 naar € 207,81. Een rentebesparing van € 12,17 bruto.

De aanpassing van de overboekingen zijn inmiddels ook netjes afgehandeld.

Heb jij ook wel eens van die momenten dat het begint te kriebelen om meer of anders extra af te lossen dan je gepland had?

Budgetkeuze: uitstapjes

Deze week staat in de schijnwerpers: uitstapjes

Toen wij in 2012 een begroting opstelden, namen wij daarin ook een maandelijks budget op voor uitstapjes. Wij budgetteerden € 50,00 per maand. Gingen wij bijvoorbeeld een keertje naar de bioscoop, dan betaalden wij het hiervan. Eigenlijk bleven wij in die periode altijd - ik mag wel zeggen - ruim binnen het budget.

Eén van de redenen dat wij binnen dit budget bleven is, denken wij, dat door een veranderende mentaliteit met betrekking tot onze financiële bewustwording (lees: consuminderen) wij steeds vaker uitjes ondernamen die geen geld kostten. Zondagmiddag lekker een lange wandeling maken - en ondertussen geocachen* - op de hei of in het bos. Of een lange fietstocht maken. Activiteiten die heel burgerlijk zijn, maar ach, misschien zijn wij dat ook wel een beetje :-)

En zo af en toe nemen wij het er heus wel van, maken jullie je niet ongerust :-) Wij kijken dan wel bewuster naar, bijvoorbeeld, kortingsacties of kaarten via Marktplaats. Dat maakt bijvoorbeeld een dagje pretpark een stuk voordeliger. Dat geldt ook voor het meenemen van drinken en eten. Waar wij in het verleden uitgebreid koffie dronken en aten op locatie, nemen wij tegenwoordig toch vaker zelf eten en drinken mee. Dat neemt niet weg dat er heus wel een ijsje af kan, maar door hier bewuster op te letten kun je echt veel geld besparen.

Sinds vorig jaar hebben wij het budget losgelaten. Inmiddels zitten wij zo in het stramien, dat wij op 'de automatische piloot'  weten wat er binnenkomt en uit gaat. Natuurlijk houden wij dit geregeld tegen het licht, want ook situaties veranderen. 

Hebben jullie een budget voor uitstapjes? En zo ja, kom je daar dan mee uit?

* Geocachen: Geocaching (uitgesproken als Dzjio-kesjing) is een avontuurlijk spel voor GPS gebruikers. Bron: Wikipedia Zie ook: www.geocaching.nl

Mijlpaal: 25.000 pageviews

Gisteren, ruim vijf weken nadat wij onze blog zijn gestart, passeerden wij de 25.000 pageviews. Toen wij begonnen met dit blog hadden wij niet verwacht dat het zo snel gevonden zou worden door andere bloglezers. Ook werd het blog al snel door andere blogs 'geadopteerd', in die zin dat het is toegevoegd aan de lijst met te volgen blogs of dat in andere blogs verwezen wordt naar één van onze blogposts. Met name dit maakt dat het aantal pageviews snel is gestegen. 
Zuinigaan is overigens hofleverancier, waarvoor bedankt! :-)

Een leuk gegeven, maar dat is natuurlijk niet de reden om een blog te beginnen.
Wij begonnen deze blog, omdat wij in de loop van 2012 geïnspireerd raakten door het lezen van boeken en met name andere bloggers op het gebied van consuminderen en (extra) aflossen van hypotheken. 
Het delen van onze denkbeelden en eigen ervaringen - met betrekking tot onze zoektocht naar een goede balans tussen 'genieten' en 'besparen' - was de aanleiding om ook zelf te gaan schrijven. 

Nu wij een maand verder zijn, merken wij hoe fijn het is om te schrijven en van lezers te 'horen' wat hun mening is over een bepaald onderwerp, hoe zij het aanpakken. Deze interactie biedt zoveel meerwaarde en nieuwe inspiratie dan wij van te voren gedacht hadden. Een bedankje aan onze bezoekers, en diegenen die de tijd en moeite nemen om te reageren, lijkt ons op zijn plaats :-)

Statisieken 

De statistieken van Blogger geven een leuk inkijkje in de diverse informatiebronnen. Google Analytics is zo nóg uitgebreider en gedetailleerder. Je kunt zelfs analyses maken tot op stadsniveau. De vraag is wel hoe dit gemeten wordt, want wij vermoeden dat naar het ip-adres van de internet provider wordt gekeken. Wij kunnen ons wel voorstellen dat deze informatie, met name door bedrijven, gebruikt wordt om een betere aansluiting te zoeken bij hun klanten. Voor ons is niet meer dan een leuk inkijkje :-)

Enkele leuke statistieken:

• het aantal pageviews is op het moment van schrijven van dit blog 25.876
• deze pageviews zijn gegenereerd door ruim 3.500 unieke gebruikers in 12.474 sessies
• 78,1% van de bezoekers zijn terugkerende bezoekers, 21,9% zijn nieuwe bezoekers
• ruim 20% van onze lezers woont in Zuid-Holland
• in het buitenland worden onze blogs voornamelijk in Amerika, België, Ierland, Duitsland en Canada gelezen.
• de leeftijdscategorie 25 tot 34 jaar is het meest vertegenwoordigd op ons blog
• daarvan is 54,15% man, 45,85% is vrouw
• ruim 48% leest onze blog via een desktop/laptop, ruim 33% via een tablet en ruim 18% via een mobiele telefoon
• de meest gebruikte browsers zijn Chrome (41%) en Safari (32%) 
• ruim een vijfde van onze lezers is abonnee bij Ziggo.

Feedback op onze blog - of onderwerpen waar jullie over willen lezen - is altijd welkom!

Spaartegoeden huishoudens nemen weer verder toe

Gisteren werd door het gros van de media gemeld dat de spaartegoeden van huishoudens verder toe nemen. Vaak een kort door de bocht artikel, zonder enige onderbouwing. In het bericht van De Nederlandse Bank, op basis waarvan andere media hun knip en plakwerk hebben verricht, vinden wij deze onderbouwing grotendeels wel.

De verklaring van de Nederlandse Bank luidt als volgt:

Spaartegoeden van Nederlandse huishoudens zijn in 2015 met ongeveer 4,5 miljard euro toegenomen, hiervan valt slechts 386 miljoen toe te schrijven aan de netto inleg. Er is een groot verschil tussen de eerste en tweede helft van het jaar; in de eerste zes maanden werd netto zo’n 10 miljard euro ingelegd, wat in de tweede helft van het jaar vrijwel volledig werd onttrokken.
Nederlandse huishoudens hadden eind 2015 zo’n 336 miljard euro op hun spaarrekeningen staan bij banken in Nederland, terwijl halverwege het jaar een historisch recordbedrag van 345 miljard euro spaargeld werd aangehouden. Ter vergelijking, eind 2014 bedroeg dit nog 332 miljard. Een kleine 85% van alle spaartegoeden staat op vrij opneembare spaarrekeningen, bijvoorbeeld internetspaarrekeningen. De overige 15% (52 miljard euro) staat op deposito’s met een vaste looptijd.

Evenals in voorgaande jaren kenden de deposito’s met een vaste looptijd in 2015 een instroom van spaargeld, terwijl netto spaargeld werd opgenomen van de vrij opneembare spaarrekeningen. De hogere rentevergoeding op deposito’s met een vaste looptijd in combinatie met de dalende trend van de rente op vrij opneembare spaartegoeden is hiervan een voor de hand liggende oorzaak.

De ontwikkeling in de hoeveelheid spaargeld van huishoudens kan verder inzichtelijk worden gemaakt aan de hand van de maandelijkse netto-inleg van spaargeld (dat is exclusief bijgeschreven rente). De maandelijkse netto-inleg heeft een herkenbaar seizoenpatroon met pieken in januari en in mei, mede als gevolg van de uitkering van vakantiegeld en bonussen. De laatste zes maanden van 2015 is de netto-inleg van spaargeld zonder uitzondering negatief geweest, een tendens die in 2013 is ingezet.
Gecumuleerd is er door Nederlandse huishoudens in de tweede helft van 2015 bijna 10 miljard euro spaargeld opgenomen, met als absolute uitschieter december (-4,5 miljard euro). Een plausibele verklaring voor de netto opname in de laatste maanden van het jaar is, naast de traditionele feestdagen in december, de search for yield door huishoudens: zij zoeken - met in het achterhoofd de peildatum voor de vermogensheffing (jaar ultimo) - naar rendabelere alternatieven voor hun spaargeld, zoals additionele aflossingen op hypothecaire leningen.

Op zich een plausibel verhaal met logische redeneringen. 

Wij hebben een bewuste keuze gemaakt om de buffer te laten groeien tot ons streefbedrag, een deel van het spaargeld te investeren in verbeteringen in ons huis en - mede vanwege de lage rente - maximaal extra aflossen op onze aflossingsvrije hypotheek. Ook dit jaar willen wij daarmee door gaan. Meer hierover lees je in onze doelen van 2016.

Herken jij je in het beeld dat De Nederlandse Bank schetst? En welke keuze(s) heb jij het afgelopen jaar gemaakt?

Contactloos zakkenrollen

Gisteren was het volop in het nieuws: contactloos zakkenrollen is mogelijk tot duizenden euro's. Waar veel consumenten en banken denken dat je bij bedragen van meer dan € 50,00 je pinpas in het pinapparaat moet steken om de betaling te verifiëren, blijkt dat dat niet zo is. In principe kan elk bedrag contactloos worden betaald. Dit betekent dus ook dat je voor elk bedrag, althans tot de voor de pinpas ingestelde betaallimiet, ook contactloos gerold kan worden. 

De Consumentenbond liet via onderstaand filmpje zien hoe eenvoudig het is om a) bedragen tot € 50,00 contactloos te rollen en b) hoe bedragen vanaf € 50,00 buitgemaakt kunnen worden via contactloos betalen:

In dit blog van de Consumentenbond wordt hier ook uitgebreid bij stilgestaan. Hierin staat ondermeer de werkwijze beschreven, hoe banken benaderd worden en reageren en enkele tips om contactloos zakkenrollen te voorkomen. De blog sluit af met een oproep aan de banken om dit probleem zo snel mogelijk aan te pakken.

Het meest opvallende is dat banken doen alsof het veilig is en eigenlijk zelf niet goed weten, of althans het niet (goed) communiceren, hoe het nou precies zit. 
Het lijkt ons toch dat de zorgplicht van de banken in deze situatie te wensen overlaat. 

Op Twitter regende het berichten bij onze bank over dit onderwerp. Wij retweetten het bericht van de Consumentenbond aan onze bank, met de vraag hoe zij ons als klant denken te beschermen. In allerijl volgende er een reactie, of zij ons mochten bellen. Dat mocht :-) Per direct werden wij teruggebeld. Dat wij ons echt geen zorgen hoefde te maken, dat het in Nederland nog niet is voorgekomen. Dat bij een eventuele situatie, zoals beschreven door de Consumentenbond, de bank de schade zal vergoeden. Uiteraard hebben wij ons zegje gedaan, maar of dat nou veel zal veranderen in het te voeren beleid is maar de vraag :-)
Een vrij defensieve reactie van de zijde van de bank zullen wij maar zeggen. 

En eens zal het de eerst keer, en dan zeker niet voor de laatste keer, zijn dat deze manier van zakkenrollen wordt toegepast.

Het bleek overigens bij onze bank niet mogelijk het contactloos betalen zelf uit te zetten, iets dat bij andere banken wel mogelijk is. Je hebt dan in ieder geval zelf de keuze om het wel of niet te gebruiken. Het vervangen van de pas is de enige optie.

Eerlijk is eerlijk, wij gebruiken contactloos betalen steeds meer. Het is praktisch, maar naar aanleiding van dit soort berichten worden wij toch wat voorzichtiger. Onze bank bood aan een tweetal beschermende metalen pashouders op te sturen. Van dit aanbod maken wij dankbaar gebruik, uit voorzorg. Andere voorzorgsmaatregelen die je zelf kunt nemen - om te voorkomen dat je een slachtoffer wordt van contactloos betalen - zijn:

• Schakel contactloos betalen uit, vaak kan dat via de bankieren-app of internetbankieren. ABN Amro uitgezonderd. Contactloos betalen is handig en snel, en dus is deze tip nogal rigoureus.
• Blokkeer de NFC-chip in de pas, de chip die contactloze betalingen mogelijk maakt, door middel van metaal. Bijvoorbeeld door een hoesje waarin metaal is verwerkt, door een portemonnee met metalen behuizing, of door 'm in te pakken in aluminiumfolie.
• Scherm tijdens het pinnen altijd je pincode af met je andere hand.
• Raak na het pinnen even met je hele hand alle cijfertoetsen op het pinapparaat aan. Een infrarood-/warmtefoto wordt dan onbruikbaar.
• Verlaag de daglimiet voor pinbetalingen. Doe je nooit voor meer dan €250 aan pinbetalingen op één dag? Stel dat bedrag dan als limiet in. Meestal kan dat via de bankieren-app of via internetbankieren. 

Bron: Consumentenbond

De bankmedewerker adviseerde ons ook nadrukkelijk de pincode eens per maand te veranderen. Dat lijkt ons een wat overbodige tip, als tip vier wordt opgevolgd.

Los van alle voorzorgsmaatregelen die je zelf kunt nemen, staat het wat ons betreft als een paal boven water dat de banken zelf hun zorgplicht, en daarmee hun verantwoordelijkheid, moeten nemen om dit probleem zo spoedig mogelijk op te lossen. De Consumentenbond doet daar in haar blog al een voorzetje voor.

Gebruik jij contactloos betalen? En neem jij nu voorzorgsmaatregelen?