Budgetkeuze: kinderfeestje

Begin van dit jaar schreef ik een veel gelezen wekelijkse serie met het thema 'budgetkeuze'. Op een druiligere zondag in augustus van dit jaar plaatste ik een overzicht van alle blogs die ik over dit thema schreef. 

Afgelopen vrijdagmiddag vierden wij het voorlaatste kinderfeestje van onze zoon M. Hij en zijn vrienden hebben heel erg genoten! 
Hij wordt aankomende zondag al weer 11 jaar. Volgend jaar zal het de laatste keer zijn dat hij een kinderfeestje geeft. Na de zomervakantie van 2018 wordt hij immers een brugpieper (maar gelukkig is dat nog heel ver weg :-)).

Een goede reden om over dit onderwerp eens een blog te schrijven, als mooie aanvulling op de blogs rondom het thema 'budgetkeuze'.

Budgetkeuze: kinderfeestje

Kinderfeestjes zijn er in alle soorten en maten. Je kunt het goedkoop houden, maar zonder er al te veel moeite voor te hoeven doen kan het budget per kind flink oplopen. En helemaal als je mee gaat in het 'overklassen' van het kinderfeestje van dat klasgenootje of het buurjongetje. 

De meest - in mijn ogen - extreme variant is een kind van vijf, dat zijn vriendjes mee vroeg naar Disney Land in Parijs. De ouders van het betreffende kind vonden het toch wel vreemd dat de ouders van de kinderen die waren uitgenodigd dit niet zo'n strak plan vonden. Een extreem voorbeeld natuurlijk. 
Maar overal om ons heen zie ik dat de kinderfeestjes steeds grotere vormen aannemen. Daar is natuurlijk an sich niets mis mee. Iedereen moet zelf weten welk budget hij of zij er voor over heeft. Het zijn budgettaire keuzes. En die zijn persoonlijk.

Welke keuzes hebben wij gemaakt?

Het eerste jaar dat onze zoon van toen vijf zijn kinderfeestje vierde, hebben wij er bewust voor gekozen om dit thuis te vieren. Het nostalgische beeld dat wij hadden van oer-Hollandse spelletjes, zoals koekhappen en spijkerpoepen, sprak ons aan. Wij wilden dat onze zoon ook mee geven. Nou, en dat hebben wij geweten :-) Vermaak maar eens vijf jongetjes, die om de paar minuten de focus op het spelletje verliezen en vragen welk spelletje er nu weer op het programma staat. Ter interventie is X. met ze - met temperaturen rond het vriespunt - even naar de speeltuin gegaan, zodat ik de zelfgemaakte pizzabodems met versiersels (lees: beleg) kon klaarmaken. Bij terugkomst waren ze hun energie een beetje kwijt en konden ze lekker met het beleggen van hun pizza (en één voor hun papa en mama) in de weer. Ook dat was van korte duur :-) De ravage was na afloop van het feestje overweldigend. Daar spatte onze droom uiteen :-) Geen kinderfeestjes meer voor ons, bij ons thuis. 
Het was wel - met stip op één - het goedkoopste kinderfeestje tot nu toe.

De jaren erna hebben wij zijn kinderfeestje bij een ballenbak-speelparadijs gehouden, gezwommen én gebowld (combinatiedeal bij een lokaal recreatiepark), een indoor hoogteparcours gelopen én trampoline gesprongen en vorig jaar een disco zwemfeestje gehouden. Dit jaar zijn wij naar het grootste trampolinepark van Europa geweest, in Nieuwegein. Een uur springen is relatief duur, maar met 15% korting bleven wij binnen budget, omdat wij thuis patat hebben gebakken en de jongens lekker hebben gevoetbald, buiten.

Budget

Het budget ligt voor ons tussen de € 75,00 en € 100,00. Wij hebben één zoon en hoeven qua budget geen rekening te houden met broers en/of zussen. Ik kan mij voorstellen dat, als je meerdere kinderen hebt, je kritischer moet kijken naar het budget.

In het eerste jaar - het thuisfeestje - kwamen wij zoals gezegd ver onder budget uit. De jaren erna lag het bedrag steeds tussen het door ons gestelde budget. Op het moment dat onze zoon, zoals bij zijn laatste feestje, iets wil doen dat qua entree duurder is, dan houdt dat in dat er keuzes gemaakt moeten worden in het aantal uit te nodigen kinderen. Dat klinkt misschien 'hard', maar het moet enerzijds financieel leuk blijven en anderzijds leert het hem ook dat er (financiële) grenzen zijn.

Wat is jouw aanpak met betrekking tot kinderfeestjes?

Win-win situatie

Dit jaar hebben wij € 9.249,54 afgelost op onze aflossingsvrije hypotheek. Ook dit jaar hebben wij ons tot doel gesteld om het maximale boetevrije bedrag van € 10.550,00 af te lossen. Nog € 1.300,46 te gaan vóór 31 december 2016. En dat moet volgens het huidige, maandelijkse aflosschema prima lukken.

Als gevolg van het aanvragen van rentemiddeling op dit leningdeel bleek dat de teller voor het maximaal boetevrij af te lossen bedrag per 1 augustus weer op € 10.550,00 stond. De blog die ik hierover schreef lees je hier terug. Niet dat wij nu ineens van ons doel afwijken om extra-extra af te lossen, maar de mogelijkheid is er in ieder geval wel mocht er sprake zijn van een meevaller. 

Nu is er geen sprake van een meevaller, in die zin dat er niet ineens een schip met dubbeltjes is binnen komen varen. Maar wel een andere ontwikkeling.

Sinds jaar en dag fungeer ik voor mijn schoonvader als een klankbord voor financiële zaken. Onlangs kwam hij met de vraag over het aanpassen van zijn rentevastperiode, nu deze over een aantal maanden afloopt. Daarbij, zo zei hij, wilde hij ook nog wel wat extra aflossen (€ 10.000,00). Inmiddels was de aanbieding van de hypotheekverstrekker binnen en kon het rekenen beginnen.

Met een resterende aflossingsvrije hypotheek van € 80.000,00 - waarbij de waarde van de woning rond de € 170.000,00 ligt - en een aangeboden tienjaars rente van 1,8% levert dat een rentebedrag op van € 120,00 bruto per maand. Een besparing van ruim € 190,00 per maand bruto ten opzichte van zijn huidige bruto maandbedrag. Als je dit soort bedragen leest, word ik ronduit 'jaloers'. Voor een dergelijk bedrag huur je - bij wijze van spreken - nog geen garage of schuur :-)
Een extra aflossing van € 10.000,00 levert een rentebesparing op van € 15,00 bruto per maand. Dat is op jaarbasis € 180,00. Meer dan de rente die je op een spaarrekening krijgt, dat wel. Maar deze besparing wordt niet snel terugverdiend ten opzichte van het afgeloste bedrag.

De vraag rijst dan wat mogelijkheden zijn om een beter rendement te krijgen. Beleggen is voor hen geen optie. Dit vinden zij gewoonweg te risicovol. Deze optie valt dan ook af.

En toen kreeg ik een ingeving, eigenlijk tijdens het berekenen van de door ons te betalen hypotheekrente als gevolg van maximale extra aflossing in het jaar 2017. Wat nu als wij deze € 10.000,00 van hen lenen? Door de nieuwe vrije maximale aflosruimte voor dit jaar te gebruiken, en het resterende deel op 1 januari 2016 af te lossen, besparen wij op jaarbasis € 310,00 bruto aan rente. Dat is ruim € 25,00 bruto per maand. Een besparing waarover wij nu feitelijk niet kunnen beschikken, omdat wij niet over een dergelijk bedrag beschikken.

Stel nu dat wij het bedrag van hen zouden lenen en het renteverschil samen delen. Het gaat dan natuurlijk niet om grote bedragen, maar het levert toch weer voor beide partijen een besparing op. In mijn ogen een win-win-situatie. Helemaal als wij de lening en rente over meerdere jaren uitsmeren. Zo ontvangen zij gedurende deze jaren een leuke rente (hoger dan nu op hun spaargeld) en levert het ons - los van het bedrag dat wel weer terugbetaald moet worden - een extra (kleine) besparing op in de maandlasten. De maandlasten voor terugbetaling van de lening en rente zijn dan ook behapbaar.

Wij overwegen nu om dit via een familiebank-constructie op te zetten. Blogger 'Zakelijke bezuiniger' schreef hierover een serie interessante blogs. 

Een dubbelcheck voor diegenen die bekend zijn met een dergelijke constructie: zien wij nog iets (essentieels) over het hoofd?

Crowdfundinghypotheek

De hypothekenmarkt is vol in beweging en komt meer en meer in wild water terecht. Waar de traditionele grootbanken in 2015 nog een substantieel deel van hypotheekmarkt verloren (aandeel kleiner dan 50% van de totale hypotheekmarkt), heroveren zij vanaf het eerste kwartaal van dit jaar weer wat terrein terug. Hypotheken, gefund door pensioenfondsen en verzekeraars, rukken daarentegen steeds harder op, net als de zogenoemde fintech bedrijven, die zich op de hypothekenmarkt hebben gestort.

Deze zomer bemachtigde ‘crowdfundhypotheekverstrekker’ Jungo een AFM-vergunning, die het dit jaar nog wil gaan gebruiken. Particulieren kunnen binnenkort in hypotheken inleggen en daarop tot 3,5 procent rente vangen. Geen spaarrekening of spaardeposito dat daar tegenwoordig nog tegenop kan. 

Daarnaast speelt dat de Nederlandse huizenbezitters trouwe betalers van hun hypotheekrente zijn. Het risico is dan ook relatief laag. 

De afgelopen periode schreef ik al eerder over crowdfunding. Binnenkort volgt er een blog over de diverse platformen, waar ik mij meer in wil gaan verdiepen. 

Dit platform - Jungo, een marktplaats waar vraag en aanbod van hypotheken bij elkaar worden gebracht - is er ook zo één. De site biedt de nodige informatie, maar roept ook veel vragen op. Want, als de hypotheekrente nu historisch laag is, hoe kan dan een dergelijke investeringsrente aangeboden worden?

In de 'Veelgestelde vragen' kom ik deze vraag ook tegen. Het antwoord op deze vraag luidt: 'De rente die we jou betalen is inderdaad hoger. Aan de andere kant is de rente die we betalen aan de institutionele belegger flink lager. Die twee samen bepalen de rente op de hypotheek.'

Dit klinkt mij allemaal nog wat te abstract in de oren. Ook de overige informatie, zoals informatie over de investeringsvoorwaarden, is nog wat algemeen of simpelweg niet bekend. Desalniettemin vind ik het concept erg interessant. Ik blijf dit soort ontwikkelingen dan ook met bovengemiddelde interesse volgen.

Wat vind jij van een crowdfundinghypotheek? Is het een concept waarin jij zou willen of durven te investeren?

Extra inleg bankspaarrekening: de stand van zaken

Eerder dit jaar schreven wij al een aantal blogs, waarvan deze het meest recent is, over extra inleggen in de bankspaarrekening(en). Hoe staat het daar nu mee?

Het reserveringspotje dat wij hiervoor hebben aangelegd, en waarin wij maandelijks € 125,00 inleggen, is in februari van 2017 gevuld met het doelbedrag van € 1.500,00.

Aangezien de 'polisverjaardag' - de datum waarop de polis of in dit geval de bankspaarrekeningen zijn geopend - op 1 februari van elk jaar valt, kiezen wij er voor het tot januari 2017 opgebouwde saldo vanuit de buffer aan te vullen met € 125,00 tot het doelbedrag. Zo rendeert het bedrag ten volle in het nieuwe 'polisjaar'. 

Wij twijfelen alleen nog of wij het bedrag door tweeën delen en een gelijk bedrag storten op elk van de in totaal twee bankspaarrekeningen of dat wij het totale bedrag op één van de twee bankspaarrekeningen inleggen. Begin 2018 kunnen wij dan het volledige bedrag op de andere bankspaarrekening storten.

Wij zullen begin december contact opnemen met de bank voor het administratief afhandelen van deze extra inleg. Tegen die tijd zal ik daar weer een blog aan wijden.

Hypotheekschuld weer wat lager

Na het ontvangst van mijn salaris werden de maandelijkse spaar- en reserveringsbedragen, volgens het 'pay yourself first-principe', weer overgeboekt naar de spaarrekeningen. Ook werd weer de maandelijkse extra aflossing van € 875,00 op onze aflossingsvrije hypotheek overgemaakt naar de bank.

Extra aflossing aflossingsvrije hypotheek

Onze hypotheekschuld van het aflossingsvrije gedeelte daalt als gevolg hiervan van € 48.117,97 naar

€ 47.242,97, daar waar de hoogte van dit leningdeel in 2012 - toen wij begonnen met aflossen - nog € 105.500,00 bedroeg.

De maandlasten gaan weer met € 2,26 bruto per maand naar beneden. Voor alle hypotheekdelen betalen wij nu € 868,41 bruto rente en inleg per maand.

Als wij in dit tempo blijven aflossen, dan is dit leningdeel - in acht jaar tijd - in april 2020 in zijn geheel afgelost.

Benieuwd naar meer cijfertjes? De pagina 'Onze hypotheek' is weer helemaal up-to-date!