In (financieel) dubio

Soms zijn er van die momenten dat je je afvraagt of je wel de goede (financiële) afwegingen maakt. Het onderschrift van ons blog 'Op zoek naar een balans tussen besparen en genieten' geeft onze uitdaging al aan. Het doorslaan in besparen verstoort de balans; het genieten in het hier en nu - zonder te letten op een gezonde financiële toekomst - heeft voor ons eenzelfde effect.

Teveel en tegelijkertijd

Het punt is dat wij gewoon teveel tegelijkertijd willen. Maandelijks maximaal extra aflossen op de hypotheek, sparen voor extra inleg in de bankspaarhypotheek (begin volgend jaar), het opnieuw inrichten van de slaapkamer van onze zoon M., het vervangen van ons bed door een goede boxspring, de badkamer renoveren, isolatie van de kruipruimte, samen M. eens een voetbalwedstrijd van 
FC Barcelona bezoeken, wintersport voor M. en ga zo nog maar even door. Oja, had ik al verteld dat wij ook de buffer op een minimaal pijl willen houden? :-)

Luxeprobleem

Laat ik vooropstellen dat dit echt een luxeprobleem is. Ik besef mij maar al te goed dat er genoeg mensen zijn die de eindjes aan elkaar moeten knopen als gevolg van allerlei redenen waar zij (vaak) geen invloed op hebben. Ik weet in zekere mate hoe dat is, nu ik in het verleden tot tweemaal toe, wegens een reorganisatie en/of faillissement, zelf mijn baan ben kwijtgeraakt en moest rondkomen van een fractie van wat ik nu verdien. Dat neemt niet weg dat ik mijn petje voor hen afneem.

Doelen en nieuwe wensen

Terug naar onze uitdaging. Of eigenlijk de hoeveelheid uitdagingen. Wij hebben eind vorig jaar, net als elk jaar, jaarlijkse doelen opgesteld. Deze doelen geven ons een goede focus op wat wij willen bereiken in dat jaar. Het is ook weer niet zo dat deze doelen helemaal vast staan. Het kan best zijn dat er in het loop van het jaar nieuwe wensen (en daarmee een nieuw doelen) ontstaan. Of dat doelen juist minder belangrijk worden. Wij gaan hiermee dan ook flexibel om, het grote (financiële) plaatje daarbij wel in het oog houdend. 

Ik denk dan ook dat de vraag of wij wel de juiste (financiële) afwegingen maken met name opspeelt als er weer nieuwe wensen bij komen. Zoals het isoleren van de kruipruimte. In een reactie op een eerdere blog werd ik hierdoor getriggerd. Het is een laatste mogelijke woningverbetering op isolatiegebied, welke naast een stuk besparing op het gasverbruik ook nog eens een stuk comfort geeft in de komende winter. Of neem nou de (al langer gekoesterde) wens om samen met mijn zoon, wiens leven helemaal om voetbal draait, een wedstrijd van FC Barcelona te bezoeken. Het samen ondernemen van activiteiten, in het klein en groot, is zo belangrijk. Samen een band opbouwen, herinneringen maken. Alleen deze wens is niet klein en is het best ook financieel een investering. Ik merk dat - nu wij sinds enkele jaren heel bewust bezig zijn met besparen en daarmee te investeren in een gezonde financiële toekomst  - ik erg lastig vind om aan dit soort wensen veel geld uit te geven.

Wat bij ons goed werkt - en daar zullen wij vast niet de enigen in zijn - is dat wij er dan samen voor gaan zitten. Zo ook zondagmiddag. Het is dan een kwestie van een pas op de plaats maken. Terugblikken, maar ook vooruitkijken. Prioriteren. Wat hebben wij nodig om ons doel te blijven bereiken om zo goed mogelijk op de toekomst voorbereid te zijn? Passen de huidige keuzes daar nog binnen? En de nieuwe wensen, hoe belangrijk vinden wij die? Al met al een erg leuk gesprek :-)

Het resulaat

Wij hebben besloten dat wij dit jaar:

• onverminderd maandelijks maximaal extra blijven aflossen op onze hypotheek (resterend: € 4.750.46); 
• het isoleren van de kruipruimte laten wij even voor wat het is, en zullen wij ook niet voor volgend jaar als doel opnemen; 
• dit voetbalseizoen een wedstrijd van FC Barcelona gaan bezoeken. Niet de 'El Classico', maar wel een leuke, betaalbare wedstrijd (€ 750,00)
• alleen de meubels kopen voor de kamer van M. (€ 250,00). De renovatie van zijn kamer en zolder (het laten stucen/schilderen van de muren, schilderen plafond en nieuwe vloer) nemen wij op voor onze doelen van volgend jaar. 
• M. met haar zus, zwager en kids weer mee laten gaan op wintersport (€ 600,00).
• de buffer minimaal op € 6.000,00 willen houden

De extra wensen - punten 3, 4 en 5, worden betaald uit de buffer, waarbij wij hebben afgesproken dat deze niet onder het gestelde minimum mag uitkomen. De extra's die wij volgend jaar ontvangen, variabele beloning, een deel van het vakantiegeld en de teruggaaf van de Belastingdienst, zetten wij op de buffer, zodat deze volgend jaar weer goed wordt aangevuld.

Binnenkort zal ik eens een blog schrijven over de doelen die wij nu al voor volgend jaar op de planning hebben staan. Uiteraard ook met een kostenplaatje.

Hebben jullie dat ook wel eens, dat je doelen in de loop van het jaar veranderen? En hoe pakken jullie dat dan financieel aan?

Rentemiddeling: alsnog een leuke meevaller in de maandlasten

Een week geleden stelden wij ook de extra aflossing van augustus uit, omdat op dat moment nog niet duidelijk was of de arrangementskorting (0,2%) juist zou worden verwerkt in de maandtermijn, die op 1 september geïncasseerd wordt door de bank. 
Dat was dan ook meteen de reden waarom ik de extra aflossing van augustus, zij het dat deze pas effect heeft op het maandbedrag dat op 1 oktober aanstaande wordt geïncasseerd, heb uitgesteld. Ik wilde voorkomen dat er zaken door elkaar heen gaan lopen.

Deze week ontvingen wij een brief van de bank, waarin - naast de bevestiging dat de arrangementskorting is verwerkt - het nieuwe termijnbedrag is berekend.
En dat was een leuke meevaller. Ging ik eerder nog uit van een besparing door rentemiddeling van zo'n € 65,00 bruto per maand, nu blijkt dat een besparing van ruim € 70,00 bruto te zijn. Het zijn geen grote bedragen, maar op jaarbasis toch een brutobesparing van € 60,00.

Voor het aflossingsvrij gedeelte geldt per 1 augustus 2016 een rentepercentage van 3,1%. De verschuldigde rente voor dit leningdeel komt uit op € 131,10. Tezamen met de maandelijkse inleg en te betalen rente voor andere twee bankspaarhypotheekdelen komt ons maandbedrag uit op € 877,47. Sinds onze eerste aflossing is onze bruto maandtermijn met € 348,35 gedaald (€ 1.225.82 - € 877,47). 

Het hypotheekoverzicht is weer bijgewerkt.

Foodtech: interessante initiatieven voorkomen voedselverspilling

Dit is géén advertorial :-)

Wie dit blog al langer volgt, weet dat ik erg gecharmeerd ben van initiatieven, die verspillingen voorkomen door technische toepassingen. Neem bijvoorbeeld een deeleconomie-initiatief als SnappCar.

Foodtech initiatief tegen voedselverspilling

Van de week las ik een artikel over enkele initiatieven op Foodtech-gebied. Zo is het sinds deze week mogelijk om - via de succesvolle Finse startup ResQ Club - in Amsterdam een niet-verkochte restaurantmaaltijd voor een spotprijsje te bestellen en deze te betalen met een app op je smartphone. De maaltijd kan dan bijvoorbeeld na het werk worden afgehaald bij het deelnemende restaurant. 

De startup wil zo voedselverspilling en verspilling van broeikasgassen tegengaan.

Ook in Nederland wordt er in de horeca veel voedsel weggegooid, volgens onderzoek van de Universiteit Wageningen. Wel 51 miljoen ton per jaar. ResQ Club wil - nadat zij de afgelopen maanden al Zweden en Estland hebben veroverd - nu in Nederland voet aan de grond krijgen.  De startup kent een vliegende start, want sinds januari werden er in Finland al 40.000 onverkochte maaltijden gered, waardoor 350 ton broeikasgassen niet tevergeefs zijn uitgestoten. 

Het is de bedoeling dat Den Haag en Utrecht in september volgen. "Daarna zullen alle grote steden in Nederland volgen", aldus de Fin Tuure Parkkinen. 

Foodtech

ResQ Club is overigens niet de enige startup die zich op kliekjes richt. In Rotterdam en Delft draait sinds enkele maanden Restoranto. Zeventig restaurants doen inmiddels mee, al drieduizend mensen hebben de app gedownload. Verschil met ResQ Club is dat consumenten bij Restoranto de maaltijd doorgaans niet afhalen, maar echt komen eten in het deelnemende restaurant of lunchroom.

Een andere dienst dat zich op niet-verkochte maaltijden richt, is het vorige maand gestarte Get Chef's. Die dienst draait voorlopig ook alleen nog in Amsterdam.

In het artikel valt verder te lezen dat 'Foodtech'-bedrijven sterk in opkomst zijn. Bekende voorbeelden zijn onder meer Foodora en Deliveroo, waar consumenten een restaurantmaaltijd kunnen bestellen en thuisbezorgd krijgen.

Ik sta er wel voor open, als een dergelijke dienst in onze woonplaats wordt aangeboden, zover het gezonde en vers bereide producten betreft. 

Hoe kijken jullie tegen dit soort nieuwe initiatieven aan?

Bron: ad.nl

Budgetkeuzes

Bij de start van mijn blog - eind december 2015 - heb ik in de eerste vier maanden wekelijks een blog geschreven met het thema 'Budgetkeuze'. Elke dinsdag stond er weer een ander onderwerp centraal. Wij hebben in deze blogs een inkijkje gegeven hoe wij met het budget ervan omgaan, hoe wij er tegen aan kijken. Het is dan ook leuk om te lezen in de reacties hoe jullie hier mee om gaan. 

Degenen, die vanaf het begin af aan al mee lezen op mijn blog, kennen de (meeste) blogs wel. Voor diegenen die later ons blog zijn gaan volgen - of misschien wel heel recent - heb ik een overzicht gemaakt van alle gepubliceerde blogs. 

Overzicht blogs met het thema 'Budgetkeuze':

29 december 2015: Budgetkeuze: boodschappenbudget
5 januari 2016: Budgetkeuze: wat kost onze auto
12 januari 2016: Budgetkeuze: de zorgverzekering

19 januari 2016: Budgetkeuze: loterijen

26 januari 2016: Budgetkeuze: kleding en schoenen
2 februari 2016: Budgetkeuze: verzekeringen
9 februari 2016: Budgetkeuze: uitstapjes
16 februari 2016: Budgetkeuze: televisie, internet en vaste telefoon
23 februari 2016: Budgetkeuze: kinderbijslag
1 maart 2016: Budgetkeuze: mobiele telefoon
8 maart 2016: Budgetkeuze: sparen voor je kind(eren)
15 maart 2016: Budgetkeuze: de voorlopige teruggave
21 maart 2016: Budgetkeuze: giften
29 maart 2016: Budgetkeuze: vakantie
5 april 2016: Budgetkeuze: cadeautjes

12 april 2016: Budgetkeuze: energie

19 april 2016: Budgetkeuze: de kapper
22 november 2016: Budgetkeuze: kinderfeestjes (later verschenen dan dit blog).


In ieder geval genoeg leesvoer op deze regenachtige zondagmiddag (hoewel de zon zijn best doet om ook een bijdrage te leveren).

Update van ons verbruik

Begin van dit jaar schreef ik over de ontvangen eindafrekeningen, ons energie- en waterverbruik en de voorgenomen verbeteringen om ons waterverbruik verder terug te dringen. Hoe staat het nu met ons verbruik?

Electriciteit en gas

Zoals blijkt uit dit blog over de jaarafrekening van ons energieverbruik, verbruikten wij vorig jaar in totaal 2776 Kwh (elektriciteit: hoog+laag) en 883 m³ (gas). 

De huidige stand is als volgt:

Tarief	Stand per 01-12-2015	Stand per 01-08-2016	Verschil
Hoog	277 Kwh	1.136 Kwh	859 Kwh
Laag	305 Kwh	1.296 Kwh	991 Kwh
Gas	148 m³	782 m³	634 m³

Gemiddeld verbruik per maand	x 4 resterende maanden	Totaal (afgerond naar boven)
107,38 Kwh	429,52 Kwh	1.289 Kwh
123,88 Kwh	495,52 Kwh	1.487 Kwh
79,25 m³	317 m³	951 m³

De verwachting is dan ook dat wij dit jaar 2.776 Khw (1.289 Kwh + 1.487 Kwh) zullen gebruiken. Daarmee zou ons electriciteitsverbruik exact gelijk zijn aan vorig jaar. Uiteraard zal er in de uiteindelijke berekening hooguit een klein verschil te zien zijn :-) 

Het gasverbruik daarentegen ligt wel een stuk hoger, te weten 64 m³. Nu ben ik uitgegaan van een gemiddelde en is de zomervakantieperiode hierin nog niet meegeteld, net als de periode in oktober dat wij nog een hele week weg zijn. Dat neemt niet weg dat de eindstand hoger uit zal pakken dan vorig jaar. Ik kan hiervoor niet zo één-twee-drie een aanwijsbare reden geven.

Waterverbruik

Het waterverbruik is 2015 gedaald van 115 m³ naar 106 m³. Dat is een besparing van iets minder dan 8%.

De huidige stand is als volgt:

Tarief	Stand per 03-01-2015	Stand per 15-08-2016	Verschil
Water	1.106 m³	1.165 m³	59 m³

Gemiddeld verbruik per maand	x 4 resterende maanden	Totaal (afgerond naar boven)
7,86 m³	35,4 m³	95 m³

Als deze stand de uiteindelijke stand wordt aan het einde van dit jaar, dan zou het verbruik afnemen van 106 m³ naar 95 m³. Dit is een daling van maar liefst 10,3%! De inmiddels uitgevoerde verbeteringen, waarover ik schreef in dit blog, blijkt dus nu vruchten af te werpen :-) En dat is niet alleen fijn voor onze portemonnee, maar ook voor het (onnodig) waterverbruik.

Nu het waterverbruik dalende lijkt op basis van deze tussenstand, het elektriciteitsverbruik gelijk ligt en het gasverbruik hoger, gaan wij - met het najaar in aantocht - eens nadenken hoe wij het verbruik van deze laatste twee categorieën naar beneden kunnen krijgen. 

Is jullie electriciteit-, gas- en waterverbruik in lijn met jullie verwachting?