zondag 25 september 2016

De bezem door het aantal spaarpotjes

Ons spaargeld hebben wij ondergebracht bij een tweetal banken, waarvan één in Nederland en één in België. Daarnaast hebben wij nog een aantal slapende spaarrekeningen, zonder saldo, bij een andere bank in Nederland. De rente bij deze bank is net iets lager dan bij de andere twee banken.

Het spaargeld dat bij de Nederlandse bank is ondergebracht betreft een aantal spaardeposito's, die vast staan van voor een periode van een paar maanden tot 5 jaar.
Het spaargeld bij de Belgische bank is vrij opneembaar.

Belangrijk criterium bij de keuze voor deze banken is dat zij vallen onder een Nederlands of Europees depositogarantiestelsel en dat bij deze banken het geld ondergebracht kan worden in verschillende spaar(deposito)potjes.

Door de jaren heen is het aantal spaar(deposito)potjes sterk gegroeid. En wel zo dat het niet meer overzichtelijk is. Van de week heb ik dan ook eens de bezem door het aantal spaarpotjes gehaald. 

Wat betekent dat dan concreet?

Vóórdat ik de bezem er daadwerkelijk doorheen kon halen, heb ik op een rijtje gezet waarvoor wij nu geld apart zetten en waarvoor wij dit ook inzichtelijk willen hebben. Natuurlijk, je kunt ook alles op één spaarrekening zetten en zelf bijhouden waarvoor welk deel bestemd is. Daar is niets mis mee. Voor menigeen werkt dit systeem prima. Voor ons niet. Ik wil graag - heel fysiek - inzicht hebben.

Ik heb de volgende nieuwe indeling gemaakt:
- spaar/bufferrekening
- spaarrekening voor onze zoon
- spaarrekening crowdfunding
- reserveringsrekening inleg bankspaarrekeningen
- reserveringsrekening auto (afschrijving + onderhoud)
- reserveringsrekening woningonderhoud

Van de negen spaarpotjes resteren er nu dus nog zes. 
De opgedoekte spaarpotjes waren bedoeld om de kinderbijslag, vakantiegeld/variabele beloning en de '52 weken uitdaging' apart te zetten.

De kinderbijslag, vakantiegeld/variabele beloningen worden voortaan bijgeschreven op de spaar/bufferrekening.
Met de '52 weken uitdaging' zijn wij inmiddels gestopt. De reden? Wij hebben gemerkt dat het enkel realiseren van extra besparingen niet het doel was, meer het apart zetten van hetgeen wij overhielden. Dan kun je net zo goed hetgeen per maand over is op de spaar/bufferrekening zetten.

Deze week zal ik eens in een blog uitleggen voor welk doel wij welke bedragen per maand apart zetten op de hierboven genoemde spaarrekeningen. 

Werk jij ook liever met verschillende spaarpotjes - en zo ja waarom - of gaat 'alles op de grote hoop'?

woensdag 21 september 2016

Minder huizen 'onder water': (schijn)veiligheid?

Gisteren was het Prinsjesdag. Een dag vol tradities. Een dag waarop de rijksbegroting van het komende jaar centraal staat. In de diverse media en op diverse blogs is aan deze begroting al voldoende inhoudelijke aandacht besteed. Ik voel niet de behoefte dat dan ook nog eens dunnetjes over te doen :-)

In de troonrede viel mij wel iets anders op. Een zinsnede, die mij - als vervend 'hypotheekaflosser' - heeft getriggerd:

Bij minder mensen staat de hypotheek onder water, waardoor verhuizen gemakkelijker wordt.

Dat bij steeds minder mensen de hypotheek onder water staat - de fiscale hypotheekschuld is hoger dan de waarde van de eigen woning - is al langer een tendens. Maar graag zie ik dat onderbouwd met harde cijfers. Dus ben ik op zoek gegaan naar deze door De Nederlandse Bank (DNB) aangeleverde cijfers in de Miljoenennota van 2017. En wat blijkt?

Op pagina 14 staat te lezen dat het aandeel 'onderwaterhypotheken' tussen begin 2013 en begin 2016 is gedaald van 36% naar 22,5%. Hoewel de procentuele daling groot lijkt, kijk ik toch liever naar 'harde' cijfers. Even verder speuren. Volgens de informatie uit oktober 2015 van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) klopt deze stelling, al krijgt het begrip 'tussen' een wel wat ruimere betekenis. Zij schrijven:

Van de 4,3 miljoen huishoudens met een eigen woning staat nu zo’n 32 procent onder water. Sinds het begin van de economische crisis in 2008 is het aantal huishoudens met een huis onder water alleen maar gestegen. Tot vorig jaar, toen het tij langzaam keerde.

Deze kentering is vooral het gevolg van de voorzichtige stijging van de huizenprijzen.
Als het opgebouwde vermogen in spaar- en beleggingshypotheken verrekend wordt, komt het aantal huizen dat onder water staat lager uit. Bij de fiscale hypotheekschuld is geen rekening gehouden met deze opgebouwde tegoeden. Om de hoogte van spaar- en beleggingstegoeden in hypotheken te kunnen bepalen loopt momenteel een onderzoek bij CBS.

Dat betekent dat de daling pas in 2015 is ingezet. En ja, dat jaartal ligt inderdaad tussen 2013 en 2016. Zo zie je maar weer dat je niet alles in eerste aanleg moet geloven wat er gedrukt staat :-)

Uit een nieuwsbulletin van DNB van eind vorig jaar blijkt eveneens dat (extra) aflossingen op de hypotheekschuld maar een klein deel vormen van de reden dat minder huizen onder water staan. Als voornaamste reden wordt ook hier de aantrekkende huizenmarkt en de voorzichtige stijging van de huizenprijzen - met name in en rond de grote steden - genoemd. 

Op zich een logische, valide onderbouwing. 

Persoonlijk blijf ik het een gevaarlijke ontwikkeling vinden. Waarom? Omdat het enkel vertrouwen op stijgende huizenprijzen naar mijn mening een schijnveiligheid is. Ik ben en blijf er namelijk van overtuigd dat de sterk oplevende huizenmarkt van tijdelijke aard is. De onderbouwing hiervoor komt onder andere aan bod in mijn blog Deflatie in aantocht, waar de schrijver van het boek ook nog eens nadere toelichting op geeft. 

Met het (extra) aflossen van de hypotheek - waarbij ik wel opmerk dat bij nieuwe hypotheken sinds 2013 verplicht afgelost moet worden - blijf je zelf aan de knoppen zitten.

Wat vinden jullie? Is de in de Miljoenennota gepresenteerde afname van 'onderwaterhypotheken' toekomstbestendig of een schijnveiligheid?

zaterdag 17 september 2016

Lezersvraag van MeerGeldMinderStress

Ruim een maand geleden plaatste ik een oproep voor een nieuwe rubriek ´Lezersvraag´. Sjoukje, die met haar inspirerende blog ´MeerGeldMinderStress´ sindskort flink aan de weg timmert, reageerde op deze oproep. Vandaag een antwoord op de door haar gestelde vraag:

Leuk idee! Ik ben wel benieuwd hoe jullie de meeste besparingen realiseren. Wat zijn jullie grootste aanpassingen sinds je bewust bezig bent met geld?

Ik ben wel benieuwd hoe jullie de meeste besparingen realiseren.

De meeste besparingen hebben wij gerealiseerd door eerst onze inkomsten en uitgaven goed inzichtelijk te maken. Hoewel wij goed weten wat er elke maand binnen komt, stond met name het uitgavenpatroon minder scherp op het netvlies. Wij hebben eind 2012 een realistische begroting opgesteld, waarin wij - naast de inkomsten - alle vaste en variabele lasten, inclusief sparen en reserveringen, hebben opgenomen. Dat geeft zoveel inzicht! 

Vanaf dat moment zijn wij de inkomsten en meer nog de uitgaven nauwlettend gaan bij houden in een Excelsheet. Naarmate het jaar vorderde hebben wij – door een beter en voortschrijdend inzicht, maar ook door het lezen van diverse interessante boeken en blogs met bespaar- en financiële tips – de begroting steeds verder verfijnd. 
De besparingen werden daardoor steeds groter. Op een gegeven moment is de grootste rek er wel uit. Natuurlijk, door andere keuzes te maken zouden wij nóg meer kunnen besparen. Daar komt dan het onderschrift van ons blog om de hoek kijken: 'Op zoek naar een balans tussen genieten en besparen'. 

Na al die jaren is die balans er nu. Wij houden de uitgaven niet meer op dagbasis bij. Om het gevaar van 'blinde vlekken' te beteugelen, kijken wij nu op maandbasis naar onze inkomsten en uitgaven. Wij kijken, net als voorgaande jaren, wel een aantal keer per jaar kritisch naar te behalen besparingen, op bijvoorbeeld verzekeringen en energie.

Wat zijn jullie grootste aanpassingen sinds je bewust bezig bent met geld?

De grootste aanpassing, naast het inzichtelijk maken van onze inkomsten en uitgaven, is het toepassen van het 'pay-yourself-first'-principe. In plaats van aan het einde van de maand te kijken wat er over is en dit te sparen, boeken wij direct na ontvangst van onze salarissen een vast bedrag over naar de spaar- en reserveringsrekeningen en naar de bank voor een extra maximale aflossing - binnen het boetevrije toegestane percentage - op onze aflossingsvrije hypotheek. 

Op dit moment gebruiken wij bijna 40% van ons inkomen hiervoor, wat neerkomt op een bedrag van € 2.000,00 per maand. Dit bedrag is vanzelfsprekend ook opgenomen in onze begroting, en wordt regelmatig aangepast aangezien wij het rentevoordeel ook weer extra sparen. Het bekende sneeuwbal effect.

Heb je een lezersvraag? Laat dan hieronder een reactie achter. Mailen mag natuurlijk ook naar info@bespaarbalans.nl

maandag 12 september 2016

Doelen voor 2017

De doelen voor dit jaar zijn inmiddels bijna allemaal afgerond. Het enige doel dat nog niet behaald is, is het aflosdoel. Met de aflossingen die gepland staan voor oktober en november verwachten wij dit doel zonder problemen te halen.

Het tijdig behalen van onze doelen geeft natuurlijk wel te denken. Waren onze doelen wel ambitieus genoeg? Of geeft het stellen van doelen juist focus, waardoor je ze sneller behaald? Ik denk dat het een beetje van beiden is. 
Wij hebben aan de ene kant gemerkt dat het fijn is om per jaar concrete doelen te stellen. Aan de andere kant kunnen deze doelen in het loop van het jaar weer veranderen. Zo ook het afgelopen jaar, als gevolg van veranderende prioriteiten.

In een blog van eind augustus schreef ik over onze aanvullende doelen, die wij nog dit jaar willen realiseren. Lees het blog hier terug.

De vraag is nu of wij voor volgend jaar eenzelfde aanpak kiezen als het afgelopen jaar. Wat als je doelen stelt, die vervolgens niet meer valide zijn of net na de zomer al gerealiseerd zijn? Je kunt dan andere of aanvullende doelen stellen. Op zich niets mis mee, maar zijn er ook andere manieren die tóch focus geven en flexibiliteit bieden?

Het komend jaar pakken wij het iets anders aan. 

Er zijn twee jaardoelen, die in lijn zijn met ons streven om in de toekomst zoveel mogelijk financieel onafhankelijk te zijn. Juist, het maximaal boetevrij aflossen van onze aflossingsvrije hypotheek :-) En het opschroeven van onze buffer.
Naast dit jaardoel hebben wij gekeken naar de wensen, die wij in de komende jaren graag gerealiseerd willen zien. Vervolgens hebben wij die geprioriteerd. Begin volgend jaar beginnen wij bovenaan onze wensenlijst met het sparen voor de eerste wens. Dat geeft ons ook ruimte om na te denken hoe wij deze wens willen realiseren. Zodra deze wens financieel haalbaar is, volgt de uitvoering. Daarna pas gaan wij met de volgende wens aan de slag.
Op deze manier houden wij focus en zetten wij onze zinnen niet, zoals nu vaak gebeurt, op meerdere wensen tegelijkertijd. Eens kijken of dat voor ons werkt.   

Leuke gedachtegang, maar wat staat er dan op dat wensenlijstje van ons?


Jaardoel

  • Aflossen aflossingsvrije hypotheek: € 10.550,00
Het jaardoel bestaat, zoals gezegd, uit een maximale boetevrije aflossing op onze aflossingsvrije hypotheek. Dit is 10% van € 105.500,00, oftewel € 10.550,00 op jaarbasis. Delen wij dit bedrag door 12 maanden, dan gaat het om een maandelijkse aflossing van € 879,16. Om aan het einde van het jaar geen boete te betalen - als gevolg van afrondingsverschillen - maken wij direct na ontvangst van ons salaris € 875,00 per maand over naar de bank. Het resterende boetevrij af te lossen bedrag maken wij dan in december van het volgende jaar over, via de aflosfunctionaliteit van onze bank in internetbankieren.
  • Buffer: € 7.500,00
Het doel voor dit jaar is dat de buffer uitkomt op € 6.000,00. Volgend jaar willen wij er naar streven de buffer te verhogen naar € 7.500,00.

Wensen (geprioriteerd)

  • Boxspring: € 3.000,00
Ons bed, en met name de matrassen, is echt aan vervanging toe. Wij hadden dit jaar al de wens om een boxspring aan te schaffen. Uiteindelijk moesten wij dit jaar de schutting eerder vervangen dan gepland. Vandaar dat deze wens in de ijskast werd gezet. Begin volgend jaar gaan wij ons oriënteren op een boxspring. Wij verwachten in de tweede of derde maand van volgend jaar de boxspring te kunnen bestellen. In december van dit jaar en in februari van het volgende jaar komen er twee een spaardeposito's vrij, die bedoeld zijn voor de vervanging van onze auto. Onze auto hebben wij echter begin dit jaar al vervangen. Het uit de buffer voorgeschoten bedrag vullen wij eerst aan met de uit deze spaardeposito's te ontvangen bedragen. Er blijft echter nog een leuk bedrag ´over´, dat wij voor deze wens zullen gebruiken. Wij hoeven dan ook nog maar een klein bedrag te sparen.
  • Zolderrenovatie: kamer M.: € ?
Nu onze zoon bijna 11 jaar oud is, wordt het ook tijd om (de inrichting van) zijn kamer te laten aansluiten bij zijn leeftijd. Op de planning voor dit jaar staat nog de wens om andere meubels - een bureau, stoel en kastje - voor hem te kopen.
In de eerste helft van het volgende jaar willen wij de muren strak en fris laten maken en de vloerbedekking vervangen door laminaat.
Volgende maand komt onze 'huisschilder' nog een laatste klusje afmaken (gat dichten waar al jaren een vogelnest zit en dit in de verf zetten). Wij willen hem dan om een prijsopgave vragen. Ook zullen wij - samen met M. - ons oriënteren op een laminaat vloer. De kosten zijn dus nu nog niet bekend.
  • Zolderrenovatie: voorzolder: € ?
Zodra de renovatie van de kamer van onze zoon M. is afgerond, willen wij ook de wanden op de voorzolder - alsook die in het trappengat - strak en fris laten maken. Ook hiervoor zullen wij een prijsopgave aan onze schilder vragen.
  • Trapopgang eerste en tweede verdieping: € ?
Zowel de trap van de begane grond naar de eerste verdieping als de trap van de eerste verdieping naar zolder is - toen wij in dit huis kwamen wonen - geschilderd en voorzien van zogenoemde 'halve maantjes'. De trap is inmiddels weer aan een schilderbeurt toe. Wij hebben gekeken naar een U.pstairs traprenovatie, maar het is niet zo gek dat er op internet geen prijsinformatie te vinden is. Via een collega van X. hoorden wij dat dit naar verluid om ongeveer € 5.000,00 per trap gaat. Het plan is nu om beide trappen te voorzien van een stevig tapijt. Ook niet goedkoop, maar een beter alternatief nu wij de trap niet opnieuw willen schilderen. 
Wij gaan binnenkort eens informeren naar de kosten.

Ben jij al bezig met het nadenken over doelen, die jullie volgend jaar willen realiseren?

zaterdag 10 september 2016

Ouders geven pubers te weinig financiële verantwoordelijkheid

Begin juni schreef ik een uitgebreide blog over het financieel opvoeden van kinderen. De volgende onderwerpen kwamen hierin aan bod:

  • Waarom financieel opvoeden?
  • Financieel opvoeden: hoe doe je dat?
    • Zakgeld en kleedgeld
    • Sparen
    • Lenen
    • Omgang met verleidingen, zoals reclame
  • Orthodoxe manieren
  • Eerlijk over jouw financiën

Reacties waren er volop! Reacties waar ook wij weer veel van op hebben gestoken. 


Ouders geven pubers weinig financiële verantwoordelijkheid

Gisteren verscheen er in diverse media een nieuwsbericht van het Nibud dat ouders hun pubers te weinig financiële verantwoordelijkheid geven.
In het artikel valt ondermeer te lezen:

"Meer dan de helft van de ouders betaalt de volledige kosten van kleding, schoenen, en de smartphone van hun kinderen tussen de 12 en 18 jaar. Dit aantal is gegroeid in vergelijking met drie jaar geleden. Toen betaalde 54 procent van de ouders de kosten van de mobiele telefoon volledig, nu is dat 61 procent. Kleding wordt door 56 procent van de ouders volledig betaald, dit was 48 procent. Hetzelfde geldt voor cadeaus: in 2013 betaalde 17 procent van de ouders alle kosten hiervoor, nu is dat 29 procent."


"Dit zijn de uitkomsten van het Nibud Scholierenonderzoek 2016 dat mede mogelijk is gemaakt door ING Nederland en het Nationaal Fonds Kinderhulp. Het Nibud houdt al 32 jaar de inkomsten en uitgaven van scholieren in de gaten. Ouders lijken vaker de geldzaken van hun kinderen over te nemen, in plaats van dat ze hun kinderen leren hoe ze zelf hun financiën moeten regelen. Het Nibud vindt dat ouders hun pubers meer zelf achter het ‘financiële stuur’ moeten zetten, in plaats van hun kinderen de rol van bijrijder te geven."


En verderop in het artikel las ik:

"Invloed ouders op geldgedrag is groot

Uit het Scholierenonderzoek blijkt dat scholieren die met hun ouders praten over geld en geholpen worden met budgetteren en sparen, planmatiger met hun geld omgaan. Zij sparen meer en maken vaker een overzicht van de inkomsten en uitgaven. Scholieren die zeggen dat hun ouders het belangrijk vinden dat zij goed met geld leren omgaan, krijgen vaker kleedgeld."

Uitgaande van de resultaten uit dit onderzoek is er over de hele linie een sterke stijging zichtbaar van de kosten die ouders in toenemende mate (volledig) betalen voor hun kinderen. Ik vind dit schokkend. Ik vraag mij dan of er oorzaken zijn te vinden voor deze ontwikkeling. Er wordt wel een aantal aandachtspunten genoemd, waaronder dat kinderen minder verdienen met bijbaantjes. Maar waar ligt nu echt de oorzaak? Zijn er bijvoorbeeld minder bijbaantjes voorhanden, waardoor ouders meer financieel bijspringen dan voorheen? Of heeft de weer (wat) aantrekkende economie hier een weerslag op? Jammer genoeg laat het artikel van het Nibud ons hierover in het duister tasten.

Wat ook de oorzaak mag zijn, en hoewel het ongetwijfeld goed bedoeld is vanuit het perspectief van de ouders, onderschrijf ik het standpunt van het Nibud dat een goed voorbeeld goed doet volgen. Ouders hebben een belangrijke rol om kinderen te leren hoe zij het beste met geld kunnen omgaan. En leren bedoel ik dan ook in letterlijke zin: zak- en kleedgeld is 'leergeld'. De fouten die ze nu maken hebben relatief gezien weinig gevolgen. Die gevolgen kunnen op volwassen leeftijd veel groter zijn. Wat mij betreft kun je niet vroeg genoeg beginnen met de financiële opvoeding.

Hoe kijk jij hier tegen aan?

Totaal aantal pageviews