Gisteren schreef ik over een drietal extra aflossingen op onze aflossingsvrije hypotheek. Wij maken dit nog altijd zelf over - via een overboeking - naar onze bank, onder vermelding van het lening- en leningdeelnummer.
Het is echter ook sinds enige tijd mogelijk om deze extra aflossing via internetbankieren door te geven. Het voordeel is dat je - onder andere - meteen kunt zien of je binnen het boetevrije percentage aflost, wat het resterend boetevrije bedrag is, wat de te realiseren maandelijkse (bruto) besparing is, wat de nieuwe maandtermijn is en wat de nieuwe hypotheekschuld is. Handige informatie, nietwaar?
Nu viel het mij op dat het boetevrij af te lossen bedrag voor het aflossingsvrije hypotheekgedeelte - weer - op € 10.550,00 staat. Dit komt overeen met een percentage van 10% boetevrij aflossen. Ik dacht nog: dat klopt niet! Want wij hebben het afgelopen jaar maandelijks extra afgelost op dit leningdeel met een totaalbedrag van € 8.374,54.
Ik legde daarom de constatering voor aan de bank.
En wat blijkt? Als gevolg van de inmiddels doorgevoerde rentemiddeling gaan de voorwaarden weer opnieuw in per ingangsdatum van de nieuwe rentevastperiode van het leningdeel waarop rentemiddeling is toegepast. Onderdeel van die voorwaarden is dat per jaar 10% boetevrij mag worden afgelost. De teller staat dus in ons geval per 1 augustus gewoon weer op 0% boetevrij afgelost. Niet dat wij nu ineens van ons doel afwijken om extra-extra af te lossen, maar mocht er nog een meevaller komen, dan hebben wij tot het einde van het jaar de mogelijkheid om dit nog voor een extra-extra aflossing te gebruiken.
Was jij, als je rentemiddeling hebt toegepast, hiervan op de hoogte?
vrijdag 9 september 2016
donderdag 8 september 2016
De helft van onze aflossingsvrije hypotheek is afgelost!
In juli en medio augustus stelden wij de geplande extra aflossingen uit vanwege de wijzigingen, die als gevolg van de aanvraag van rentemiddeling nog niet waren doorgevoerd. Hoe het ook al weer precies zat, lees je hier en hier terug.
Eigenlijk wilde ik wachten tot eind september, om dan de twee apart gezette extra aflossingen en de extra aflossing van september over te maken.
Wij hebben besloten de extra aflossing van eind september voor te schieten uit de buffer.
Als wij met dezelfde vaart blijven aflossen, dan is dit leningdeel in ruim vier jaar tijd in zijn geheel afgelost. Er resteert dan nog de bankspaarhypotheek. Op deze bankspaarhypotheek willen wij vanaf volgend polisjaar extra in gaan leggen. Wil je hier meer over weten? Lees dan dit blog dat ik over dit onderwerp schreef.
De pagina 'Onze hypotheek' is ook weer bijgewerkt.
Afloskriebels
Nu de wijzigingen correct zijn doorgevoerd, kriebelde het al weer om direct de twee apart gezette extra aflossingen (van juli en augustus) vóór 10 september a.s. aan de bank over te maken. De aflossingen worden namelijk dan nog in dezelfde maand verwerkt.Eigenlijk wilde ik wachten tot eind september, om dan de twee apart gezette extra aflossingen en de extra aflossing van september over te maken.
Wij hebben besloten de extra aflossing van eind september voor te schieten uit de buffer.
Extra aflossingen overgemaakt
En zo maakte ik € 2,625,00 over naar onze bank voor de aflossing op onze aflossingsvrije hypotheek. Onze maandlasten dalen met € 6,78 per maand en komen daarmee uit op € 870,69 bruto. Netto komen wij nu nét onder de € 600,00 uit: € 595,00 om precies te zijn.De helft van de aflossingsvrije hypotheek afgelost
Van de oorspronkelijke hoofdsom van € 105.500,00 resteert er nu nog € 48.123,62. Dat houdt in dat wij inmiddels meer dan de helft (lees: € 57.376,38) van het leningdeel hebben afgelost! En dat geeft best een heel fijn gevoel :-))Als wij met dezelfde vaart blijven aflossen, dan is dit leningdeel in ruim vier jaar tijd in zijn geheel afgelost. Er resteert dan nog de bankspaarhypotheek. Op deze bankspaarhypotheek willen wij vanaf volgend polisjaar extra in gaan leggen. Wil je hier meer over weten? Lees dan dit blog dat ik over dit onderwerp schreef.
De pagina 'Onze hypotheek' is ook weer bijgewerkt.
woensdag 7 september 2016
Fiscus wil geen pottenkijkers bij proefproces vermogensrendementsheffing
Sinds jaar en dag gaat de fiscus ervan uit dat Nederlanders zonder moeite jaarlijks 4 procent rendement kunnen behalen op hun vermogen. Spaarders halen dat bij lange na niet, helemaal niet met de rentestanden van de laatste jaren.
Nieuw systeem voor vermogensrendementsheffing
Eerder werd al een voorstel gedaan voor een nieuwe systeem voor vermogensrendementsheffing. In dit blog van 'Financieel Onafhankelijk Worden' wordt de nieuwe vermogensrendementsheffing - die in 2017 moet ingaan - naar mijn mening duidelijk uitgelegd.
Proefproces tegen de fiscus
Ruim 1500 boze belastingbetalers willen hier niet op wachten en hebben bezwaar gemaakt tegen de huidige vermogensrendementsheffing. Vandaag begint het langverwachte proefproces tegen de fiscus.
Het frappante is dat de Belastingdienst geen pottenkijkers wenst bij de inhoudelijke behandeling van dit proefproces. Waarom de zitting niet openbaar is, is onduidelijk. Het heeft er alle schijn van dat de fiscus de ophef probeert te beperken door publiek te weren. Dat is opmerkelijk, want de Bond voor Belastingbetalers, die het proefproces heeft aangespannen, heeft juist aangedrongen op een openbare zitting.
Dat de fiscus de deuren dichthoudt bij een zaak die zo in de publieke belangstelling staat, noemt hoogleraar fiscale economie Leo Stevens "onverstandig" en "getuigen van benepen visie". Om wille van privacy van de burgers en bedrijven zijn belastinggeschillen vaak geheim. "Maar dat is niet bedoeld om de fiscus te beschermen. De overheid wil graag transparant zijn. Dat staat hier haaks op", aldus de hoogleraar.
Uit de diverse berichtgeving begreep ik dat de Belastingdienst geen inhoudelijke reactie wil geven.
Wat vind ik er van?
In beginsel blijf ik het persoonlijk onbegrijpelijk vinden dat over het niet-vrijgestelde vermogen (vanaf 2017 boven € 25.000 per persoon) vermogensbelasting wordt geheven. Immers, over het inkomen (wat kan leiden tot vermogen) is reeds loonheffing/inkomstenbelasting betaald. Daarom voelt het dubbelop. Helemaal als je de bewuste keuze maakt om zuinig te leven en ruimte hebt om te sparen. Degenen die niet zuinig leven cq. weinig sparen, betalen deze vermogensrendementsheffing niet, maar genieten wel van de besteding van het geld.
Als er dan toch belasting over het vermogen betaald moet worden - links of rechtsom is het een inkomstenbron voor de Staat, die weer uitgegeven wordt om (een deel van) de begroting te financieren - dan zou uitgegaan moeten worden van een reëel percentage, welke bijvoorbeeld een gemiddelde is tussen de behaalde rendementen uit sparen en/of beleggen. Klinkt eenvoudig, maar zo ligt het natuurlijk niet.
Wat vind jij er van?
dinsdag 6 september 2016
Nieuwe boeteregels óók van toepassing op oude hypotheken
De nieuwe boeteregels - onderdeel van de nieuwe hypothekenrichtlijn Mortgage Credit Directive (MCD) - voor het vervroegd aflossen van de hypotheek gelden zowel voor nieuwe als bestaande hypotheken. Minister Blok (Wonen) bevestigt dat, in antwoord op Kamervragen van Ronnes en Omtzigt. Ook de AFM had zich hier, medio vorige maand, al op eenzelfde manier over uitgelaten.
Op zich een goede ontwikkeling dat er geen onderscheid wordt gemaakt tussen nieuwe en oude hypotheken. Maar in hoeverre wordt de nieuwe regelgeving nageleefd? Minister Blok antwoord, eveneens in antwoord op vragen van de bovengenoemde Kamerleden, dat de AFM momenteel onderzoek uitvoert onder kredietverstrekkers. De uitkomsten worden in dit najaar verwacht.
Maar wat mij voor mij nog altijd volledig onduidelijk is wat men nu concreet bedoeld met het berekenen van de daadwerkelijke kosten die de kredietverstrekker heeft gemaakt. Hier spelen naar mijn mening verschillende belangen: die van de kredietverstrekker en die van de consument.
Ik vrees dan ook dat dit niet zo makkelijk één-twee-drie concreet te maken valt. Je kunt natuurlijk uitgaan van diverse gebruikte methodieken, zoals de netto-contante waarde methodiek. Maar wordt een dergelijke methodiek dan uniform toegepast door alle kredietverstrekkers? En is deze in begrijpelijke taal aan de consument uit te leggen?
Het kan bijna niet anders dan dat over dit onderwerp nog veel gediscussieerd zal worden, nu er nog zoveel onduidelijkheden zijn. En dat terwijl je als consument mag verwachten - helemaal in de context van het (recente) verleden - dat de hypothekenrichtlijn geen ruimte laat voor onduidelijkheden.
Wat vind jij van deze nieuwe hypothekenrichtlijn?
Maar wat mij voor mij nog altijd volledig onduidelijk is wat men nu concreet bedoeld met het berekenen van de daadwerkelijke kosten die de kredietverstrekker heeft gemaakt. Hier spelen naar mijn mening verschillende belangen: die van de kredietverstrekker en die van de consument.
Ik vrees dan ook dat dit niet zo makkelijk één-twee-drie concreet te maken valt. Je kunt natuurlijk uitgaan van diverse gebruikte methodieken, zoals de netto-contante waarde methodiek. Maar wordt een dergelijke methodiek dan uniform toegepast door alle kredietverstrekkers? En is deze in begrijpelijke taal aan de consument uit te leggen?
Het kan bijna niet anders dan dat over dit onderwerp nog veel gediscussieerd zal worden, nu er nog zoveel onduidelijkheden zijn. En dat terwijl je als consument mag verwachten - helemaal in de context van het (recente) verleden - dat de hypothekenrichtlijn geen ruimte laat voor onduidelijkheden.
Wat vind jij van deze nieuwe hypothekenrichtlijn?
zondag 4 september 2016
Een week met grote contrasten
Het was de afgelopen week bijzonder rustig op mijn blog. Mijn hoofd stond simpelweg niet naar bloggen. Het was een week van grote contrasten.
Begin deze week overleed mijn opa, de vader van mijn inmiddels twaalf jaar geleden overleden moeder, op 92-jarige leeftijd na een kort ziekbed. Hij was lichamelijk, maar ook geestelijk op. Het gemis van zijn vrouw, mijn oma, die twee jaar geleden overleed speelde hierin een belangrijke rol. Gisteren werd hij in het bijzijn van zijn negen kinderen, talloze klein- en achterkleinkinderen begraven.
Het besef dat zijn generatie in onze familie nu is opgehouden te bestaan, heeft mij deze week veel bezig gehouden. Ook de dierbare herinneringen, de pijn, het verdriet en het gemis rondom het overlijden van mijn moeder kwamen weer boven drijven. Het toont de vergankelijkheid van het leven, de verbinding die je met iemand hebt (gehad).
Stof om de komende tijd over na te denken, het rustig neer te laten dwarrelen.
Het contrast kon vandaag niet groter zijn, nu wij - een half jaar later dan gepland - ons 12.5-jarig huwelijksjubileum hebben gevierd met onze directe familie. Op een mooie, sfeervolle locatie - op steenworp afstand van ons huis - hebben wij vanmiddag samen genoten van een heerlijke high-tea.
Wij werden niet alleen verwend met allerlei lekkernijen, maar ook met een luxe weekend weg voor twee personen én een logeer- en verwenbon voor tijdens dit weekend voor onze zoon M., een prachtig boeddhabeeld en een geldbedrag. Alle cadeau's waren voorzien van hele lieve kaarten. Een middag om te koesteren!
Hiermee kunnen wij, nu wij van de week ook het laatste deel van van de zonvakantie hebben betaald - het doel 'Koperen huwelijk' van onze lijst afstrepen.
Voor diegenen die benieuwd zijn naar de uiteindelijke kosten heb ik even een optelsom gemaakt. De zonvakantie in het najaar naar Marrokko en de high-tea komen tezamen uit op € 2.763,20. Iets boven het gestelde budget.
Morgen zijn wij al weer 13 jaar getrouwd. Aangezien wij vandaag al stil hebben gestaan bij ons 12,5 jarig huwelijk, zal ik hier morgen op een bescheiden wijze invulling aan geven. Ik zeg niet wat, want X. leest maar al te graag mee op dit blog :-)
Begin deze week overleed mijn opa, de vader van mijn inmiddels twaalf jaar geleden overleden moeder, op 92-jarige leeftijd na een kort ziekbed. Hij was lichamelijk, maar ook geestelijk op. Het gemis van zijn vrouw, mijn oma, die twee jaar geleden overleed speelde hierin een belangrijke rol. Gisteren werd hij in het bijzijn van zijn negen kinderen, talloze klein- en achterkleinkinderen begraven.
Het besef dat zijn generatie in onze familie nu is opgehouden te bestaan, heeft mij deze week veel bezig gehouden. Ook de dierbare herinneringen, de pijn, het verdriet en het gemis rondom het overlijden van mijn moeder kwamen weer boven drijven. Het toont de vergankelijkheid van het leven, de verbinding die je met iemand hebt (gehad).
Stof om de komende tijd over na te denken, het rustig neer te laten dwarrelen.
Niets is zinloos
als het een herinnering nalaat.
Het contrast kon vandaag niet groter zijn, nu wij - een half jaar later dan gepland - ons 12.5-jarig huwelijksjubileum hebben gevierd met onze directe familie. Op een mooie, sfeervolle locatie - op steenworp afstand van ons huis - hebben wij vanmiddag samen genoten van een heerlijke high-tea.Wij werden niet alleen verwend met allerlei lekkernijen, maar ook met een luxe weekend weg voor twee personen én een logeer- en verwenbon voor tijdens dit weekend voor onze zoon M., een prachtig boeddhabeeld en een geldbedrag. Alle cadeau's waren voorzien van hele lieve kaarten. Een middag om te koesteren!
Hiermee kunnen wij, nu wij van de week ook het laatste deel van van de zonvakantie hebben betaald - het doel 'Koperen huwelijk' van onze lijst afstrepen.
Voor diegenen die benieuwd zijn naar de uiteindelijke kosten heb ik even een optelsom gemaakt. De zonvakantie in het najaar naar Marrokko en de high-tea komen tezamen uit op € 2.763,20. Iets boven het gestelde budget.
Morgen zijn wij al weer 13 jaar getrouwd. Aangezien wij vandaag al stil hebben gestaan bij ons 12,5 jarig huwelijk, zal ik hier morgen op een bescheiden wijze invulling aan geven. Ik zeg niet wat, want X. leest maar al te graag mee op dit blog :-)
Abonneren op:
Posts (Atom)