Eerste extra aflossing van 2016 'uitgesteld'

De eerste extra maandelijkse aflossing van het nieuwe jaar stond al ingepland voor 24 januari aanstaande. Met twaalf maandelijkse extra aflossingen op onze aflossingsvrije hypotheek komen wij aan het jaarlijks maximaal extra af te lossen bedrag van € 10.550,00. Het is ėén van onze doelstellingen van 2016.

Begin deze week lazen wij in de lokale krant dat de WOZ-waarde in onze gemeente vermoedelijk met 1,8% zal dalen.  Nu onze totale hypotheeksom - hierbij houden wij en de bank geen rekening met de opgebouwde spaarwaarde in onze bankspaarhypotheek - gelijk is aan de WOZ-waarde van 1 januari 2014 houdt dit in dat ons huis vermoedelijk weer een beetje onder water zal komen te staan. 
Dat bracht Y. op het idee om eens op de website van de bank te kijken of de zogenoemde 'onder waterregeling' nog van kracht is. Deze zou eindigen op 1 januari 2016, maar is voor het zoveelste jaar op rij weer verlengd tot 1 januari 2017.
Dit staat er vermeld op de website van onze bank:

"Boetevrij aflossen tot de WOZ-waarde als uw huis onder water staat 
Is uw huidige hypotheek hoger dan de actuele WOZ-waarde van uw woning? Dan mag u het verschil tussen de hoogte van uw huidige hypotheek en de meest recente WOZ-waarde boetevrij aflossen. Dit bedrag wordt niet verrekend met het maximale bedrag dat u jaarlijks boetevrij mag aflossen. Deze regeling loopt tot 1 januari 2017."

Als de WOZ-waarde van ons huis nu daadwerkelijk 1,8% daalt, dan wordt de nieuwe WOZ-waarde met peildatum 1 januari 2015 € 195.418,00. Dat houdt in dat wij € 3.582,00 extra mogen aflossen als wij van deze regeling gebruik maken. Vervolgens kunnen wij alsnog 10% boetevrij aflossen als daar de ruimte voor is. Je weet maar nooit of er een meevaller is in het komende jaar. Wij zouden een dief zijn van onze eigen portemonnee om het niet te doen.

Maar goed, eerst moet de WOZ-beschikking natuurlijk nog in de bus vallen. Dan pas weten wij de exacte WOZ-waarde van ons huis. In de afgelopen twee jaar was deze op 24 januari van dat jaar online beschikbaar, via de website van de gemeente.

Fysiek plofte de aanslag dan begin februari op de mat. 

Wij verwachten dat dat dit jaar niet anders is.

Wat gaan wij nu doen?

Wij hebben de opdracht tot extra aflossing via online internetbankieren in ieder geval een maand opgeschoven. Komende vrijdag loggen wij in op de website van de gemeente om te kijken of de WOZ-waarde van ons huis bekend is. Als deze bekend is, zullen wij diezelfde dag contact met onze bank opnemen om maximaal gebruik te maken van de onderwaterregeling. 

Dat houdt in dat wij ineens € 3.582,00 extra aflossen, afkomstig uit onze buffer. De komende vier maanden (€ 3.582,00 / € 875,00 per maand = 4,09 maanden) zullen wij onze buffer aanvullen met het bedrag, dat bedoeld was voor het maandelijks extra lossen. Vanaf maand vijf (lees: mei) zullen wij weer maandelijks extra aflossen.

Alle eventuele extra's, die wij niet nodig hebben om onze andere doelen van 2016 te verwezenlijken, lossen wij extra af op de aflossingsvrije hypotheek. 

Zouden jullie eenzelfde keuze maken?

Budgetkeuze: loterijen

Deze week staat in de schijnwerpers: loterijen

Sinds het moment dat wij samenwonen - eind 1998 - tot 2014 speelden wij mee in de P.ostcode Loterij. In de begin jaren met drie loten, later met twee en op het laatst met één lot. Voor een 'klein' bedrag kans maken op mooie prijzen en, heel nobel maar tegelijkertijd ook heel cliché, het goede doel steunen.  

Zo af en toe - meestal met Koninginnedag of Oud & Nieuw - kochten wij ook een heel S.taatslot met jackpot. De spanning om op dit soort momenten een groot bedrag te winnen, te dromen over wat je met al dat geld zou gaan doen.

Bij het opstellen van een begroting in 2012 werd inzichtelijk hoeveel geld dergelijke loterijen op jaarbasis kosten. Een makkelijke post om op te besparen. Met één lot van de P.ostcode Loterij spaar je op jaarbasis al snel € 150,00 uit. 

Maar ja, áls die grote klapper nou net valt op onze postcode? Dit is natuurlijk hét argument dat gebruikt wordt om mensen er van te weerhouden hun lot(en) op te zeggen. Chantage of niet, je maakt je eigen keuzes.

Toeval of niet, juist in die periode - in het najaar van 2012 - wonnen wij de dag-straatprijs van € 1.000,00 per lot. En met twee loten komt dat dan neer op € 2.000,00 bruto. Bruto, want er moet eerst nog kansspelbelasting van 29% betaald worden. Blijft er € 1.420,00 over. Een leuk bedrag, dat dan weer wel :-)

Daarmee hebben wij dan weer een deel van onze inleg 'terugverdiend'. 

Een mooi moment om de loterij op te zeggen? Ja, eigenlijk wel. Want zeg nou zelf: wat is de kans dat je, naast een kleine ijs- of stroopwafelprijs, nog een keer zo'n bedrag wint? Hoewel Y. alle loterijen wilde opzeggen, was X. nog niet zo overtuigd.

Het compromis was om met één lot in de P.ostcode Loterij door te spelen. We besloten wel om niet meer mee te spelen met de S.taatsloterij.

Het duurde nog ruim een jaar voordat X. er klaar voor was om ook het laatste lot vaarwel te zeggen. Sindsdien grappen wij dat wij elk jaar € 150,00 hebben gewonnen. Flauw, maar het werkt wél.

Wat zijn wij dan misgelopen in de afgelopen twee jaren? Op de blog van WatKostEenGezin - die sindskort weer actief bloggen - controleerden wij de in 2014 en 2015 misgelopen prijzen:

2014

• IJsprijs + verrassing (april)

2015

• Postcode Dove Verwenprijs (februari)
• DVD box naar keuze (april)
• Postcode Peijnenburg Prijs (augustus)
• Postcode Lipton Theeprijs (augustus)
• Postcode Lipton Theeprijs + verrassing (augustus)

Wij hebben deze prijzen niet gemist. Maar eerlijk is eerlijk, als ze de straat inrijden om een paar miljoen te verdelen, dan is het vast even goed slikken. Het bespaarde geld (€ 300,00) hebben wij gebruikt om extra af te lossen en verbeteringen aan ons huis door te voeren. 

Goede doelen steunen wij nog wel, maar dan via een platform dat microkredieten verstrekt aan ondernemende mensen in ontwikkelingslanden. Dat past veel beter bij hoe wij nu in het leven staan. Wij zullen aankomende donderdag een blog wijden aan onze ervaringen met dit platform.

Doe jij mee aan een loterij?

Een blauwe maandag om van te houden!

18 jaar samen!

Gisteren was het 18 jaar geleden dat wij elkaar - na ruim acht maanden - voor het eerst zagen. Een bijzondere dag, een bijzondere ontmoeting. Een doordenkertje voor op de vroege zondagmorgen :-) Een mooi verhaal, dat weliswaar persoonlijk is en ook off-topic voor wat betreft de onderwerpen op onze blog. Toch willen wij jullie de manier hoe wij elkaar hebben ontmoet niet onthouden :-)

In een tijdperk dat het internet nog niet bekend was bij het grote Nederlandse publiek, was Y. - naast zijn betaalde baan op een advocatenkantoor - als Forum Manager actief bij een van de grootste Amerikaanse internetproviders. Dat Y. er jaren later ook ging werken, en zo in de ICT belandde, is een mooie bijvangst :-) 
Deze provider probeerde in die tijd voet aan land in Nederland te krijgen. 
Het forum waar Y. één van de Forum Managers was - een forum was op dat moment niet veel meer dan een berichtenuitwisselingsdienst met een hele simpele chatfunctie -  richtte zich op Nederlanders in het buitenland. Het was, naast een dure telefoonverbinding, een relatief goedkope en makkelijke manier van contact leggen met Nederland.

Hoewel wij allebei helemaal niet ´op zoek waren´, kwamen wij elkaar tegen in de genoemde chatruimte. X. was au pair in Amerika en via een internetaccount haar 'hostmom' - die bij dezelfde internetprovider werkte - had zij toegang tot het nog onbekende internet. 
Al snel was er een klik, en ondanks het tijdverschil werd er wel dagelijks gechat, maar ging de communicatie met name via mail en de reguliere post. Pas na een aantal maanden hebben wij voor het eerst gebeld. Wat spannend was dat zeg, voor het eerst elkaars stem horen. 
Y. kan zich nog goed herinneren dat hij, hoewel hij bij zijn ouders een eigen telefoonlijn had om in te kunnen bellen met een modem, op een gegeven moment een telefoonrekening kreeg, die net zo hoog was als zijn bruto salaris. Ai, dat was pijnlijk, maar na 18 jaar de investering nog altijd meer dan waard! 
;-)

Elke dag stuurden wij elkaar mailtjes, elke dag had de postbode het zowel in Nederland als in Amerika bijzonder druk met het bezorgen van kaartjes, brieven, pakketjes met kleine cadeautjes, muziek en lekkers uit Nederland. We belden ook geregeld, dat tot hilarische taferelen bij Y. thuis leidde. De moeder van Y. was zó geschrokken van de telefoonrekening (hoewel hij die zelf betaalde) dat zij om de haverklap aan de trap stond om te laten weten dat het bellen nu wel erg lang duurde :-)

Tegenwoordig is het heel normaal om via internet contact te zoeken en elkaar te ontmoeten, bijvoorbeeld via datingsites en apps. In die tijd was die mogelijkheid er simpelweg nog niet. Het internet was beschikbaar voor een hele selectieve groep. Laat staan dat het een geaccepteerde manier was om een vriend of vriendin tegen te komen via deze weg. Y. hield het dan ook wat stil, maar hoe doe je dat als je tot over je oren verliefd bent?

Ruim acht maanden later, in januari 1998, kwam X. weer terug naar Nederland. Tsja, wat doe je dan als je elkaar alleen kent via 'het internet'? 
Y. trok de stoute schoenen aan en belde de beste vriendin van X. Y. wilde X. verrassen door haar op te wachten. Maar waar? Deze vriendin heeft Y. in contact met de ouders gebracht van X. Hoe bizar is dat om je mogelijke toekomstige schoonouders te bellen, die je dus nog niet kent, om te vragen of je hun dochter bij hen thuis mag opwachten? Als wij er nu zo over nadenken, is het ronduit lachwekkend. Maar ze vonden het een erg leuk en origineel idee. :-)

Op de bewuste dag werd Y. afgezet bij een centraal station in het centrum van het land. Gewapend met een manshoge beer stapte hij in de trein naar het hogere noorden. De conducteur grapte nog of hij ook een tweede treinkaartje bij zich had.
Aangekomen op zijn bestemming was daar de beste vriendin van X, die Y. dus feitelijk eerder heeft gezien dan X. zelf :-) Na een kop koffie met wat lekkers, gingen zij op pad naar het huis van de ouders van X., in een heel klein dorpje.

Terwijl de beste vriendin van X. zich schuil hield in één van de andere kamers in het huis, wachtte Y. samen met die enorme beer in de slaapkamer van X. Zenuwslopend was het, de tijd kroop voorbij. Tot daar de sleutel in het slot werd gestoken en de vader van X. zei dat het wel een goed idee was om eerst de koffers meteen op te ruimen. Raar natuurlijk, maar het was zo afgesproken om haar naar boven te krijgen. Anders zat Y. daar vast de hele middag :-) De gezichtsuitdrukking van X. zal Y. nooit meer vergeten. Zo intens verrast, zo blij! En het gekke is dat, ondanks dat wij elkaar voor het eerst zagen op deze dag, het zo vertrouwd en eigen voelde. 

Direct na deze bijzondere ontmoeting was er de vuurdoop voor Y: hij mocht meteen het voltallige gezin, de vriendinnen van X. en een groot deel van de buren ontmoeten, die in de woonkamer hun opwachting maakten. Over een vuurdoop gesproken :-) 

En het was nog een lang en gezellig weekend... En inmiddels zijn wij 18 jaar en 1 dag verder. En begin maart 12,5 jaar getrouwd. Wat gaat de tijd toch snel...

Bankspaarhypotheek: het gesprek met de bank (let op: lange blog!)

Sinds wij onze hypotheek in 2010 hebben overgesloten, hebben wij - naast een aflossingsvrije hypotheek - ook een bankspaarhypotheek. Deze bestaat uit twee delen: één deel staat op naam van X. en één deel staat op naam van Y. 
Als eerste inleg, afkomstig uit een afgekochte spaarpolis van onze vorige hypotheek, is een bedrag van € 7.000,00 gestort. Dit bedrag is verdeeld over beide bankspaarrekeningen.

De feiten van onze bankspaarhypotheekdelen op een rij:

Bankspaarrekening op naam van X.	Bankspaarrekening op naam van Y.
€ 71.500	€ 71.500
4.75%, 10 jaar vast (NHG)	4.75%, 10 jaar vast (NHG)
Einde rentevasteperiode loopt af op 1 december 2019 Hypotheek loopt af op 1 januari 2036	Einde rentevasteperiode loopt af op 1 december 2019 Hypotheek loopt af op 1 januari 2036
Opgebouwde waarde per 1 december 2015: € 13.352,96	Opgebouwde waarde per 1 december 2015: € 13.352,96

Zoals je hier kunt terug lezen, staan wij sinds 2012 anders in het leven. 
Sinds deze periode lossen wij - om in de (nabije) toekomst financieel afhankelijker te worden - fanatiek jaarlijks maximaal af op het aflossingsvrije gedeelte. Naar verwachting - bij gelijkblijvende (werk)omstandigheden - is deze hypotheek rond de einddatum van de rentevastperiode of anders in de loop van 2020 in zijn geheel afgelost. 

Maar dan is er nog altijd de bankspaarhypotheek.

Dat lijkt een mooi product, en dat is het in feite ook. De maandelijkse inleg en/of extra stortingen renderen tegen dezelfde rente als die betaald wordt aan hypotheekrente. Dus betaal je, zoals in ons geval, 4,75% hypotheekrente, dan spaar je ook tegen dezelfde rente. Hierbij gelden er wel enkele fiscale regels:

• de jaarpremie mag - inclusief extra stortingen - niet meer dan 10 maal de  laagste jaarpremie bedragen;
• je mag het eindkapitaal niet verhogen;
• er gelden minimale looptijden (15 jaar of 20 jaar).

Ons bekruipt het gevoel dat dit product niet erg flexibel is, als je zelf de controle wilt hebben over het eerder aflossen van deze hypotheekvorm.

Wat kunnen wij doen om de regie weer in eigen hand te nemen? En is dat (fiscaal gezien) wel verstandig? Wat zijn de kosten, en hoe hoog zijn die?
Op diverse blogs, zoals die van 'In 10 jaar financieel onafhankelijk' en de nieuwe blog 'Hypotheekweg', kwam ik deze vraag ook tegen.

Vandaag had Y. een telefonisch 'onderhoudsgesprek' met de bank om de vragen omtrent de bankspaarhypotheek te bespreken.

Toelichting fiscale regel met betrekking tot minimale looptijd
Voordat wij de situaties verder toelichten, is het belangrijk om eerst het derde punt van de fiscale regels nader toe te lichten. In het gesprek kwam naar voren dat het fiscale voordeel alleen van toepassing is als de minimale looptijd (15 of 20 jaar) wordt gehaald. Deze minimale looptijd is afhankelijk van het opgebouwde spaarbedrag, bestaande uit maandelijkse inleg, extra stortingen en rente. 
Als deze componenten - op het moment dat de minimale looptijd van 15 jaar is bereikt - kleiner is dan € 36.800,00 (fiscale vrijstelling per bankspaarrekening), dan geldt het fiscale voordeel. Echter, als deze componenten groter zijn dan de fiscale vrijstelling van € 36.800,00, dan dient de looptijd van de bankspaarrekening minimaal 20 jaar te zijn. 

Goed om op te merken is dat dit bedrag jaarlijks wordt geïndexeerd. Zo vertelde de adviseur mij dat het vorig jaar € 36.600,00 was, het jaar daarvoor € 36.400,00. Dit geeft een kleine indicatie van de in de toekomst te verwachten indexatie :-)
Wordt de minimale looptijd van 15 of 20 jaar niet gehaald, dan moet over de totale maandelijkse inleg, eventuele extra inleg én ontvangen rente afgerekend worden met de fiscus (inkomstenbelasting) tegen het hoogste inkomstenbelastingtarief van momenteel 52%. 

Situatie 1: bankspaarhypotheek nu omzetten naar een andere hypotheekvorm
Als wij er op dit moment voor kiezen om de bankspaarhypotheek om te zetten, dan betalen wij ten eerste een boete. Deze boete is kort gezegd het verschil in rente die wij nu betalen en de rente die wij zouden gaan betalen bij de rentevastperiode van de nieuwe hypotheekvorm. Dit komt, rekeninghoudend met de nog lopende rentevastperiode en de hypotheekrente bij een gelijke rentevastperiode van een annuitaire hypotheekvorm, neer op ruim € 10.800,00. Daarnaast zijn er nog afhandelingskosten van een 'schamele' € 600,00.
Daarnaast speelt dat wij dan niet voldoen aan de fiscale regels, want onze hypotheek loopt nu ruim 5 jaar. Wij zullen dus over de genoemde componenten (€ 6.000,00) tegen 52% moeten afrekenen met de fiscus. Dan heb je het al snel over € 3.120,00. Totale kosten zijn in dit scenario dan € 14.520,00.
Een snelle rekensom leert dat dat nooit uit kan.

Situatie 2: bankspaarhypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm bij einddatum rentevastperiode

Bij het omzetten van de bankspaarhypotheek naar een andere hypotheekvorm bij einddatum van de rentevaste periode geldt dat er geen sprake is van boete.

Ook in deze situatie zullen wij moeten afrekenen met de fiscus over de waarde van de dan opgebouwde componenten. Immers, de hypotheek loopt dan 10 jaar.

Het hangt dan sterk af van wat de hypotheekrente eind 2019 doet. Is deze laag, zoals nu, dan zal de inleg van de bankspaarrekeningen fors gaan stijgen. Dan kan het best lonen om het verlies (lees: afrekenen met de fiscus) te nemen. Maar dat weten wij pas als wij het aanbod in het najaar van 2019 van onze bank ontvangen.

Het is dan natuurlijk in deze situatie niet verstandig om de komende jaren, weliswaar binnen de bandbreedte (eerste fiscale regel), bij te storten. Want, over elke bijstorting moet straks meteen weer 52% inkomstenbelasting worden betaald. 

Situatie 3: bankspaarhypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm bij bereiken looptijd 15 of 20 jaar

Laten wij de bankspaarhypotheek lopen tot de minimale looptijd van 15 jaar, waarbij wij in 2019 kiezen voor een rentevastperiode van 5 jaar (lees: geen boete) en is de opgebouwde waarde van de componenten niet hoger dan de geindexeerde fiscale vrijstelling (in 2016 dus € 36.800,00 per bankspaarrekening), dan kunnen wij deze hypotheek zonder fiscale nadelen en boetes omzetten. 
Gezien de huidige waarde van de bankspaarrekeningen en afhankelijk van de mate van indexering van de fiscale vrijstelling zal het er om hangen of de waarde van de opgebouwde componenten lager zijn dan deze vrijstelling.

Wat nu te doen?
Wij kiezen er voor om de bankspaarrekeningen in ieder geval tot het einde van de rentevastperiode (lees: eind 2019) aan te houden. Wij zullen geen extra stortingen doen. Wel zullen wij alles op alles zetten om het aflossingsvrije gedeelte van onze hypotheek dan in zijn geheel afgelost te hebben.
Afhankelijk van het renteverlengingsvoorstel van onze bank, in het najaar van 2019, beslissen wij of wij de bankspaarrekeningen laten doorlopen tot de minimale looptijd of dat wij er bewust voor kiezen eerder af te rekenen met de fiscus.

Ten slotte, ben je van plan te verhuizen, dan gelden, zover Y. heeft begrepen, deze fiscale regels niet. De opgebouwde componenten worden dan afgelost op de hypotheek, evenals de verkoopopbrengst. In ons geval is dit geen optie.
Kortom: je bent niet zo een-twee-drie van deze hypotheekvorm af, zonder daar voor (diep) in de buidel te tasten.

Wij staan open voor expertise en ervaringen van andere lezers :-)