Hypotheekrente kan nóg verder omlaag

De hypotheekrente staat op een historisch laag niveau. Onlangs ging de hypotheekrente nog weer een stapje omlaag. Maar, de hypotheekrente kan nóg verder omlaag, zo blijkt uit onderzoek van Vereniging Eigen Huis. 
De winst van banken en andere geldverstrekkers is namelijk in de afgelopen maanden sterk toegenomen, namelijk van 0,25 procentpunt naar 0,46 procentpunt. En dan vooral op de populaire rentevaste perioden. 
Een snelle rekensom leert dat dat bijna een verdubbeling van de winst is!

Waar komt dat dan door? Als belangrijkste reden wordt genoemd dat er in het afgelopen jaar meer nieuwe aanbieders hypotheken verkopen. Denk hierbij aan verzekeraars en pensioenmaatschappijen. Je zou denken dat dit de concurrentie bevorderd. Niets is minder waar. Hoewel deze nieuwe aanbieders vaak nét onder de hypotheekrentes van de banken gaan zitten, voelen bestaande en de nieuwe partijen geen druk om de hypotheekrente verder te verlagen. 

Daarbij speelt ook, zo lazen wij in een ander artikel, dat verzekeraars en pensioenfondsen - in tegenstelling tot banken - niet hoeven te voldoen aan strengere internationale toezichtregels. Eén regel is dat banken grotere buffers moeten aan leggen, om mogelijke risicovolle investeringen, zoals hypotheken, het hoofd te kunnen bieden.
Banken stellen dat deze nieuwkomers geen last hebben van deze kostenverhogingen.
Toch hanteren zowel banken als de nieuwkomers nagenoeg gelijke hypotheekrentes.

Bijzonder gegeven is dat de kosten voor funding (inkoop van geld voor de hypotheekverstrekking) voor banken juist is gedaald met 0,3 procentpunt. Deze rentedaling zien consumenten vrijwel niet terug in de doorberekende hypotheekrente.

Het verbaast ons eigenlijk helemaal niets. In de tweeluik 'De Schuldvraag' van het tv-programma Radar werd al het nodige uit de doeken gedaan over de financiering, en daarmee de kosten en winst, op hypotheken.
Binnenkort verschijnt de film 'Big Short', die volgens de makers 'de rauwste werkelijkheid achter de hypothekencrisis van 2008 laat zien'. De film is 'een vrije bewerking van het gelijknamige, eerder verschenen boek van Michael Lewis'.
Binnenkort maar eens kijken of wij aan dit boek kunnen komen (bieb/lenen).

Vind jij dat je teveel voor jouw hypotheek betaald?

Jaarafrekening elektriciteit en gas (1)

De eindafrekening van G.reenChoice over de periode 1 januari 2015 tot en met 1 december 2015 viel van de week in onze elektronische brievenbus. Wij krijgen een leuk bedrag terug, dat inmiddels ook al op onze rekening staat. 

Tijd dus om de balans op te maken van onze energiekosten van het afgelopen jaar. Om de kosten van een heel jaar te berekenen, hebben wij ook de eindafrekening van E.ssent over de laatste maand van 2014 er bij gepakt.

Wij hadden in 2014 bij hen een jaarcontract tot 1 december van dat jaar. Ondanks dat wij - net als het jaar ervoor - tijdig zijn overgestapt via een vergelijkingssite besloot G.reenchoice ons pas een maand later, per 1 januari 2015, aan te sluiten. De ingangsdatum van het contract bleef, heel wonderlijk, op 1 december 2014 in de boeken staan. Gevolg was dat wij een maand lang een variabel tarief betaalden bij E.ssent.

De cijfers op een rij:

In de periode van 1 december 2014 tot en met 31 december 2014 betaalden wij bij E.ssent zoals gezegd het variabele tarief:

• normaaltarief over 31 dagen: 126 kwh
• daltarief over 31 dagen: 167 kwh 
• gas over 31 dagen: 182 m3

Totaal over deze periode te betalen: € 193,41

De ingangsdatum van het jaarcontract bij G.reenchoice was dus 1 december 2014. Dit contract is op 1 december 2015 beëindigd.  Wij hebben de overstap dit keer nog eerder geregeld. Wij zijn overgestapt naar E.ssent vanwege de welkomstbonus van maar liefst € 230,00.

Ons termijnbedrag werd op basis van ons verwacht verbruik door G.reenChoice vastgesteld op € 104,00.

Op 18 september 2015 werd bij ons een slimme meter geplaatst. Omdat de standen bij deze slimme meter weer bij '0' beginnen, ontvingen wij een aantal dagen later een tussentijdse afrekening: 

• normaaltarief over 260 dagen: 902 kwh
• daltarief over 260 dagen: 1001 kwh
• gas over 260 dagen: 556 m3

Totaalbedrag van de energienota: € 755,38
In rekening gebrachte termijnbedragen: € 924,00
Terug te ontvangen bedrag: € 168,62

Vanmiddag ontvingen wij dus de eindafrekening over de resterende 75 dagen:

• normaaltarief over 75 dagen: 276 kwh
• daltarief over 75 dagen: 304 kwh
• gas over 75 dagen:  148 m3

Totaalbedrag van de energienota: € 217,61
In rekening gebrachte termijnbedragen: € 312,00
Terug te ontvangen bedrag: € 94,39

Als wij alles bij elkaar optellen dan hebben wij over 366 dagen gezien het volgende verbruikt:

Elektriciteit

• normaaltarief: 1304 kwh
• daltarief: 1472 kwh

Totaal: 2776 kwh

Wij waren uitgegaan van een voorzichtige 2750 kwh. En dat blijkt dan aardig te kloppen :-)

Gas

• 886 m3

Hier een meevaller: wij waren namelijk op basis van ons vorig gebruik uitgegaan van 1050 m3. De zachte winter, en een betere afstelling van de schema's in de thermostaat, hebben hier zeker aan bijgedragen. 

De totaalkosten

De totale energienota, gerekend over 366 dagen, komt voor elektriciteit en gas samen neer op € 1.335,02. Als wij dan de bedragen er weer van af trekken die teveel in rekening zijn gebracht (€ 263,01), dan komen wij uit op een netto kostenplaatje van € 1.072,01. Dit komt dan weer neer op een maandtermijn van € 89,33.

Overstap naar andere energieleverancier

Dit jaar is de overstap, net als in het eerste jaar, vlekkeloos verlopen. Per 2 december 2015 zijn wij weer klant bij E.ssent. Niet omdat wij niet tevreden zijn bij G.reenchoice. Integendeel! Naast het feit dat alle producten duurzaam zijn, de service goed is en het dagelijkse verbruik in de app heel gebruiksvriendelijk wordt bijgehouden, speelt ook het financiële aspect een rol. Ons nieuwe maandtermijnbedrag zou, volgens de aanbieding van G.reenchoice, van € 104,00 naar € 121,00 verhoogd worden. Dan wordt het verschil, rekeninghoudend met de welkomstbonus bij E.ssent, wel erg groot. 

Het is daarbij duidelijk zoeken naar de juiste balans tussen investeren in duurzame toepassingen van energie en onze portemonnee. 

Nu hebben wij wel groene stroom, maar het gas is niet duurzaam. 

Uitgaande van een gelijkblijvend verbruik (maar het liefst minder door bewuster met energie en gas bezig te zijn) en de welkomstbonus van € 230,00 zou het maand termijnbedrag moeten uitkomen op € 70,17. Binnenkort kunnen wij het maandbedrag aanpassen en zullen dit iets ruimer instellen op € 75,00. 

Eigenlijk is dat een raar iets, zo'n welkomstbonus. Het is het middel voor ons om nog op energiekosten te kunnen besparen, nu wij al een aantal keren zijn overgestapt. Maar eigenlijk zouden de energiemaatschappijen een groot deel van het geld voor marketingdoeleinden en welkomstbonussen, teneinde nieuwe klanten te werven, gewoon moeten gebruiken om de bestaande klanten goed en efficiënt te bedienen en wel zodanig dat ze niet eens weg zouden willen :-) 

Laat jij je leiden door welkomstbonussen, of is de keuze voor duurzame energie een belangrijkere factor?

Wat zijn wij waard?

Begin deze week zagen wij een reclame van het tv-programma 'Wat ben je waard?' voorbij komen.
De eerste uitzending werd vorige week woensdag uitgezonden. 
Gisteren hebben wij het programma via Uitzending Gemist terug gekeken. Vanavond kijken wij naar de tweede aflevering.

Los van het gegeven dat wij onze doopceel niet persoonlijk op televisie breed willen uitmeten, is het natuurlijk wel interessant om te zien hoe anderen het op financieel vlak voor elkaar hebben :-)

In dit tv-programma benadert de presentator 'willekeurige' mensen op straat met de vraag of zij weten hoeveel zij waard zijn.
Als deze mensen met het programma mee willen werken, dan worden de financiën doorgelicht door een financieel expert en wordt de inboedel en een eventuele koopwoning getaxeerd door respectievelijk een inboedelexpert en een makelaar. Door alle bezittingen op te tellen en de schulden er van af te trekken wordt de waarde van de deelnemers vastgesteld.

In deze uitzending bleken de uitgesproken verwachtingen verrassend dichtbij de werkelijkheid te liggen.

Ondanks dat wij onze financiën goed op orde hebben, hebben wij in februari van het vorige jaar deze vraag voor onszelf beantwoord. Niet door het invullen van de 'test' op de site van tv-programma, maar door zelf een berekening te maken. 
Wij bleken op dat moment € 38.124,60 waard te zijn:

Februari 2015
Inboedel	€ 5.000,00
Spaargeld	€ 22.387,00
Waarde auto	€ 5.500,00
WOZ waarde	€ 199.000,00
Totaal bezittingen	€ 231.887,00
Af: resterende hypotheek	€ 186.862,40
Af: familielening kozijnen	€ 6.900,00
Wat zijn wij waard?	€ 38.124,60

  
Bij het invullen van de bedragen voor een actuele berekening, vroegen wij ons af hoe wij destijds aan het bedrag voor onze inboedel zijn gekomen. In het tv-programma gaat een inboedelexpert overal bij langs en noteert de bijbehorende waarden. Wij menen ons te herinneren dat wij een schatting hebben gemaakt door kamer voor kamer na te lopen. 

Op diverse sites zijn tools te vinden om de inboedel te berekenen. De tool die wij regelmatig tegen kwamen, en betrouwbaar schijnt te zijn, is die van het Verbond van Verzekeraars. Deze tool werkt met het toekennen van punten voor:
- leeftijd van de hoofdkostwinner
- samenstelling huishouden
- nette maandinkomen van de hoofdkostwinner, en
- de oppervlakte van de woning.

De opgetelde punten worden dan vermenigvuldigd met een factor (€ 1,004). 
Als wij deze tool invullen komen wij op een inboedel van ruim € 62.000,00.
Dit lijkt ons nogal aan de extreem hoge kant. Ook al tellen wij de waarde van de zelf berekende inboedel en de dagwaarde van onze auto op, dan komen wij 'slechts' op ruim € 10.000,00.
Voor de vergelijking zijn wij dan ook uitgegaan van een gelijkblijvende inboedel (er is niet meer aangeschaft het afgelopen jaar; enkel vervangen).

Hoewel de WOZ-waarde pas eind januari of begin februari bekend wordt, ziet het plaatje er op dit moment zo voor ons uit:

Januari 2016
boedel	€ 5.000,00
Spaargeld	€ 29.968,00
Waarde auto	€ 5.250,00
WOZ waarde	€ 199.000,00
totaal bezittingen	€ 239.218,00
Af: resterende hypotheek	€ 172.294,08
Af: familielening kozijnen	€ 5.900,00
totaal	€ 61.023,92

Leuk om te zien dat - ondanks diverse woningverbeteringen - het spaargeld is toegenomen en dat met name door extra aflossingen op het aflossingsvrij gedeelte van de hypotheek wij in het afgelopen jaar meer waard zijn geworden.

Wat ben jij waard?

Budgetkeuze: de zorgverzekering

Deze week staat in de schijnwerpers: de zorgverzekering

Wij maken gebruik van de collectieve zorgverzekering van Z.ilverenKruis, die aangeboden wordt via het werk van Y. De basisverzekering levert via dit collectief een korting op van 10% en de aanvullende verzekeringen een korting van 15%. Daarnaast betaalt de werkgever van Y. de premie voor alle werknemers in één keer per jaar, wat een extra korting oplevert van 3%.

De afgelopen jaren hebben wij een aantal wijzigingen doorgevoerd. Wij zijn niet overgestapt, omdat bij elke vergelijkingssite de premie en voorwaarden niet gunstiger waren ten opzicht van deze collectieve verzekering.

Op basis van onze zorgbehoeften van de jaren ervoor kozen wij beiden in 2014 voor een budgetpolis basisverzekering. Ook verhoogden wij ons eigen risico naar het maximale vrijwillig eigen risico. De aanvullende verzekering pasten wij aan van ** sterren naar * ster. De meeste vergoedingen gebruikten wij niet.

De tandartsverzekering lieten wij ongemoeid (** sterren). Dit met het oog op een nog te plaatsen kroon. Hiermee kon deze verzekering makkelijk uit. 

Uiteraard maakten wij deze keuze in de wetenschap dat wij eventuele onvoorziene zorgkosten, waarvoor het eigen risico wordt aangesproken, konden dragen vanuit onze buffer. Daarbij hebben wij nadrukkelijk ook gekeken naar de lange termijn. Als je er van uitgaat dat in een tijdbestek van vijf jaar in één jaar de zorgkosten maximaal zijn, dan is het risico wat ons betreft aanvaardbaar.

En alsof je het al voelt aankomen, in het jaar 2014 kreeg Y. te maken met een aandoening, waarvoor hij in dat jaar twee keer geopereerd moest worden. Dat was in oktober en december van dat jaar. Het risico trad meteen in het eerste jaar al in werking. Maar goed, dat ene jaar was voorzien :-)

Tot onze grote verrassing bleek nog eens dat de zorgverzekering op het laatste moment - nadat wij eind 2013 onze keuze al hadden gemaakt - toch geen afspraken had kunnen maken met het ziekenhuis bij ons om de hoek. Hierdoor moest worden uitgeweken naar een ziekenhuis 20 kilometer van onze woonplaats vandaan. 

X. had daarentegen in dit jaar geen hogere zorgkosten dan voorzien.

Omdat het herstel van Y. in 2015 nog doorliep, hebben wij er eind 2014 voor gekozen de budgetpolis vaarwel te zeggen. Bijzonder genoeg werden er in dat jaar nu wel afspraken met het ziekenhuis bij ons om de hoek gemaakt en niet met het ziekenhuis waar de behandeling van Y. was gestart. Wij besloten vanwege de goede ervaringen met dit ziekenhuis de behandeling af te maken. Dit werd ook gedekt door de zorgverzekering, omdat de behandeling daar al in 2014 was gestart. Voor eventuele toekomstige behandelingen wilden wij die keuzevrijheid wel.

Het eigen risico van Y. hebben wij verlaagd naar € 375.00. Dat was een juiste keuze, want eind 2015 moet Y. nu voor de derde keer geopereerd worden. Laten wij zeggen dat drie keer scheepsrecht is en dat hij binnen korte tijd definitief zal herstellen.

Voor 2016 was dan de vraag wat wijsheid is. 

Gezien de nog te verwachten controles en de onzekerheid van het herstel van Y. hebben wij er voor gekozen het eigen risico te laten zoals het is (in 2016 € 385,00). X.  verwacht dit jaar ook meer zorgkosten dan het wettelijke eigen risico van € 385,00. Dit zou betekenen dat zij fors aanspraak moet maken op haar vrijwillig eigen risico. Meer dan het premievoordeel van ruim € 225,00. Kortom, ook voor X. hebben wij het eigen risico aangepast naar € 385,00. 

Wel hebben wij dit jaar kritisch gekeken naar de aanvullende verzekeringen. 

Wat hebben wij nodig? De dekking uit de * ster aanvullende verzekeringen verwachten wij niet nodig te hebben. Mochten wij toch fysiotherapie nodig hebben, dan is een deel van deze behandelingen te bekostigen door het premievoordeel. Ook kunnen wij dan putten uit onze buffer. 

Maar wat dan te doen met de tandartsverzekering? Die overweging was een stuk lastiger. De afgelopen jaren heeft Y. een kroon laten plaatsen. In de toekomst - in 2017 of 2018 - is te verwachten dat er nog één kroon geplaatst moet worden. X. maakte wel tandartskosten, maar die zijn gelijk aan de kosten van de verzekering zelf. 

Wij besloten dan ook de tandartsverzekering aan te passen naar een basismodule, waarin twee keer controles, gebitsreiniging en het vullen van een klein gaatje is opgenomen. Deze jaarlijkse kosten van deze basismodule dekken deze behandelingen. 

Onze maandpremie komt daarmee uit op € 208,75 per maand.

Het verschil in premie (€ 25,00 per maand) zetten wij apart op een spaarrekening, zodat bij eventuele onvoorziene, hogere uitgaven dit bedrag gebruikt kan worden.

Wat hebben wij hier nu van geleerd? Dat vooruitzien regeren is, maar dat té lang vooruitzien (in ons geval langer dan een jaar) kan worden ingehaald door de realiteit.

Hebben jullie dit jaar hogere zorgkosten gehad dan voorzien? En ben je bij jouw huidige zorgverzekering gebleven of ben je overgestapt?

Maandmenu in een weekmenu-jasje

Al jaren geleden zijn wij afgestapt van het dagelijks boodschappen doen. Voor anderen werkt het vast en zeker, maar voor ons niet. Elke dag weer bedenken wat je wilt eten, afstemmen wie langs de supermarkt rijdt. En altijd weer met iets extra's thuiskomen dan op het boodschappen staat. Okee, dat heeft met discipline te maken en dat is niet Y's onze sterke kant. Dat moest anders.

Wij werken met een weekmenu. In het weekend - voorafgaande aan de komende week - maakten wij braaf een lijstje en deed X. de weekboodschappen op haar vrije maandag. Aan het eind van de week haalde Y. de verse producten die nog nodig waren voor het weekend. Want ja, sommige producten kun je nou eenmaal niet een week lang bewaren. Lekker overzichtelijk en het werkt op zich prima. 

Op diverse blogs lazen wij het afgelopen jaar initiatieven om een maandmenu te introduceren. Dat leek ons ook wel wat. Afgelopen december begonnen wij er mee! Een maand lang vooruit plannen wat je eet. En je er dan vervolgens ook een maand niet druk om hoeven te maken, althans voor wat betreft de planning dan :-) Wij spraken wel met elkaar af dat wij het schema wel flexibel wilden gebruiken. Dat wil zeggen dat als er in een week zich iets onverwachts voordoet, dat wij dan schuiven met de maaltijden of een kliekje uit de vriezer halen. Aangezien wij nog steeds tweewekelijks onze boodschappen bleven doen, veranderde feitelijk weinig. Wij planden alleen nu langer vooruit. 
En wij houden in het maandmenu voortaan meer rekening met een 'P-dag' en/of 'kliekjesdag' per week. De 'P'-dag is een dag waarop wij makkelijk eten: Patat uit de Airfryer, Pannenkoeken, Poffertjes of Pizza (al maken wij deze geregeld zelf). 
Er blijven geregeld ook kleine hoeveelheden avondeten over; die vriezen wij in en eten die op, op de geplande 'kliekjesdag'.

En wat een verademing was dat zeg! Gewoon weten wat je vier weken lang elke week aan boodschappen moet halen laten bezorgen, wat je dagelijks eet. Het gaf ons met name veel meer rust. Natuurlijk ging het ook wel eens mis, in die zin er af en toe te veel geschoven moest worden vanwege onverwachte afspraken of gebeurtenissen. In een enkel geval moesten wij iets weggooien, maar dat kwam eigenlijk sporadisch voor. 

Dat het iets voor ons is, is ons wel duidelijk :-) 

Wat wij als bijkomend voordeel hebben ervaren is dat, nu wij tweewekelijks onze boodschappen doen via een onlangs gestarte online supermarkt, wij alleen producten kopen, die wij op basis van het maandmenu nodig hebben. Daarnaast scheelt het ook de nodige ritjes van en naar de supermarkt en het tillen van al die boodschappentassen :-)

Samengevat de voordelen op een rijtje:

• een maandmenu geeft ons rust en duidelijkheid
• de online supermarkt bespaart ook heel veel tijd en de nodige kosten:
• rustig van te voren je boodschappen uitzoeken en in de digitale winkelwagen van de zeer gebruiksvriendelijke app plaatsen, bestellen en betalen. Niet meer 'op zoek' in de vaak drukke supermarkt
• de boodschappen worden gratis, duurzaam (met elektrische karretjes) en netjes op tijd thuisbezorgd in biologisch afbreekbare zakken. Deze zakken geven wij de volgende keer weer mee terug. Dus: geen ritjes meer van en naar de supermarkt met de fiets en/of auto. Ook het tillen van de zware boodschappen hoort tot het verleden
• geen verleidingen en ad-hoc aankopen tijdens het winkelen in de supermarkt

Er zijn natuurlijk ook nadelen:

• wij vergeten toch nog wel eens wat te bestellen, waardoor wij alsnog heel af ten toe naar de 'echte' supermarkt bij ons in de buurt moeten fietsen
• het assortiment bevat geen bierkratten. Wij kunnen kiezen voor kleinere verpakkingen, maar kiezen over het algemeen er voor één keer in de zoveel tijd (als wij iets vergeten zijn :-)) een krat zelf te halen.

De voordelen wegen wat ons betreft zeker op tegen de nadelen. Het scheelt naast veel tijd ook nog de nodige kosten, zoals benzine en met name veel ad-hoc aankopen. Wat ons betreft is ook de balans tussen de tijd die wij nu besteden aan noodzakelijke dingen, zoals boodschappen doen, en die tijd er nu overblijft om te genieten van andere dingen beter.

Ons maandmenu voor januari 2016 - met de nodige spelfouten :-( - ziet er als volgt uit:

Werken jullie met een dag-, week- of maandplanning? Sta je open voor het doen van de boodschappen via een online supermarkt?