Time out!

Het is de afgelopen weken al beduidend rustiger in blogland. De één is al op vakantie, maar blogt lekker door. De ander sluit de deuren voor een paar weken om even helemaal afstand te nemen van de dagelijkse gang van zaken, bij te tanken en misschien ook wel weer de nodige inspiratie op te doen.

Onze vakantie staat voor de deur, zij het dat X. nog heel even door moet werken terwijl M. en ik alvast genieten van de Zeeuwse kust. Verschil moet er zijn :-)

Ik merk dat ik er aan toe ben, vakantie. 

Hoewel ik pas sinds begin mei weer fulltime aan het werk ben, is het erg druk geweest. Weer in het werkritme komen, het volgen van diverse trainingen en cursussen. Ook merk ik dat hetgeen ik, en wij als gezin, de afgelopen twee jaar hebben meegemaakt ook zijn weerslag heeft. Nu is het bijna tijd voor ontspanning, genieten, het recente verleden letterlijk en figuurlijk los laten. 

Wij kiezen er dan ook voor om tijdens onze vakantie niet te bloggen. Zo komen wij helemaal los en geeft dat ons ook ongetwijfeld weer de nodige inspiratie.

Ik wens mijn collega-bloggers en lezers van mijn blog een hele fijne vakantie, of je nu (ver) weg gaat of lekker thuis blijft. Geniet er van, zoals ook wij dat zullen doen :-) 

De eerste blogs kunnen jullie weer medio augustus verwachten. 

Tot dan!

Ben jij op de hoogte van jouw pensioen?

Het lijkt nog zover weg: het moment - als het aan de overheid ligt - dat wij pensioen en AOW zullen ontvangen. Maar hoeveel pensioen hebben wij tot nu toe opgebouwd? Is dat voldoende om straks - samen met de AOW - van te kunnen leven?

Om eerlijk te zijn, waren wij hier - tot onze financiële ommezwaai in 2012 - helemaal niet zo mee bezig. Het is nog ver weg en er kan nog zoveel gebeuren. Wetten die kunnen wijzigen. En daarnaast moeten wij dan ook nog maar eens zo 'oud' zien te worden. Hele persoonlijke ervaringen, zoals het overlijden van de moeder van Y. in 2004, hielden ons ver weg van toekomstplannen. 

Sinds onze genoemde ommezwaai heb ik eens gekeken hoe de vlag er bij hing. Dat was best even schrikken! Dat komt ook, omdat ik pas sinds 2005 pensioen opbouw bij mijn huidige werkgever. Ik was toen 28 jaar. 
Met de vaste lasten, waarvan de hypotheek verreweg de grootste is, beloofde het geen vetpot te worden. 

Het aflossen van onze hypotheek, als onderdeel van het plan 'balans tussen besparen en genieten', zien wij als een stuk pensioen. Een afbetaald huis levert niet alleen nu - nu wij op weg zijn naar dat doel - al sterk lagere maandlasten op, maar zal op het moment dat wij met pensioen gaan een besparing zijn van ruim € 1.200,00 (toen wij onze hypotheek afsloten). Nu ligt deze besparing op € 974,25 per maand.

Hoe ziet mijn pensioenopbouw er nu uit?

Om de actuele stand van zaken te bekijken logde ik vandaag in op MijnPensioenOverzicht. Het ziet er nu een heel stuk rooskleuriger uit.

Volgens de huidige wetgeving ontvang ik vanaf mijn 67e levensjaar:

- AOW: € 9.781,00 bruto per jaar;

- pensioen: € 30.901,00 bruto per jaar.

Totaal ontvang ik dan € 40.682,00 bruto per jaar. Omgerekend is dit een bedrag van € 2.463,00 netto per maand. Dat is ruim € 550 euro netto minder per maand, dan ik nu ontvang. 

Ook heb ik even gekeken naar de situatie van X. 

Volgens de gegevens op de site krijgt zij vanaf haar 67e levensjaar € 1.578,00 netto per maand. Dit is een kleine € 25,00 minder dan haar huidige netto salaris.

Per saldo zouden wij € 575,00 netto per maand minder ontvangen.

Natuurlijk, bij deze bedragen gaan ze er van uit dat wij tot onze pensioenleeftijd, die tegen die tijd vast tegen of zelfs na de 70 jaar zal liggen, pensioen blijven opbouwen. Dat de AOW tegen die tijd er nog is. En dat wij niet stoppen met werken. Of minder werken. En dat is nou juist iets dat wij wél van plan zijn. 

En dat kan ook met a) een afgelost huis en b) vermogensopbouw (door te sparen). Duidelijk mag zijn, voor diegenen die mijn blog al langer volgen, dat de focus met name op het eerste punt ligt: over maximaal 20 jaar hypotheekvrij zijn. Wij zijn dan 59 jaar jong. 

De focus op vermogensopbouw moet nog een meer prominentere rol krijgen.

Binnenkort moet ik mij eens gaan verdiepen wat de gevolgen zijn als ik vanaf januari 2017 een dag minder ga werken. Dat doe ik nu ook al, maar hiervoor gebruik ik nu nog mijn overtollige vakantiedagen binnen mijn huidige fulltime dienstverband. Ook ga ik mij dan verdiepen in de situatie dat wij over een aantal jaren (10 tot 15 jaar) nóg minder zullen werken.

Al met al valt het mij, met de in 2012 genomen maatregelen, helemaal nog niet tegen. Aan de andere kant kan er nog zoveel veranderen. Het belangrijkste voor nu is dat ik een goed beeld heb van de situatie. 

Heb jij ook scherp voor ogen wat jouw AOW en/of pensioen is op het moment dat je met pensioen gaat? En verwacht je er financieel gezien mee uit te komen?

Hypotheekoverzicht is weer bijgewerkt

Eind deze week viel - naar aanleiding van onze aflossing eind juni - het nieuwe hypotheekoverzicht op de mat. Hierin is de nieuwe rente, als gevolg van de door ons begin juli aangevraagde rentemiddeling, nog niet meegenomen.

Het hypotheekoverzicht is weer bijgewerkt.

Hypotheekschuld en gerealiseerde besparing

De totale hypotheekschuld per 1 juli 2016 bedraagt € 193.248,62.

Houden wij echter rekening met de reeds opgebouwde spaarwaarde van € 28.746,17 op de geblokkeerde bankspaarrekeningen, dan resteert er een netto hypotheekschuld van € 164.502,45.  Het positieve verschil tussen de in 2010 afgesloten hypotheek en de stand per 1 juli 2016 is € 83.497.55.

De rente per maand is met € 3,47 gedaald naar - per 1 juli 2016 - € 947,25.

Het positieve verschil tussen het maandbedrag bij aanvang van de initiële hypotheek in 2005 en 1 juli 2016 is € 278,57 (€ 1.225,82 - € 947,25) bruto per maand. Bruto, want hierin is de hypotheekrenteaftrek nog niet meegenomen.

Deze is gedaald van ruim € 384,00 bij aanvang van de hypotheek naar € 275,00 per 1 januari 2016. De netto besparing is dan ook € 169,57 (€ 841,82 - € 672,25) per maand.

Budget tijdens de vakantie: wel of niet?

Nog héél even, en dan breekt ook voor ons de zomervakantie aan. 

In het kader van de serie blogs over het thema 'Budgetkeuze' besteedden wij al eens aandacht aan de manier waarop de vakantie wordt gefinancierd. De één reserveert een maandelijks bedrag, de ander schiet de aanbetaling(en) van de vakantie eerst voor van de spaarrekening en vult deze later aan met het ontvangen vakantiegeld. Deze laatste methode passen wij ook toe.

Budget tijdens de vakantie

Maar hoe zit dat dan met het budget tijdens de vakantie? Houden wij ons dan ook aan een vast budget of laten wij de financiële teugels een beetje vieren? Eerlijk? Het is een beetje van beiden. Wat ons is opgevallen is dat dat sterk afhangt van waar wij op vakantie gaan. 

De keren dat wij in Nederland op kampeervakantie zijn geweest, zoals twee jaar geleden (en óók dit jaar blijven wij in Nederland), redden wij het qua uitgaven prima met de reguliere inkomsten. Wij hebben dan het overgebleven vakantiegeld niet nodig. Immers, thuis moet er ook gegeten en gedronken worden. Het prijsniveau in de supermarkt is over het algemeen hetzelfde. Wij kopen dan wel regelmatig eens wat extra's: wij bbq-en vaker op vakantie, genieten - meer dan als wij thuis zijn - van een biertje of wijntje, met wat te knabbelen erbij. Af en toe gaan wij uit eten of halen eten op de camping. Pakken een terrasje als wij daar zin in hebben of halen een lekker ijsje. Gaan wij een dagje weg, dan kan dat prima betaald worden van de betaalrekening.

Wat opvallend is, is dat juist de kampeervakanties in het buitenland vaak duurder uitvallen. Alleen de reis heen en weer tikt al flink aan voor wat betreft benzine-, vignet- en/of tolkosten. Dat is vaak wat mensen vergeten expliciet in te calculeren. Deze kosten lopen al snel op tot een paar honderd euro voor de heen- en terugreis. Ook de uitgaven in de supermarkt, zoals in Frankrijk, liggen beduidend hoger. Koop maar eens een goed stuk vlees of vers fruit. 

In die gevallen hebben wij toch gebruik moeten maken van een gedeelte van het overgebleven vakantiegeld. Een deel van het overgebleven vakantiegeld hebben wij dan vóór onze vakantie al op onze betaalrekening gezet. Je moet dan - in orde van grootte - denken aan een paar honderd euro. Dat is ook meteen de limiet; daarmee moeten wij het dan ook de hele vakantie doen.

Aangezien wij, zoals ik hierboven al vertelde, deze zomer in Nederland op vakantie gaan, verwacht ik eigenlijk dat wij gewoon toe kunnen met onze reguliere inkomsten. Dat zou fijn zijn, want dan kunnen wij met het overgebleven vakantiegeld de buffer verder aanvullen en/of gebruiken voor onze doelen van dit jaar.

Wat ik altijd wel doe bij terugkomst is dat ik de uitgaven op een rijtje zet. Dat geeft veel inzicht, zoals hierboven al naar voren komt. 

Werken jullie met een budget tijdens de vakantie? Of laat je ook op financieel vlak tijdens de vakantie 'de boel even de boel'? En, zet je na de vakantie alle uitgaven nog eens op een rij? 

Wéér een doel geschrapt

Eind maart gaf ik jullie een update van onze doelen voor 2016. Begin juni streepten wij voor het laatst een doel af. Het blog dat ik er over schreef kun je hier nog eens rustig teruglezen. Vandaag kan er weer één van het lijstje worden afgevoerd. Of eigenlijk twee :-)

Koperen huwelijk

In het voorjaar waren wij 12,5 jaar getrouwd. Het is ons in het voorjaar niet gelukt om een geschikte datum te vinden. Nu wij bijna 13 jaar zijn getrouwd doen wij een nieuwe poging. En dat inmiddels gelukt! Eén dag vóór onze trouwdag organiseren wij voor onze directe familie een high tea. Nu de datum vast staat, en de betaling onderweg is, kan dit subdoel worden afgestreept.

Zoals ik al eerder schreef willen wij - met zijn drieën - om dit heuglijke feit te vieren graag de (gegarandeerde) zon weer eens opzoeken. Na veel wikken en wegen - en jullie goedbedoelde adviezen naar aanleiding van deze blog - hebben wij de vakantie inmiddels geboekt! Wij gaan in het najaar een weekje naar Marrakesh, Marokko. Juist ja, Marokko :-) Om eerlijk te zijn, is dat niet een land dat ik ooit dacht te zullen bezoeken. Maar doordat veel vakantiegangers Turkije en Griekenland mijden, zijn de prijzen ten aanzien van onze eerste keuze - de Canarische Eilanden - bijzonder hoog. Daarnaast geldt dat het type accommodatie, dat wij voor ogen hebben, daar niet beschikbaar is. De accommodatie in Marrakesh voldoet helemaal aan onze wensen.

Een ander alternatief - naast de Canarische Eilanden - in Europa is er, met het oog op het weer, niet. Portugal en Griekenland zouden nog wel net kunnen, maar daarvoor is het weer dan al te wisselvallig. Datzelfde geldt voor Turkije, maar daarvoor geldt ook dat het er naar onze bescheiden mening te onrustig is. Marokko, en meer specifiek Marrakesh, wordt door het Ministerie van Buitenlandse zaken als 'groene regio' bestempeld, wat inhoudt dat een relatief veilige regio is. 

Een alternatief is om dan wat verder weg te gaan. Naar Curaçao of Bonaire. Dat is voor één week wel erg ver vliegen en bovendien zijn de prijzen van een gelijk niveau, zij het dat eten en drinken dan niet is inbegrepen.  

De kosten voor met name de zonvakantie in het najaar zijn hoger uitgevallen dan begroot. Waar ik in onze doelen nog uitga van een totale begroting van € 2.500,00 voor beide subdoelen, komt nu alleen de zonvakantie al net iets boven dat bedrag uit. Tellen wij daar de high tea bij op, dan komt het totaalbedrag uit op ruim € 2.700,00.

Hoe staat het met de andere doelen?

Inmiddels zijn 5 van de 7 doelen gerealiseerd. De pagina 'Doelen' is weer bijgewerkt. Voor de overige twee doelen - extra aflossing op de aflossingsvrije hypotheek en de diverse sauswerkzaamheden binnen - liggen wij mooi op schema.

Op de aflossingsvrije hypotheek hebben wij dit jaar € 5.749,54 van de € 10.500,00 afgelost. Lossen wij de komende maand elke maand € 875,00 af, dan is dit doel voor eind november bereikt. 

De sauswerkzaamheden binnen pakken wij op, zodra wij terug zijn van onze kampeervakantie, medio aankomende augustus.

Hoe gaat het met realiseren van jullie doelen?